Лишь немногие предлагают вначале бесплатно попользоваться демо-версией своей системы, при этом некоторые "демки" ограничиваются набором презентационных слайдов. Приятно удивляет демо -версия ВТБ 24. Она ничем не отличается от реальной системы интернет-банкинга, за исключением, конечно, того, что распоряжаться в ней можно не настоящими, а виртуальными средствами. А вот по оперативности получения доступа к интернет -банкингу следует отметить Ситибанк. Если у вас уже есть пластиковая карта банка, можно сразу же заходить на сайт, регистрироваться в системе и начинать пользоваться программой виртуального управления счетом. Во многих банках для получения доступа к этой услуге необходимо наведаться в офис. В "Уралсибе" изготовление USB -ключа займет два -три дня, а в Райффайзенбанке для получения специального PIN -кода надо ждать целую неделю (обычный пароль для входа в интернет-банкинг клиент получает сразу в офисе банка, но он не позволит ему воспользоваться сервисом в полной мере -- например, покупать паи или осуществлять переводы со счета).
Что-то радикально новое в функционале интернет-банкинга, по словам банкиров, придумать сложно. Отдельных новшеств можно ждать от ведущих розничных игроков, у которых уже хорошо развит интернет -банкинг, все остальные будут идти за ними и просто расширять список услуг. Прогнозируют более массовое распространение регулярных автоматических платежей. Сейчас этот сервис предоставляют немногие банки, хотя он точно будет востребован. Один раз задал параметры платежа (сроки, сумма, адресат) -- и они автоматически будут отправляться системой. Потенциал у такого сервиса огромный. Возможно, рынок заинтересует и опыт Промсвязьбанка, через интернет -банкинг которого можно погашать без комиссии кредиты, взятые в других банках.
Большинство систем позволяет без выплаты комиссии проводить безналичную конвертацию валют на счетах -- правда, для этого необходимо иметь, как минимум, два открытых валютных счета[2].
Для клиентов могут быть очень полезны системы оповещения или мониторинга в рамках интернет-банкинга. Такие системы позволяют не просто отслеживать все выплаты по пластиковым картам в online, но и сообщения по sms или телефону при проведении любых активных операций с клиентским счетом.
Продвижение мобильных электронных услуг -- очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии. Розница в России -- это не просто динамично развивающийся бизнес, но рынок с уже сложившимися подходами к реализации финансовых услуг и, естественно, со своими проблемами.
Перспективы приобретения паев ПИФов -- банкиры оценивают по-разному. Возможность покупки ПИФов через систему интернет-банкинга вряд ли привлечет много желающих. Во -первых, это довольно узкий сегмент клиентов, а, кроме того, должно совпасть значительное число факторов: клиент, которому нужен ПИФ, банк, продающий ПИФы именно тех управляющих компаний, что нужны клиенту. Но интерес к ПИФам растет, поэтому и услуга по их дистанционному приобретению будет пользоваться спросом[25].
Весьма важным моментом служит список компаний, с которыми тот или иной банк заключил договор, позволяющий оплачивать счета этих компаний без выплаты банку комиссионных. Чаще всего банки заключают подобные договора с коммунальными службами, интернет-провайдерами, телефонными компаниями. Такие списки могут насчитывать до 50 компаний-партнеров. Расширять список компаний, услуги которых можно оплачивать через интернет-банкинг без комиссии, банки, несомненно, станут, но очень избирательно, взрывного роста точно не будет. Ведь можно предоставить множественный функционала, но нужно быть уверенным, что он будет востребован. Может оказаться, что клиенты им пользоваться не станут, при этом на него придется потратить деньги.
В плане сервисных новаций стоит отметить то, что многие банки хотели бы внедрить в свои системы услугу по дистанционному открытию вкладов, но опасаются при этом ненароком выйти из правового поля. Достаточно сложно открыть дистанционно депозит, ведь для этого требуется комплект документов, нужна собственноручная подпись клиента, что он соглашается с условиями обслуживания[4]. Юридически без присутствия клиента и заключения письменного соглашения сделать это сложно. В то же время в Ситибанке, Райффайзенбанке и ВТБ 24 среди возможных виртуальных операций давно значится и открытие депозита. Проведя обсуждение этого вопроса с Центробанком, с точки зрения идентификации клиента у них все в порядке.
Что касается стоимости услуг интернет-банкинга, то здесь грядут изменения : абонентская плата за интернет-банкинг уйдет в прошлое. А вот от комиссий за проведение операций банки отказаться не будут, так как им не на чем будет тогда зарабатывать. Активнее банки стали расширять возможности клиентов по части доступа к системе интернет-банкинга в "карманном" режиме -- через мобильные телефоны и планшеты. Это наиболее перспективное направление, поскольку телефоны сейчас есть практически у всех.
2. Организация и реализация системы интернет-банкинга на примере ДО Отделения ПАО "МИнБанк" в г. Шахты
2.1 Общая характеристика ДО Отделения ПАО "МИнБанк" в г. Шахты
Публичное акционерное общество "Московский Индустриальный банк" (в дальнейшем - "Банк") является головной компанией Группы. Банк был учрежден 22 ноября 1990 г. в форме товарищества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации. В апреле 1997 года Банк был реорганизован в открытое акционерное общество. В соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка от 28 мая 2015 г. (протокол № 1) наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации. Банк осуществляет деятельность на основании генеральной лицензии на ведение банковской деятельности, выданной Центральным банком Российской Федерации (далее по тексту - "ЦБ РФ") 23 октября 1993 г. (перерегистрирована 26 августа 2015 г.), а также лицензии ЦБ РФ на проведение операций с драгоценными металлами. Кроме того, Банк имеет лицензии на проведение операций с ценными бумагами и депозитарную деятельность, выданные Федеральной службой по финансовым рынкам 26 декабря 1997 г. (перерегистрированы 7 декабря 2000 г.), а также лицензию на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами[9].
"Полное фирменное наименование кредитной организации - акционерный коммерческий банк "Московский Индустриальный банк" (публичное акционерное общество). Сокращенное название - ПАО "МИнБанк". Адрес организации- г. Москва, ул. Орджоникидзе, д.5. Уставный капитал банка составляет 2 014 287 700,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 02.09.2014."
В Южном федеральном округе филиальная сеть банка сосредоточена-- в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. В Ростовской области действуют 17 отделений ПАО "МИнБанк".
Дополнительный офис "Отделения в г. Шахты филиала РРУ ПАО "МИнБанк" расположен по адресу: 346500, Ростовская обл., г. Шахты, пр-т Победы Революции, д. 85а. Основной целью деятельности офиса является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли. Основная миссия дополнительного офиса в г. Шахты заключается в обеспечении потребности каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории всего города в банковских услугах высокого качества и надежности, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Отделение ПАО "МинБанк" в г. Шахты не является юридическим лицом, поэтому не может иметь самостоятельный баланс или смету. Исходя из этого, целесообразно рассматривать и анализировать деятельность ПАО "МинБанк" в целом.
Московский Индустриальный банк оказывает разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению. Физическим лицам ПАО "МинБанк" предоставляет следующие виды услуг:
?кредитование наличными, автокредит, кредитные карты;
?валюто-обменные операции по самым выгодным курсам;
?денежные переводы по системе Western Union и Анелик;
?депозиты в российской и иностранной валютах;
?выпуск и обслуживание карт платежных систем VISA и MasterCard;
?страхование жизни и здоровья совместно со страховой компанией "Инвестиции и Финансы".
Юридическим лицам банк оказывает следующий перечень услуг:
?расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валютах;
?расчетно-кассовое обслуживание с использованием системы "Банк-клиент";
?кредитование;
?осуществление зарплатных проектов на предприятиях;
?привлечение средств юридических лиц на депозит;
"Клиентская сеть Банка насчитывает более 70 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 255 офисах продаж в 25 субъектах Российской Федерации.
С 11 января 2005 года Банк является участником системы страхования вкладов. Данная система функционирует на основании федеральных законов и нормативно-правовых актов, а ее управление осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Страхование обеспечивает обязательства Банка по вкладам физических лиц на сумму до 1 400 тыс. руб. для каждого физического лица в случае прекращения деятельности или отзыва лицензии ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности[3].
Численность персонала Группы по состоянию на 31 марта 2016 г. составила 6 584 человек (31 декабря 2015 г. - 6 643 человек). На 31 марта 2016 года и 31 декабря 2015 года в собственности следующих акционеров находилось более 5% находящихся в обращении акций:
Сильными сторонами ПАО "МинБанк" являются:
?имидж стабильного банка;
?устойчивая клиентская база за счет налаживания связей между управляющими филиалами и отделениями со значимыми клиентами;
?большой опыт кредитования предприятий, работающих в реальном секторе экономики;
?развитая клиентская база по ряду розничных продуктов (депозиты, пластиковые карты, обмен валюты, переводы денежных средств, денежные переводы, сейфовые ячейки);
?хорошие связи с органами местного управления в регионах присутствия;
?широко развитые филиальная и терминальная сети.
2.2 Финансовый анализ деятельности ПАО "МИнБанк"
Публичное акционерное общество "Московский Индустриальный банк " является крупным российским банком и среди них занимает 37 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Апреля 2016 г.) величина активов-нетто банка ПАО "Московский Индустриальный банк" составила 252.10 млрд. руб. За год активы увеличились на 10,05%. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с -1.85% до -1.18%.
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии ) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка[5].
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр. лиц (сроком до 1 года), в т. ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы вкладов физ. лиц со сроком свыше года, межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 27.05 до 38.15 млрд. руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 33.94%, что свидетельствует о критическом запасе прочности, недостаточным для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне. Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года (Таблица 4).
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к значительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению.