разработка и внедрение новых кредитных продуктов [29].
На первом этапе развития программы основной задачей было внедрение технологии и создание эффективно функционирующих отделов микрокредитования в банках-участниках путем консультирования и обучения персонала. В настоящий момент отделы успешно функционируют, банки постепенно открывают аналогичные отделы в регионах. Поэтому сегодня программа ставит своей основной задачей обеспечение доступа к кредитным ресурсам банков самым мелким предпринимателям, работающим в отдаленных районах, а также содействие в усилении конкуренции в их привлечении.
Европейский банк реконструкции и развития предоставляет банкам - партнерам не столько собственные ресурсы, а ресурсы, мобилизованные через доноров. Донорами Европейского банка реконструкции и развития для реализации программы микрокредитования в Республике Беларусь являются Международный фонд по сотрудничеству и развитию, Тайвань (ICDF Taiwan), Агентство международного развития США (USAID), Национальный банк Республики Беларусь, Европейский банк реконструкции и развития (EBRD), Правительство Ирландии, Европейский союз [29].
В рамках программы применяется уникальная кредитная методика, которая была разработана с учетом особенности экономических условий стран с переходной экономикой. Эффективность технологии подтверждается устойчиво низким уровнем просроченной задолженности по кредитам (менее 1% сальдо кредитного портфеля) и большим общим объемом выдаваемых кредитов.
Технология кредитования предполагает личную встречу кредитополучателя с кредитным экспертом и посещение мест ведения бизнеса клиента. Во время этой встречи кредитный эксперт задает ряд вопросов предпринимателю или руководителям юридического лица, убеждается в наличии бизнеса, знакомится с его характером и объемами, проверяет соответствие информации, предоставленной клиентом в заявке с реальной ситуацией, получает иную информацию, на основе которой впоследствии оценивает экономическое состояние бизнеса клиента.
Следует отметить, что формулировка такого понятия как «микрокредит» в законодательстве Республики Беларусь появилась с подачи Европейского банка реконструкции и развития. Микрокредит - кредит, предоставляемый по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 15 000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора [8].
Основополагающим документом для банка - участника программы является Регламент финансирования представителей микро и малого бизнеса. Этот документ разрабатывает каждый банк самостоятельно при помощи консультанта Европейского банка реконструкции и развития.
Рассмотрим особенности технологии микрокредитования на примере ЗАО «Минский транзитный банк». ЗАО «Минский транзитный банк» стал банком - участником с февраля 2007 года. Первый кредит по Программе был выдан в апреле 2007 года.
Кредитные продукты в рамках регламента могут выдаваться банком в белорусских рублях, долларах США, евро или в других валютах.
физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей в установленном законодательством порядке;
физические лица, являющиеся учредителями юридических лиц;
индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в установленном законодательством порядке (далее - индивидуальные предприниматели);
юридические лица.
Вышеуказанные категории ММП должны соответствовать определенным критериям приемлемости: общим, финансовым и частным.
В случаях несоответствия ММП критериям приемлемости возможность его финансирования может быть рассмотрена в индивидуальном порядке при согласовании и одобрении со стороны консультанта Европейского банка реконструкции и развития.
Работа по финансовому анализу клиентов проводится по технологии Европейского банка реконструкции и развития.
В рамках регламента предлагается 3 кредитных продукта:
экспресс кредиты;
микро кредиты;
малые кредиты.
В качестве получателя экспресс, микро и малого кредита могут выступать:
физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;
физические лица, являющиеся учредителями юридических лиц;
индивидуальные предприниматели;
юридические лица.
Для получения экспресс, микро и малого кредита потенциальному кредитополучателю необходимо соответствовать следующим классификационным критериям:
иметь среднесписочную численность работников не более 100 человек;
регистрация в качестве индивидуального предпринимателя либо юридического лица в установленном законодательством порядке либо участие в уставном фонде юридических лиц;
осуществление беспрерывного бизнеса индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на протяжении 6 месяцев до подачи заявки на кредит;
дееспособные (не моложе 23 лет) граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора, как правило, не будет превышать 60 лет. Данное требование относится к кредитополучателям - физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и хотя бы одному из учредителей юридического лица.
В случаях несоответствия кредитополучателя вышеуказанным критериям, но при соответствии ММП критериям приемлемости возможность его кредитования может быть рассмотрена кредитным комитетом в исключительном порядке.
До вынесения проекта на кредитный комитет эксперт осуществляет выезд к потенциальному кредитополучателю на место ведения бизнеса и место жительства.
В случае обращения кредитополучателя за экспресс, микро и малым кредитом эксперт может проводить анализ кредитного проекта без выезда к потенциальному кредитополучателю на место ведения бизнеса и место жительства при одновременном наличии следующих параметров:
с момента проведения предыдущего выездного анализа ММП и связанных с ним ММП прошло не более 12 календарных месяцев + 1 календарный месяц рассмотрения заявки (по результатам анализа кредитного проекта был заключен кредитный договор);
за последние 12 календарных месяцев обязательства кредитополучателя и связанных с ним ММП по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения по любым договорам на предоставление кредитных продуктов (кредиты, овердрафты, финансирование под уступку денежного требования (факторинг), предоставление имущества в лизинг, продажа векселей с отсрочкой оплаты, предоставление отсрочки оплаты при выдаче веселей банка, предоставление банковских гарантий (поручительств)) действовавших с банком в этот временной период, не выносились на счета по учету просроченной задолженности более 3 раз и не находились там в каждом конкретном случае более 3 рабочих дней после их вынесения на данные счета. При вынесении задолженности кредитополучателя на счета по учету просроченной задолженности проведение финансового анализа без выезда на место ведения бизнеса и место жительства кредитополучателя проводится по согласованию с руководителем управления;
рассмотрение новой заявки на кредит осуществляется экспертом, рассматривавшим предыдущую заявку.
Для принятия решения о предоставлении экспресс, микро и малого кредита эксперт предоставляет на кредитный комитет заявку потенциального кредитополучателя со своим письменным заключением.
Решение о предоставлении экспресс, микро и малого кредита принимается, в том числе, на основании платежеспособности кредитополучателя, которая рассчитывается как на основании текущей деятельности кредитополучателя, так и на основании прогнозных данных.
Платежеспособность кредитополучателя - физического лица определяется следующим образом: сумма чистой прибыли по бизнесу кредитополучателя (для физического лица, являющегося учредителем юридического лица - дивиденды от деятельности юридического лица), прочих доходов кредитополучателя и доходов супруги / супруга (в случае их наличия) с учетом ежемесячных взносов по погашению текущих кредитов, взятых физическим лицом, (в том числе и кредитов супруги / супруга) и ежемесячных взносов по погашению испрашиваемого кредита должны быть не менее бюджета прожиточного минимума.
Платежеспособность субъекта хозяйствования рассчитывается на основании его финансово-хозяйственной деятельности в соответствии с перечнем вопросов, излагаемых экспертом в своем заключении по проекту.
Условия выдачи экспресс, микро и малых кредитов представлены в приложении В.
Основной особенностью данных кредитов является быстрота их предоставления, срок с момента подачи клиентом полного пакета документов до принятия решения по кредиту, как правило, не должен превышать: по экспресс кредиту - 2 рабочих дней, по микрокредиту - 4 рабочих дней, по малому кредиту - 7 рабочих дней.
Как правило, все кредиты должны быть обеспечены ликвидным залогом (гарантийный депозит; недвижимость, которая является нежилым фондом; автотранспорт не старше 15 лет, оборудование, товары в обороте). Однако по решению кредитного комитета может быть предоставлен ММП под обеспечение неустойки и поручительства платежеспособных физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц в сумме эквивалентной до 30 000 USD («Доверительный кредит»). Данный вид кредита может быть предоставлен в виде разового кредита, невозобновляемой и возобновляемой кредитной линии, сроком до 36 месяцев, с предоставлением льготного периода до 3 месяцев. Данный вид кредита может быть предоставлен кредитополучателям-субъектам хозяйствования - при его классификации в соответствии с действующим законодательством как микрокредит, выдаваемый по упрощенной процедуре [47].
В соответствии с целью кредита ресурсы банка могут предоставляться в следующих формах:
. Разовый кредит может быть одобрен для ММП, если вся испрашиваемая сумма необходима для развития бизнеса или потребительские нужды в ближайшее время.
. Невозобновляемая кредитная линия может быть одобрена для ММП, если проект финансирования предполагает постепенное освоение ресурсов. В кредитном договоре должен указываться лимит задолженности и лимит выдачи, который равен лимиту задолженности.
. Возобновляемая кредитная линия может быть одобрена для ММП, в случае если клиент нуждается в кредитных ресурсах на постоянной, револьверной основе. В рамках программы малые кредиты могут предоставляться в форме возобновляемой кредитной линии, которая оформлена с отлагательным условием. В данном случае кредитование кредитополучателя происходит в пределах установленного банком предельного размера единовременной задолженности на весь срок кредитования и общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств, которая устанавливается поэтапно.
Данный способ кредитования должен характеризоваться следующими условиями:
каждый этап кредитования, в рамках которого установлена определенная максимальная общая сумма предоставляемых денежных средств должен быть дополнительно одобрен кредитным комитетом на основании заключения эксперта о целесообразности дальнейшего кредитования. Данное заключение должно быть предоставлено на кредитный комитет не ранее чем за 30 календарных дней и не позднее, чем за 15 календарных дней до истечения предыдущего этапа кредитования;
в рамках каждого этапа кредитования должен быть установлен график уменьшения размера единовременной задолженности по кредиту равными долями, начиная, как правило, минимум за 3 месяца до окончания каждого этапа (причем, как правило, за 1 месяц до уменьшения единовременной задолженности выдача траншей в рамках каждого этапа прекращается);
каждый этап кредитования рассматривается в статистике Европейского банка реконструкции и развития как самостоятельный кредитный продукт.
Рассмотрение вопроса возможности проведения любой активной операции, подверженной кредитному риску (лизинг, факторинг, гарантии(поручительства) и иные операции), осуществляются со стандартными требованиями, предъявляемыми в ММП в соответствии с настоящим регламентом.
При анализе ММП, включая связанных с ним ММП, и рассмотрении нескольких кредитных продуктов, необходимо выполнение следующих условий:
Общий объем задолженности ММП и сумм выданных банком за него гарантий(поручительств), включая связанных с ним ММП, по параллельным активным операциям, осуществляемым в рамках Программы, не должна превышать суммы эквивалентной 200 000 долларов США по кросс-курсам НБ РБ на дату принятия решения КК ММП.
Максимальная задолженность по основному долгу по кредитным продуктам без покрытия залогом имущества на одного ММП и связанных с ним ММП не должна превышать эквивалента 40 000 долларов США (при повторном кредитовании - 45 000 долларов США).
Решение о выдаче кредитных продуктов принимает кредитный комитет, полномочия и состав которого утверждаются отдельным локальным актом банка. Решение кредитного комитета принимается на основании предоставленных выводов, сделанных экспертом, по тексту заявки физического лица, индивидуального предпринимателя в специально отведенном для этого месте, заключения эксперта о целесообразности предоставления кредитного продукта юридическому лицу, завизированных руководителем управления [37].
При принятии решения кредитный комитет принимает во внимание результаты проведенного экспертом анализа, выполненного с учетом финансового положения потенциального клиента, а обеспечение рассматривается как способ снижения рисков.
Любые изменения существенных условий кредитования (сумма и валюта кредита, проценты и порядок их уплаты, цель кредита, сроки и порядок предоставления и погашения кредита, обеспечение, ответственность за невыполнение условий кредитного договора) должны быть одобрены кредитным комитетом.
Таким образом, Европейский банк реконструкции и развития
вводит единые требования для всех банков - участников программы
микрокредитования. Европейский банк реконструкции и развития тесно сотрудничает
с банками - участниками, начиная от предоставления ресурсов, заканчивая
решением о выдаче кредита конкретному субъекту ММП. Технология закрепляется в
регламенте, который разрабатывается совместно банком - участником и Европейским
банком реконструкции и развития, все отступления от технологии программы
возможны только при согласовании с консультантом и кредитным комитетом банка.
2. Оценка состояния рынка микрокредитования в Республике Беларусь
.1 Анализ работы программы микрокредитования Европейского банка реконструкции и развития в Республике Беларусь
Программа микрокредитования для развития микро и малых предприятий была специально разработана, чтобы обеспечить свободный доступ индивидуальных предпринимателей и ММП к финансовым ресурсам коммерческих банков. Европейский банк реконструкции и развития осуществляет сотрудничество с уже действующими коммерческими банками тех стран, на территории которых сложился достаточно устойчивый банковский сектор, способный работать с таким сегментом рынка, как малый и средний бизнес.
Программа на сегодняшний день активно используется в таких странах как Албания, Армения, Азербайджан, Босния и Герцеговина, Болгария, Грузия, Казахстан, Киргизская Республика, Македония, Черногория, Румыния, Россия, Сербия, Таджикистан, Украина, Узбекистан и РБ.
Серьезный этап реализации программы микрокредитования начался в Республике Беларусь в 2001 году. Сначала банки использовали собственную технологию кредитования, начиная с 2002 года в банках создавались рабочие группы по микрокредитованию, которые стали в своей работе использовать кредитную технологию Европейского банка реконструкции и развития.
В течение последних нескольких лет шло активное развитие программы микрокредитования в регионах. В настоящий момент микрокредитование осуществляется в 13 городах Беларуси, количество регионов, охваченных программой постоянно растет.