Дипломная работа: Кредитная политика банка и методы ее улучшения (на примере ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк)

Далее был проведен анализ рентабельности таблица 3, были сделаны следующие выводы. Показатели рентабельности активов и рентабельности капитала приняли отрицательные значения в 2016 году за счет получения убытка Банком, но к концу 2017 года показатели стали положительными, рентабельность капитала увеличилась на +30,83%, а активов на +1,48%.

Таблица 3 - Анализ рентабельности ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг.

Из анализа достаточности и качества капитала ООО "Хоум Кредит Банк" можно сделать выводы о том, что в 2017 году размер капитала больше минимально установленного размера, он составил 295,76 млрд. рублей, что является положительной тенденцией для банка. Уровень общей достаточности капитала удовлетворительный и составляет 10.43%, а уровень качества капитала низкий и уменьшился по сравнению с 2016 годом на 12,5%.

Далее проведен анализ кредитного риска ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг.

Таблица 4. Анализ кредитного риска ООО "ХКБ" за 2015-2017 гг, млрд. рублей

Из анализа следует сделать выводы о том, что доля просроченных ссуд в 2017 году высокая, имеет положительную тенденцию и составляет 4.65%, по сравнению с 2015 годом она уменьшилась на 16.9 %. Доля резервирования по ссудам - высокая её тенденция тоже положительная и составляет 8,0 %, сократилась на 5,8% по сравнению с 2016 годом. Размер крупных кредитных рисков в 2017 году равен 50.4%, данный показатель не превышает нормы установленной Центральным Банком России.

Следом проведены еще два анализа, рыночного риска и риска ликвидности ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг. Основные выводы по данным анализов таковы, показатель процентного риска в 2017 году составил 0,39 млрд. рублей и сократился с предыдущим годом на 24.6%, а показатель валютного риска составил 0,51 млрд. рублей, это на 95.7% меньше чем в 2016 году. Уровень нормативов ликвидности в 2017 году удовлетворительный, что говорит о том, что банк способен своевременно выполнять требования о выплатах по обязательствам и готов удовлетворять потребности в кредитах без потерь.

Таблица 5. Анализ риска ликвидности ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг.

По итогам анализа можно сделать вывод о том, что в 2017 году основные показатели деятельности банка имели положительную тенденцию роста, за исключение полученного убытка в 2016 году. Несмотря на сложные условия рынка приводящие к замедлению темпов экономического роста некоторые показателей, в том числе чистых доходов, из-за чего в 2016 году наблюдается убыток, банк ставит задачу поэтапного увеличения чистой прибыли и объемов выданных кредитных средств. Все перечисленные показатели говорят о том, что Хоум Кредит является крупной кредитной организацией в РФ.

Далее переходим к анализу современного состояния кредитной политики ООО "Хоум Кредит Банк".

2.3 Анализ современного состояния кредитной политики ООО "Хоум Ккредит Банк"

Для того, чтобы дать оценку кредитной политике банка, необходимо сначала проанализировать результаты ее реализации. Поэтому проведем анализ кредитного портфеля, возвратности кредитов и просроченной задолженности банка.

Кредитный портфель -- это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является кредитование. Хоум Кредит предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи.

Таблица 6. Анализ динамики кредитного портфеля ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг, в млрд. рублей.

Банк Хоум Кредит имеет растущие объемы кредитного портфеля. В 2017 году объём кредитного портфеля составил 1698,7 млрд. рублей и вырос на 11,94% по отношению к 2016 году, что позволяет положительно оценить его поведение на рынке. Основными драйверами роста стали ипотека и кредит наличными.

Рисунок 4- Объёмы кредитного портфеля ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг.

Растущий показатель темп прироста(Тпр) кредитного портфеля считается необходимым признаком успешной кредитной деятельности, так как в противном случае у банка возникает угроза потери доли кредитного рынка и вытеснение его сильными и конкурентоспособными банками. В исследуемом банке наблюдается уменьшение темпов прироста в 2016 году, темп прироста сократился на 5,21 %, это является негативной стороной кредитной деятельности банка в 2016 году, так как свидетельствует о наличии проблем у банка с их кредитной политикой. Но в 2017 году темп прироста возрос на 11,94 %, это говорит о том, что кредитная политика банка была изменена в позитивную сторону.

Чтобы не войти в число неблагонадёжных клиентов банка, нужно своевременно оплачивать кредит, хотя бы сумму ежемесячного платежа. И тогда проблем при работе с банком не возникнет. Как и просрочка по кредиту, которая будет сопровождаться штрафами (пени) и порчей кредитной истории в Бюро Кредитных Историй. Проанализируем состояние просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в ООО "Хоум Кредит Банк".

Таблица 7. Анализ просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в ООО "Хоум Кредит Банк" в 2015-2017 гг, в млрд. рублей.

Анализ показывает: несмотря на большой размер кредитного портфеля в 2017 году 1 783,81 млрд. рублей, сумма задолженности составила 110,7 млрд. рублей. Это на 0,66 млрд. рублей меньше, чем в 2015 году. В рассматриваемый период задолженность по кредитам физических лиц выше, чем по кредитам юридических лиц. В 2017 году она составила по кредитам физических лиц 89,5 млрд. рублей, а по кредитам юридических лиц --21,2 млрд. рублей. Из этого можно сделать вывод, что основная доля задолженности в кредитном портфеле принадлежит физическим лицам. В целом сумма проблемной задолженности по кредитованию в динамике снижается, наглядно динамику можно посмотреть на рисунке 6. Несмотря на рост просроченной задолженности в 2016 году, кредитный портфель банка находится на приемлемом уровне.

Рисунок 6 - Динамика просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в ООО "Хоум Кредит Банк" в 2015-2017 гг.

Поскольку основная доля задолженности в кредитном портфеле принадлежит физическим лицам, проведем анализ структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитов ООО "Хоум Кредит Банк" 2015-2017 гг.

Таблица 8. Структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитов ООО"Хоум Кредит Банк" 2015-2017 гг.

За анализируемый период наблюдается положительная динамика общей суммы кредитов, предоставленных физическим лицам. Наиболее востребованными в анализируемом периоде были ипотечные кредиты. Их сумма увеличилась более, чем на 42,56% за весь период. Также следует отметить увеличение суммы жилищных кредитов. Меньший интерес у граждан стали вызывать автокредиты, они сократились на 29,70. Такая тенденция во многом обусловлена общей ситуацией в экономике, когда первый план население выдвигает более прагматичные проблемы.

Для большей наглядности, представим данные о структуре кредитного портфеля физических лиц по видам кредитов на рисунке.

Рисунок 7. Структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитов ООО "Хоум Кредит Банк" 2015-2017 гг.

Тенденции в структуре кредитного портфеля физических лиц Хоум Кредит, характерные для 2016 года, продолжились в 2017 году. Продолжился рост доли ипотечных и незначительно - жилищных кредитов за счет дальнейшего снижения доли автокредитов и иных потребительских кредитов. В силу того, что Банк специализируется на розничных кредитах, основная концентрация рисков приходится на категорию заемщиков - физических лиц. Доля портфеля потребительских кредитов в активах Банк составляет более 50% в анализируемом периоде. При этом доходы Банка не менее чем на 50% зависят от процентных и непроцентных доходов от кредитования физических лиц.

Из выше проведенных анализов можно сделать вывод о том, что банку необходимо совершенствовать метод оценки кредитоспособности заёмщиков- физических лиц, так как основную долю просроченной задолженности занимают именно кредиты физических лиц. Это позволит банку сократить кредитный риск, и улучшить состояние кредитного портфеля, что будет положительно сказываться на кредитной политике.