Дипломная работа: Кредитная политика банка и методы ее улучшения (на примере ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк)

Важность участия служб безопасности банка или коллекторских агентств в формировании кредитной культуры граждан сложно переоценить. Звонок должнику или визит к нему сотрудника банка или коллекторского агентства -- фактически единственный прецедент личного, адресного контакта участников рынка кредитования, в результате которого коллектор или сотрудник службы безопасности банка не только возвращает долг, но часто и обучает должника правилам пользования кредитом. Таким образом, именно от слов, которые услышит должник от сотрудника службы безопасности или коллекторской компании, от предложенной схемы выхода из ситуации зависит не только репутация банка или агентства, но и мнение общественности о кредитовании в целом. Поэтому службы безопасности или коллекторские службы требуют постоянного совершенствования методов взыскания, и регулярной работы с персоналом, что по силам пока лишь только компаниям, лидирующим на рынке и постоянно поддерживающим высокую профессиональную планку.

Для того, чтобы улучшить качество обслуживания сотрудниками банка заемщиков. Важно создать четкую форму предоставления информации заемщику на различных этапах обслуживания кредита. То есть, например, при заключении кредитного договора, достаточно доступным образом объясняются все нюансы кредитного договора, а также можно указать на ошибки, с которыми сталкиваются обычно заемщики при погашении долга по кредиту. Также на дальнейших стадиях погашения кредита стоит осуществлять мониторинг клиента. Что качается, непосредственно, самих сотрудников банка, им стоит осуществлять контроль за правильностью и правомерностью заключения кредитных договоров. Также они должны помогать новым сотрудникам, у которых еще нет опыта в работе. Работа сотрудников кредитного отдела должна быть следующей: вначале сотрудник фронт-офиса, принимает заявку и формирует необходимую информацию о запросе клиента и данные необходимые для банка. Затем он предоставляет отчет, о заявке аналитику бэк - офиса, который должен детально проанализировать заявку, и вынести свое окончательное решение. При этом ответственность по заключенному кредитному договору должны нести сотрудники как отдела фронт - офиса, так и бэк - офиса. Это позволит улучшить ответственность принимаемого решения о выдачи кредита. Также работу за контролем уже существующих кредитов, должны выполнять сотрудники, как фронт - офиса, так и бэк - офиса, что позволит улучшить качество отслеживания возможных затруднений у клиента вернуть долг и принятие решений, как ему помочь.

Последней задачей, непосредственно, зависящей от самого банка, является приобретение качественной системы безопасности и других систем банка. Такая халатность по отношению к системе банка, рано или поздно приведет не к самым положительным результатам деятельности банка. Даже самые крупные банки России порой сталкиваются с техническими неполадками или сбоями в системах, что приводит к временной приостановке деятельности банка в том направлении за которую отвечала система. Следовательно, банкам требуется не только создать службу, отвечающую за качественную работу систем банка, но также и специальное подразделение, отвечающее за модернизацию систем банка и их проверку. Порой банкам сложно содержать или создавать такое подразделение, поскольку не хватает профессиональных лиц в регионе, для создания такого подразделения. Поэтому очень важно не только самим банкам заботиться о качественной работе своих систем, но и службам, занимающимся созданием систем безопасности и других систем в целом, формировать такую структуру, при которой техническая неполадка по определенному направлению будет не проблемой.

Таким образом, кредитная политика банка, являясь основополагающим элементом процесса оптимизации кредитного портфеля, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. Можно сделать вывод, что кредитная политика является главным регулятором основной деятельности коммерческого банка. Нельзя однозначно заявлять, что обеспечению финансовой устойчивости банки уделяли бы достаточное внимание, если бы не введение системы обязательных нормативов ликвидности и банковского риска, что в очередной раз подчеркивает общественную значимость коммерческих банков.

Далее перейдем к анализу финансовой деятельности ООО"ХКФ Банк" за 2015-2017 гг.

2. Анализ финансовой деятельности ООО "ХКФ БАНК" за 2015-2017 гг.

2.1 Характеристика ООО "ХКФ Банк"

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» -- один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке, «дочка» чешской Home Credit Group бизнесмена Петра Келлнера (входит в состав международной PPF Group). С 2008 года планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основным источником ресурсов на текущий момент выступают средства населения.

Банк был зарегистрирован в Зеленограде под наименованием «Технополис» в 1990 году. Учредителями выступили НПО «Зенит», центр НТТМ «Дока», совхоз «Зеленоградский», Трест столовых города Зеленограда, ПСМО «Зеленоградстрой», НИИ «Элпа». В числе участников банка также фигурировали Российский брокерский дом и Российская нефтяная компания.

31 января 2002 года - сделка о покупке Группой Home Credit Инновационного Банка «Технополис» (лицензия №316 от 19 июня 1990 г.). 16 июля 2002 года - первый кредит под брендом Home Credit в России.

В 2003-2004 годах все крупные торговые сети, существовавшие на тот момент, были партнерами Банка Хоум Кредит: Мир, Техносила, М-Видео, Эльдорадо. Так же в 2003 году был ажиотажный спрос на кредиты. В Сибири за кредитами выстраивались очереди, люди стояли всю ночь.

В 2007 году Хоум Кредит вышел на рынок автокредитов. Банк Хоум Кредит всегда был законодателем крупных акций с партнерами. Такие акции как 0-0-13 или 0-0-24 позволили существенно нарастить бизнес. Вошли в число лидеров на рынке кредитных карт.

В 2010 году рекордная прибыль за все время существования - 9,4 млрд. руб., рост бизнеса по всем направлениям. Новый «легкий» формат банковских офисов и агентская сеть.

В 2014 году банк гибко отреагировал на изменение рыночной ситуации и ослабление экономики. Приступили к активному совершенствованию риск-менеджмента, бизнес-процессов и клиентского сервиса, а также развитию транзакционного бизнеса.

2017 год стал годом больших перемен для Банка Хоум Кредит.

Главные достижения:

· Банк провел масштабный ребрендинг -- обновил логотип и фирменный стиль. Стал ориентироваться на более молодую аудиторию, которая предпочитает онлайн, рассрочки и «умный шоппинг». Уже 1,5 млн. клиентов регулярно пользуются онлайн-сервисами и мобильными приложениями. А доля беспроцентных рассрочек составила около 80% POS-портфеля.

· Запустил первую в России онлайн-площадку «Товары в рассрочку». Теперь прямо на сайте банка можно купить более 20 тысяч товаров в кредит без переплаты.

· Выпустил Карту рассрочки. Это единственная карта на рынке, которой можно платить в рассрочку на три месяца за любые товары в любых магазинах.

· Вошел в ТОП-5 банков «Народного рейтинга» портала Банки.ру. В 2017 году банк решил 378 проблем клиентов и оставил 1789 ответов на вопросы.

Члены правления.

Рисунок 1- Члены правления и занимаемые ими должности.

Рейтенг Хоум Кредит Банка: ООО

Таблица 2. Основные показатели деятельности за 2017 г, млрд. рублей

Основными конкурентными преимуществами Банка являются не только количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, технические возможности Банкинга и сегментированный подход к разным категориям клиентов.

Основные риски, на управление которыми сконцентрирован менеджмент Банка:

- кредитный риск;

- рыночный риск (включая все виды данного риска);

- риск потери ликвидности;

- операционный риск;

- риск потери деловой репутации;

- стратегический риск;

- правовой риск.

Функционирующая в Банке система управления рисками построена с учетом рекомендации Базельского комитета по Банковскому надзору и регулированию. При построении бизнес-процессов Банком определяются точки возникновения всех видов риска, степень их концентрации, приемлемый уровень риска, а также разрабатываются мероприятия по их минимизации и методы контроля.

Ключевыми задачами Хоум Кредит являются:

- сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля;

- обеспечение качества кредитного портфеля как в части управления просроченной задолженностью и ее сбором, так и в части адаптации кредитных процедур к негативным рыночным факторам;

- повышение эффективности управления затратами;

- оптимизация существующей сети продаж;

- модернизация ключевых банковских систем;

- совершенствование клиентского обслуживания;

- модернизация ключевых банковских систем;

- развитие региональной сети.

Хоум Кредит активно занимается спонсорской, благотворительной и волонтерской деятельностью. Основными критериями социальной деятельности банка являются прозрачность и эффективность оказываемой помощи, партнерское сотрудничество и активное вовлечение сотрудников банка в социально значимую деятельность.

В рамках своей спонсорской и благотворительной деятельности банк реализует следующие проекты:

· Синяя птица - этот проект создан для детей из разных городов России, чье желание учиться и получать образование не совпадает с их возможностью. Именно для них «Синяя Птица» как в пьесе Метерлинка исполняет желания.

· Дети рисуют - «Поддержка выставки «Дети рисуют!» стала интересным опытом реализации социального проекта. Банк увидел новые возможности взаимодействия с нашими потенциальными и действующими клиентами, их семьями.

Далее переходим к оценке финансового состояния ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг.

2.2 Оценка финансового состояния ООО"Хоум Кредит Банка"за 2015-2017 гг.

Финансовое состояние определяет конкурентоспособность организации и ее потенциал в деловом сотрудничестве, является гарантом эффективной реализации экономических интересов всех участников экономических отношений. Финансовое состояние предприятия во многом зависит от того, какие средства оно имеет в своем распоряжении и куда они вложены. Оно характеризуется обеспеченностью финансовыми ресурсами, необходимого для нормального функционирования предприятия.

Проведем анализ финансового состояния ООО "Хоум Кредит Банка" за 2015-2017 годы. Источниками информации для анализа являются данные финансовой отчетности ООО "Хоум Кредит Банка" за 2015-2017 годы. Для успешной деятельности любого коммерческого банка необходимо правильно сформировать оптимальное соотношение активов, пассивов и источников собственных средств. Для этого проведем анализ бухгалтерского баланса.

По состоянию на 31 декабря 2016 года валюта активов баланса Банка составила 2315,1 млрд. рублей, увеличилась на 2,9% относительно 2015 года. По состоянию на 31 декабря 2017 года валюта актива увеличилась еще на 5,3 % и составила 2451,5 млрд. рублей. Пассивы в 2016 году составили 2041, 8 млрд. рублей, и увеличились относительно 2015 года на 3,0%. В 2017 году пассивы составили 2238,9 млрд. рублей и выросли на 3,6 %. Наглядно динамику активов и пассивов Хоум Кредит можно увидеть на рисунке 2.

Рисунок 2- Динамика активов и пассивов ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015-2017 гг.

На основе отчета о финансовых результатах Банка был проведен горизонтальный анализ основных финансовых результатов деятельности за 2015-2017 годы. Динамика основных показателей деятельности Хоум Кредит представлена на рисунке 3.

Рисунок 3- Динамика основных показателей деятельности ООО "Хоум Кредит Банк" за 2015- 2017 гг.

Чистая прибыль в 2015 году составила 28,1 млрд. рублей. В 2016 году наблюдался убыток 0,67 млрд. рублей. Наличие убытка в 2016 году связано с высокими операционными расходами по сравнению с полученными чистыми доходами. В 2016 году процентные доходы увеличились еще на 8,1 %. В целом за рассматриваемый период процентные доходы увеличились на 12,5 %, а процентные расходы уменьшились на 14,4 % по сравнению с 2016 годом. Рост расходов в 2015 году связан, прежде всего, с расширением бизнеса Банка и увеличением объема клиентской базы. Чистые доходы банка в 2016 году увеличились на 10,9% и еще на 19,1, % в 2017 году. Операционные расходы банка в 2016 году выросли на 47,7 %. В итоге в 2016 году расходы незначительно превысили чистые доходы, что привело Банк к убытку в размере 0,67 млрд. рублей.