Дипломная работа: Кредит и его современные формы

Сберегательный банк России имеет широкую сеть филиалов, расположенных на территории Российской Федерации. Одним из крупных филиалов является Центрально-Черноземный банк Сбербанка России, который имеет свои филиалы в Воронежской, Белгородской, Курской, Липецкой, Орловской и Тамбовской областях.

Деятельность филиала Сбербанка России - Рассказовского отделения - регламентирует Положение о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества. Настоящее положение разработано в соответствии с Уставом АО СБ РФ (Сбербанка России) открытого акционерного общества, регистрационный номер 1481, Генеральной лицензией, выданной Центральным банком Российской Федерации (Банком России), на осуществление банковских операций №1481 от 26.09.96 г., а также законодательством Российской Федерации.

Рассказовское отделение Сберегательного банка №3884 входит в единую систему банков, -- организационно подчиняется Центрально-Черноземному банку Сбербанка России (Банк) и непосредственно руководит работой подразделений системы банка, расположенных на обслуживаемой им территории.

В состав Рассказовского ОСБ № 3884 входят 31 внутреннее структурное подразделение, из них 6 ВСП занимаются кредитованием физических лиц.

Количество работников обслуживающих физических лиц - 93, из которых кредитных инспекторов 9 человек.

Численность населения районов (по состоянию на 01.01.2018 г.), подчиненных Рассказовскому ОСБ № 3884 - 147 949, из которых городское население составляет - 71 260, сельское население - 76 689 человек:

- г. Рассказово - 44 089;

- г. Кирсанов - 17 853;

- пгт. Умет - 4 659;

- Уметский район - 12 158;

- Рассказовский район - 21 976;

- Кирсановский район - 22 170;

- Гавриловский район - 11 905;

- Бондарский район - 13 139.

Рассказовское ОСБ №3884 имеет несколько отделов, каждое из которых выполняет определенные операции, это:

- административно - хозяйственный отдел (АХО), сюда относится архив, секретари, шофера, кладовщики;

- последконтроль, проверяет правильность оформления и содержание осуществляемых банковских операций за день;

- контрольно - ревизионный отдел (КРО);

- кредитный отдел физических лиц;

- кредитный отдел юридических лиц;

- операционная часть осуществляет все виды расчетных операций с физическими и юридическими лицами;

- отдел кассовых операций;

- отдел кадров;

- бухгалтерия;

- юридический отдел;

- инкассация.

Все должностные лица и служащие банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны строго соблюдать тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов банка и его корреспондентов, а также коммерческую тайну банку.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

На данный момент Сбербанк предлагает 12 видов кредитов населению. Также Сбербанк России выпускает широкий ассортимент удобных кредитных карт, которые можно эффективно использовать в разных целях. Во многом они напоминают безналичный потребительский кредит.

Самая низкая процентная ставка - 7,06% (образовательный кредит с государственной поддержкой). Максимальный срок кредита - 30 лет. Наибольшая сумма кредита - 10 млн. руб. (нецелевой кредит под залог недвижимости) [16].

16 декабря 2014 года источник в руководстве Сбербанка сообщил о том, что банк приостанавливает кредитование физических лиц на всей территории России. Заявки на новые кредиты не принимаются, рассматриваются только те заявки, которые были приняты до 16 декабря. Стоит отметить, что 16 декабря Центробанк поднял ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пункта - до 17%. После этого российская валюта начала свое неизбежное падение [14].

С 16 марта 2015 года Центральный Банк России уменьшил ключевую ставку до уровня 14% годовых. Этот факт способствовал решению Кабинета министров субсидировать финансовые организации, которые выдают жилищные кредиты физическим лицам по ставке 12% годовых. Сбербанк уже в марте 2015 года объявил, что будет выдавать ипотеку под 11,9% годовых на покупку готового или строящегося жилья.

Сбербанк в рамках госпрограммы по субсидированию ипотеки выдал ипотечных кредитов на 200 млрд. руб. до 1 марта 2016 г. С 18 марта 2015 г. Сбербанк начал принимать заявки на продукт «Ипотека с государственной поддержкой» и продолжил до 31 декабря 2015 года (включительно). Продукт был запущен на следующих основных условиях: ставка до и после регистрации ипотеки - не более 12% годовых в рублях, минимальный первоначальный взнос - 20%, максимальный срок кредита - 30 лет. Максимальная сумма кредита по данному предложению составит 8 млн. руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, для других регионов - 3 млн. руб. [15].

Сегодня вряд ли найдется хотя бы один предприниматель, который не воспользовался для развития бизнеса кредитом. И, конечно, первой кредитной организацией стали банки, в том числе и Сбербанк, где предприятия, кроме финансовой поддержки, часто оформляют договора на выпуск карт Сбербанка для своих работников.

Виды кредитов Сбербанка для юридических лиц делятся на краткосрочное, долгосрочное, беззалоговое кредитование, экспресс-кредиты.

Также Сбербанк предлагает «Экспресс-ипотеку» - это быстрый кредит на приобретение жилой и коммерческой недвижимости. Срок кредита до 120 месяцев, ставка - от 18%, максимальная сумма - 7 млн. руб.

Таким образом, среди кредитов малому бизнесу самая низкая процентная ставка - 14,08% («Бизнес-овердрафт»). Максимальный срок кредита - 10 лет. Наибольшая сумма кредита - 600 млн. руб. (госзаказ)

Большинство заемщиков при оформлении кредита не сомневаются в своей платежеспособности, но, как всем известно, в жизни всегда может возникнуть непредвиденная ситуация: человек может просто не рассчитать свои финансовые возможности, потерять работу или работоспособность. В результате появляется просрочка по кредиту.

В Сбербанке России предусмотрено, что если основное лицо (заемщик) по каким-либо причинам не может сделать очередной взнос лично, то позволяется сделать это за заемщика третьему лицу. При наличии кредита в рублевом эквиваленте третье лицо обязано будет предъявить свой паспорт. А если кредит получен в иностранной валюте, то придется предоставить доверенность от заемщика, оформленную в банке. Но порой могут возникать ситуации, когда помощи от третьего лица ждать не приходится, и тогда следует подробно изучить все условия договора, которые касаются неуплаты очередного платежа по кредиту в Сбербанке, так называемые последствия неуплаты кредита.

Первыми санкциями по неуплате являются пени, которые начисляются дополнительно к очередному взносу в размере 0,01% от суммы имеющейся общей задолженности по кредиту.

ОСБ №3884 г. Рассказово также предлагает широкий спектр кредитных услуг физическим лицам (Приложение В).

Анализ численности по видам кредита в ОСБ № 3884 г. Рассказово (2014 - 2017 гг.) представлен в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Сведения о выданных кредитах

Таблица 2.2 - Сведения о кредитном портфеле Рассказовского ОСБ № 3884

На 1 января 2017 года число заемщиков, зарегистрированных в ОСБ №3884 составило около 6 тыс. человек, что составляет 17,1% от общего числа населения.

Из данных таблицы 2.3 видно, что лидирующую позицию занимает кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья». Сопоставляя данные 2017 и 2016 гг. отмечается тенденция к снижению по всем видам кредита - это негативное явление в деятельности ОСБ №3884. Значительные изменения произошли по лидирующим видам кредита. Это объясняется тем, что, в первую очередь, ухудшением платежеспособности населения в связи с кризисными явлениями. Во-вторых, на рынке банковских услуг появились конкуренты, а именно банк «Русский стандарт», «Тамбовкредитпромбанк», «Росбанк» и другие.

Таблица 2.3 - Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №3884 г. Рассказово (2016 - 2017 гг.)

Из данных таблицы 2.4 видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2017 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов.

Анализ позволяет заметить, что общее число заемщиков по филиалам в 2017 году по сравнению с 2016 уменьшилось, что в процентном выражении составило 98,78%. На это положение повлияло отдаленность населенных пунктов от филиалов, отсутствие постоянного источника дохода, трудности с поручителями и т.д.

Таблица 2.4 - Динамика объема денежных средств заемщиков по ОСБ №3884

Необходимо заметить, что преобладающим числом заемщиков является городское население. Для улучшения кредитной политики, которую проводит банк необходимо обратить внимание на население, проживающее в сельской местности. В этой связи необходимо провести следующие мероприятия: