Дипломная работа: Кредит и его современные формы

В 2012 году объем потребительских кредитов составил 7,7 трлн. руб. -- что на 39 % больше суммы выданных кредитов физическим лицам в 2011 году. В 2013 году темп прироста составил 29 %, а объем выдачи кредитов населению составил 9, 96 трлн. руб.

К 2014 году объем задолженности физических лиц увеличился на 14 % по сравнению с 2013 годом. Несмотря на абсолютный прирост показателя кредитной задолженности в 2013 году, можно отметить, что темп роста этого показателя значительно замедлился. Основными факторами, которые оказали главное влияние на денежно-кредитную политику в 2014-2015 гг., являлись: падение курса рубля, введение санкций против российской банковской системы, падение мировых цен на нефть. В связи с чем, несомненно, произошло ухудшение уровня экономической ситуации в Российской Федерации и конечные итоги деятельности банковского сектора РФ.

В 2015 году объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 10,9 трлн. руб. -- что на 4 % меньше показателей 2014 года Петросян С.Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Молодой ученый. 2017. №24. С. 283..

В свою очередь, согласно данным Банка России и анализу представленной диаграммы, максимального значения объем кредитования физических лиц достиг в 2014 году и составил 11,3 трлн. руб., а минимального -- в 2005 году и составил всего 1 трлн. руб. В 2015 г. темпы прироста совокупных банковских активов составили всего 6,9 %, что немногим отличается от показателя кризисного 2009 г. (5 %), тогда как среднегодовой показатель прироста активов с 2010 по 2014 гг. составляет 21,6 %.

При этом уровень прибыли банковского сектора на начало 2016 г. оказался самым низким за последнее десятилетие (192 млрд. руб.), составив 94 % даже от минимального показателя декады -- 205 млрд. руб. в 2009 г. Необходимо отметить, что если в 2014 г. совокупный объем банковских активов составил 77,3 трлн. руб., а темпы прироста этого портфеля составили 36 %, то по истокам 2015 г. наращивание активов хоть и продолжилось (83 трлн. руб.), но темп прироста составил всего 6 %.

Совокупный объем кредитов банковского сектора в 2014 г. достиг 52 трлн. руб. при темпах прироста, равных 29 %, а по итогам 2015 г. аналогичные показатели составили, соответственно, уже 57,5 трлн. руб. и 10,4 %. В 2014 году объем портфеля потребительских кредитов банковского сектора РФ составлял 11,3 трлн. руб., а в 2015 г. этот показатель составил всего 10,9 трлн. руб., т. е. всего 96 % от объема кредитов населению 2014 года Там же. С. 284..

Для более детального представления ситуации на рынке потребительского кредитования проанализируем информацию о кредитах, предоставленным физическим лицам и кредитов, выданных всего за период 2013-2017 гг. (Рисунок 1.3).

Рис. 1.3 - Динамика объёмов кредитования за 2013-2017 гг. Центральный Банк РФ // http:// www.cbr.ru

На основе анализа данных с сайта Центрального Банка России, можно проследить динамику объёмов кредитования. На 01.01.2013 объём выданных кредитов физическим лицам составил 7 737 071 млн. руб. На отчетную дату 01.01.2015 наблюдался активный рост объёма выданных кредитов с 01.01.2013, их сумма составила 11 329 549 млн. руб. После 01.01.2015 наблюдался весьма несущественный спад объёмов кредитования, и на 01.01.2017 объём выданных кредитов физическим лицам составил 10 803 941 млн. руб.

Таблица 1.3 - Объем выданных кредитов физическим лицам и кредитов всего за 2013-2017гг. Центральный Банк РФ // http:// www.cbr.ru

Можно сделать вывод, что рост доходов населения стимулирует потребительскую активность. Данная тенденция на фоне современной экономической ситуации в стране предоставляет большую возможность населению планировать будущие поступления и расходы. В связи с чем, на сегодняшний день можно увидеть повышение спроса на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости в кредит.

Несомненно, рост доходов населения свидетельствует о повышении уровня жизни, следовательно, происходит увеличение уровня потребностей населения и, соответственно, увеличивается потребительский спрос на рынке кредитования. Рост благосостояния населения страны можно считать главным фактором развития рынка потребительского кредитования. Удовлетворение потребительских нужд населения является довольно сложным процессом, который включает в себя взаимодействие доходов и расходов граждан.

Возникновение неудовлетворенных потребностей у населения происходит в случае частичного процесса удовлетворения расходов доходами. Проблему частично удовлетворенных потребностей можно решить с помощью механизма сбережений, но в данном случае образуется временной разрыв между моментом возникновения и удовлетворения потребности, ведь для накопления сбережений также необходимо определенное количество времени. А проблема уменьшения временного разрыва решается посредством кредитования населения.

На сегодняшний день успешное и эффективное функционирование рынка потребительского кредитования возможно при устранении проблем, характерных для системы кредитования в банковском секторе. К числу таких несовершенств относятся:

-- предоставление физическим лицам узкого спектра видов потребительских ссуд;

-- преобладание сложного процесса оформления выдачи потребительских ссуд;

-- отсутствие экономически обоснованно процентной политики;

-- отсутствие системы мониторинга кредитного риска;

-- преобладание проблем с возвратом кредитов и регулированием проблемными активами кредитного портфеля Османов О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А.М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. 2016. № 1. С. 74..

Таким образом, можно выявить преобладание перспектив для развития рынка потребительского кредитования в России, но только в случае тотальной ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая вполне располагает к росту потребительского кредитования при наличии трех главных факторов: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, соответственно, является результатом макроэкономической стабилизации ситуации в стране.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1)пополнение направленного кредитования предприятий по системе факторинг;

2)кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в сфере благоприятных условиях (снижение процентных ставок по кредиту, увеличение сумм кредита и срока его предоставления);

3)предоставление государственной поддержки российским банкам;

4)расширение возможностей по предоставлению кредитов из федерального бюджета субъектов России;

5)расширять ипотечное кредитование под залог купленной недвижимости;

6)предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

7)предоставление льгот на укрепление банковской системы;

8)изменение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

9)увеличение объема кредитов крупных российских банков;

10)снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10¬12 % и повышение доверия заемщиков;

11)увеличить срок обеспечения кредитов по ипотеке на срок от 10-25 лет;

12)сокращение непогашенных долгов по кредитам.

Государство России за последние годы предприняло немало реформ в сфере банковского кредитования. Сформировалась определенная картина по становлению и укреплению кредитной системы в РФ. В связи с нестабильностью политических отношений России с США и ЕС, предъявление санкций, что отразилось на всех сферах жизни страны. Банковская сфера в этой система наиболее уязвима, возникает немало сложностей, государство сглаживает возникающие проблемы. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, государству сложно развить и стабилизировать ситуацию в банковской сфере.

Поэтому необходимо четко выверить модель кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей, что приведет к обеспечению устойчивого развития экономики страны.

Итак, развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита.

Кредит или кредитные отношения - общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

Особенность банковского кредитования на современном этапе развития российской экономики заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. Их классификация, основывается на значительном количестве принципах, свойствах, которые воссоздает различные критерии процесса кредитования.

Выявленные тенденции развития кредитной системы позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся:

-высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;

-непрозрачность бизнеса;

-низкий уровень финансовой грамотности населения;

-отсутствие достаточно существенных залогов;

-отсутствие кредитной истории;

-высокие ставки;

-отсутствие в России закона о кредитных бюро.

2. Организация кредитования физических лиц в ОСБ № 3884 г. Рассказово Тамбовской области

2.1 Общая организационно-экономическая характеристика Сбербанка России и ОСБ № 3884 г. Рассказово

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве банк был учрежден еще в 1841 году по указу императора Николая. Минимальный размер вклада тогда составлял 50 коп, максимальный - 300 рублей.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

В соответствии с генеральной лицензией на осуществление банковских операций от 03 октября 2002 года №1481, выданной Центральным банком Российской Федерации, Сбербанку России предоставлено право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Выдача банковских гарантий.

8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с лицензией на осуществление банковских операций от 03 октября 2002 года №1481, выданной Центральным банком Российской Федерации, Сбербанку России предоставлено право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Банк также вправе осуществлять иные операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации.