Заключение
Для экономики современной России большое значение имеет механизма банковского кредитования - это кредит, предоставляемый коммерческими банками или иными кредитными организациями разных типов и видом.
Механизм банковского кредитования занимает основное место в объеме банковских операций. Система банковского кредитования включает в себя: объекты, субъекты, методы и принципы кредитования, способы регулирования ссудной задолженности, степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции, формы ссудных счетов и банковский контроль в процессе кредитования. Принципы и методы кредитования являются главными элементами системы банковского кредитования, поскольку они отражают ее сущность и содержание, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
Принципы банковского кредитования - основные правила, которым руководствуются банки и иные кредитные организации при предоставлении ссуд. Основными из них являются платность, срочность и возвратность. Методы банковского кредитования - способы выдачи банками и иными кредитными организациями ссуд.
В РФ механизм банковского кредитования физических лиц проводится следующими методами: разовым зачислением денежных средств на банковский счет либо разовой выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитных линий различного вида; кредитованием банком счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству РФ.
Банки и иные кредитные организации предоставляют своим клиентам различные виды банковских ссуд, которые в мировой банковской практике классифицируются по ряду признаков: по группе заемщиков, по экономическому назначению, по сфере функционирования, по формам предоставления, по технике предоставления и т. д.
В отношении физических лиц основным видом является потребительский кредит. Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение в следующих функциях:
- централизация капитала;
- сокращение издержек обращения;
- стимулирование эффективности труда;
- расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.
В целом для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.
Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит следующие проблемы:
- отсутствие базы кредитных историй физических лиц, что не позволяет оперативно выявлять недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;
- отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями;
- законодательно не урегулированы вопросы возможности заемщиков досрочного погашения кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара;
- возникновение недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц.
В развитых рыночных странах система кредитования населения в основном опирается на потребительские кредиты, среди которых особое место занимают кредиты на приобретение недвижимости. Кроме этого, в практике кредитования зарубежных банков наибольшее распространение получили такие виды кредитов как овердрафт и контокоррентный кредит. Однако зарубежными банками особое внимание уделяется проблеме снижения кредитного риска и более тщательного изучения платежеспособности клиента.
Современная практика кредитования в России незначительно отличается от зарубежной. В последние годы коммерческими банками России введены в практику разнообразные виды кредитования населения, которые ранее отсутствовали. К ним можно отнести такие виды кредитов как образовательный кредит, кредитные линии, доверительные кредиты и другие.
Исследуя кредитную деятельность Рассказовского ОСБ № 3884 было выявлено следующее.
Рассказовское ОСБ № 3884 (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)) уже 14 лет является участником российского рынка банковского кредитования.
Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Рассказовском ОСБ № 3884 кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Рассказовского ОСБ № 3884 являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на физических лиц.
Кредитование физических лиц Рассказовским ОСБ № 3884 регламентируется нормативными документами Сбербанка России. В частности, кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций СБ России от 30.05.2003.
Данные правила определяют структуру подразделений банка принимающих участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц и их обязанностей; общие условия кредитования и порядок предоставления, сопровождения и погашения кредита.
Работа Рассказовского ОСБ № 3884 регламентируется данными правилами и имеет следующие результаты:
- ОСБ № 3884 г. Рассказово предоставляются следующие виды кредита для населения: доверительный кредит, единовременный кредит, возобновляемый кредит, корпоративный кредит, автокредит (связанное кредитование), товарный кредит (связанное кредитование), кредит на неотложные нужды, экспресс - выдача, кредит под залог мерных драгоценных металлов, образовательный кредит, кредит на недвижимость, кредит «Молодая семья» и кредит «народный телефон». Показатели кредитной деятельности ОСБ имеют в последнее время положительное значение. Соответственно снизились кредитные риски банка. Однако по некоторым видам кредита сохраняется достаточно сложные условия для получения ссуды. К таким видам кредита можно отнести образовательный кредит и ипотечное кредитование
Вместе с тем, необходимо отметить, что общее число заемщиков по филиалам в 2017 году по сравнению с 2016 уменьшилось, что в процентном выражении составило 98,78%. На это положение повлияло отдаленность населенных пунктов от филиалов, отсутствие постоянного источника дохода, трудности с поручителями и т.д.
В работе предложены пути совершенствования кредитной деятельности в отношении физических лиц. Можно предложить ряд мероприятий:
1. Расширение филиальной сети, которая создавала бы возможность унификации банковских продуктов и технологий, что позволит банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.
2. Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения товаров в кредит.
3. Расширить работу по возможности расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах. В случае невозможного своевременного погашения продлить сроки без начисления пеней и других штрафных санкций.
4. Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.
5. Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации. Готовить рекламный материал для клиентов банка в целом и его филиалов.
6. Проводить учебу менеджеров по продвижению кредитных услуг на рынке.
В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений.
Глоссарий
|
№ п/п |
Новое понятие |
Содержание |
|
|
1 |
2 |
3 |
|
|
1 |
Аннуитетный платеж |
ежемесячные перечисления по кредитным обязательствам заемщиком, рассчитываемые по формуле аннуитета |
|
|
2 |
Денежный кредит |
кредит в денежной форме |
|
|
3 |
Дифференцированные платежи |
способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток») |
|
|
4 |
Долгосрочный кредит |
кредит, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала |
|
|
5 |
Заемщик |
получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита |
|
|
6 |
Закрытие кредита |
прекращение выдачи кредита, закрытие кредитной линии |
|
|
7 |
Залоговая стоимость |
рыночная стоимость ипотечного кредита |
|
|
8 |
Ипотечный жилищный кредит |
целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу под сравнительно низкий процент ипотечными банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов. |
|
|
9 |
Кредит |
отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Кредит - сумма денег, переданная взаймы. |
|
|
10 |
Кредитная информация |
cправка о полученных заемщиком в прошлом кредитах, выдаваемая кредитором для того, чтобы заемщик мог увеличить размер текущей кредитной линии или добиться открытия новых кредитных линий. |
|
|
1 |
2 |
3 |
|
|
11 |
Кредитная карточка |
именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие у владельца кредитной карточки счета в этом учреждении и/или возобновляемого кредита. Кредитная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник с ферромагнитной полосой с указанием имени владельца, его шифра, образца подписи, номера личного счета в банке. Кредитная карточка дает ее владельцу право осуществлять платежи за приобретаемые товары и услуги без использования наличных денег, путем предъявления карточки в учреждениях, получивших право рассчитываться по ней. |
12
Кредитный комитет
коллегиальный орган банка, в который выбираются сотрудники банка, имеющие право принимать решение.
13
Кредитная операция
операция по предоставлению кредита.
14
Кредитная политика
планификация кредитной политики, реализация контроля за проведением и использованием кредитов.
15
Кредитный риск
риск невыполнения обязательств одной стороной по договору и возникновения, в связи с этим, у другой стороны финансовых убытков.
Кредитный риск связан с неплатежеспособностью покупателя, с военными действиями, с конфискацией, с введением ограничений и т.д.
16
Погашение кредита
возвращение кредита в денежной форме, включающей погашение основной части долга и процентных начислений, а также других платежей в соответствии с условиями кредитного соглашения.
17
Полный срок кредита
время от начала использования до окончательного погашения всей суммы кредита.
18
Полная стоимость кредита
общая стоимость секьюритизации для эмитента (включая выплаты процентов, расходы на андеррайтинг и другие расходы, в том числе расходы на юридическое сопровождение и подготовку документации), амортизированная исходя из предполагаемого среднего срока погашения кредита
19
Потребительский кредит
кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа.
20
Принципы кредитования
принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:
- возвратность кредита;
- срочность кредита - соблюдение сроков возврата;
- обеспеченность кредита;
- кредитоспособность заемщика - дифференциация кредитов;
- платность кредита;
- целевое назначение кредита.
21
Процентная ставка
плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на определенный период времени: год, месяц и т.д.
Процентные ставки зависят от количества денег в обращении, спроса на заемные средства, политики правительства, оценки кредитором риска невозвращения займа, периода займа и курса национальной валюты.
Различают долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные, фиксированные и плавающие процентные ставки.