Расширяя тему защиты данных при проведении финансовых операций, хотелось бы узнать о вашем мнении относительно цифровых подписей. Может ли повсеместное внедрение практики использования электронных подписей "подстегнуть" развитие eBanking?
На момент создания нашей системы в Казахстане еще не было законодательства о проведении подобного рода операций в электронном виде, но, с другой стороны, не было и запретов. Мы работаем с клиентом на уровне договоренности, юридически оформленном документе. В саму систему безопасности, которую мы применяем, уже заложены аутентификация пользователей, шифрование соединения и обязательная электронная цифровая подпись (ЭЦП) на каждый документ. На сегодня законопроект об ЭЦП одобрен в Мажилисе и Сенате. Наша система безопасности уже готова к тем требованиям, которые предполагает законодательство. Единственная проблема заключается в том, что нет органов сертификации в Казахстане, которые будут этим заниматься. Но, я думаю, со временем все это будет, и появится основа для работы с подобного рода системами. Введение в силу Закона об электронных цифровых подписях даст нашим клиентам расширенные возможности. До сих пор таможенные, налоговые органы привыкли к тому, что платежи должны быть подтверждены отметкой банка. А отметка, полученная электронным цифровым способом, для них не является документом. Когда же этот вопрос будет узаконен в государственном масштабе, естественно, это будет способствовать расширению использования ЭЦП и продаж продуктов Интернет-банкинга. Поэтому закон об ЭЦП открывает новые перспективы для Казахстана.
Есть ли особенности eBanking "по-казахстански"? Если да, то какие?
Особенностей в Казахстане нет. Единственное, что население развитых стран более подготовлены к использованию услуг через сеть Интернет, но это особенности не казахстанские, а любой развивающейся страны. В последние годы у нас аудитория Интернет-пользователей растет, причем очень стремительными темпами. И, потом, наше население готово к восприятию нового, очень быстро обучается, мы это можем наблюдать на примере наших клиентов. Конечно, вначале все воспринимается с настороженностью, но затем через некоторое время клиенты уже не представляют себе, как можно обходиться без данной услуги.
Как вы оцениваете дальнейшее развитие eBanking в Казахстане? Есть ли прогнозы на этот счет?
Считаю, что в Казахстане очень большие перспективы. Если говорить о нашем банке, то мы собираемся и дальше продвигать этот продукт. Причем хочу еще раз подчеркнуть, что мы активно работаем по всей филиальной сети по Казахстану. В проекте "Домашний банкинг" запланировано управление карточным счетом, депозитными и ссудными счетами. У нас есть для этого основа, созданы централизованные модули по карточкам, депозитам и кредитам. Поэтому мы сможем своим клиентам предоставить, помимо карточных счетов, управление счетами как ссудными, так и депозитными.
В системе "Интернет-банкинг" для юридических лиц мы также разрабатываем доступ к депозитным и ссудным счета клиента.
Мы можем смело сказать, что наш банк единственный банк, в каждом подразделении которого (независимо филиал это или расчетно-кассовое отделение) клиентам предоставляется данная услуга.
На конец 2007 года мы планируем довести общий объем обрабатываемых системой клиентских платежей до 30%.
2.2 Развитие интернет-банкинга в Казахстане
В мае 2005 года исполняется ровно 5 лет как в Казахстане "появился" интернет-банкинг. А значит есть повод оценить чего же добились наши банки на поприще электронного банкинга за это время и чем сегодня интернет-банкинг может быть полезен обычным казахстанцам. Сразу оговоримся, что в данной статье речь пойдёт только о системах интернет-банкинга для частных лиц.
Если коротко, то интернет-банкинг - это система предоставления банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, на работе, в библиотеке, короче - везде, где это удобно клиенту. Иными словами для нас это ещё один канал доступа к своему банку и к своему счёту в этом банке. Но в отличие от традиционного канала доступа (банковское отделение) здесь нет очередей и вечно загруженных кассиров, работают такие системы без выходных и 24 часа в сутки, вы не привязаны к месту и, например, можете спокойно продолжать платить коммунальные услуги, отдыхая при этом за рубежом.
Предпосылкой появления интернет-банкинга стало развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов (telephone banking). Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения (PC banking). Однако прямое соединение к ресурсу банка было не только дорого, но и неудобно. По мере становления и демократизации сети Интернет для всё большего числа пользователей стало актуальным управлять своими финансами при помощи Интернета, в результате чего появился и стал распространяться интернет-банкинг.
Идея создания интернет-банка возникла в США. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влекло за собой негативные последствия для обеих сторон: банк терял клиента, а клиент терял все привилегии, приобретенные им в банке, и должен был доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране и в результате 18 октября 1995 года в Интернете появился первый полностью онлайновый банк - Security First Network Bank (www.sfnb.com, ныне поглощён RBC Centura (www.centura.com)). За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто 10 тыс. клиентских счетов. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями и, следовательно, у банка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного в виртуальный банк.
18 мая 2000 года стало официальной датой появления интернет-банкинга на территории Казахстана. В этот день о запуске своей системы онлайнового обслуживания Netbank.kz (ныне https://ioffice.kz) объявил TEXAKABANK. Через 13 дней 1 июня 2000 года стартовал проект Народного Банка Казахстана с говорящим названием система "Интернет-Банкинг" (www.mybank.kz). В этот день одновременно во всех областных центрах страны состоялось открытие Интернет-касс, созданных специально для поддержания системы "Интернет-Банкинг". Особую торжественность событию придал тот факт, что ленточки Интернет-касс в Астане и Алматы перерезали соответственно президент и премьер-министр Казахстана. Последующие запуски систем интернет-банкинга других банков обставлялись уже менее помпезно. Более того, к своему удивлению при подготовке данной статьи обнаружил, что даже не выпускались официальные пресс-релизы. Телефонный опрос PR-служб банков и разработчиков систем позволил уточнить лишь примерные сроки запуска (см. таблицу 1). Таким образом, на сегодня в Казахстане системы электронных банковских услуг для физических лиц представляют только 5 из 35 казахстанских банка, что составляет около 14%. Не густо, если учесть что три из них появились ещё 5 лет назад. Для сравнения в европейских странах процент банков предоставляющих интернет-услуги составляет от 30% (Франция) до 66% (Ирландия). Возможно, в 2005 году к этой пятерке присоединиться ЦентрКредитБанк, который собирается расширить свою систему интернет-банкинга для юридических лиц до обслуживания частных клиентов:
Существует два способа подключения - через Интернет (Казкоммерцбанк и ТуранАлемБанк) или путем визита в банковское отделение (TEXAKABANK, Народный Банк, АТФ банк)
При подключении через Интернет у вас обязательно должен быть уже открыт счет в банке (причём счёт именно карточный) и вы должны помнить кодовое слово карты. В процессе подключения вам будет присвоен идентификатор и вы сами придумаете себе пароль для доступа к счету. Через определенное время банк известит вас по телефону или на e-mail об окончании регистрации.
При втором способе подключения не забудьте захватить в банк документ, удостоверяющий личность и РНН. Банк подпишет с вами договор и выдаст вам ваш личный ключ электронной цифровой подписи (или таблицу ключей как в TEXAKABANK), по которому он будет вас идентифицировать. По истечению часа вы уже можете приступать к работе со своими счетами.
Несомненно регистрация в системах интернет-банкинга через Интернет более удобна. Но она возможна только если в системе не используется ключ ЭЦП. Именно необходимость передачи ключа ЭЦП и отсутствие безопасных механизмов сделать это через Интернет, заставляет TEXAKABANK и Народный банк идти на менее удобный для клиента вариант регистрации в банковском отделении.
Все преимущества использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) становятся очевидны, когда мы взглянем на перечень услуг предоставляемые банками (см. таблицу 2). Низкий уровень безопасности при идентификации клиента по ID и паролю не позволяет банкам предложить весь комплекс услуг через Интернет. Система АТФ банка пока вообще не позволяет делать финансовых операций. А Казкоммерцбанк и ТуранАлемБанк в основном ограничиваются лишь просмотром счетов и совершением предопределенных платежей. Что такое предопределенный платеж? Это когда вы чтобы заплатить звоните по телефону в банк и предупреждаете, что будете платить за такой-то телефон или такой-то контракт Алма-ТВ. Этот телефон/контракт вам жестко прописывается в системе и заплатить за другой телефон/контракт, кроме указанного у вас уже не получится. Если конечно вы ещё раз не позвоните оператору ;-). Всё это позволяет сократить риски - если кто и узнает ваш пароль, то максимум что он может сделать это увидеть ваш баланс по счету и, например, заплатить за ваш телефон на год вперед.
В системах с ЭЦП вы можете самостоятельно выполнять через Интернет практически все разрешенные законодательством банковские операции: любые виды платежей и переводов как внутри банка так и в другие банки, без ограничений по сумме и валюте (TEXAKABANK и Народный Банк); можете мгновенно сконвертировать валюту в случае изменения ситуации на бирже (Народный Банк); совершить международный перевод (TEXAKABANK); мгновенно открыть через Интернет обычный или накопительный депозит (Народный Банк); погашать любые виды кредитов, выданные в любом банке (TEXAKABANK и Народный Банк). Причём, звонить и просить разрешения на совершение платежа ни у кого не надо - все услуги доступны вам сразу и в полном объёме, как только вы подписали договор с банком.
Официально признанного всеми табеля о рангах среди системе электронных банковских услуг конечно нет. Но всё-таки сравнить некоторые объективные показатели, которые поддаются измерению можно. Например, набор предоставляемых услуг через Интернет или финансовые показатели систем. Сравнить набор предоставляемых услуг вы можете сами по таблице 2, а вот с финансовыми показателями сложнее. Банки любят выпускать пресс-релизы, если есть что показать и скромно умалчивают о последних, если показать нечего. За 5 лет существования электронных банковских услуг в Казахстане мы видели 4 пресс-релиза системы "Интернет-Банкинг" Народного Банка (по итогам 2006, 2007 и 2008гг, а также о выходе на самоокупаемость) и 2 пресс-релиза системы HomeBank Казкоммерцбанка (об итогах 2006 года и достижении 10000 пользователей). Больше ни один банк информацией о своих успехах на ниве интернет-банкинга нас не баловал (за исключением ЦентрКредитБанка, но их система работает только с юридическими лицами). Так вот если сравнивать показатели 2006 г. систем "Интернет-Банкинга" (пресс-релиз за 2006г) и HomeBank (газета "Панорама" за 1 ноября 2006г.), то перевес явно на стороне первой. Через систему Казкоммерцбанка на тот период было совершено 15 тыс операций на сумму 28 млн тенге. Через систему Народного Банка - 126 тыс операций на 11,8 млрд тенге. Явное следствие более полного перечня доступных услуг и высокого уровня безопасности.
Ещё один шанс для сравнения представился на единственном в Казахстане конкурсе сайтов AWARD-2005 (www.award.kz). В номинации "Электронная коммерция" конкурса из 5-ти казахстанских систем электронного банкинга участвовало две системы: HomeBank и "Интернет-Банкинг". В результате международное жюри из 15 человек выставило следующие оценки конкурсантам (шкала 10-ти бальная):
2.3 Основные правила осуществления операций интернет-банкинга
Банк предлагает вам воспользоваться системой персонального банковского самообслуживания для физических лиц.
Пройдя простую процедуру регистрации в системе Интернет-банкинг, Вы сможете получать целый ряд банковских услуг без посещения отделений банка, независимо от Вашего местонахождения и времени.
Для подключения к системе достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную Банком и доступ в Интернет.
Преимущества системы в отличие от традиционного банковского обслуживания:
- безопасность - защищенный канал связи с банком;
- простота использования - дружелюбный и понятный интерфейс;
- скорость - быстрота выполнения банковских операций;
- доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно;
- экономия - нет дополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.
Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:
Осуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудных и получать по ним выписки за любой период времени;
Выполнять операции по осуществлению переводов:
- "card-to-card" (между карточками, выпущенными Банком);
- с карточки на ваш депозит/текущий счет, открытый в банке.
Производить платежи за:
- Услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану):
- K-Mobile / Excess;
- Beeline;
- NEO;
- K`Cell;
- Dalacom;
- Pathword;
- Казахтелеком;
- Nursat;
- Excord.
- Кабельное телевидение:
- "Алма-ТВ" - г. Алматы, г. Астана, г. Атырау, г. Актау, г. Актобе, г. Караганда, г. Павлодар, г. Семей, г. Уральск, г. Усть-Каменогорск, г .Экибастуз, г. Талдакорган;
- "Digital TV" - г. Алматы;
- "Секател" - г. Астана, г. Актау;
- "ICON" - г. Алматы;
- "ТТК" - г. Темиртау.
- Коммунальные платежи:
- ИВЦ, КСК ЭЛИТ, АЛСЕКО - г .Алматы;
- Астанаэнергосбыт, АстанаСуАрнасы - г. Астана;
- Аксайжылукуат, Аксайэнерго, КазтрансгазАймак - г. Аксай;
- МАЭК Казатомпром - г. Актау;
- Акбулак, КазтрансгазАймак, Актобеэнергоснаб, Трансэнерго - г. Актобе;
- Атыраугазинвест, АтырауСуАрнасы, Энергосбыт -Атырау Жарык - г. Атырау;