Дипломная работа: Инновационные механизмы дистанционного банковского обслуживания в коммерческом банке

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Банковский институт

Выпускная квалификационная работа - БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

Инновационные механизмы дистанционного банковского обслуживания в коммерческом банке

по направлению подготовки 38.03.01 Экономика

образовательная программа «Банковское дело»

Чупахина Анна

Москва 2019

Оглавление

• ВВЕДЕНИЕ
• ГЛАВА 1. МЕХАНИЗМЫ УПРАВЛЕНИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
• 1.1 Организационно-финансовые механизмы регулирования банковской деятельности
• 1.2 Дистанционное банковское обслуживание как один из видов финансовых инноваций в банковском секторе
• 1.3. Модели оценки влияния инновационных финансовых механизмов управления на эффективность деятельности банка
• ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МИРОВОГО И РОССИЙСКОГО РЫНКА ИННОВАЦИОННЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
• 2.1 Анализ российского рынка дистанционного банковского обслуживания и его ключевых игроков
• 2.2 Анализ мирового рынка инновационных финансовых технологий и исследование основных перспективных направлений
• 2.3 Анализ предпосылок и обоснование необходимости внедрения механизмов дистанционного банковского обслуживания
• ГЛАВА 3. ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ МЕХАНИЗМОВ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»
• 3.1 Финансовый анализ АО «Райффайзенбанк»
• 3.2 Построение финансовой модели внедрения продукта онлайн кредитования в АО «Райффайзенбанк»,оценка влияния на показатели эффективности коммерческого банка
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• Приложение 1. Сравнение функциональных возможностей мобильного банкинга в различных банках, 2018 г
• Приложение 2. Основные выдержки из отчета о финансовых результатах, которые в наибольшей степени влияют на динамику
• Приложение 3. Качественные показатели, характеризующие различные аспекты функционирования банка
• Приложение 4. Финансовая модель проекта

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. На сегодняшний день дистанционный канал не только изменил формы взаимодействия людей, но и породил масштабное развитие основанных на нем технологий, тем самым коренным образом повлияв на способы ведения бизнеса. Мир стал стремительно меняться и становиться цифровым. На бизнес рынки выходят новые технологичные игроки, переворачивая с ног на голову традиционные модели бизнеса в различных отраслях: розничная торговля, туризм, музыкальная индустрия, транспортные перевозки.

Актуальность данного вопроса подтверждает обеспокоенность руководства ведущих банковских структур мира, как национальных, так и зарубежных. Так Jamie Dimon, CEO Jp Morgan Chase, в своем письме совету директоров отмечает, что вместе с появлением новых технологий и связанных с ними законодательных изменений, все больше небанковских игроков смотрят на банковскую сферу как потенциальную для развития. «Существует сотни стартапов с большим интеллектуальным потенциалом и денежными ресурсами, работающими на создание различных альтернатив банковским услугам. Такие организации устраняют «больные точки» традиционных банков и могут, например, выдавать кредиты за считанные секунды, что у традиционных банков потребовало бы недели. Они всех хотят съесть наш ланч» [12, c. 71].

Объектом исследования является АО «Райффайзенбанк» как площадка для использования инновационных механизмов дистанционного банковского обслуживания в коммерческом банке.

Предмет исследования: инновационные механизмы дистанционного банковского обслуживания в коммерческом банке.

Целью исследования является анализ инновационных механизмов дистанционного банковского обслуживания в коммерческом банке.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть организационно-финансовые механизмы регулирования банковской деятельности ;

- изучить дистанционное банковское обслуживание как один из видов финансовых инноваций в банковском секторе;

- рассмотреть модели оценки влияния инновационных финансовых механизмов управления на эффективность деятельности банка ;

- провести анализ российского рынка ДБО;

- проанализировать мировой рынок инновационных механизмов управления и исследование основных перспективных направлений;

- провести финансовый анализ АО «Райффайзенбанк»;

- проанализировать предпосылки и дать обоснование необходимости внедрения продукта онлайн кредитования;

- осуществить построение финансовой модели внедрения продукта онлайн кредитования в АО «Райффайзенбанк» и оценить его влияние на показатели эффективности коммерческого банка.

Степень разработанности проблемы. При написании работы автор пользовался русскими и англоязычными источниками литературы, информационно-аналитическими материалами консалтинговых агентств и венчурных фондов, статистическими базами данных Банка России и ВЦИОМ, официальной финансовой отчетностью АО «Райффайзенбанк». Работа была написана с опорой на таких специалистов, таких как Лаврушин О.И., Кинг Б. (King B.), Скиннер К. (Skinner C.), Трифонов А.Б., Греф Г.О., Кронер М. (Kroener M.), Солодкий В. (Solodki V.).

Гипотеза исследования: внедрение инновационных механизмов дистанционного банковского обслуживания в АО «Райффайзенбанк» позволит оптимизировать деятельность банка.

Методология исследования основывается на междисциплинарном подходе, охватывающем экономическую и информационную науки. Целостность исследования обеспечили такие методы как анализ, сравнение и моделирование. Математические расчеты основываются на современной статистике, что позволило проанализировать изменения на рынке дистанционного банковского обслуживания, а также спрогнозировать ряд показателей при моделировании внедрения инновационного продукта в банк.

ГЛАВА 1. МЕХАНИЗМЫ УПРАВЛЕНИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Организационно-финансовые механизмы регулирования банковской деятельности

Рассматривая инновационные механизмы управления в финансовых институтах, следует отметить, что отличительной особенностью деятельности кредитной организации является двойственный характер ее экономической и социальной природы. Необходимость, с одной стороны, эффективного использования сторонних ресурсов, а с другой, стабильного обслуживания основных денежных потоков в экономической системе, обусловливает возникновение основной дилеммы банковского бизнеса - обеспечения максимальной прибыльности и достаточной ликвидности. Это требует не только повышенного внимания со стороны различных субъектов, участвующих в управлении деятельностью кредитной организации - начиная от международных организаций и государственных органов регулирования до собственников и топ- менеджеров, но и согласования их управленческих решений при формировании и реализации финансовой политики кредитной организации как элемента ее экономической политики.

Регулирование представляет форму целенаправленного управляющего воздействия, ориентированного на поддержание равновесия в управляемом объекте и на его развитие посредством введения в него регуляторов (норм, правил, целей, связей) [17, с. 74].

Применительно к банковской деятельности под инновационным механизмом управления следует понимать осуществление органами, имеющими специальные полномочия, воздействия на банковскую систему нормативного и индивидуально-властного характера, имеющего целью упорядочить деятельность элементов банковской системы, обеспечить защиту прав и законных интересов лиц, осуществляющих взаимодействие с элементами банковской системы, а также сформировать и поддержать устойчивый правопорядок в сфере банковской деятельности [36, c. 238].

При рассмотрении эффективности инновационных механизмов управления на финансовом рынке следует использовать организационно-финансовый механизм регулирования банковской деятельности в качестве инструментария формирования, реализации и оценки эффективности финансовой политики кредитной организации, используемый ЦБ РФ (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 - Организационно-финансовый механизм регулирования банковской деятельности [23]

Регулирование деятельности финансовых институтов направлено на повышение эффективности взаимодействия субъектов на разных уровнях управления кредитной организацией, что способствует достижению целей конкретного субъекта, а также кредитной организации в целом.

В качестве ключевого элемента экономической политики кредитной организации выступает финансовая политика, которая разрабатывается и реализуется для достижения целей деятельности организации с учетом согласования интересов субъектов управления разных уровней.

Эффективность механизмов финансового регулирования предлагается оценивать с использованием балльной и весовой оценки показателей, которые приведены в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Балльная и весовая оценки степени выполнения критерия «вертикальное согласовательное регулирование» в процессе реализации финансовой политики кредитной организации [23, с. 81]

Показатель «Регулирование между национальными регулирующими органами и кредитной организацией» включает в себя показатели: «Выполнение обязательных экономических нормативов», «Прозрачность структуры собственности» и «Наличие примененных санкций, предписаний».

Показатель «Выполнение обязательных экономических нормативов» (Рег1.1) определяется на основании «Информации об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации», формы 0409135.

Показатель «Прозрачность структуры собственности» (Рег1.2) определяется на основании публикуемых данных о составе собственников на официальном сайте анализируемого банка.

Показатель «Наличие примененных санкций, предписаний» (Рег1.3) определяется на основании внутренней информации анализируемого банка.

Обобщенный показатель по группе «Регулирование между национальными регулирующими органами и кредитной организацией» представляет собой среднее взвешенное значение показателей Рег1.1, Рег1.2, Рег1.3, рассчитанное по следующей формуле [63]:

(1.1)

где - оценка от 1 до 3 соответствующего показателя (балльная оценка);

- оценка по шкале относительной значимости от 1 до 3 соответствующего показателя.

Показатель «Регулирование между головной и другими кредитными организациями, входящими в банковскую группу или в банковский холдинг» - Рег2 - включает в себя показатели: «Распределение ресурсов (денежных, материальных, трудовых и др.)», «Коэффициент концентрации капитала», «Степень взаимодействия» и «Степень регулирования и контроля со стороны головной организации».

Показатель «Распределение ресурсов (денежных, материальных, трудовых и др.)» (Рег2.1) рассчитывается на основании внутренней информации анализируемого банка, входящего в банковскую группу или банковский холдинг.

Показатель «Коэффициент концентрации капитала» (Рег2.2) - на основании внутренней информации анализируемого банка, входящего в банковскую группу или банковский холдинг.

Показатель «Степень взаимодействия» (Рег2.3) - на основании внутренней информации анализируемого банка, входящего в банковскую группу или в банковский холдинг.

Показатель «Степень регулирования и контроля со стороны головной организации» (Рег2.4) - на основании внутренней информации анализируемого банка, входящего в банковскую группу или в банковский холдинг. банковский дистанционное обслуживание