клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с персональным компьютером или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом. POSтерминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Все это позволяет проводить не только онлайновую авторизацию магнитных карт и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами офлайновый режим с накоплением протоколов транзакций. Последние передаются в процессинговый центр во время сеансов связи, в процессе которых POS-терминал может также принимать и запоминать другую информацию, передаваемую процессинговым центром. В основном так передаются стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
8.5. Механизм взаиморасчетов по пластиковым картам в Интернете
Системы взаиморасчетов по пластиковым картам через Интернет являются аналогами обычных систем, работающих с пластиковыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств обеспечения безопасности и аутентификации.
При совершении покупки посетитель Интернет-магазина должен сообщить данные о своей карте, такие как дата выдачи, номер, на кого выдана и.т.п. Для проведения транзакции необходимо передать эти данные в платежную систему. Существуют три варианта организации транспорта транзакций по пластиковым картам через сеть Интернет.
1. Прием платежей непосредственно продавцом, который сам обеспечивает транспорт транзакций к банку-эквайеру, т.е. прямое подключение Интернет-магазина к банку-эквайеру. Это редко встречающийся вариант подключения, в котором все риски перед традиционной платежной системой ложатся на продавца товаров и услуг.
Кроме того, это наименее удобный для участников способ организации приема платежей. В данном варианте банк-эквайер должен разработать специализированное ПО для приема платежей через Интернет и следить за состоянием Интернет-каналов передачи информации до процессингового центра платежной системы.
Интернет-магазину же, помимо торговли, приходится заниматься транспортом транзакции до банка-эквайера, организацией защиты своего сервера от кражи данных о пластиковых картах клиентов, отслеживать транзакции с целью выявления попыток мошенничества, содержать отдел поддержки, связанный не только непосредственно с продажами, но и с вопросами, касающимися безопасности транзакций.
В данном случае Интернет-магазин должен вложить достаточно большие средства в инфраструктуру, способную решать непрофильные для него вопросы, а также заложить в свой бюджет деньги на повседневное решение этих проблем.
91
2.Прием платежей через платежную систему Интернета,
обеспечивающую прием транзакции и ее транспорт к процессинговому центру, который обслуживает фирму-владельца сайта. Платежная система Интернета, принимающая к оплате пластиковые карты, выполняет функции посредника между покупателем, продавцом и традиционной платежной системой.
Платежная система Интернета берет на себя проверку корректности сведений о карте покупателя и одновременно защищает финансовую информацию от мошенников. Благодаря платежной системе Интернета покупателю не приходится оставлять информацию о пластиковой карте в Интернет-магазине.
В этом случае эквайеринговой точкой для традиционных платежных систем является сам сайт, продающий товары или услуги, а значит, как и в первом варианте, возможные санкции платежной системы налагаются именно на фирму-владельца Интернет-магазина, т.е. риски перед традиционной платежной системой несет непосредственно продавец товаров или услуг.
Этот вариант гораздо прогрессивнее, нежели подключение Интернетмагазина непосредственно к процессинговому центру. Упрощается регистрация новых Интернет-магазинов, так как специалисты платежной системы Интернета разрабатывают простую схему подключения, не требующую специальных навыков и знания терминов от сотрудников Интернет-магазинов.
Сработниками процессингового центра работники платежной системы Интернета разговаривают на одном языке и способны реализовывать сложные в техническом плане варианты транспорта транзакций в процессинговый центр.
К недостаткам этого варианта относится то, что Интернет-магазинам все равно необходимо заниматься непрофильным делом отслеживания потенциально мошеннических транзакций.
3.Прием платежей через биллинговую компанию. Биллинг:
1)в Интернет-коммерции услуга приема к оплате счетов, как правило, по пластиковым картам;
2)компания, предоставляющая услуги биллинга и взимающая с этого определенный процент, которая так же, как и платежная система, берет на себя функцию транспорта транзакции до процессингового центра, но при этом выполняет еще ряд функций: мониторинг и управление рисками, организацию доступа к детальной статистике по транзакциям.
В данном случае эквайеринговой точкой для платежной системы является сам биллинг. Соответственно, возможные санкции со стороны платежной системы применяются в данном случае не к продавцу товаров (услуг), а к биллингу.
Одна из функций биллинга – предупреждение и выявление потенциально мошеннических транзакций еще до прихода чарджбэков по этим транзакциям (мониторинг рисков и управление ими). Биллинг, в отличие от платежной системы, более заинтересован в эффективном управлении рисками, так как функции эквайеринга для него – единственный источник дохода.
92
8.6.Недостатки использования пластиковых карт в Интернет- коммерции
Всложившейся в экономически развитых странах торговой схеме основным средством при проведении Интернет-платежей являются кредитные. Уровень мошенничества с кредитными картами при совершении покупок в Интернете намного выше, чем при торговле через РОS-терминалы. Ввиду этого карточные платежные системы вынуждены предъявлять повышенные требования к системам Интернет-торговли.
Правила карточной торговли обязывают продавца убедиться в том, что предъявитель карты является законным ее держателем (аутентификация). В обыкновенном магазине кассир имеет эту возможность. При доставке товара, заказанного по телефону (или по почте), ответственность за аутентификацию несет служба доставки.
Соблюсти эти правила в Интернете сегодня в полной мере невозможно, особенно в отношении его главного товара – информации, которая может быть получена непосредственно в момент платежа. Интернет-магазин способен провести проверку платежеспособности (авторизацию) карты, но не аутентификацию владельца. Пользователь при оплате товара передает через Интернет данные о номере, типе карты, сроке ее действия и свои персональные данные, продавец инициирует процесс списания средств с карты. Однако проверить, является ли пользователь держателем карты или им предъявляются данные чужой карты, которые оказались известны ему без согласия ее держателя, продавец не в состоянии.
Держатель карты в течение месяца получает выписку (стейтмент) по карточному счету. В случае мошенничества (при использовании данных чужой карты), держатель карты опротестует операцию, которую он не совершал, и по правилам карточных платежных систем опротестованные денежные средства безакцептно снимутся с магазина, совершившего операцию. В случае неплатежеспособности Интернет-магазина обязательства по возврату средств держателю карты ложатся на платежную систему. Согласно правилам международных платежных систем денежные средства, полученные по покупкам с помощью карт, либо зачисляются на счет магазина через 60-120 дней после платежа и затем не могут быть списаны, либо зачисляются в течение 5-7 дней, но могут быть безакцептно списаны в течение 120 дней.
Вэтой ситуации Интернет-магазин должен будет доказывать факт совершения покупки банку. При личном контакте с покупателем у Интернетмагазина остается подпись под чеком или документы службы доставки товара. Но при продаже через Интернет, особенно при продаже виртуального товара, бумажных документов не остается, и доказательство факта покупки становится весьма проблематичным.
Врезультате в большинстве случаев мошенничества с пластиковыми картами потери несет продавец, что увеличивает риск и стоимость торговых операций в Интернете и уменьшает их привлекательность для Интернет-
93
магазинов. Чаще всего это приводит к сужению географического региона, обслуживаемого данным Интернет-магазином или платежной системой.
Данные о пластиковой карте злоумышленник может получить в следующих случаях:
–если злоумышленник имеет доступ к трафику пользователя, а информация о карте передается открытым текстом, без использования протоколов защиты информации;
–при предъявлении данных о карте в фиктивный или недобросовестный Интернет-магазин, собирающий эту информацию с криминальными целями. Это наиболее вероятно на специфических сайтах (с азартными играми, порнографией, размещенных на территории государств с криминализированной экономикой);
–при «взломе» Интернет-магазина.
Мошенничество с пластиковыми картами имеют в основном латентный характер, поскольку наиболее распространенной стратегией мошенников является выполнение транзакций на небольшие суммы, которые часто остаются незамеченными пострадавшими владельцами карт-счетов.
Стремясь сократить потери от мошенничества, банки устанавливают ограничения на прием платежей посредством Интернет-коммерции магазинами без существенной (например, 2-летней) кредитной истории или страхуют себя от чарджбэков путем замораживания поступивших средств на срок до 60-ти и более дней.
У платежных систем на основе пластиковых карт применительно к Интернет-коммерции имеются пять главных недостатков:
–низкая безопасность;
–высокая себестоимость транзакции;
–отсутствие приватности;
–сложность;
–невозможность осуществления микроплатежей.
Контрольные вопросы
1.Требования, которые должна выполнять платежная система?
2.Перечислите основные платежные инструменты?
3.Виды электронных платежных систем?
4.Дайте определение «пластиковой карте»?
5.Классификация пластиковых карт?
6.Отличие дебетной от кредитной карты?
7.Отличие корпоративной от семейной карты?
8.Что такое «бесконтактные карты»?
9.Что такое «револьверная карта»?
10.Что такое «эквайер» и «эмитент»?
11.Какую функцию выполняет процессинговый центр в системе взаиморасчетов по пластиковым картам?
12.В чем отличие он-лайновой транзакции от оф-лайновой транзакции?
94
13.Для чего предназначен POS-терминал?
14.Охарактеризуйте три варианта организации транзакций по пластиковым картам через Интернет?
15.Недостатки использования пластиковых карт в Интернете?
95