Материал: Электронная коммерция- учебное пособие..pdf

8.ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

8.1.Виды электронных систем взаиморасчетов.

8.2.Пластиковые карты.

8.3.Классификация пластиковых карт.

8.4.Основные понятия систем взаиморасчетов по пластиковым картам.

8.5.Механизм взиморасчетов по пластиковым картам в Интернете.

8.6.Недостатки использования пластиковых карт в Интернет-коммерции.

8.1. Виды электронных систем взаиморасчетов

Электронная коммерция позволяет передавать запросы розничного покупателя непосредственно производителю, устраняя цепочки дистрибьюторов, дилеров и реселлеров. Этот процесс получил название дезинтермедиация. Он позволяет снизить накладные расходы на логистику, продавая розничным покупателям товар непосредственно с предприятияпроизводителя.

В связи с сокращением транзакционных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчетов и платежей. Проведение электронных расчетов и доставки посредством Интернета позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в единой среде электронной коммерции.

Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции, что в значительной мере обусловлено внедрением более надежных, удобных и эффективных платежных систем.

Платежная система – совокупность нормативных актов, договорных отношений, финансовых и информационно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, осуществляющих эквайеринг, страховых компаний), которые обеспечивают функционирование системы финансовых взаиморасчетов.

Для успешного функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Многообразие разнородных платежных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчетов. Несомненно, электронным платежным системам еще предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков, а пользователю без ограничений платить в Интернете любым удобным ему способом.

Электронная платежная система должна гарантированно выполнять следующие требования:

Конфиденциальность. Финансовая информация плательщика (например, номер кредитной карты, сумма платежа) должна быть доступна минимальному кругу участников платежной системы, имеющих на это законное право.

81

Целостность информации. Обеспечение сохранности информации и защита от несанкционированного изменения.

Аутентификация. Подтверждение того, что контрагенты являются теми, за кого они себя выдают.

Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Это процедура позволяет определить наличие средств у покупателя и прав на соответствующее их использование.

Безопасность. Система должна препятствовать мошенничеству и обеспечивать страхование платежей.

Поддержка широкого спектра платежных инструментов.

Минимизация себестоимости транзакции. Плата за обработку транзакций приобретения товаров и услуг входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавца и платежной системы.

Возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Это необходимо в случае конфликта, когда клиент либо не получил оплаченный товар, либо не удовлетворен его качеством. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.

Рассмотрим возможности использования платежных инструментов применительно к оплате в Интернете (табл. 8.1):

Таблица 8.1

Сравнительная оценка платежных инструментов в Интернет- коммерции

82

83

Приведенные в табл. 8.1 характеристики инструментов дают обобщенную оценку. Характеристики каждой конкретной реализации отдельно взятого платежного инструмента могут отличаться от приведенных выше.

Как правило, электронные платежные системы построены или на технологии удаленного управления счетом, или на технологии электронных сертификатов. Однако электронные чеки могут быть отнесены к обеим группам, так как являются инструментом управления банковским счетом на основе электронных сертификатов. Виды электронных платежных систем представлены в табл. 8.2.

Электронные чеки

Платежные инструменты, получившие наибольшее распространение в Интернет-коммерции – пластиковые карты.

8.2. Пластиковые карты

8.2.1. История возникновения и основные преимущества использования пластиковых карт.

В большинстве развитых стран, например в США и Японии, на каждого жителя приходится в среднем по три-четыре пластиковых карты. С их помощью совершается две трети покупок.

Предшественниками пластиковых карт являлись чековые книжки, которые получили широкое распространение в конце ХІХ века. Технология использования чековых книжек довольно проста. Клиент вносит на банковский счет депозит, получает от банка именную чековую книжку и расплачивается чеками в магазинах, пока не исчерпает внесенную в банк сумму.

Идея кредитной карты была выдвинута в 1880 г. В книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 г. фирмой Mobil Oil и использовались при оплате нефтепродуктов. Первые карты были картонными, данные на них были либо напечатаны, либо выдавлены.

Отличие их от современных пластиковых карт только в материале карт и системе учета движения денег.

В настоящее время широкое распространение получило использование пластиковых карт как средства решения проблем организации безналичных взаиморасчетов в сфере розничной торговли. Увеличение объема безналичных расчетов позволяет уменьшить возможность использования неучтенной

84

наличности (так называемого «черного нала»), что приводит в конечном итоге к увеличению поступления налогов.

Пластиковая карта – персонифицированный платежный инструмент, используемый для автоматизации безналичных расчетов (как правило, на розничном потребительском рынке), а также обналичивания имеющихся на карт-счете финансовых средств в специализированных сетях взаиморасчетов по пластиковым картам. Принимающие карту предприятия торговли, сервиса и отделения банков образуют сеть взаиморасчетов по пластиковым картам (приемную сеть).

В развитых странах от 2 до 4% валового национального продукта расходуется на обслуживание налично-денежного оборота. В России 99% розничных расчетов производится наличными, а не электронным способом, соответственно, затраты по их обработке еще выше. Инфляция приводит к тому, что банки и магазины инкассируют огромные суммы. Данная ситуация замедляет скорость оборота финансовых средств предприятий потребительского рынка и снижает показатели товарооборота.

Внедрение системы безналичных платежей с использованием пластиковых карт эффективно не только для банков, но и для экономики в целом, поскольку приводит к существенному повышению скорости обращения денежной массы, качественному усовершенствованию ее учета и контроля, а значит, и, оперативного управления, сокращению затрат на поддержание наличного обращения. Эффективные (быстропротекающие) клиентские и межбанковские расчеты являются мощным фактором обеспечения жизнеспособности экономической системы государства в целом.

Преимущества и выгоды, получаемые сферой торговли, заключаются в том, что она получает возможность использования дополнительных инструментов (системы скидок, кредитов) для привлечения клиентов и увеличения объемов товарооборота.

Особенностью продаж и выдачи наличных по картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками в кредит – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банкэмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью этого банка, а клиенты (держатели карт) получают их лишь в пользование.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Персонализация может включать в себя:

–электронную запись необходимой информации;

–цветную печать на карте (надписи, логотипы и т.д.);

–нанесение рельефных надписей;

85