6.3 Виды кредитных договоров, их содержание и порядок заключения
Кредитная политика ОАО «Приорбанк» носит дифференцированный характер и направлена на группы основных клиентов: юридических и физических лиц.
Порядок кредитования юридических лиц в ОАО «Приорбанк» разработан в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Указом Президента Республики Беларусь от 29.06.2000 №359 «Об утверждении Порядка расчетов между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь», Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными правовыми актами ОАО «Приорбанк», регулирующими вопросы кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
ОАО «Приорбанк» предоставляет кредиты клиентам в белорусских рублях и иностранной валюте.
Кредитополучателями могут выступать платежеспособные и правоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели. Индивидуальные предприниматели могут выступать кредитополучателями при условии заключения с банком договора текущего (расчетного) банковского счета.
ОАО «Приорбанк» предоставляет следующие виды кредитных операций:
- кредиты на финансирование текущей производственной (торговой, снабженческой) деятельности, в том числе кредиты на заработную плату;
- микрокредиты;
- кредиты на финансирование инвестиционной деятельности.
Предоставление кредитов осуществляется:
- единовременно;
- путем открытия возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии;
- предоставлением овердрафтного кредита.
Способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору могут являться:
- поручительство (гарантия) юридического лица;
- залог имущества (имущественных прав);
- перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;
- гарантийный депозит денег;
- иные способы, предусмотренные законодательством или договором.
Динамика кредитов юридических лиц - клиентов ОАО «Приорбанк» (в переводе на белорусские рубли) представлена на рисунке 2.5.
Рисунок 2.5 - Динамика кредитов юридических лиц - клиентов ОАО «Приорбанк»
Примечание - Источник: собственная разработка по данным банка.
Динамика кредитов юридических лиц - клиентов ОАО «Приорбанк» является положительной, что говорит о востребованности данной услуги, не смотря на высокие процентные ставки, которые в 2013-2015 гг. варьировались с 29 до 55%.
Предварительная работа по потенциальной кредитной сделке проводится клиентскими менеджерами подразделений Банка и/или подразделений Центрального аппарата Банка (далее - служба клиентских менеджеров) во взаимодействии с кредитными службами подразделений Банка и/или Департаментом кредитных продуктов в соответствии с Порядком организации клиентской работы с крупными и средними клиентами в ОАО «Приорбанк» от 29.12.2013 №01-07/550 (далее - Порядок от 29.12.2013 №01-07/550) или Порядком организации клиентской работы с крупнейшими клиентами в ОАО «Приорбанк» от 22.06.2013 №01-07/224 (далее - Порядок от 22.06.2013 №01-07/224).
Рассмотрение вопроса о предоставлении заявителю кредита на финансирование текущей деятельности осуществляется при представлении заявителем в подразделение Банка полного пакета документов.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на цели, связанные с финансированием инвестиционной деятельности, заявителем представляются в подразделение Банка документы, определенные настоящим Порядком и Порядком кредитования инвестиционных проектов.
Подразделением Банка могут быть затребованы также и другие документы, кроме указанных выше.
Информационным источником анализа деятельности заявителя, наряду с документами заявителя, является кредитный отчет о кредитной истории заявителя, полученный в Национальном банке Республике Беларусь, а также иные материалы, полученные подразделением Банка из внешних источников (заключение внешней аудиторской проверки, материалы прессы, статистическая отчетность, информация деловых партнеров, решения судебных органов и пр.).
Запрос кредитного отчета о кредитной истории заявителя осуществляется подразделениями Банка в соответствии Порядком получения, хранения и использования кредитных отчетов в ОАО «Приорбанк» от 04.09.2007 №01-05/148 (далее - Порядок №148) (за исключением случаев повторного рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в течение 30 дней по заявителям, находящимся на кредитном обслуживании только в Банке) и в процессе кредитного мониторинга.
Периодичность получения кредитных отчетов в процессе мониторинга, определяется подразделениями Банка самостоятельно в зависимости от группы «проблемности» задолженности, установленной в соответствии с Порядком сегментации кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по стандартам НБРБ
Для получения в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета в отношении заявителя подразделение Банка обязано получить письменное согласие заявителя.
Согласие заявителя действует в течение трех месяцев со дня его подписания, в случае заключения кредитного договора с заявителем в течение трех месяцев со дня подписания согласия - в течение всего срока действия кредитного договора.
Сведения о заявителе (кредитополучателе), содержащиеся в полученном кредитном отчете, используются подразделением Банка при принятии решения о возможности предоставления заявителю кредита, а также в процессе кредитного мониторинга для определения способности кредитополучателя исполнять обязательства по кредитному договору.
При рассмотрении вопроса о возможности предоставлении кредита заявителю, текущий (расчетный) счет которого открыт в подразделении Банка, используются учредительные документы, находящиеся в деле по открытию счетов заявителя.
Аналогичный порядок предоставления учредительных документов устанавливается и для поручителей, в случае рассмотрения подразделением Банка вопроса о целесообразности принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту поручительства юридического лица.
Заявка на кредит с приложением полного пакета документов регистрируется в подразделении Банка в день получения от заявителя полного пакета документов в порядке, определенном Инструкцией по делопроизводству от 06.11.2007 №01-05/188.
В рассмотрении документов заявителя на получение кредита участвуют: служба клиентских менеджеров, кредитная служба подразделений Банка и/или Департамент кредитных продуктов, Департамент безопасности Банка (далее - служба безопасности), Юридический департамент (далее - юридическая служба), залоговая служба, Департамент рисков и, при необходимости, иные внутренние структурные подразделения Банка.
Взаимодействие служб, участвующих в рассмотрении документов заявителя на получение кредита, осуществляется в порядке аналогичном Порядку взаимодействия структурных подразделений ОАО «Приорбанк» при проведении операций кредитного характера, требующих согласования и анализа Департаментом рисков от 25.10.2012 №01-07/240.
При этом:
кредитная служба:
1. Проверяет полноту формирования пакета документов, полученных от заявителя, и заполнение в них всех необходимых реквизитов.
Документы, требующие уточнения (пересчета) данных и (или) не содержащие всех реквизитов, возвращаются заявителю на доработку (уточнение).
В ходе изучения документов, представленных заявителем, кредитная служба подразделения Банка при необходимости осуществляет сверку представленных данных с данными бухгалтерского учета заявителя, а также выясняет другие вопросы, возникшие в ходе изучения представленных документов, с выходом на предприятие.
2. Проверяет кредитную дисциплину заявителя по ранее заключенным договорам на проведение операций кредитного характера в подразделениях Банка.
3. Оценивает кредитоспособность заявителя.
4. Анализирует имеющуюся в подразделении Банка негативную информацию и классифицирует испрашиваемый кредит по соответствующей группе риска в порядке, определенном Положением о порядке формирования и использования ОАО «Приорбанк» специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, от 25.06.2014 № 01-07/212 (далее - Положение №01-07/212).
5. Рассматривает представленные документы по обеспечению, анализирует его качество и достаточность (за исключением обеспечения в виде залога).
6. Изучает документы, представленные заявителем в обоснование кредитуемой сделки (в случае предоставления кредита для расчетов за конкретные товарно-материальные ценности, работы, услуги).
7. При необходимости во взаимодействии со службой клиентских менеджеров согласовывает с заявителем способ, сроки и порядок предоставления/погашения кредита, уплаты процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с предоставлением/погашением кредита, уплатой процентов и штрафных санкций по нему.
Юридическая служба проверяет правоспособность заявителя (поручителя), правомочность руководителя заявителя (поручителя) или иного должностного лица, уполномоченного соответствующим документом на заключение им договоров (наличие ограничений в полномочиях), наличие лицензий на осуществляемые виды деятельности (при необходимости) и соответствие предлагаемых для кредитования договоров (контрактов) нормам законодательства Республики Беларусь (при предоставлении кредита на конкретные цели), документальное подтверждение права собственности (хозяйственного ведения) на предлагаемое в залог имущество (при необходимости), условия (пределы) распоряжения имуществом заявителя (иного юридического лица), юридическую возможность и порядок оформления залога, поручительства и иного вида обеспечения.
Для рассмотрения указанных вопросов используются: учредительные документы заявителя (поручителя) (включая документы о государственной регистрации), договоры на кредитуемое мероприятие (при предоставлении кредита на конкретные цели), документы, относящиеся к предлагаемому обеспечению, информация кредитной службы о сумме сделки (общей сумме взаимосвязанных сделок), а также о ее размере в процентном соотношении к балансовой стоимости активов общества за последний отчетный период.
Служба безопасности уточняет юридический адрес, фактическое место нахождения заявителя (поручителя), проверяет его деловую репутацию, в том числе руководителя (иного должностного лица, уполномоченного совершать сделки) заявителя (поручителя), получает сведения об исполнении кредитных обязательств перед другими банками, а также рассматривает иные вопросы, входящие в компетенцию службы безопасности.
Залоговая служба рассматривает представленные документы по обеспечению в виде залога, анализирует его качество и достаточность, проверяет фактическое наличие предлагаемого в залог имущества.
Служба клиентских менеджеров при рассмотрении документов заявителя на предоставление кредита выполняет функции, определенные Порядком от 29.12.2013 № 01-07/550 или Порядком от 22.06.2013 № 01-07/224.
Департамент рисков участвует в рассмотрении документов заявителей в случаях, определенных Порядком взаимодействия и иными локальными нормативными правовыми актами.
При отсутствии в подразделении Банка залоговой службы изучение вопросов, указанных в подпункте 29.5 настоящего Порядка, с подготовкой соответствующих заключений возлагается решением руководителя подразделения Банка на конкретных работников подразделения Банка.
В случае установления в отношении заявителя какой-либо информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита или свидетельствующей о неспособности последнего обеспечить своевременное исполнение кредитных обязательств, кредитная служба, служба безопасности, юридическая служба или залоговая служба, в рамках своей компетенции вправе отказать в предоставлении кредита без рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на кредитном комитете Банка на любом этапе рассмотрения вопроса. Информация о причинах отказа в предоставлении кредита (в письменном виде) предоставляется службой безопасности, юридической, залоговой службами кредитной службе подразделения Банка для уведомления заявителя об отказе в предоставлении ему кредита. Необходимость указания в уведомлении причин отказа в предоставлении кредита подразделения Банка принимают самостоятельно.
Кредитоспособность заявителя определяется кредитной службой подразделения Банка по результатам изучения финансового состояния заявителя, включающего в себя оценку достаточности денежных средств для его нормального функционирования, обеспечения исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе перед Банком в период пользования испрашиваемым кредитом.