После стали изучены правовые основы, регулирующие область электронных банковских услуг, и сделан вывод, что эта сфера банковского обслуживания достаточно непроработана и требует дополнения в законодательстве.
Проанализировав основные виды ДБО, их преимущества и недостатки, можно сказать, что данная сфера сейчас востребована со стороны клиентов и основным преимуществом являются снижение затрат и удобство в применение, а недостатком риск мошенничества.
Была дана оценка организационно-экономической характеристике и финансовой деятельности ОАО «Сбербанк России», а также исследованы технологии дистанционного обслуживания клиентов.
На основании анализа ОАО «Сбербанк России» были разработаны мероприятия по совершенствованию систем дистанционного обслуживания», а именно:
1) Реализовать возможность внесения денежных средств наличными без предъявления банковской карты во всех территориальных банках.
2) Внедрение системы Visa Transfer для перевода по номеру банковской карты через устройства самообслужвания, мобильный банк и Сбербанк Онлайн.
3) Разработка функционала через устройства самообслуживания, Сбербанк Онлайн досрочного погашения кредита.
4) Внедрение смс-запросов на проверку курсов валют в систему Мобильного банка.
5) Реализация проведения операций через Сбербанк Онлайн и устройства самообслуживания за границу, с учетом ограничений по законодательству.
6) Создание возможности заказа денежных средств в офис банка с помощью звонка в Контактный центр.
7) Осуществить возможность совершать операции в контактном центре между своими счетами, погашения задолженности по кредиту, оплата сотового телефона, подключенного к мобильному банку.
Также было предложено установить банкомат по оформлению потребительских кредитов в торговых точках, и рассчитан экономический эффект от его внедрения. Согласно расчетам, один банкомат в среднем будет приносить прибыль 19 млн. рублей, с рентабельностью в 45%.
Таким образом, данная сфера банковского обслуживания является динамично развивающейся, и востребованной как со стороны клиентов, так и со стороны коммерческих банков. Возможно, в будущем данный вид обслуживания станет преобладающим и сможет заменить традиционные офисы банка.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] от 02 декабря 1990 г. № 395-1 // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
3. Федеральный закон «О национальной платежной системы» [Электронный ресурс] от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
4. Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» [Электронный ресурс] от 10 января 2002 г. №1-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
5. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [Электронный ресурс] от 07 августа 2001 г. №115-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
6. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс] от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс». - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
7. Федеральный закон «О персональных данных» [Электронный ресурс] от 27 июля 2006 г. №152-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
8. Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» [Электронный ресурс] от 27 июля 2006 г. №149-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
9. Письмо Банка России «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» [Электронный ресурс] от 23 октября 2009 г. № 128-Т // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
10. Письмо ЦБ РФ «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» [Электронный ресурс] от 31 марта 2008 г. №36-Т // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа: http://www.consultant.ru
11. Стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации» Общие положения. СТО БР ИББС-1.0-2014.[Электронный ресурс] от 17.05.2014 г. № Р-399 // СПС «КонсультантПлюс» - Электрон. дан. - М., 1997-2013. - Режим доступа : http://www.consultant.ru
12. Аксенов А.П. Дистанционное банковское обслуживание / А.П. Аксенов и другие - Москва: Кнорус, 2010. 328 с.
13. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Криволецкая, Д. Хуммел - Москва: Кнорус, 2013. 412 с.
14. Боровкова В.А. Банки и банковское дело / В.А. Боровкова - Москва: Юрайт, 2014. 623 с.
15. Жуков Е.Ф. Банковское дело: розничный бизнес / Е.Ф.Жуков, Ю.А.Соколов, Е.Б. Стародубцева - Москва: Юрайт, 2014. 590 с.
16. Завгородняя Т.В. Развитие рынка кредитных услуг в современных условиях: / Т.В Завгородняя, Омск: Омский институт (филиал) РГТЭУ, 2011. 72 с.
17. Коробов Ю.И. Банковские операции / Ю.И. Коробов - Москва: Инфра-М, 2013. 446 с.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело / О.И.Лаврушин, Н.И.Валенцева, Г.Г.Фетисов - Москва: Кнорус, 2014. 800 с.
19. Мартыненко Н.Н. Банковские операции / Н.Н.Мартыненко, О.М.Маркова, О.С.Рудакова, Н.В. Сергеевна - Москва: Юрайт, 2014. 612 с.
20. Мотовилов О.В. Банковское дело: розничный бизнес / О.В.Мотовилов, С.А. Белозеров - Москва: Проспект, 2014. 408 с.
21. Стародубцева Е.Б. Банковское дело / Е.Б.Стародубцева - Москва: Инфра-М, 2014. 463 с.
22. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела / Е.Б.Стародубцева - Москва: Инфра-М, 2015. 287 с.
23. Черкасова Е.А. Информационные технологии в банковском деле / Е.А.Черкасова, Е.В.Кийкова - Москва: Академия, 2011. 314 с.
24. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски / Ю.Н. Юденков - Москва: Кнорус, 2010. 317 с.
25. Белов М.А. Двое в городе / М.А. Белов // Профиль. 2011. №22. С. 42-43.
26. Бугров Д.А. Мы ответственно относимся к влиянию наших действий на рынок / Д.А.Бугров // Банковское обозрение. 2012. №9. С. 36-41.
27. Грачева М.А. В Интернете границ нет / М.А.Грачева. //Аналитический банковский журнал. 2013. №2. С. 60-63.
28. Евдокимова С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многокомформатного взаимодействия с клиентом / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. 2013. №39. С. 37-44.
29. Зоркольцев Р.Д. Злоупотребление правом при дистанционном банковском обслуживании / Р.Д.Зоркольцев // Закон. 2011. №9. С. 152-159.
30. Кирюшенков А.А. Интернет-банкинг в масштабах страны / А.А.Кирюшенков // Банковское обозрение. 2012. №6. С. 106-108.
31. Козлов С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания / С.В.Козлов // Банковское право. 2014. №3. С. 57-65.
32. Костылев И.С. Настоящее мобильного банкинга в России / И.С.Костылев // Банковское обозрение. 2014. №11. С. 70-73.
33. Костылев И.С. Сбербанк: Зеленая дюжина / И.С.Костылев // Банковское обозрение. 2014. №2. С. 96-97.
34. Макаров А.Д., Ломакин А.Ю. Практические аспекты применения инноваций в процессах и структуре управления российского коммерческого банка / А.Д. Макаров, А.Ю. Ломакин // Экономика и управление. 2014. №12. С. 58-62.
35. Назипов.Д., Сумманен К., Абдуллаев А. Банкинг дистанционный и (или) безопасный: «и» или «или»? / Д.Назипов, К.Сумманен, А.Абдуллаев // Аналитический банковский журнал. 2011. №8. С. 84-91.
36. Орловский В.В. Деления на интернет и мобильный банк не будет / В.В.Орловский // Банковское обозрение. 2012. №6. 17-21 c.
37. Попов А.Н Сбербанк ставит на самообслуживание / А.Н.Попов. // Аналитический банковский журнал. 2011. №9. С. 58-61.
38. Попов А.Н. Мы меняем подход на проактивный / А.Н.Попов // Банковское обозрение. 2013. №2. С. 30-33.
39. Ревенков П.В., Тер-Аветисян Х.А. Возрастание правового риска в условиях дистанционного банковского обслуживания / П.В. Ревенков, Х.А.Тер-Аветисян //Финансы и кредит. 2014. №18. С. 28-35.
40. Сабанов А.С. Банковский ритейл и персональные данные / А.С.Сабанов // Аналитический банковский журнал. 2011. №8. С. 72-73.
41. Чхутиашвили Л.В. Дистанционное банковское обслуживание: правовое регулирование / Л.В.Чхутиашвили // Банковское дело. 2012. №12. С. 73-76.
42. Дистанционно банковское обслуживание (ДБО) [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://kibanki.com/articles/distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie-dbo/
43. Официальный сайт Банка ВТБ-24 [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/Pages/default.aspx
44. Официальный сайт Альфа-Банк [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://alfabank.ru/
45. Официальный сайт Райффайзен Банк [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.raiffeisen.ru/
46. Официальный сайт Банка ВТБ-24 [Электронный ресурс]-Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/Pages/default.aspx
47. Официальный сайт Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person
48. Официальный сайт Экономика [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/30743