Основу менеджмента составляет человеческий фактор, заключенный в знании субъектом управления своего дела, в умении организовать собственный труд и работу коллектива, в заинтересованности к саморазвитию и творческой и управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать реальную ситуацию, находящий оптимальное решение для достижения поставленной цели.
В развитых странах менеджмент относится к числу важных факторов повышения эффективности производства. В последние годы ему придается особое значение, поскольку менеджмент позволяет добиваться высоких конечных результатов при относительном снижении затрат, не прибегая к дополнительному вложению капитала. Основная цель менеджмента - получение прибыли путем применения наиболее рациональной системы управления [30, с.48].
Для банковского работника знание основ менеджмента важно с двух сторон. Прежде всего, экономист банка должен уметь давать оценку уровню менеджмента на предприятиях, организациях, кооперативах, являющихся клиентами банка или желающих ими стать.
Все принципы менеджмента, цели и задачи присущи и банкам.
Другая особенность банковского менеджмента связана с тем, что деятельность банка считается наиболее регулируемой со стороны государства в целях защиты интересов владельцев вкладов и депозитов.
Особенностью управления банковской деятельностью является широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро и микро уровнях, наличие значительного риска при выполнении денежных операций. Указанный риск вытекает из сложного переплетения действий многочисленных внутренних и внешних факторов, что характерно для денежного рынка, а значит, деятельности институтов, с ним связанных. Поэтому в банке применяется принцип коллективного принятия наиболее ответственных решений, используются разнообразные способы защиты кредитора от возможных рисков, осуществляется распределение прав в области совершения кредитных операций между основной конторой и филиалом банка. Сложные банковские операции выполняются людьми. Они управляют операциями, обслуживают клиентов, отвечают за достоверность переводов денег.
Банки оказывают разнообразные услуги (в мировой практике - коммерческие банки оказывают до 200-250 услуг).
Следовательно, банковские работники должны быть очень компетентными, знать все внутри банка и за пределами банка (экономику, рынок, законы и т.д.) [31, с.56].
Совет директоров, Президент банка и вице-президенты которые определяет стратегию банка, разрешает главные идеи. Кредитный клиент, депозитный отдел, финансовый отдел, аудит, отдел анализа на уровне начальников отделов, главный специалист - в их функции входит вся основная работа, выполнение всех функций и операций в банке.
Юрист, психолог, социолог, программист, математик, физик, геолог и научные центры - они усиливают позицию банка, влияют на качество.
Инспекторы, служащие отделов, бухгалтера, кассиры, техники, инкассаторы и др. документально проверяют все виды работы.
Составной частью аналитической работы банка при формировании соответствующей политики является банковский маркетинг.
Маркетинг в банковском деле означает: анализ спроса и предложений на банковские услуги в данном регионе, а также за его пределами; оценку места данного банка в удовлетворении различных услуг (кредитовании, инвестировании, консультировании, организации безналичных расчетов, проведении лизинговых операций и т.д.); сравнении норм затрат на осуществлении соответствующих операций разными банками; проведение рекламы [32, с.17].
Маркетинг предполагает, прежде всего, выяснение круга реальных и потенциальных клиентов банка от места их расположения. В зарубежной практике многие коммерческие банки, созданные как территориальные, впоследствии вышли за пределы обслуживаемой территории, создав филиалы своих банков по всей стране.
Управление активами относится к числу важных направлений банковского менеджмента; оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача: обеспечение прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности ее баланса. Эта задача выполнима только на основе систематического анализа складывающейся ситуации путем целенаправленных действий на изменение структуры активов.
Управление пассивами представляют собой самостоятельное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:
- не допускать наличие в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
- изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
- обеспечивать получение банком за счет привлечения «дешевых» ресурсов.
Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций банка и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Управление собственным капиталом предполагает обоснование критериев его достаточности, а также выбор показателей, позволяющих оценивать эту достаточность.
Таким образом, управление коммерческим банком требует выполнение всех требований по указанным направлениям. Банковские операции сложны, принципиальны. Качество управления деятельностью банка зависит от уровня управления персоналом.
1.3 Зарубежный опыт управления коммерческими банками на макроэкономическом уровне
Экономика развитых стран немыслима без участия коммерческих банков на фондовых рынках, где их роль, в зависимости от национального законодательства неодинакова. Вместе с тем, по целому ряду аспектов зарубежный опыт организации банковской деятельности по ценным бумагам представляет определенный научный и практический интерес.
Крупнейшими коммерческими банками США являются «Ситибэнк» (Citibank), «Чейз Манхэттен Бэнк» (Chase Manhattan Bank) и «Бэнк оф Америка» (Bank of America), крупнейшим инвестиционным -- «Меррилл Линч» (Mereyll lynch) [33, с.29].
К специализированным институтам в США относятся взаимно-сберегательные банки ( Mutual Savings Banks ), число которых примерно 500, а также 4500 ссудно - сберегательных ассоциаций ( Savings and Loan Associations).
Существует примерно 22000 кредитных союзов (Credit Unions), представляющих собой кредитные кооперативы, созданные для оказания взаимопомощи членам различных производственных и общественных формирований (сотрудникам одной фирмы, членам одного профсоюза, учителям одной школы) и специализирующиеся на аккумулировании сбережений и выдаче ссуд на потребительские цели.
Помимо кредитных союзов на рынке потребительского кредитования действуют также финансовые компании (Finance Companies), принадлежащие крупным фирмам.
Следует особо подчеркнуть, что в соответствии с законом Гласса-Стигала, а точнее с многочисленными поправками к нему, банкам разрешено вкладывать средства в организацию выпусков государственных ценных бумаг, облигаций штатов и местных органов власти, а также долговых обязательств, выпускаемых различными ведомствами и международными организациями.
Банкам также разрешено выполнять отдельные функции брокеров, продавая и покупая акции и облигации промышленных компаний за счет своих клиентов. При этом американские коммерческие банки осуществляют значительный объем трастовых операций (операций по управлению портфелями ценных бумаг по поручению клиентов), фактически являются держателями крупных пакетов акций промышленных компаний и фирм. Поэтому на долю институциональных инвесторов приходится около 40% общего объема выпущенных обыкновенных акций [34, с.89].
Японским коммерческим банкам разрешено осуществлять посреднические функции по размещению государственных облигаций и облигаций крупных промышленных компаний на внебиржевом рынке. Однако при всех серьезных изменениях в банковской деятельности банкам запрещено управление портфелями ценных бумаг.
Отличительной чертой Японии является не только наличие большого числа государственных финансовых институтов, где государство представлено самым большим долевым участием, но и тем, что в стране нет большого количества законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране. Коммерческие банки руководствуются в своей деятельности так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями Министерства финансов. И хотя эти направляющие указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их неукоснительно придерживаются.
Коммерческие банки Германии делятся на универсальные (Universal banken ) и специализированные (Spezialbanken). Существует также деление банков на «крупные» и «гроссбанки». «Крупные банки» имеют правовой статус акционерного общества и располагают фискальной сетью на всей территории Германии.
Универсальные банки включают прежде всего так называемые «гросс-банки» (Deutsche Bank , Commerzbank , Dresdnerbank), региональные банки, филиалы иностранных банков на территории Германии.
Коммерческим банкам Германии предоставлено право осуществлять все виды операций с ценными бумагами. Поскольку посреднических брокерских фирм в Германии не существует, все функции на себя берут банки и, что собственно характерно, банки выпускают наибольшее число облигаций, выступают крупнейшими инвесторами и держателями (собственниками) инвестиционных групп, проводят большую часть операций с ценными бумагами, включая их распространение.
Примечателен также и тот факт, что большая часть облигаций, выпускаемых немецкими банками, обеспечивается залогом или государственными гарантиями. Причем в отличие от Казахстана период обращения долговых инструментов чаще всего составляет 5 и 10 лет. Кроме того, банки могут выпускать и некоторые другие кредитные инструменты, большей частью не обеспеченные залоговыми гарантиями. Необеспеченные облигации выпускаются разного объема, начиная от 1 млн. евро и до 300 млн. евро, на относительно небольшие сроки (от 2 до 6 лет).
Разрешение на выпуск облигаций выдает Министерство финансов Германии при выполнении трех условий: соблюдения ряда пропорций в его финансовых показателях; открытости финансового положения банка; превышения суммой капитала и резервов банка уровня 8 млн. евро.
Универсальные коммерческие банки Германии чаще всего являются базой или ядром, на основе которого могут формироваться относительно самостоятельные подразделения, ориентированные на отдельные регионы страны, в которых концентрируется наибольшее число филиалов. Исследовательские отделы немецких банков изучают конъюнктуру и выполняют прогнозы. Результаты прогноза и экономического анализа широко используются отделениями на местах для консультирования многочисленных клиентов [35, с.69].
Практически каждое подразделение работает на конечный результат, тщательно контролируя издержки как в разрезе всех видов услуг, оказываемых банком, так и в разрезе структурных подразделений центрального аппарата, филиалов и отделений на местах. Ряд коммерческих банков Германии являются учредителями инвестиционных фондов, которые пользуются услугами и инфраструктурой управлений ценных бумаг.
Современная система коммерческих банков Австрии многослойна и схожа с германской системой. В ней господствует универсальный принцип. Крупнейшие банки находятся в руках государства или государство имеет в них большую долю участия. Государственные гроссбанки концентрируют у себя подавляющую часть всех вкладов австрийской банковской системы.
В Австрии коммерческие банки занимаются традиционным банковским делом и участвуют в работе австрийской фондовой биржи. Как показывает анализ, в деятельности коммерческих банков многих стран мира наметились тенденции универсализации коммерческих банков, которые на принципах добровольности и самостоятельности определяют стратегию своего развития и участия в операциях с ценными бумагами.
Построение нового механизма банковской системы возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Казахстанская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики Казахстана сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального производства.
11 февраля 2014 Нацбанк Казахстана принял решение отказаться от поддержания обменного курса тенге на прежнем уровне, снизить объемы валютных интервенций и сократить вмешательство в процесс формирования обменного курса тенге.
Чтобы не допустить дестабилизации финансового рынка и экономики в целом, Нацбанк установит коридор колебаний курса тенге по отношению к доллару США от нового уровня 185 тенге за доллар США плюс/минус 3 тенге и продолжит политику по сглаживанию резких скачков и краткосрочной волатильности обменного курса, сообщил Нацбанк.
Бессменный президент Казахстана Нурсултан Назарбаев впервые прокомментировал девальвацию национальной валюты, назвав её полезной для экономики, но попросил регулятора не выходить за рамки нового коридора курса тенге, остановленного после обвала на 19 процентов за день.