Добровольность авторы выделяют в силу того, что в юридической литературе зачастую можно встретить попытки квалификации кредитного договора банковского кредита как публичного либо обязательного к заключению (например, на основании рекламного объявления, содержащего указание на максимальную сумму, срок и процентную ставку по кредиту). Между тем ни один из названных институтов ГК РФ к банковскому кредитованию неприменим. Более того, по итогам рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика кредитная организация может отказать в заключении договора и выдаче кредита на основании п. 1 ст. 821 ГК РФ. Некоторые авторы индивидуальный подход к выбору потенциальных заемщиков трактуют в качестве принципа дифференцированности.
Такую рекламу следует квалифицировать не как публичную оферту, а как предложение потенциальным заемщикам делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ).
Исключительность банковского кредитования проявляется в следующем: во-первых, в специальном субъектном составе на стороне кредитора, т.е. подобные операции может совершать банк либо иная кредитная организация, имеющая на то соответствующее право (лицензию); во-вторых, предметом договора банковского кредита и его разновидностей могут быть только денежные средства; в-третьих, применительно к потребительскому кредиту данный принцип проявляется в том, что на стороне заемщика может выступать исключительно физическое лицо - потребитель.
Резервность как принцип в научной литературе обусловливается спецификой банковской деятельности. Кредитные организации на условиях кредитного договора размещают не свои, а привлеченные денежные средства. Какой бы ни был надежный заемщик, всегда есть риск невозврата суммы кредита и потери в связи с этим ликвидности. С целью минимизации этого риска кредитные организации формируют в обязательном порядке резервы на возможные потери по ссудам.
Обеспеченность кредита - необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Данный принцип вытекает из положений ст. 33 Закона о банках, в соответствии с которой кредиты, предоставляемые банком. Могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Это обусловлено тем, что банковское кредитование является сферой финансовой деятельности, наиболее связанной с риском невозврата заемных средств.
Целенаправленность кредита - распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора; находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель, на которую предоставляется кредит, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. При нарушении этой обязанности либо неисполнении условия о целевом характере использования кредита заемщиком кредитная организация имеет право отказаться от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ) и требовать от заемщика на основании п. 2 ст. 814 ГК РФ досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Однако расширенный подход определения принципов банковского кредитования некоторым ученым видится неприемлемым. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом "может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводить категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил". Данная позиция автора представляется вполне логичной. В частности, отнесение резервности к принципам банковского кредитования представляется невозможным, поскольку реализация его попадает в сферу публичного права и тем самым отражает существо деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора в рамках положений, установленных ст. 56 Закона о Банке России.
Кроме того, обращает на себя внимание и некоторый разнобой относительно сферы применения указанных принципов. Так, одни авторы, говоря о срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности, рассматривают их не в качестве принципов кредита, а как основные его параметры. Другие полагают, что возвратность и платность - это не принципы, а "неотъемлемые атрибуты кредитных отношений".
Существует и вовсе иная позиция. Так, С.К. Соломин полагает, что возвратность, платность, срочность следует трактовать не с позиции принципов, а с позиции условий банковского кредитования, в качестве которых они и выступают, определяя для договора банковского кредита следующие существенные условия: размер кредита, размер процентной ставки за использование кредита и срок такого использования. В обоснование своей точки зрения автор указывает на то, что в ст. 1 Закона о банках понятия "срочность", "платность" и "возвратность" используются в качестве условий, предъявляемых к размещению денежных средств банка.
Однако считаем необходимым отметить, что когда речь идет о такой категории, как "принцип", то следует в первую очередь говорить об исходных положениях, основных началах собственно кредита как важной самостоятельной категории права, выражающей сущность и содержание кредитования в целом, связанные с объективными закономерностями кредита, отражающие его строение и процесс применения.
Так, применительно к потребительскому кредитованию следует обратить внимание на то, что в Указе Президента РФ N 1180 "О жилищных кредитах" встречается указание на то, что жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности (п. 8).
В данном случае подтверждением целевого использования кредита является предоставление заемщиком документов об использовании полученных денежных средств на строительство или приобретение жилья либо на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство. Обеспечением кредита является залог заемщиком недвижимого имущества (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущественных прав на недвижимое имущество, другого имущества и имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.
Однако в связи с тем, что жилищный кредит, как было отмечено нами ранее, относится к числу потребительских, имеющих свои особенности (например, наличие обеспеченности), представляется возможным закрепить на законодательном уровне и принципы потребительского кредитования в следующей формулировке:
"Потребительское кредитование осуществляется при соблюдении принципов возвратности, платности, срочности, целевого использования и исключительности".
Данное положение вполне могло бы найти отражение в гл. 1 Закона о потребительском кредитовании, посвященной общим положениям данного вида кредитования.
1.3 Основные виды потребительского кредитования и их целевое назначение
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих "аппетитов" и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и так далее. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям, и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего "классические" потребительские кредиты.
К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, то есть кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости - квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и тому подобные.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты - т.е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение автотехники, а также вспомогательного оборудования к ней.
Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой следует остановиться далее - но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы обладая соответствующей информацией, впоследствии возможно было без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему. Итак, потребительские кредиты различаются:
1. по виду обеспечения обязательств заемщика - с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, "медленные" кредиты;
4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
5. по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
6. по размеру кредита - мелкие, средние и крупные;
7. по размеру ставки кредитования - недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
Рассмотрим более подробно некоторые виды потребительского кредитования:
1. Потребительский кредит на неотложные нужды.
Наиболее универсальный вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам, - это кредит на неотложные нужды.
Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.
Как правило, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, кредитная ставка - 20% (для рублевых кредитов).
Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными (через кассу банка). Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.
Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.
2. Потребительский единовременный кредит.
Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита - это единовременный кредит. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсальный характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.
Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, кредитная ставка - 20%. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
3. Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств).
Следующий вид кредита - это возобновляемый кредит (в ряде источников - кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств). Данный вид кредита также может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.
Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.
Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.