Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий. Заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.
Так, например, A.A. Вишневский пишет: "Распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи".
По мнению A.A. Киричука, нормы Закона о защите прав потребителей распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ). "...При заключении договора потребительского кредита, - пишет A.A. Киричук, - правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".
Такая позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Конечно же, мы не оспариваем, что личность заемщика для кредитора играет существенную роль в данного рода правоотношениях, а значит, договор потребительского кредита нельзя классифицировать как публичный, тем более что в соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Однако действующее законодательство прямо и не устанавливает, что нормы Закона о защите прав потребителей распространяются исключительно на отношения, связанные с заключением публичных договоров. Так, исходя из преамбулы настоящего Закона, законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются "организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору".
Из этого следуют два вывода: во-первых, закон не устанавливает каких-либо ограничений, указывающих на то, что его нормы применяются исключительно при заключении публичных договоров. Во-вторых, из преамбулы также следует, что основными критериями распространения данного Закона является субъектный состав заключаемых договоров, т.е. с одной стороны должен быть потребитель, а с другой (в нашем случае) - исполнитель.
Кроме того, указывая на то, что "банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам", автор показывает возможность отнесения договора потребительского кредита к договорам присоединения, а, как известно, законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, возникающие при заключении договоров присоединения. Следовательно, позиция, изложенная A.A. Киричуком, нам представляется противоречивой.
Еще более сомнительными, на наш взгляд, являются доводы Ю.Е. Булатецкого, который заключает: "Потребительский кредит - это и кредитная услуга, и покупка товара. Банк берет на себя риск невозврата кредита, поскольку оплата товара происходит не сразу. Соответственно, кредитная организация должна быть защищена. И распространять Закон о защите прав потребителей на такую сделку, где фактически присутствует только одна сторона - покупатель товара и нет другой стороны, неправильно".
Данная точка зрения видится нам весьма субъективной. Во-первых, потребительский кредит - это не просто кредитная услуга и уж тем более не покупка товара, а, как было выяснено нами ранее, банковская операция по предоставлению денежных средств. Во-вторых, перевод денежных средств на счет магазина-продавца банком-кредитором производится сразу же после заключения заемщиком-потребителем договора потребительского кредита, а сам договор купли-продажи товара и уплата первоначального взноса (если предусмотрена) являются основанием для предоставления заемщику-потребителю денежных средств (кредита). Следовательно, после этого возникают непосредственные правоотношения между банком-кредитором и заемщиком-потребителем, где основной обязанностью последнего является не оплата товара, а возврат кредитору денежных средств (кредита) и уплата процентов по ним. В-третьих, непонятно, почему автор полагает, что в данного рода сделках "фактически присутствует одна сторона". Ведь и договор купли- продажи, и договор потребительского кредита - это всегда двухсторонние сделки, а значит, вторая сторона договора должна присутствовать в любом случае, иначе данные правоотношения не возникли бы вовсе. В-четвертых, если допустить, что автор отождествляет потребительский кредит и договор купли - продажи товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ), то тогда непонятно, почему риск невозврата денежных средств ложится на банк, ведь в договоре купли-продажи фигурируют лишь две стороны - магазин-продавец и покупатель, а значит, указанный риск берет на себя однозначно продавец.
В соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" данные правоотношения также подпадают под действие норм закона (например, в части предоставления информации о кредите (ст. 8, абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ).
Вместе с тем следует заметить, что не меньшее число сторонников имеет и позиция признания применения норм Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям при потребительском кредитовании.
Так, А.Я. Курбатов пишет: "Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку целью названного Закона является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный".
Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить: право заемщиков- потребителей на информацию (ст. ст. 8 - 10); недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16); имущественная ответственность кредитных организаций (ст. ст. 12, 13, 15).
В пользу применения норм Закона о защите прав потребителей к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Так, в соответствии с абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей". Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.
Однако, как справедливо отмечает В.В. Витрянский, "такая трактовка кредитного договора (отнесение его к числу договоров об оказании финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия законодательства о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского права кредитный договор... относится к категории договоров о передаче имущества...".
Данная позиция нам представляется наиболее приемлемой. В условиях отсутствия специального закона, регулирующего потребительское кредитование в целом и вопрос о защите прав и интересов заемщиков-потребителей в частности, следует применять нормы Закона о защите прав потребителей. Дабы уравновесить позиции сторон в кредитном договоре при защите и отстаивании своих прав в суде, тем более что доминирующее положение в данных правоотношениях по традиции занимает банк-кредитор.
Как только будет принят и вступит в силу Закон "О потребительском кредитовании", он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.
Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.
Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ "О жилищных кредитах", регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.
Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
В соответствии со ст. 7 Закона "О Центральном банке РФ" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции. Издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери". Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций", Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" и иные.
Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Название данного документа полностью отражает его содержание.
Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам". Положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.
В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признаются обычаи делового оборота.
В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. Причина тому - возрастающее регулирование банковских отношений нормами законов и подзаконных актов. К числу немногих примеров можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (овердрафт).
Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш взгляд, следует обратить внимание на локальные акты. Хоть они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер.
Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году так называемый Кодекс ответственного потребительского кредитования, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью данного Кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества.
Общие принципы описывают поведение и взаимодействие двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Все условия договора должны быть изложены шрифтом одного размера.
Также ответственный кредитор должен обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам.