Дипломная работа: Анализ системы потребительского кредитования Российской Федерации

Величина кредитного портфеля розничного кредитования на начало 2010 года по сравнению с периодом начала 2009 года уменьшилась на 193 144 тыс.руб. или на 18,822%. На период начала 2011 года эта величина еще уменьшилась на 150 490 тыс.руб. или на 18,065% и составила 683 043,67 тыс.руб.

Замедление развития потребительского кредитования обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской системы.

Однако, за 2011 год величина кредитного портфеля увеличилась на 41 060 тыс.руб. или на 6,011% и составила 724 103 тыс.рублей.

В 2009 году в филиале были представлены следующие виды потребительского кредитования (показатели на 01.01.2009 г.):

- автокредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 19,69 %, а в количестве выданных кредитов - 12,23 %;

- ипотечное кредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 33,99 %, а в количестве выданных кредитов - 6,16 %;

- потребительское кредитование, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 30,19 %, а в количестве выданных кредитов - 31,79 %;

- кредит удобный (экспресс), удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 2,35 %, а в количестве выданных кредитов - 3,22 %;

- потребительский кредит под залог имущества, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 9,82 %, а в количестве выданных кредитов - 1,17 %;

- кредитование по картам, удельный вес в общем объеме кредитного портфеля составляет 3,94 %, а в количестве выданных кредитов - 45,43 %.

Исходя из приведенных данных, можно сделать вывод, что большим спросом у населения в начале 2009 года пользовался карточный кредит (45,43%), но наибольшая сумма выданных кредитов приходится на ипотечное (33,99%) и потребительское (30,19%) кредитование.

К концу 2009 году удельный вес видов кредитов претерпел незначительные изменения. По данным таблицы 3.1 можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредитования в общем портфеле занимает лидирующую позицию.

Таблица 3.1. Изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля

Среди представленных в филиале видов потребительского кредитования в 2009 году самым востребованным был "Кредит удобный (экспресс)". Кредитный портфель по данному виду кредита на начало 2010 года увеличился на 12 145 тыс.руб. или на 50,346% и составил 36 268 тыс.руб. по сравнению с 24 123 тыс.руб. на начало 2009 года.

По остальным видам потребительских кредитов наблюдается динамика снижения величины кредитного портфеля. Такая же тенденция прослеживается и в 2010 году. И только "Кредит удобный (экспресс) набирает темпы по увеличению кредитного портфеля. На конец 2010 года последний составил 49 639 тыс.руб., что на 13 371 тыс.руб. больше по сравнению с началом этого же года (36 268 тыс.руб.) или на 36,87%.

В 2011 году наблюдается активное оживление в росте ссудной задолженности по следующим видам кредитов:

- автокредитование, объем кредитного портфеля вырос на 62 835 тыс.руб. или на 61,967 %;

- ипотечное кредитование, объем кредитного портфеля вырос на 19 803тыс.руб. или на 6,896 %;

- кредит удобный (экспресс), ссудная задолженность увеличилась на 11 456 тыс.руб. или на 23,17%;

- кредитование по картам, ссудная задолженность увеличилась на 4 134 тыс.руб. или на 18,52 %;

Следует отметить, что в 2011 году филиал ввел новый вид кредита - "Кредит оптимальный", который показал хорошие результаты по наращиванию кредитного портфеля. К концу года он составил 38 478 тыс.руб.

Однако, по двум видам кредитов: потребительское кредитование и потребительское кредитование под залог имущества наблюдается тенденция к уменьшению ссудной задолженности.

Так, по потребительскому кредиту портфель уменьшился с 167 814 тыс.руб. в начале года до 88 310 тыс.руб., т.е. на 79 504 тыс.руб. или на 47,37 %.

А по потребительскому кредиту под залог имущества портфель уменьшился с 54629 тыс.руб. в начале года до 38 736 тыс.руб., т.е. на 15 893 тыс.руб. или на 29,09 %.

Рассмотрим изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля розничного кредитования за период с 01.01.2010 года по 31.01.2011 года. Данные приведены в таблице 3.2.

Таблица 3.2. Изменение удельного веса видов кредитов в общем объеме кредитного портфеля

За 2010 и 2011 годы удельный вес автокредитования, ипотечного кредитования, экспресскредита, а также нового кредита оптимальный имеет положительную динамику и в среднем изменился на 5,4%. Удельный вес такого вида кредита как кредитования по картам остался почти на прежнем уровне.

По потребительскому кредиту произошло уменьшение удельного веса на 16,55 %, а по потребительскому кредитованию под залог имущества на 4,66 %. По данным таблицы 3.4 можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредитования в общем портфеле по-прежнему занимает лидирующее положение.

Прошедший 2009 год для филиала, как и для всего банковского сектора нашей страны, был очень сложным, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации в 2008 году. Одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 3.5 видно, что ее величина за 2010 год увеличилась с 110 414 тыс.руб. до 133 193 тыс.руб. или на 20,63%, а за 2011 год снизилась до 123 650 тыс.руб. или на 7,16%.

Рассмотрим в таблице 3.3 динамику просроченной задолженности филиала за период с 2009 года по 2011 год.

Таблица 3.3. Динамика просроченной задолженности

За рассматриваемый период наблюдается увеличение просроченной задолженности по кредитованию физических лиц. При этом темп ее роста превышает темп роста ссудной задолженности на 25,06 %. В абсолютных показателях на начало 2012 года просроченная задолженность составила 123 650 тыс. руб. В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле увеличилась на 3,83% пункта и составила 17,08%.

Причина роста просроченной задолженности происходит в результате ухудшения уровня платежеспособности клиентов.

Удельный вес каждого вида розничного кредитования в общем объеме просроченной ссудной задолженности приведены в таблице 3.4

Таблица 3.4. Динамика удельного веса видов кредита в объеме просроченной ссудной задолженности.

Из данной таблицы видно, что наибольший объем просроченной задолженности приходится на ипотечное и потребительское кредитование, однако к началу 2012 года удельный вес потребительского кредитования в общем объеме просроченной задолженности сократился почти на 30%, в то время, как по ипотечным кредитам вырос на 20%.

Рынок потребительского кредитования развивается быстро и объемы выданных кредитов ежегодно растут.

Рост рынка потребительского кредитования в филиале будет продолжаться.

Подводя итоги дипломной работы, можно сделать следующие выводы.

Перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых заемщиков на финансовый рынок страны.

На кредитном рынке будут появляться новые банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

В стране пока нет действенной и эффективной системы по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать большой проблемой, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы потребительского кредитования очень неоднозначны.

Одной из важнейших задач, стоящих перед филиалом банка, считается усовершенствование процесса кредитования. Улучшение процесса кредитования проводится постоянно, так как филиал стремится привлечь максимальное число заемщиков.

Кредитные операции - одни из самых значимых вариантов доходов. Однако в настоящее время услуги, оказываемые населению, занимают незначительный процент от общего числа осуществляемых кредитных сделок.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

- для внедрения новых продуктов необходимы маркетинговые материалы, которые смогут донести его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов, развивать маркетинговую деятельность на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых кредитных точек в городах области;

- так как наблюдается тенденция увеличения удельного веса просроченной задолженности по некоторым видам кредитов в составе срочной, то необходимо совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля. А в целях возвращения просроченной задолженности целесообразно привлекать коллекторские агентства для работы с должниками банка, продавать проблемные портфели коллекторским агентствам или вести эту работу силами самого банка.

- расширять перечень критериев, по которому определяется кредитоспособность потенциальных заемщиков;

- ужесточать контроль за выполнением заемщиками условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением и уплатой процентов по ним;

- проводить оценку кредитного риска и работу по его минимизации на стадии рассмотрения заявок на выдачу кредита.

Заключение

потребительский кредитование заемщик возвратность

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.