Кроме того, ответственный кредитор согласно документу должен соблюдать конфиденциальность представляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.
Интересным представляется пункт о том, что банки обязуются предоставлять услуги высокого качества и с уважением относятся ко всем заемщикам независимо от их социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также цвета кожи, физических недостатков, пола, семейного положения, финансового положения, профессии или образования.
В отношении страхования при потребительском кредитовании сразу оговаривается, что ответственный кредитор требует от заемщика застраховать риски только в том случае, если это предусмотрено законодательством или особенностями конкретного кредитного продукта. Если тот или иной кредитный продукт предполагает обязательное страхование, то ответственный кредитор предоставляет заемщику право выбора страховой компании.
Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Среди таких актов можно выделить: Постановление "О порядке применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", Постановление "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и иные.
Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует специальный закон, регулирующий данную сферу общественно-экономических отношений. Несмотря на, казалось бы, значительный перечень приведенных нормативных актов, в большинстве случаев проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы. Более того, в условиях отсутствия специального закона правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.
Как справедливо отмечается в научной литературе, существует и еще одна важная проблема. Действующее законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 5, 56 Закона "О Центральном банке РФ"). Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и в Законе РФ "О защите прав потребителей".
Так, например, Ю.Г. Максутов отмечает: "В целом условия для принятия отдельного закона о потребительском кредитовании пока не созрели. Существующие проблемы сегодня лучше решать иными способами, а именно через закрепление позитивной практики в обычаях делового оборота (например, методом "морального воздействия", широко распространенным в работе зарубежных центральных банков...) и через внесение точечных поправок в действующее законодательство или введение в действие отдельных недействующих норм".
С подобной позицией, на наш взгляд, нельзя согласиться. Она не отвечает интересам потребителей банковских услуг. Общее направление развития законодательства в сфере потребительского кредитования идет вразрез как с мировыми тенденциями правового регулирования в указанной области, так и с российскими, а точнее, советскими традициями правового регулирования данного вида кредитования. Более того, сторонники данной точки зрения, к сожалению, не учли одной "мелочи": разницы в менталитете и уровне правовой (кредитной) культуры населения зарубежных стран и россиян. Тем более, как было отмечено, в настоящее время обычаи делового оборота имеют незначительный удельный вес среди источников правового регулирования кредитования физических лиц.
Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает правоприменителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов, как заемщика-потребителя, так и кредитора.
1.2 Принципы потребительского кредитования
Вопрос о принципах банковского (потребительского) кредитования нуждается в особом внимании. Ценность исследования данных принципов заключается, прежде всего, в том, что они определяют исходные начала, основы правового регулирования кредитных отношений.
Принципы кредитования потребителей сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, является разновидностью банковского кредита. Предоставление банками кредита предполагает унификацию правил и принципов осуществления этого вида деятельности, а следовательно, построение ее по принципам, направленным на защиту интересов участников кредитных отношений и обеспечивающих эффективность кредитования.
В переводе с лат. "principium" означает основа, первоначало, исходное положение какой-либо теории, учения, руководящая идея, основное правило деятельности".
Согласно общепринятому доктринальному подходу под принципами понимаются выраженные в праве исходные нормативно-руководящие начала, характеризующие его содержание, основы, закрепленные в нем закономерности общественной жизни.
Категория "принципы банковского кредитования" привлекает к себе внимание ученых уже не одно десятилетие, в результате их сущность сводилась к правовым принципам. Как отмечается в советской научной литературе: "...нет норм, в которых не проявлялись бы правовые принципы".
Так, например, Я.А. Куник отмечал: "Кредитные учреждения предоставляют своим клиентам ссуды, основываясь на определенных принципах, закрепленных соответствующими нормативными актами и потому выступающих в качестве правовых принципов".
На данные качества принципов кредитования указывал и К.К. Лебедев: "Банковское кредитование социалистических организаций опирается на ряд правовых принципов...".
Основным квалифицирующим признаком отнесения принципов банковского кредитования к правовым принципам на протяжении трех десятилетий (60-е, 70-е и 80-е годы) выступал их нормативный характер. В частности, H.A. Чечина полагала, что правовым принципом может стать только та идея, которая выражена в правовой норме. "Идея, не зафиксированная нормой права, - пишет она, - не может стать правовым принципом".
Чуть позже Н.С. Малеин писал, что "принципы банковского кредитования находят свое отражение в нормативных актах, регулирующих кредитно-расчетные отношения, и служат основой контроля рублем за хозяйственной деятельностью со стороны банка".
В конце 80-х годов А.И. Масляев также указывал на то, что "правовое регулирование расчетных и кредитных отношений характеризуется рядом основных нормативно закрепленных положений - принципов расчетов и кредитования".
Следовательно, можно утверждать, что господствующая доктрина эпохи социализма относила принципы банковского кредитования к разряду правовых принципов, под которыми принято было понимать руководящие положения права. Его основные начала, выражающие объективные закономерности, тенденции и потребности общества, определяющие сущность всей системы, отрасли или института права и имеющие в силу их правового закрепления общеобязательное значение.
Перечень принципов банковского кредитования в период плановой экономики не претерпел существенных изменений. Так, если в начале 60-х годов ученые отмечали, что "правовое регулирование кредитования основывается на плановом характере народного хозяйства и социалистической собственности; организующей роли банка и сосредоточении в нем денежных средств и расчетов между социалистическими организациями; прямом, срочном, возвратном и целевом характере банковских ссуд, а также различии между собственными и заемными средствами". То в конце 80-х годов учеными выделялись принцип плановости, прямого кредитования, целевой характер (целенаправленность), срочность, возвратность, обеспечение кредитов залогом, возмездность. При этом нормативная база, закрепляющая указанные принципы, сводилась к Уставу Госбанка СССР, Уставу Стройбанка СССР 1981 г., Основным положениям о банковском кредите и некоторым другим.
При обращении к современной научной литературе мы также находим подтверждение закрепления в той или иной мере указанных выше принципов банковского кредитования.
Кроме того, неоднократно предпринимались попытки не только обозначить и раскрыть сущность принципов кредитования, но и поделить их на группы: одни авторы разделяют их на обязательные и факультативные, другие - на общие и специальные.
Как правило, выделяют три основных принципа банковского кредитования, представляющих собой, как отмечают некоторые ученые, "основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений". Речь идет об условиях возвратности, платности и срочности, зафиксированных в ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках).
Так, например, О.М. Олейник пишет: "Эти общие начала или правила можно условно подразделить на две группы. Первую группу образуют те требования, которые названы в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, дополненные требованием резервного обеспечения, установленного письмом Банка России от 20 декабря 1994 г.. Правда, здесь возникает технико-юридический вопрос о допустимости введения не установленных законом требований к банковской деятельности. Представляется, что ответ на этот вопрос будет положительным, если обратиться к компетенции Банка России принимать нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность. Правда, юридически было бы безупречно сформулировать требования резервного обеспечения в той же ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности. Следовательно, императивными требованиями и принципами банковского кредитования можно считать возмездность, срочность, возвратность и резервность". Ко второй группе ученый относит правила-требования, включаемые в банковское кредитование только волей сторон, т.е. если эти требования не включены в кредитный договор, то они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям О.М. Олейник относит целевое назначение выдаваемых кредитов и наличие обеспечения под выдаваемые кредиты.
Данное письмо в свое время утратило силу с принятием указания ЦБ РФ от 25 декабря 1997 г. N 101-У, которое впоследствии было признано недействительным решением Верховного Суда РФ от 2 декабря 1999 г. N КГПИ 99 - 829. В настоящее время применяется Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П.
Обратим внимание на то, что расширенный подход определения принципов банковского кредитования помимо обозначенных в ст. 1 Закона о банках весьма характерен для современной правовой доктрины. Так, например, авторы учебного пособия по банковскому праву систему принципов кредитования представляют следующим образом:
1) обязательные: возвратность, платность, срочность, добровольность, исключительность, резервность;
2) факультативные: обеспеченность и целенаправленность.
Более того, следует заметить, что и содержание указанных принципов не претерпело существенных изменений на протяжении нескольких десятилетий.
Возвратность кредита - необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Принцип находит практическое выражение в погашении кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
Платность кредита - данный принцип закреплен не только в ст. 1, но и в ст. 29 Закона о банках, который подразумевает уплату процентов за пользование денежными средствами. В практике банковского кредитования принято выделять два вида процентов:
1) проценты как вознаграждение за пользование кредитом;
2) проценты как штраф, подлежащий взысканию за несвоевременный возврат кредита.
Последние представляют собой неустойку за несвоевременное исполнение кредитного обязательства. Первые проценты, будучи вознаграждением за пользование капиталом, не учитываются при начислении штрафов за несвоевременный возврат кредита, именуемый также процентами.
Сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
- на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка.
Срочность кредита - необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше 3 месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке.