Отчет по практике: Анализ и оценка результатов деятельности банка

- внедрён комплексный продукт «Вклад + ПИФ»;

- внедрена возможность заключения договора вклада в «лёгкой» сети банка.

В октябре 2014 г. ПАО КБ «УБРиР» запустил акцию «Приведи друга». По её условиям каждый действующий клиент банка может рекомендовать друзьям, родным и знакомым открыть вклад в УБРиР. В том случае, если к его совету прислушаются и оформят вклад на сумму от 100 тыс. руб. - рекомендателю выплачивается денежное вознаграждение. Подтверждением того, что новый вкладчик пришёл в УБРиР именно по рекомендации конкретного клиента, служит индивидуальный код клиента, который нужно предоставить при открытии вклада. Получить индивидуальный код действующие клиенты банка могут в любом отделении УБРиР. С апреля 2015 г. сумма максимального бонуса удвоена и составляет 4000 руб.: по 500 руб. за каждую успешную рекомендацию.

С момента запуска акции «Приведи друга» почти 6000 (по состоянию на 1 апреля 2015 года) новых клиентов разместили средства во вклады в УБРиР по совету друзей.

Направлением деятельности банка, являющимся источником комиссионных доходов от существующих и новых клиентов, являются платежи и переводы частных клиентов. В этой области УБРиР предлагает:

- возможность проведения платежей в бюджет через Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах с предварительным запросом задолженности;

- возможность осуществления денежных переводов с карты на карту, через систему «Юнистрим», «Western Union», «Золотая Корона», российскую систему международных денежных переводов и платежей физических лиц без открытия банковских счетов «Contact»;

- возможность проведения платежей по банковской карте любого банка через виртуальный терминал ПАО УБРиР в сети Интернет.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает услуги по хранению ценностей в индивидуальных банковских сейфах, которые представляют собой ячейки различных размеров в бронированном шкафу, расположенные в специально оборудованном помещении, обеспечивающем сохранность ценностей и абсолютную конфиденциальность. В индивидуальных банковских сейфах можно хранить:

- денежные средства;

- документы, личную корреспонденцию и ценные бумаги;

- электронные носители информации;

- ювелирные изделия, предметы искусства и многое другое.

Линейка вкладов УБРиР создана таким образом, что каждый клиент сможет найти именно тот вариант, который удовлетворит его потребности. В настоящее время максимальная доходность вкладов банка достигает 17% годовых.

В ходе практики исследована депозитная политика банка, характеризующаяся следующими банковскими вкладами: Сберегательный сертификат - до 17% годовых, а доход уже через полгода; вклад «Доходный» - до 14% годовых, управление через интернет и банкоматы максимальный, доход онлайн; вклад «Удобный» - до 14,5% годовых, растущая ставка и гибкие сроки; вклад «Рекордный» - 13,5% годовых, рекордно высокий доход от вложенных средств; вклад «Накопительный» - до 14% годовых, максимальный доход на долгий срок; вклад «Мультивалютный» - до 13,5% годовых в рублях, 5%в валюте, одновременный доход от 3 валют; вклад «Управляемый» - 7% годовых, снятие средств с вклада без ограничений, управление через интернет и банкоматы; вклад «Мобильный» - 6% годовых, снятие средств при неснижаемом остатке; вклад «До востребования» на любую сумму и любой срок, с капитализацией процентов.

Продолжается масштабирование банковской услуги по заключению Договора на перевод накопительной части пенсии в НПФ: уже воспользовались данной услугой более 52 тыс. человек, что позволило банку заработать 74,8 млн. рублей агентского вознаграждения.

В офисах Уральского банка реконструкции и развития стали предоставляться услуги страхования путём реализации программ страхования через заключение с клиентами банка следующих договоров страхования: имущественного страхования; добровольного медицинского страхования; страхования от несчастных случаев; страхование здоровья; страхования от потери работы.

Кредитная политика

Для поддержания высокой конкурентоспособности кредитных продуктов и удержания лидирующих позиций банк постоянно осуществляет анализ предложений на рынке и в соответствие с рыночной конъюнктурой и потребностями клиентов разрабатывает и внедряет новые условия кредитных программ.

В рамках нецелевого потребительского кредитования проводятся мероприятия по повышению доступности кредитов и повышению привлекательности программ по сравнению с существующими рыночными условиями:

- для целей повышения доступности программ кредитования большему кругу клиентов банк снял ограничения к месту регистрации клиента по всей сети кредитования;

- внедрил уникальную систему плавающей ставки по срочному кредиту, призванную мотивировать клиента на повышение дисциплины обслуживания кредита путём снижения процентной ставки;

- разработаны и внедрены новые продукты кредитования для повышения лояльности клиентов банка;

- проводит стимулирующие акции, благодаря которым привлекаются новые заёмщики и увеличиваются объёмы выдачи;

- реализована возможность оформления кредита в момент получения зарплатной карты для клиентов зарплатных проектов;

- внедрена технология «Два в одном», позволяющая оформлять несколько кредитных продуктов и услуг в один контакт с клиентом;

- для повышения финансовой защиты клиентов разработан новый страховой кросс-продукт для заёмщиков «Моя квартира»;

- усилены дистанционные каналы привлечения заёмщиков: через Интернет и телефонные продажи.

Так по итогам всех проведённых мероприятий в 2013 году позиция ПАО КБ УБРиР на рынке розничного кредитования усилилась и выглядела следующим образом:

- абсолютный банк - лидер среди местных банков региона по объёму выданных кредитов физическим лицам (отрыв от ближайшего конкурента в 1,5 раза);

- банк вошёл в ТОП-25 банков по размеру портфеля кредитов физических лиц на 01.01.2014 г. (на 01.01.2013 - 36 место).

В целом рост розничного кредитования поддерживался мощным расширением региональной сети (плюс 100 точек продаж за 2013 г. или плюс 25%), оптимизацией кредитного продуктового ряда, а также совершенствованием технологий обслуживания.

При изучении практики кредитования, проводимой финансово-кредитными организациями в России, выявлено, что ежемесячно кредитование населения страны растёт значительными темпами (2,6% в марте и 2,7% в апреле 2015 г.). Из этого следует, что главной совершаемой операцией для увеличения прибыли банка стало кредитование физических и юридических лиц.

Выполнению данной первостепенной цели отвечает такая организационная структура банка, как кредитный отдел.

Кредитный отдел, как и большинство иных структурных подразделений, комплектуется специалистами соответствующих квалификаций согласно штатному расписанию и выполняет стандартные функции, к которым относятся:

- осуществление первичного общения с клиентами, проведение консультирования, подбор оптимальных кредитных услуг и продуктов банка;

- проведение первичной оценки потенциального клиента банка на способность нести ответственность за взятые долговые обязательства, так называемый - первичный андеррайтинг;

- прием заявления на получение ссуды, а так же принятие решения о целесообразности кредитования на уровне эксперта;

- подписание кредитного договора, выдачи ссуды;

- мониторинг выданных кредитных ссуд;

- закрытие кредитного договора;

- анализ закрытой ссуды;

- повторное привлечение клиента в банк.

Кредитный специалист составляет пакет документов, в котором указаны процентные ставки за время пользования кредита, условия досрочного возврата ссуды, время предоставления заемных средств, а так же меры и штрафные санкции за несвоевременное выполнение обязательств.

Помимо составления и подписания сторонами договора, копируется необходимая документация по клиенту для заведения специального кредитного досье на него. И только после этого происходит выдача желаемой ссуды клиенту.

Кредитный отдел располагает определенными ресурсами, позволяющими ему осуществлять контроль над качеством кредитных операций: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

При наступлении планового платежа, кредитные специалисты осуществляют напоминание клиенту в виде отправки SMS-сообщения или телефонного звонка о сроках и сумме платежа. Тем самым помогая клиентам добросовестно и своевременно исполнять условия договора.

После закрытия кредитного договора и передачи кредитного досье в архив банка, специалистом банка производится анализ ранее выданной ссуды по основным показателям: размеры совершаемых платежей; соблюдение дат платежей; информацию о начислении штрафных санкций; сроки использования заемных средств; анализ полученной прибыли с учетом издержек связанных с выдачей заемных средств (стоимость одной выдачи).

На основании полученной информации коммерческий банк формирует свою политику, направленную на корректировку действующих продуктов и услуг, а так же более четко определяет сегмент клиентов под эти продукты.

Итоговым этапом процесса кредитования можно считать повторное привлечение положительно зарекомендовавшего клиента для предложения ему нового кредита силами специалистов отдела кредитования.

При привлечении повторно людей успешно закрывших ссуду, банк исключает ряд рисков связанных с новыми клиентами (недостоверная информация о работе, отказ от выплаты заемных средств и т.д.), так как по данному клиенту уже есть информация по его платёжеспособности, иными словами «положительная кредитная история».

Учитывая, специфику кредитования физических и юридических лиц следует, что кредитный отдел несет высокую степень ответственности за принимаемые решения.

Сотрудники отдела осуществляют не только проверку клиента на ряд требований выставляемых банком, а так же формируют первичное впечатление обслуживанием в данном учреждении и предоставляют консультации позволяющие оценить общий уровень профессионализма. Именно работа данного отдела показывает, в какой степени клиенты удовлетворены банком и готовы в дальнейшем с ним сотрудничать.

Информационные технологии в банке

С точки зрения IT-стратегии сегодня клиенту банка важна, в первую очередь, доступность банка, простота, скорость и безопасность предоставляемых услуг. УБРиР одним из первых банков в России запустил ERP-систему компании SAP. В банке работает не только ERP, но и CRM (система управления взаимоотношениями с клиентами), и аналитическое хранилище, и система управления персоналом, разработанные этой компанией.

Кадровая политика банка

Банк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главная задача кадровой политики банка на ближайшие годы: дальнейшее повышение квалификации персонала банка, создание коллектива профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. С целью закрепления перспективных кадров банк поддерживает соответствие уровня оплаты труда специалистов банка уровню оплаты в ведущих российских банках, внедряя системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы.

Численность сотрудников УБРиР приведена в таблице 2.

Таблица 2 - Численность персонала ПА КБ УБРиР