Доля кредитов 20-ти крупнейших заемщиков (групп заемщиков) за 2015 год изменилась с 24,5% до 27,8% кредитного портфеля клиентов. Среди крупнейших заемщиков банка ПАО «Совкомбанк» - представители различных отраслей экономики, таким образом, кредитный риск в достаточной степени диверсифицирован.
Таким образом, итогом 2016 года стало почти пятикратное увеличение в сравнении с 2015 годом прибыли кредитных организаций (соответственно 930 млрд рублей и 192 млрд рублей). Остаток по счетам резервов на возможные потери увеличился с начала года на 3,5%, или на 188 млрд рублей (за 2015 год - на 33,4%, или на 1 352 млрд рублей). ПАО «Совкомбанк» в 2016 году получена прибыль в размере 17,8 млрд руб. после налогообложения по российским стандартам бухгалтерской отчетности, что позволяет Банку оставаться в Топ-10 прибыльных банков России. Ключевым клиентским сегментам Банка являются пенсионеры и люди «45+» (доля в портфеле 73%). Данный сегмент характеризируется низкой закредитованностью, высокой финансовой дисциплиной и низким уровнем дефолтов. Узнаваемый бренд ПАО
«Совкомбанк» является узнаваемым брендом среди своей целевой аудитории. Конкурентное преимущество Банка основано на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется качеством обслуживания и положительным клиентским опытом.
3. Пути повышения эффективности деятельности коммерческого банка ПАО Совкомбанк
3.1 Разработка рекомендаций по повышению эффективности деятельности коммерческого банка ПАО Совкомбанк
Анализ, представленный во второй главе данного исследования показал, что в целом ПАО «Совкомбанк» характеризуется высокими показателями доходности и надежности, кредитный портфель банка характеризуется положительной тенденцией роста. Однако выявлены некоторые недостатки в кредитной политике банка, например, процентная маржа по кредитам в капитале банка низкая, это говорит о снижении прибыли. С целью устранения выявленных недостатков предлагается реализовать рекомендации, представленные в данном разделе.
Общая концепция кредитной политики для физических лиц ПАО «Совкомбанк» представлена в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Общая концепция кредитной политики ПАО «Совкомбанк»
|
Показатель |
Описание |
|
|
Цель кредитной политики |
Сформировать кредитный портфель с низким уровнем кредитного риска Оказывать содействие развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход: Избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования. |
|
|
Задачи ПАО «Совкомбанк» при реализации кредитной политики |
Рост кредитного портфеля. Повышение узнаваемости и популярности кредитных продуктов среди населения Формирование положительного имиджа и лояльности клиентов |
В рамках совершенствования кредитной политики, достижения поставленных целей и решения задач, предлагается расширить каналы распределения и ассортимент кредитных продуктов.
1. Предлагается расширить кредитные ресурсы (привлеченные средства) за счет новых видов депозитов.
Например, вклад «Сказочный процент» для физических лиц. Основными условиями данного вклада являются:
1 Валюта вклада - рубль РФ.
2 Срок вклада - 1 или 2 года.
3 Минимальная сумма вклада - 100 000 рублей.
4 Режим выплаты процентов - в конце срока вклада, путем зачисления на карточный счет.
5 Процентная ставка зависит от суммы вклада и его срока.
6 Внесение дополнительных вкладов - допускается.
7 Автоматическая пролонгация договора.
8 Дополнительный выпуск карты. Всем вкладчикам банка предлагается в подарок международная банковская карта, на которую могут выплачиваться проценты.
Процентные ставки по вкладу «Сказочный процент» представлены в таблице 3.2.
Таблица 3.2 - Процентные ставки по вкладу «Сказочный процент»
|
Срок вклада |
1 год |
2 года |
|
|
Сумма вклада |
|||
|
От 100 000 до 500 000 рублей |
8,5 % |
8,5 % |
|
|
От 500 000 и выше |
10,5 % |
10,5 % |
Клиенты, оформившие депозит «Сказочный процент» и разместившие на счете вклада сумму, не менее минимальной суммы вклада, получают бонус - 0,5% годовых. Бонус выплачивается в течение 30 календарных дней после завершения первого срока вклада, исходя из фактического количества календарных дней, на которое был оформлен вклад.
Также, предлагается второй вид вклада под названием «Бархатный сезон». Условия вклада «Бархатный сезон»:
1) минимальная сумма первоначального взноса - 50 000 рублей;
2) минимальная сумма пополнения наличными: 10 000 рублей ;
3) срок вклада: 2 года;
4) условия вклада допускают частичные снятия и пополнения;
5) проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно. По вкладу начисляется доход исходя из фактического нахождения суммы во вкладе. Пересчет производится в очередную дату выплаты процентов. Данный пополняемый вклад имеет особенность - на сумму, отлежавшую во вкладе неполный срок, доход начисляется по плавающей ставке.
Процентные ставки по данному виду вклада отображены в таблице 3.3.
Таблица 3.3 - Процентные ставки
|
Валюта |
Сумма |
2 года |
|
|
Рубли |
От 50 000 |
9,50% |
|
|
От 700 000 |
10,0 % |
||
|
От 10 000 000 |
10,5% |
Суть плавающей ставки состоит в том, что доход на суммы до вложений и частичных снятий начисляется по ставке, установленной для неполного периода хранения суммы в течение срока вклада (таблица 3.4).
Таблица 3.4 - Плавающие процентные ставки по вкладу «Бархатный сезон»
|
Валюта |
Менее 1 мес |
От 1 до 6 мес |
От 6 мес до 1 года |
От 1 до 2 лет |
|
|
Рубли |
1,50% |
4,20% |
8,40% |
9,50% |
Минимальная сумма вклада 50 000 и 100 000 по вкладам, рассмотренным выше доступна не для всех категорий граждан, поэтому предлагается внедрение вклада «Удача» (срочный депозит со сложным процентом), целевой аудиторией которого являются граждане со средними доходами.
Условия вклада следующие:
- минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро;
- вклад размещается на сроки: 92 дня, 184 дня, 276 дня, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года;
- на размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада (капитализируются), соответственно сумма депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются по формуле сложных процентов.
В таблице 3.5 отражены процентные ставки по вкладу.
Таблица 3.5 - Процентные ставки по вкладу «Удача» В процентах
|
Сумма вклада |
Количество дней |
|||||||
|
92 |
184 |
276 |
365 (366) |
550 |
2 года |
3 года |
||
|
Срочный депозит в рублях |
||||||||
|
10000-24999 |
7,30 |
7,80 |
8,20 |
8,50 |
8,70 |
9,00 |
9,20 |
|
|
25000 - 74999 |
7,40 |
7,90 |
8,30 |
8,60 |
8,80 |
9,10 |
9,30 |
|
|
75000- 149999 |
7,50 |
8,00 |
8,40 |
8,70 |
8,90 |
9,20 |
9,40 |
|
|
150000-299999 |
7,60 |
8,10 |
8,50 |
8,80 |
9,00 |
9,30 |
9,50 |
|
|
от 300000 |
7,70 |
8,20 |
8,60 |
8,90 |
9,10 |
9,40 |
9,60 |
|
|
Срочный депозит в долларах США |
||||||||
|
50 - 999 |
0,40 |
0,6 |
1,0 |
1,4 |
1,5 |
1,55 |
1,6 |
|
|
1000 - 2999 |
0,45 |
0,7 |
1,1 |
1,5 |
1,6 |
1,6 |
1,7 |
|
|
3000 - 5999 |
0,5 |
0,8 |
1,2 |
1,6 |
1,7 |
1,65 |
1,8 |
|
|
6000 -11999 |
0,55 |
0,9 |
1,3 |
1,7 |
1,8 |
1,7 |
1,9 |
|
|
от 12000 |
0,6 |
1,0 |
1,4 |
1,8 |
1,75 |
1,75 |
2,0 |
|
|
Срочный депозит в Евро |
||||||||
|
50 - 999 |
0,2 |
0,3 |
0,4 |
0,5 |
0,6 |
0,7 |
0,8 |
|
|
1000 - 2999 |
0,3 |
0,4 |
0,5 |
0,6 |
0,7 |
0,8 |
0,9 |
|
|
3000 - 5999 |
0,4 |
0,5 |
0,6 |
0,7 |
0,8 |
0,9 |
1,0 |
|
|
6000 -11999 |
0,5 |
0,6 |
0,7 |
0,8 |
0,9 |
1,0 |
1,1 |
|
|
от 12000 |
0,6 |
0,7 |
0,8 |
0,9 |
1,0 |
1,1 |
1,2 |
|
|
*Проценты прибавляются к сумме депозита (капитализируются) ежемесячно и в день окончания срока депозита. Проценты выплачиваются в конце срока при возврате суммы депозита |
С целью привлечения клиентов при открытии депозитных счетов предлагается делать различные подарки в зависимости от суммы вклада (таблица 3.6).
Таблица 3.6 - Подарки для клиентов, открывающих депозитные счета В тыс. руб.
|
Сумма вклада |
Подарок |
|
|
От 10000 до 50000 |
Ручка и блокнотик с символикой ПАО «Совкомбанк» |
|
|
От 50001 до 100000 |
Настенный календарь и органайзер с символикой ПАО «Совкомбанк» |
|
|
От 100001 до 250000 |
Кулончик и кредитная карта с беспроцентным сроком кредитования до 3х месяцев и суммой до 150000 руб. |
|
|
От 250001 до 500000 |
Визитница и кредитная карта с беспроцентным сроком кредитования до 3х месяцев и суммой до 250000 руб. |
|
|
От 500001 до 1000000 |
Настенные часы с символикой ПАО «Совкомбанк» и кредитная карта с беспроцентным сроком кредитования до 3х месяцев и суммой до 350000 руб. |
|
|
Более 1000000 |
Брелок и органайзер с символикой ПАО «Совкомбанк» и возможность участия в розыгрыше ценных призов при условии, если сумма пробудет на счету более 1 года |
Розыгрыш для вкладчиков сумм более 1 млн. руб. предлагается провести в конце декабря. Для выбора победителей будет использоваться лотерея.
Вкладчикам выдадут купоны, для участия в лотерее необходимо их заполнить и поместить в лототрон. Призовых мест 10, со следующими призами:
1место: LCD телевизор с диагональю 21'; 2 место: LCD телевизор с диагональю 19'; 3 место: телефон Nokia; 4,5 места: микроволновая печь; 6,7 места: электрический чайник; 8-10 место: наушники.
2. Рассмотрим более детально предложение по расширение каналов дистрибуции и ассортимента кредитных продуктов.
В настоящее время основным местом получения кредита ПАО «Совкомбанк» является отделение банка. Банк практически не использует возможности экспресс-кредитования в магазинах, хотя рост темпов экспресс-кредитования очевиден. Следует отметить, что на данный момент у банка существует программа POS-кредитования. Однако, основным ее недостатком является чрезмерная требовательность к заемщику и дороговизна оценки кредитоспособности. Предлагается в 2018 г. открыть 25 кредитных точек в крупных торговых центрах Москвы и Санкт-Петербурга, специализирующихся на экспресс-кредитовании. Предлагаемая схема получения экспресс-кредита представлена в приложении А.
В таблице 3.7 отражена средняя длительность каждого этапа экспресс-кредитования.
Таблица 3.7 - Средняя длительность каждого этапа экспресс-кредитования
|
Этап |
Длительность |
|
|
Подготовительный этап |
3-5 минут |
|
|
Оценка банком кредитора |
3-5 минут |
|
|
Оформление кредита |
2-3 минуты |
|
|
ИТОГО |
8-13 минут |
Предлагается реализовать следующие кредитные продукты в рамках внедрения экспресс-кредитования (таблица 3.8).
Таблица 3.8 - Кредитные продукты
|
Название |
Требования к заемщику |
Условия кредита |
|
|
«Быстро и легко» |
Возраст от 21 года Гражданство РФ Наличие постоянной прописки Отсутствие плохой кредитной истории Стаж работы на последнем месте от 6 мес. |
Сумма кредита - до 50000 Срок - до 2х лет Ставка - 15,5% |
|
|
«Клиент банка» |
Возраст от 21 года Гражданство РФ Наличие постоянной прописки Наличие хорошей кредитной истории Стаж работы на последнем месте от 6 мес. Срок обслуживания в ПАО «Совкомбанк» более 1 года» |
Сумма кредита - до 80000 Срок - до 3х лет Ставка - 16% |
3. Предлагается по примеру банка «Ренессанс кредит» увеличить число обладателей кредитных карт. Для этого нужно превратить в классическую кредитку обычные предоплаченные карты, выпускаемые ПАО «Совкомбанк» совместно с Центром финансовых технологий (ЦФТ).
Схема взаимодействия будет выглядеть следующим образом. По заявлению держателя карты, поданному в любое отделение «Евросети», банк открывает ему возобновляемый кредитный лимит, использовать который можно будет посредством предоплаченной карты. С помощью карты клиент сможет выполнять все операции, которые возможны и по обычной банковской кредитной карте. По мере погашения задолженности кредитный лимит будет возобновляться. Схема, когда кредит выдается банком на эмитированную не им карту, не нова. Отличие этого метода состоит в том, что кредит является не разовым, а возобновляемым, что позволяет привязать клиента к банку на более длительное время. Также на эту карту предусмотрено начисление баллов за совершение безналичных расчетов, которые можно обменивать на скидки у партнеров программы. Объем кредитного лимита по новому продукту не будет превышать 100 тыс. руб., а грейс-период (в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом для безналичных расчетов) - стандартные для большинства банков 55 дней, Данное технологическое решение дает возможность превращать любую предоплаченную карту или карту лояльности (бонусную карту), выпущенную небанковской организацией на базе международной платежной системы Visa, в кредитку.