Если до реализации мероприятий доля ссудной задолженности физических лиц, относящаяся к I категории составляла 0,09%, то после реализации мероприятий она вырастет до 0,14%. При этом если доля ссудной задолженности физических лиц, относящаяся к V категории составляла 0,80%, то после реализации мероприятий она снизится до 0,75% от общей ссудной задолженности физических лиц. Общий резерв роста ссудной задолженности I категории составит 57451 тыс. руб.
Заключение
экономический финансовый кредитный банк
ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России. В частности, ОТП Банк занимает 19 место среди самых розничных банков (Frank Research Group на 1 июля 2015), 2 место на рынке POS-кредитования (Frank Research Group на 1 июля 2015) и 7 место на рынке кредитных карт (Frank Research Group на 1 июля 2015).
ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из 28 217 точек потребительского кредитования, 97 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений из 137 точек клиентского обслуживания, банкоматной сети - 212 АТМ и 275 терминалов самообслуживания. Всего ОТП Банк присутствует в более чем 3 700 населенных пунктов в России. Услугами банка пользуются более 3,9 млн клиентов.
На основе проведенного исследования возможно представить слабые стороны банка, свидетельствующие о проблемах управления активными операциями:
1. Снижение доли ссуд, относящихся к высоким категориям качества (1,2 категории);
2. Значительная часть просроченной ссудной задолженности физических лиц была просрочена уже на срок более 180 дней (в то время как в 2013 году основная часть просроченной задолженности была просрочена на срок от 31 до 90 дней). Кроме того, высока доля реструктурированной задолженности.
Проведенный анализ отдельных методов управления кредитными операциями, как основным видом активных операций АО "ОТП Банк" позволил выявить следующие недостатки:
-при использовании скоринговой оценки кредитоспособности заемщиков при выдаче экспресс-кредита АО "ОТП Банк" не требует официального подтверждения доходов. Кроме этого в скоринговой модели оценки кредитоспособности не учитывается уровень надежности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору ее деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заемщика. Кредитные эксперты АО "ОТП Банк", осуществляющие мотивированную оценку кредитоспособности заемщика, не проходят регулярной переподготовки;
-повышенные темпы роста резервов на возможные потери по ссудам отвлекают ликвидные средства банка, следовательно, данный способ управления кредитными операциями с целью защиты от рисков не является приемлемым;
-в настоящее АО "ОТП Банк" используется страхование по следующим рискам: смерть заемщика/ созаемщика в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата заемщиком / созаемщиком общей трудоспособности (оформление инвалидности I-II группы) в результате несчастного случая или болезни заемщика/ созаемщика. При этом не осуществляется страхование заемщика от потери источника дохода, что особенно актуально в период финансово-экономического кризиса;
-АО "ОТП Банк" не пересматривает лимиты кредитования в зависимости от экономической ситуации в стране;
-при принятии решений о выдаче крупных кредитов и открытии кредитных линий АО "ОТП Банк" не осуществляет мониторинга оценки залогового обеспечения. В этом случае в результате проведенной оценки устанавливается величина рыночной стоимости залога только на дату оценки, при этом не определяется модель формирования этой стоимости -- в зависимости от влияющих на нее факторов.
Такая организация оценки не позволяет банку своевременно реагировать на изменение рыночной конъюнктуры, корректируя залоговую стоимость представленного обеспечения, и в случае необходимости требовать от заемщика пополнения залога, а также оперативно регулировать доступные заемщику размеры кредита.
С целью совершенствования управления активными операциями предложим ряд мероприятий:
1. Наряду со страхованием жизни заемщика необходимо внедрить процедуру страхования потери источника дохода. АО "ОТП Банк" необходимо осуществлять мониторинг оценки залогового обеспечения. В этом случае в результате проведенной оценки устанавливается величина рыночной стоимости залога не только на дату оценки, а определяется модель формирования этой стоимости -- в зависимости от влияющих на нее факторов. Необходимо осуществлять пересмотр лимитов кредитования в зависимости от экономической обстановки в стране (не менее 1 раза в месяц).
2. Предлагается предоставлять кредиты наличными по системе "Кредиты на дому. Деньги с доставкой". Позвонив по телефону в офис банка, клиент вызывает эксперта по кредитам на дом.
3. При выдаче кредита наличными должна вводиться детальная проверка платежеспособности заемщика.
Если до реализации мероприятий доля ссудной задолженности физических лиц, относящаяся к I категории составляла 0,09%, то после реализации мероприятий она вырастет до 0,14%. При этом если доля ссудной задолженности физических лиц, относящаяся к V категории составляла 0,80%, то после реализации мероприятий она снизится до 0,75% от общей ссудной задолженности физических лиц. Общий резерв роста ссудной задолженности I категории составит 57451 тыс. руб.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // "Российская газета". - N 237. - 25.12.1993.
2. Федеральный закон от 26.12.1995 года. № 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (в ред. от 27.10.2015) // "Российская газета".-N 248.-29.12.1995.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.01.2013).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 06.01.2013).
5. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 28.07.2014) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013).
6. Указание Банка России от 03.12.2012 N 2920-У (ред. от 24.12.2014) "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26113).
7. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).
8. Указание Банка России от 16.01.2004 N 1379-У (ред. от 21.03.2014) "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" (Зарегистрировано в Минюсте России 23.01.2004 N 5485).
9. Бернштам Е.М. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалт-Банкир, 2014. - 150 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Суховой Л.Ф. - М.: Юрист, 2009. - 670 с.
11. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 671с.
12. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: ИНФРА, 2012 - 765с.
13. Банковский портфель / Под ред. Коробова Ю.И. - М.: Соминтэк, 2014 - 654 с.
14. Билютина В.В. Банковский менеджмент. М.: КНОРУС, 2014. - 720 с.
15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Сафронва Н.А. - М.: Юрист, 2008. - 670 с.
16. Банковское дело: Учебник / Под ред. Гиляровской Л.Т. - М.: Феникс, 2010. - 543 с.
17. Банковский менеджмент: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. А.А. Кириченко. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 115 с.
18. Банковское дело. Управление и технологии // Научно-практические материалы ИИУ. Ижевск, 2010. - 36 с.
19. Банковские риски: учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2014. - 232 с.
20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2014. - 368 с.
21. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Финансы и статистика, 2009. - 115 с.
22. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 230 с.
23. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент - М.: Высшая школа, 2010. - 750 с.
24. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2014. - 890 с.
25. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2014. - 272 с.
26. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2014. - 510 с.
27. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра, 2011. - 763 с.
28. Поляков В.П. Банковское дело. М.: Феникс, 2014. - 450 с.
29. Сафронов Н.А. Банковский менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2008. - 314 с.
30. Чижов Н.А. Управление клиентской базой банка: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М., 2014. - 284 с.
31. Шолохова Н.В. Подходы к управлению активными операциями коммерческого банка // Вестник УГАТУ. Т. 16, № 8 (53), 2012 - С. 183-189.
32. Грязнов М.Б. Повышение эффективности использования банковских ресурсов // Вестник Омского университета. Серия "Экономика". Омск, 2013. - 340 с.