Материал: Зарубежный и российский опыт банковских интернет-услуг (на примере ПАО «Мособлбанк»)

Использование такой системы непосредственно с помощью телефонной линии является давно устаревшей технологией[8]. Дело в том, что на практике при использовании системы «Клиент-Банк» оперативности в получении свежей информации удавалось достичь не всегда. Это ограничение определялось необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей оборудования банком с ростом числа клиентов обеспечить мгновенную связь становится проблематично. Кроме того, наращивание мощностей системы «Клиент-Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Усовершенствование протоколов безопасной передачи данных позволило прийти к простому и эффективному решению - перенесению в Интернет денежных транзакций. За рубежом на те времена новая технология, как уже было указано выше, получила название internet banking, хотя часто ее называют online (или home) banking. В России для продвижения этой услуги банки используют собственные названия, такие как «Домашний банк», «Интернет Клиент-Банк» и другие.

При заключении договора с банком клиент получает специальную программу (достаточно часто с ее демонстрационной версией можно ознакомиться на сайте банка в Интернете). При дальнейшей работе с банком через Интернет для осуществления операций со счетом достаточно зайти на сайт банка, идентифицировать себя цифровой подписью (логин-пароль) и отдать необходимые распоряжения. При этом клиенту достаточно установить соединение со своим интернет-провайдером. Для перевода средств в большинстве случаев достаточно ввести свой пароль, указать реквизиты получателя и сумму платежа.

Для клиентов важным достоинством интернет-банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Это, кстати, позволяет также включить в число клиентов интернет-банкинга и физических лиц - используя домашний компьютер, они могут оплачивать коммунальные платежи, счета за телефон и купленные товары, избегая очередей в банках и в любое время суток. Причем помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или приобретать ценные бумаги, валюту, осуществлять операции на рынке FOREX, переводить средства на депозитные, карточные счета, погашать кредиты и задолженности или пользоваться другими банковскими услугами. Причем осуществлять это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи могут управлять своими счетами, использовать электронную почту и любые другие ресурсы Интернета одновременно.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд неоспоримых преимуществ. Для начала стоит отметить, что существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, причем клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Отдельного упоминания стоит снижение затрат обеими сторонами системы интернет-банкинга. Клиент получает возможность проводить с минимальными комиссиями или вовсе без них большинство операций, таких как переводы, пополнения вкладов и депозитов, оплата услуг и счетов ЖКХ, мобильной связи и прочее. Таким образом, комиссионные расходы клиента стремятся к минимуму. В это же время банк экономит на дополнительном документообороте и заработной плате работников, которые занимались бы пользователями «Клиент-Банка» без наличия возможности проведения своих операций через Интернет. Помимо заработной платы, кредитная организация экономит и на ЖКХ, и на аренде, и на оборудовании. Им достаточно лишь поддерживать работу серверов. В наибольшей степени это относится к виртуальным банкам вроде «Рокетбанк», «Тинькофф» и других.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом[9] на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. С учетом роста популярности интернет-порталов вроде «Алиэкспресс», «Ебэй» именно это и привлекает большую часть клиентов. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим практически 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. Само собой, бывают и исключения, которые можно было отследить по новостям, но процент таковых минимален.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Таким образом, преимущества интернет-банкинга делают эту услугу привлекательной и для отечественных банков и их клиентов. Ее использование позволит существенно уменьшить время проведения взаиморасчетов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, в первую очередь физических лиц, и тем самым снизить объем наличного денежного обращения, а также оздоровить банковскую систему за счет конкуренции[10].

Недостатками интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых сетях, не имеющих выхода в Интернет. Конкретно для кредитной организации подключение возможности работы с интернет-услугами означает высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США. Хотя, несомненно, каждый случай требует индивидуального подхода.

Безопасность систем интернет-расчетов является ключевым пунктом[11]. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

Прочие недостатки вроде задержки проведения каких-либо операций либо проблемы с получением уведомлений являются лишь редкими редкими, но никак не постоянными явлениями. Также есть небольшая часть операций, которые пока что нельзя провести с помощью сети Интернет, но их процент уменьшается ежегодно и вскоре сведется к минимальным показателям.

Отметим, что на 2017 год безопасность таких систем растет с каждым днем. Если еще несколько лет назад повсеместно были внедрены однофакторные системы аутентификации (достаточно ввести логин и пароль), то сейчас многие банки перешли на двухфакторную (помимо логина и пароля, банки зачастую требуют дополнительное подтверждение, например, через коды, приходящие в SMS). Это, несомненно, связано и с увеличением возможностей недоброжелателей. Россия не стоит на месте даже сейчас. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

Таким образом, наиболее значимые преимущества и недостатки использования и реализации интернет-услуг можно объединить в следующей таблице.

Таблица 1 – Преимущества и недостатки интернет-услуг

Исходя из данных таблицы можно заметить, что большая часть недостатков использования и реализации интернет-услуг сходится к различным рискам и возможным неудобствам, однако на самом деле к 2017 году они практически сведены к минимуму. Единственное, с чем на данный момент тяжело поспорить, так с тем, что действительно не все операции могут быть выполнены с использованием сети Интернет, причем не только по субъективным, но и по объективным причинам. Однако список подобных операций сокращается из года в год, что не может не радовать активных пользователей Интернета. С другой стороны, все преимущества же можно назвать объективными и вполне работающими на практике – их может оценить каждый клиент любой крупной и прогрессивной кредитной организации.

Вывод: таким образом, с использованием универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом – компьютера, подключенного к сети Интернет, с помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, соответственно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Не стоит забывать и возможности проводить все или большую часть этих операций с использованием соответствующих приложений для мобильных телефонов на платформах iOS, Android и прочих. Все это возможно благодаря ряду преимуществ, среди которых возможность открытия и удобного и эффективного ведения счета в абсолютно любом банке, а также отслеживания операций по счетам. При этом, все операции безопасны и конфиденциальны благодаря продвинутым системам защиты. Недостатки в сфере интернет-банкинга сводятся к различным рискам взлома аккаунта, потери средств, задержки проведения операций и прочим незначительным проблемам, возможность столкнуться с которыми крайне маловероятна.

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «МОСОБЛБАНК»

2.1 Характеристика ПАО «Мособлбанк»

Наименование банка: ПАО «Мособлбанк»;

Адрес: Российская Федерация, 107023, город Москва, улица Большая Семёновская, дом 32, строение 1;

Телефон: +7 495 909-81-91;

Председатель Правления: Морозова И.В.;

Главный бухгалтер: Карпушин Д.А..

Реквизиты банка:

Адрес по уставу: Российская Федерация, 107023, город Москва, улица Большая Семёновская, дом 32, строение 1;

БИК: 044525521;

Корреспондентский счет: кор/с 30101810900000000521 в ГУ Банка России по Центральному федеральному округу;

SWIFT: MOBKRUMM;

КПП: 771901001;

ОКПО: 25094551;

ОГРН: 1107711000022;

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1751 от 22.04.2015.

Уставный капитал МОСОБЛБАНКА составляет 4 507 984 112 рублей.

Функции банка:

- Прием вкладов и депозитов от физических и юридических лиц;

- Осуществление посреднических операций (переводы другим лицам и организациям, прием платежей ЖКХ/ГИБДД и т.п.);

- Прием на хранение денежных средств и драгоценных металлов

- Кредитование физических и юридических лиц (в т.ч. ипотечное);

- Кредитно-расчётное и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- Операции с ценными бумагами;

- Эмиссия банковских карт;

- Информирование граждан и консультации в ходе решения финансовых и экономических вопросов;

- Выполнение операций с валютой в рамках осуществления расчётов международного уровня.

Публичное акционерное общество МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК  (Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1751 от 22.04.2015) создан в 1992 году и успешно работает на рынке более 20 лет. ПАО МОСОБЛБАНК является участником системы страхования вкладов (номер банка по реестру Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - 883).

В мае 2014 года Банк России объявил о начале процедуры санации ПАО МОСОБЛБАНК. Санатором Банка стал СМП Банк.

На сегодняшний день в регионах России работает 79 внутренних структурных подразделений ПАО МОСОБЛБАНК, расположенных в 65 городах и городских поселениях, в т.ч. в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Астрахани, Владивостоке, Владимире, Ижевске, Казани, Кемерово, Курске, Нижнем Новгороде, Омске, Перми, Рязани, Самаре, Сочи, Тюмени, Ростове-на-Дону, Чебоксарах, Якутске и, само собой, в Мурманске. В Москве и Московской области работают 24 офиса Банка.

По состоянию на 1 марта 2017 года МОСОБЛБАНК входит в топ-30 крупнейших банков Российской Федерации по размеру активов (данные Банка России).

Согласно данным Информационного агентства Банки.ру, по состоянию на 1 марта 2017 года МОСОБЛБАНК занимает следующие позиции на банковском рынке России:

- «Рейтинг банков по активам» – 22 место;

- «Рейтинг банков по объему средств предприятий и организаций» – 19 место;

- «Рейтинг банков по кредитному портфелю юридических лиц» – 19 место;