Функция
оплаты одним касанием будет очень востребована пользователями, и если банки не
начнут работать в этом направлении, они окажутся откинуты назад.
1.2 Развитие рынка интернет-услуг
Управление банковскими счетами через Интернет, или интернет-банкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга.
На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking.
При этом и телефонный и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.
Первые системы, позволяющие управлять счетом через Интернет, появились в 1995 году. В этом году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank[5]. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. В России же сейчас существует ряд виртуальных и наполовину виртуальных банков, таких как «Тинькофф» или «Рокетбанк». Иными словами, эти банки все свои услуги предоставляют через Интернет и лишь в некоторых случаях имеют филиалы или офисы на территориях регионов.
В марте 2001−го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности[6].
В США на Интернет приходится около десяти, а в Европе — двенадцати процентов от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают более 70% интернет-пользователей.
В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России. Тем не менее, на момент исследования существуют сильные и стабильные системы интернет-банкинга у таких кредитных организаций, как «Сбербанк России» или «Альфа Банк». Другие стараются не отставать от ведущих конкурентов и вводят все новые технологии в эту сферу.
Появление российского Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка - система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы[7].
Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.
Активное развитие сервис Интернет-банкинга получил на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации - екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» - предложили рынку системы дистанционного обслуживания клиентов через Интернет – «Интернетбанк» и «Телебанк-НН» соответственно. Причем система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.
Пусть интернет-банкинг и появился в России довольно поздно, однако темпы развития интернет-банкинга у нас довольно высоки. Это связано, в первую очередь, с развитием банковской сферы в целом, а также с широким распространением высокоскоростного Интернета. В последние годы интернет-банкинг в России пользуется большей популярностью. Так, в 2015 г. его аудитория в нашей стране достигла 23 миллионов пользователей. В России существует большое количество интернет-банков, среди которых самым популярным с огромным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн. Кроме того, Сбербанк Онлайн обладает наибольшей долей эксклюзивной аудитории — 46 % его пользователей не пользуются другими интернет-банками. В пятерку наиболее популярных интернет-банков входят также Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт. Вместе со Сбербанк Онлайн они охватывают почти 87 % пользователей интернет-банкинга. Таким образом, можно сказать, что именно эти банки составляют основу интернет-банкинга в России и формируют мнение клиентов о нем.
В 2015 году аналитическое агентство MarkswebbRank&Report провело ежегодное исследование эффективности сервисов интернет-банкинга. В данном случае эффективность интернет-банкинга заключает в себе степень удовлетворения пользовательских потребностей. Исследование InternetBankingRank 2015 фиксирует такие два основных параметра эффективности, как функциональные возможности и удобство пользования. Всего для исследования были отобраны 32 системы интернет-банкинга, функционирующие в России. Одной из главных задач данного исследования было повышение уровня российского дистанционного банковского обслуживания. Во всех банках, принимавших участие в исследовании, сотрудники MarkswebbRank&Report выпустили банковские карты, подключили интернет-банки и провели тестовые операции. По результатам исследования InternetBankingRank 2015 второй год подряд первое место в общем рейтинге занял интернет-банк Тинькофф Кредитные Системы, подтвердив тем самым свой высокий уровень эффективности. Данный банк обладает высоким уровнем информационных и платежных возможностей, а также высоким уровнем возможностей управления банковскими продуктами и сервисами. Стоит отметить прогресс Сбербанка Онлайн, самого популярного интернет-банка в России. Будучи пользователем данного сервиса, хочется отметить, что качество оказываемых услуг заметно растет, что подтверждается и проведенным исследованием: за год Сбербанк Онлайн в общем рейтинге поднялся с десятого на четвертое место. На сегодняшний день проблемы в сфере интернет-банкинга в России носят скорее локальный характер, но их решение может привести к значительному улучшению дистанционного банковского обслуживания. Можно не сомневаться, что банки работают в этом направлении.
Количественный рост будет выражаться в увеличении числа пользователей подобными услугами. Не стоит забывать, что одновременно с развитием интернет-банкинга повышается уровень и качество самого Интернета, проникающего даже в самые отдаленные уголки страны. А это значит, что в самом ближайшем будущем можно ожидать рост популярности интернет-банкинга. Конечно, необходимо учитывать нынешнюю экономическую обстановку в нашей стране. Однако интернет-банкинг — это не та область, которая может существенно из-за этого пострадать. Поэтому, можно сказать, Россия уже сейчас готова к качественному скачку в развитии сферы интернет-банкинга.
К слову, к 2017 году практически каждая более-менее крупная кредитная организация обзавелась такой привлекательной услугой для физических и юридических лиц, как интернет-банкинг. Наличие удобного Личного Кабинета со множеством функций и с минимальными издержками и возможности доступа к нему без каких-либо проблем больше привлекает клиентов-пользователей сети Интернет, чем престижность, популярность и стабильность банка на мировой арене. Результаты опроса пользователей сводятся к тому, что им приятно работать с банком, сайт которого выглядит современно, красиво и удобно, а содержимое Личного Кабинета, уникального для каждого из клиентов банка, позволяет совершать все те же операции, что и в филиалах кредитной организации. Избавление от территориальной зависимости от определенных банков в пользу тех, что современнее своих конкурентов является важным шагом к повышению качества онлайн-обслуживания каждого потребителя банковских продуктов, пользующегося Интернетом.
Если говорить о специфике самой услуги интернет-банкинг на Западе в сравнении с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на и Западе, и в Российской Федерациии данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.
На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.
1. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и российского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:
а) открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;
б) осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;
в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.
К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:
1) привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;
3) оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.
Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами интернет-банкинга. Однако, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, могут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.
2. С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет-банкинга подразделяются:
1) интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера;
2) интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, POS-терминала).
1.3 Преимущества и недостатки интернет-услуг по сравнению с традиционным обслуживанием
С внедрением отечественными банками системы «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке специальные носители с цифровыми подписями. В некоторых банках обслуживание по системе «Клиент-Банк» предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты. Этот момент, несомненно, очень важен для юридических лиц, которые активно пользуются услугами сети Интернет.
Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п. Это также очень важно, так как территориальная близость даже на момент 2017 года для подавляющего числа не только физических, но и юридических лиц остается самым значимым фактором. В это же время действительно стоящие банки лишаются заинтересованных клиентов, уступая место тем, кто развивается территориально, но не в плане качества обслуживания и расширения спектра услуг.