Материал: Страхование предпринимательских рисков

2.3 Проблемы страхования предпринимательских рисков на примере страховых компаний в Российской Федерации

Каждый этап экономического развития требует повышения эффективности функционирования субъектов хозяйствования, которое в настоящее время связано не только с ростом прибыли, но в большей степени с долговременными связями с потребителями, качеством продукции, социальным эффектом от проводимых мероприятий и общей политикой компаний.

Положительный эффект от конкуренции выражается в конкурентной борьбе, которая подразумевает выход на качественно новый уровень компаний-лидеров.

Рассмотрим сведения о страховых премиях и выплатах в разрезе страховщиков по состоянию на 30.09.3014 г., представленные в приложениях Г и Д. Согласно данным приложений лидерами по страховым премиям и выплатам в сегменте страхования предпринимательских рисков стали 10 компаний, преимущественно находящиеся в г. Москве. Страховая компания «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», получившая страховых премий на сумму 1 517 968 тыс. руб., занимает первую строчку рейтинга, в то время как СК «СОГЛАСИЕ» с суммой в размере 121 591 тыс. руб. его замыкает. По выплатам лидирует СК «АЛЬЯНС» (478 943 тыс. руб.), на последней позиции - СК «ИНВЕСТ-ПОЛИС (30 698 тыс. руб.).

Сравним итоговые показатели по компаниям-лидерам с аналогичными показателями прошлого отчетного периода (таблица 2).

Таблица 2 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (премии) на 31.09.2014 г., тыс. руб.

Несмотря на лидирующую позицию страховой компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по сравнению с 2013 г. в 2014 году она привлекла премий меньше на 303 732 тыс. руб., о чем говорит темп роста в размере 94,52 %. По количеству выплат (таблица 3) данная страховая компания не входит в пятерку лидеров, занимая 7 позицию в рейтинге.

Значительно низким темпом роста характеризуется привлечение премий страховыми компаниями «РОСГОССТРАХ» и «СОГАЗ» (13,03 % и 11,61 % соответственно. Следует отметить, что РОСГОССТРАХ по количеству выплат занимает второе место. В 2014 г. компания выплатила на 7,78 % больше, чем в 2013 г. Компания «СОГАЗ» по количеству выплат остается на последних позициях рейтинга.

О резком значительном снижении числа наступления страховых случаев говорят темпы роста страховых компаний «СОГАЗ» и «ИНВЕСТ-ПОЛИС». Данные компании в отчетном году выплатили практически в 2 раза меньше выплат.

Таблица 3 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (выплаты) на 31.09.2014 г., тыс. руб.

Рассмотрим данные о количестве заключенных договоров страхования в разрезе страховщиков по состоянию на 31.09.2014 г. (таблица  4).

Лидером по количеству заключенных договоров страхования предпринимательских рисков стала страховая компания «РОСГОССТРАХ», заключившая 3 031 договор страхования, что составляет незначительную долю (0,17 %) в общем объеме заключенных данной страховой компанией договоров.

Таблица 4 - Лидеры по страхованию предпринимательских рисков (заключенные договоры) на 31.09.2014 г., тыс. руб.

Следует отметить компанию, которая по данным таблицы 4занимается преимущественно предпринимательскими рисками - «КОФАС РУС СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ». Удельный вес договоров страхования предпринимательских рисков составил 100 %.

Анализируя приведенные выше данные можно сделать вывод о слабом развитии на настоящий момент страхования предпринимательских рисков, обусловленном в основном следующими причинами в большей степени связанными с высокой технологической сложностью данного страхования и, как правило, высоким уровнем рисков в большинстве видов предпринимательской деятельности в России:

отсутствие спроса на страховые услуги и отсутствие страховой культуры у предпринимателей;

недостаточность ресурсов у предприятий, которые являются потенциальными страхователями;

высокий уровень выплат по данному виду страхованию;

отсутствие у страховщиков информации о деятельности фирм и предпринимателей;

недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков.

Во многих отношениях названные причины взаимосвязаны между собой и вытекают один из другого. В связи с этим, представляется целесообразным при их рассмотрении учитывать данное взаимодействие.

Также необходимо отметить технологическую сложность страхования предпринимательских рисков и недостаток высококвалифицированных специалистов, способных организовать практическое осуществление данного вида страхования. Данные причины актуальны преимущественно для региональных субъектов страхового рынка, где наблюдается нехватка профессиональных страховщиков.

Имеет место также вопрос заключения договоров страхования в плане привлечения клиентов, разработки новых программ страхования, которые побудили бы предпринимателей страховать свое имущества не по только по требованию контрагентов страхователя для защиты имущества, передаваемого в залог, приобретаемого в лизинг, но и в целях приобретения полноценной страховой защиты.

3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ В РОССИИ

.1 Зарубежный опыт страхования предпринимательских рисков

Страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций, которые входят в группу предпринимательских рисков, в развитых странах является неотъемлемой частью внешнеэкономической деятельности и гибким инструментом государственного регулирования. В России за все годы экономических реформ данный вид страхования не был полноценно освоен страховыми организациями как сегмент рынка, и государством как инструмент поддержки внешнеэкономической деятельности.

Лидером в сфере коммерческого страхования внешнеторговых операций является страховая компания «Ингосстрах», предоставляющая услуги по страхованию экспортных кредитов в России в сотрудничестве с ведущими мировыми страховыми компаниями, специализирующимися в области кредитных и политических рисков таких как «СКОР», «Юнистрат Ассьюранс», «Сент Пол», синдикаты «Ллойда».

Коммерческие риски, принимаемые Ингосстрахом на страхование экспортных кредитов, включают:

несостоятельность и банкротство;

длительную просрочку либо отказ от платежа;

невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);

длительную просрочку возврата аванса при непоставке оплаченных товаров.

Из политических рисков на страхование Ингосстрахом принимаются следующие:

действия государственных органов страны покупателя или обстоятельства, влекущие неисполнение обязательств покупателем;

военные действия, гражданские волнения и беспорядки;

неконвepтируемость валюты страны покупателя;

неправомерный отзыв гарантии по контракту, невозобновление или отзыв лицензии у покупателя;

эмбарго, невозможность или зaдepжки в вaлютных расчетaх, мopaтopий нa плaтежи;

лишение прaвa собственности (конфискaция, нaционaлизaция, экспpoприaция) и др.

В последние годы на российском страховом рынке появились и другие страховщики, предлагающие страхование в сфере внешнеторговой деятельности, в т. ч. СК «Итерма», «Альфа-страхование», «АИГ».

В зарубежных странах изучаемый сектор страхования возник в конце XIX - начале XX веков, а после Первой мировой войны появились и специальные страховые компании. Мировой экономический кризис 1929-1932 гг. выявил неэффективность частного страхования, и в условиях необходимости стимулирования экспорта при увеличении рисков экономической и политической нестабильности широкое распространение получило государственное страхование экспортных кредитов.

Государственное страхование распространено на наиболее рискованные операции, что в максимальной степени освобождает частных предпринимателей от рисков.

Рынок кредитного страхования отличается высокой степенью монополизации. На государственные агентства США, Германии и Японии приходится 80 % общего объема страхования внешнеэкономических рисков.

Система льготного предоставления и страхования экспортных кредитов США основана, с одной стороны, на финансировании этих операций в едином государственном органе - Экспортно-импортном банке, который действует в сотрудничестве с частными компаниями. Государство дотирует деятельность банка посредством выделения ему средств из бюджета на формирование уставного капитала и обеспечивает льготные заимствования у министерства финансов.

Наиболее льготной системой страхования международных операций является французская система. Учрежденная Французская компания страхования внешней торговли КОФАС, является смешанным обществом с преимущественным участием правительства, которое курирует деятельность компании с экономической и политической сторон.

В отличие от Франции, Германия использует более жесткую для иностранных импортеров и должников систему страхования внешних займов. Действующие от имени правительства частные компании предлагают клиентам различные формы обслуживания. Особенность германской системы страхования внешнеэкономической деятельности состоит в том, что для получения льготных кредитов у государственного банка не обязательно страховать риски - достаточно лишь уведомить специальную страховую компанию об условиях этой сделки и регулярно сообщать о ходе ее исполнения.