Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в совместных кредитных проектах(с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.
Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.
Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.
Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который в свою очередь предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты, кредитные линии, овердрафты по расчетному счету, вексельное кре-дитование и др.
Получение кредита в данном банке возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании, анализе достаточности зало-гового обеспечения.
Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зда-ний, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; иные цели.
Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента бан-ковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.
Процедура предоставления кредитов физическим лицам- трудоспособному населению - при краткосрочном, как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:
1) беседа с клиентом
2) анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов
3) анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту
4) составление заключений о возможности выдачи кредита службами от-деления - кредитной, юридической, службой безопасности.
5) Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6) Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7) Контроль за целевым использованием кредита.
8) Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов
9) Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности
Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприя-тий, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашение кредита.
На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию-собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов, представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя(чистый доход).
Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:
ЧД=Д-(ПМ*N + ПР+ПЖ),
где ЧД- ЧИСТЫЙ ДОХОД,
Д-валовой доход семьи,
ПМ-количество членов семьи,
ПР-прочие доходы,
ПЖ-плата за жилье.
По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кре-дитный эксперт определяет максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель, и срок кредита.
Второй этап: прием заявления на кредит. Документы, необходимые для по-лучения кредита- паспорт, заявление-анкета, справка о заработной плате.
Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отправляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.
После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку о регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов и выдачи кредитов.
В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заяви-теля о принятом решении и оформляет сделку.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кре-дитного работника.
По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставлен-ные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кре-дитным инспектором, клиенту не передаются. На оборотной стороне заяв-ления или отдельном листе составляется перечень возвращенных докумен-тов, их получение подтверждается подписью клиента.
Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида креди-та дополняются нюансами.
Выдача кредита оформляет следующими документами.
Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные вышеперечисленные документы подшиваются в кредитное дело.
После получения от заемщика подписанных документов, проверки пра-вильности их оформления, кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссуд-ного счета и суммы страхового платежа).
В течение всего срока кредита кредитный эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:
1) контролирует внесение Заемщиком платежей до погашения кредита
2) контролирует осуществление соответствующих бухгалтерских прово-док по погашению кредита
3) контролирует исполнение Заемщиком своих обязательств
4) предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудного счета, раз-мере очередного платежа и т.д.
5) не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, ко-торые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.
Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погащения Кредита. При этом Кредитным экспертом закрытое кредитное дело сдается в архив.
2.3 Анализ кредитования юридических лиц в ОАО «Уралсиб»
Кредитование - приоритетное направление деятельности ОАО «Уралсиб». Корпоративные клиенты, используя кредитные ресурсы, успешно развивают свой бизнес, внедряют новые технологии, наращивают конкурентные преи-мущества. Накопленный опыт и системный анализ рынка позволяют специалистам Банка постоянно развивать услуги кредитования в интересах клиентов, максимальн учитывая их потребности по срокам и ставкам кредитов.
Основополагающие принципы кредитной политики банка выглядят следующим образом:
1)рост кредитного портфеля банка за счет предоставления большего объема кредитов по всем кредитным инструментам
2)увеличение доходности и улучшение качества кредитного портфеля за счет снижения кредитных рисков; выполнение норматива ЦБ РФ
3)диверсификация кредитов по размерам, срокам, отраслям экономики и видам кредитных продуктов
4)постоянный действенный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля
5)развитие новых видов кредитных продуктов и продвижение на рынке банковских услуг.
Кредитную политику ОАО «Уралсиб» отличает консерватизм, построен-ный на разумном соотношении доли кредитов в активах, диверсификации кредитных рисков и доступности кредитных ресурсов клиентам. Банк предоставляет кредитные продукты только после детальной оценки всевозможных рисков. Анализ финансового положения, тщательная проверка репутации и кредитной истории заемщика, постоянный мониторинг кредитных рисков позволяет взвешенно принимать решение о кредитовании, учитывая интересы банка и заемщиков. Основное внимание уделяется вопросам обеспечнности кредитов, оценке рисков, контролю за целевым использованием средств, оценке ликвидности и адекватности залогов.
Банк предлагает своим клиентам-представителям корпоративного, а также малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям следую-щие кредитные условия:
1)кредитование по программе малого и среднего бизнеса
2)срочные кредиты
3)кредитные линии
4)овердрафты по расчетному счету
5)лизинговые операции
6)банковские гаарантии
7)анализ инвестиционных проектов.
2.4 Пути повышения эффективности кредитной сделки в банке
Анализ кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.
Снижение кредитных рисков.
Основное направление снижения кредитного риска - это формирование на-дежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь, способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации.
Принимая решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом, выявит наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию( работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризова каким-либо одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осущес-твляется в условиях многокритериальной задачи.
Внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг)
Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кре-дитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года для принятия решения о выдаче(невыдаче) кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче(невыдаче) кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические мотоды кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.
Ситуация на данный период, как уже упоминалось, состоит в отсутствии не только кредитной истории, но зачастую и верифицируемых доходов.
Решение состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.
Демографическая информация-это анкетная информация о клиенте.
Ситуационная информация - информация о том, за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.
Историческая информация - информация об истории финансовых операций с клиентом.
С полученной информацией производится два основных действия - проверка информации (банки не хотят давать кредиты тем, кто их обманывает) и кредитный скоринг.
Проверка информации должна включать:
1)проверку информации на полноту и непротиворечивость
2)проверка информации по внешним базам данных. В большинстве случаев, банк может получить базы для проверки демографических данных, таких как прописка и владение автотранспортом. Часть этих проверок может быть интегрирована, а часть требовать выгрузки данных и проверки вручную ин-спектором безопасности.
3) проверка информации на соответствие данных данным других анкет. Такие проверки могут выявить, например, ситуацию, когда уже получила кредит, а муж подал заявку на еще один потребительский кредит.
Для скоринга обычно предлагается использовать нейронную сеть. Свойст-во универсальной аппроксимизации нейронной сети говорит о том, что она работает не хуже любого наперед заданного метода или модели кредитного скоринга. Нейронная сеть обучается на конкретных демографических и ситуационных данных.
Как исо всякой системой, основанной на системах искусственного интелек-та, с нейронной сетью самое сложное - ее обучение и запуск в эксплуатацию. В начальный момент отсутствует история выдачи кредитов, и вряд ли конкуренты поделятся информацией. Более того, данные разнятся по регионам, и те признаки, которые были важны в одном регионе, могут в другом не работать.