Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредита с учетом имеющихся ограничений
1.1 Сравнительная доходность кредитов
1.2 Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений
Глава 2. Анализ кредитования в коммерческих банке ОАО «Уралсиб»
2.1 Анализ деятельности ОАО «Уралсиб»
2.2 Кредитная политика организации кредитного процесса с физическими лицами коммерческого банка ОАО «Уралсиб»
2.3 Анализ кредитования юридических лиц в ОАО «Уралсиб»
2.4 Пути повышения эффективности кредитной сделки в банке
Заключение
Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Основная цель деятельности коммерческого банка - получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Размер полученной банком прибыли или убытка концентрированно отражает в себе результаты всех его активных и пассивных операций. Поэтому прибыли и факторы, влияющие на ее динамику, занимает одно из центральных мест в анализе деятельности коммерческого банка. Размер прибыли зависит главным образом от объема полученных доходов и суммы произведенных расходов.
Актуальность данной работы заключается в том, что ликвидность коммерческих банков, а так же методы управления ей - одна из важнейших проблем и ее решение - залог стабильности отечественной экономической системы на сов-ременном этапе развития, что подтверждаются кризисами российской банков-ской системы.
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов - основная операция, которая обеспечивает их доходность и стабильность существования.
Если сравнивать процентные ставки по краткосрочному и долгосрочному кредитам, можно заметить, что процентная ставка по долгосрочным кредитам выше, т.е. и доходность долгосрочных кредитов больше, чем краткосрочных. Увеличение долгосрочных кредитов ведет к увеличению уровня доходности банковских операций, т.е. к росту прибыли банка. Именно поэтому некоторые отечественные банки в настощее время работают в осномном с долгосрочными и среднесрочными кредитами, пренебрегая краткосрочными.
Несмотря на существующие ограничения в выдаче кредитов (по возрасту, доходу, размерам ссуд и т.д.), спрос на кредиты коммерческих банков растет с каждым днем. Потребительское кредитование физических лиц - это самый распространенный вид кредита. И дело даже не в том, что люди берут большие суммы на текущее потребление, а в том, что получателей кредита на неотложные нужды очень много, и число заемщиков растет с каждым днем.
Цель данной работы - рассмотреть сравнительную доходность кредитов и спрос на различные виды кредита с учетом имеющихся ограничений.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
Изучить сравнительную доходность кредитов.
Рассмотреть спрос на различные виды кредитов.
Провести анализ кредитования в коммерческом банке.
потребительский кредит лимит коммерческий банк
ГЛАВА 1. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ДОХОДНОСТЬ КРЕДИТОВ. СПРОС НА РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТА С УЧЕТОМ ИМЕЮЩИХСЯ ОГРАНИЧЕНИЙ
1.1 Сравнительная доходность кредитов
Самые распространенные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в России - потребительские кредиты.
Потребительский кредит - вид кредита, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, медицинских, туристических и т.д. Однако в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам.
Использование населением банковского кредита не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.
Заемщиками полученные деньги используются в качестве покупательного или платежного средства для приобретения потребительских товаров. Погашение кредитов производится физическими лицами за счет собственного денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов.
Потребительские ссуды можно квалифицировать по различным критериям:
- по видам заемщиков;
- по целевой направленности
- по срокам кредитования
- по обеспечению
- по методу погашения
- по методу взимания процентов.
По срокам кредитования кредиты делятся на:
- краткосрочные ( до года)
- среднесрочные (от года до трех лет)
- долгосрочные (свыше трех лет).
Указанием Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости коредита» от 13 мая 2008 года установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика полной стоимости кредита.
В соответствии с указанием полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
где:
di -- дата i-го денежного потока (платежа);
d0 -- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечис-ления денежных средств заемщику);
n -- количество денежных потоков (платежей);
ДПi -- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.
ПСК -- полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшест-вующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).
В расчет полной стоимости кредита включаются:
1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и ис-полнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
*по погашению основной суммы долга по кредиту,
*по уплате процентов по кредиту,
*сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
*комиссии за выдачу кредита,
*комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их от-крытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
*комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
*комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт
2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по та-ким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заем-щика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транс-портного средства) и другие платежи.
В расчет полной стоимости кредита не включаются:
1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств);
2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслужива-нию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заем-щика и(или) варианта его поведения, в том числе:
*комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
*комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
*неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
*плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:
*комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (ва-люты предоставленного кредита);
*комиссии за приостановление операций по банковской карте;
*комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
Для оценки доходности кредитов банк должен иметь эффективную систему учета не только доходов, но и расходов по каждому виду кредитов. На доходность кредитных операций банка влияют как доходы и расходы, так и возможные убытки, которые определяются уровнем кредитного риска по каждой ссуде. Измерения, минимизация и контроль за уровнем кредитного риска - одна из самых сложных задач, которая предстает перед менеджментом банка в процессе формирования кредитного портфеля.
1.2 Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений
Важнейшим результатом работы банка является ограничение круга его клиентуры путем опредения того, какие риски и в каких объемах приемлемы или неприемлемы для банка.
Ориентиры и организационные основы формирования кредитного портфеля являются основным инстрментом реализации консервативного подхода к управлению кредитным портфелем.
Базовые компоненты таких стандартов следующие:
- лимиты кредитования
- приоритеты формирования кредитного портфеля
- правила принятия рисков
- авторизация(санкционирование) кредитов
- мониторинг и контроль качества кредитного портфеля с применением системы ранжирования кредитов.
Определение и установление лимитов кредитования - основной способ конт-роля формирования кредитного портфеля, используемый для уменьшения рис-ков и улучшения банковской деятельности. Кроме того, установление кредит-ных лимитов как способ определения пределов кредитных полномочий спо-собствует ускорению и повышению эффективности принятия кредитных реше-ний, поскольку снижает нагрузку на правление банка, которое не может учас-твовать в принятии решений по каждой кредитной заявке.
Банки по разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кре-дитные лимиты подразделяются на следующие группы:
- лимиты по регионам
- лимиты кредитования одного заемщика
- отраслевые лимиты
При установлении лимитов кредитования учитываются также общие ограничения, влияющие на деятельность банка, что выражается в установлении лимитов по срокам и валюте кредитования, а также по типу обеспечения кредита.
Лимитирование, как метод управления кредитным риском, заключается в ус-тановлении максимально допустимых размеров предоставленных ссуд, что по-зволяетограничить риск. Благодаря установлению лимитов кредитования бан-кам удается избежать критических потерь вследствие необдуманной концент-рации любого вида риска, а также диверсифицировать кредитный портфель и обеспечить стабильные доходы.
Лимиты определяются как максимально допустимый размер ссуды или на-правления кредитования и выражаются как в абсолютных предельных величи-нах(сумма кредита в денежных величинах), так и в относительных показателях(коэффициенты, индексы, нормативы). В качестве базы для расчета норма-тивов можно брать величину капитала банка, объем кредитного портфеля, ва-люту баланса и др.
Прежде чем определять лимиты кредитования, нужно идентифицировать основные сферы и факторы риска. Для разных банков, отдельных стран и регионов ключевые сферы риска могут отличаться. Учитывая выявленные особенности, руководство банка устанавливает лимиты для кредитного портфеля.
Лимитирование как метод снижения кредитного риска широко применяется в практике, как на уровне отдельного коммерческого банка, так и на уровне банковской системы в целом. Менеджмент банка должен определять ограничение согласно выбранной кредитной политике и с учетом конкретной ситуации. Органы банковского надзора во многих странах, регулирующих деятельность бан-ков, в частности, кредитную, устанавливая обязательные нормативы, ограничи-вающие объемы кредитов.
Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита:
-ограничения по возрасту
-ограничения по доходам
-ограничения по месту жительства
-обязательное условие поручителей
Несмотря на существующие ограничения со стороны банков, кредиты остают-ся популярными среди населения.
Самые популярные кредиты:
-потребительский кредит. Он выдается на приобретение различной бытовой техники(холодильник, стиральная машина), мебели(кухонный гарнитур), услуги(туристическая путевка). Сроки кредита:от нескольких месяцев до нескольких лет.