-ипотечный кредит. Нужна для покупки недвижимости в кредит. Под недвижимостью подразумевается квартира, дача, коттедж. Квартира, приобретаемая по ипотеке, может быть в новостройке или на вторичном рынке жилья. В качестве обеспечения возврата кредита может выступать покупаемая или уже имеющаяся недвижимость.
Банки, выдающие ипотечный кредит, обычно требуют взнос в размере 10% от суммы кредита. Также они требуют застраховать здоровье, приобретаемую недвижимость и застраховаться от утраты прав собственности на имущество. Все расходы на страхование ложатся на заемщика. Сроки кредита: 10-30 лет.
-автокредит. Выдается для покупки как новых,так и подержанных автомобилей.
Банк, выдающий автокредит, требует застраховать автомобиль по КАСКО, а также здоровье. Сроки:от нескольких месяцев до нескольких лет.
-кредитная карта. С ее помощью можно расплачиваться за покупки в обыч-ных и интернет-магазинах.
Удобство в том, что если у вас на данный момент времени нет денег для по-купки, то вы, обладая кредитной картой, в любой момент можете совершить покупку, а расплачиваться будете потом. Минус в том, что за пользование таки-ми удобствами придется расплачиваться большими процентами.
В том, что спрос на ипотечные займы продолжает увеличиваться, эксперты уже не сомневаются: только по итогам прошлого года ряды ипотечных заемщиков пополнили 523 тыс. россиян.
Действительно, если речь идет о покупке собственного жилья «с нуля», то достаточными для этого средствами располагают лишь немногие граждане.
Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что вам не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически немедленно. Вам придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.
Еще одна важная тенденция на рынке ипотечного кредитования - смягчение требований к заемщикам. Так, индивидуальным предпринимателям и их наемным работникам получить постоянные ипотечные кредиты сегодня намного проще, чем еще год-полтора назад. Кроме того, большинство ипотечных банков сегодня готово учитывать «серые» доходы клиента при определении максимальной величины займа.
По мнению экспертов, в ближайшем будущем постоянные ипотечные кредиты будут по-прежнему востребованы. В условиях относительно-высокой инфляции и роста цен на жилье оформить ипотечный заем намного проще и реальнее, чем пытаться самостоятельно скопить сумму, достаточную для покупки квартиры или дома.
Ипотечный кредит не могут получить пенсионеры, т.к срок выплаты достаточно длительный, а заемщики могут просто не дожить до конца срока.
В последнее время, по оценке аналитиков, спрос на потребительские кредиты активно растет. При этом все большую популярность данный вид кредитного продукта набирает при решении квартирных вопросов. Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей.
Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами. Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.
Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.
Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках.
Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.
Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит ипотека с большими возможностями.
Автокредит -- кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.
Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.
Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует от вас подтверждения дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки ваших данных банк выдаст разрешение на выпуск карты.
Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против вас судебного иска, и вы становитесь обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит вашу возможность получения какого-либо кредита в будущем.
Основным преимуществом кредитных карт является то, что вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой вами счетов по карте.
Доступ к кредиту по карте осуществляется 24 часа в день 365 дней в году. Держатель карты может приобрести любой товар /продукт /услугу в рамках лимита денежных средств, установленного по карте. Кредитные карты часто предоставляют дополнительные услуги и льготы: страховки, скидки в различных магазинах, гостиницах, на аренду автомобилей. Карты можно использовать для осуществления покупок через Интернет и для получения наличных из банкоматов любых банков по всему миру.
ГЛАВА2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»
2.1 Анализ деятельности ОАО «Уралсиб»
Банк «Уралсиб» - один из крупнейших российских банков, имеющий предста-вительства в 41 регионе России. Согласно рейтинговым исследованиям Урал-сиб занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам. Согласно рейтингу журнала «Коммерсант-Деньги» на 1 июля 2012 года Банк УРАЛСИБ Занимает 4 место по ипотечному кредитованию и количеству выданных пластиковых карт, вошел в ТОП-5 крупнейших частных банков России по размеру капитала, в ТОP-10 самых инвестиционных банков и в 20 самых межбанковских банков.
По состоянию на 01.01.2012г. сеть продаж включает 453 точки продаж в 56 ре-гионах России.
ОАО Уралсиб обслуживает полный комплекс операций клиентов, включающий организацию внутрироссийских расчетов, в том числе с банков-нерезидентов, организацию внешторговых расчетов, зарплатные проекты с использованием пластиковых карт, кредитование оборотного капитала, операции с дорожными чеками, брокерское обслуживание клиентов на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг, эмиссию и обслуживание пластиковых карт, эквайринг, ипотечное и автокредитование и т.д.
2.2 Кредитная политика организации кредитного процесса с физическими лицами коммерческого банка ОАО «Уралсиб»
Кредитная политика ОАО «Уралсиб» строится не только с учетом соблюде-ния общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:
Форма предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии, кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.
Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщи-ку.
Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.
Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кре-дитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.
Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснования-ми и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты пре-доставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные - до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки могут быть установлены по пректам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а так-же с учетом предлангаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).
Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия договора кредита.