- слабые поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними;
- ограниченные ресурсы развития;
- законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.
Идея национальной платежной системы в России, которая может стать альтернативой международным платежным системам Visa и MasterCard (их доля на российском рынке - свыше 85 %), возникла более 15 лет назад. Первая попытка объединиться была предпринята путем слияния отечественных платежных систем за счет достигнутых между ними договоренностей. В сентябре 1995 года "СБС-Агро", "ОНЭКСИМ Банк", банк "Международная финансовая компания" и инкассаторская фирма "Инкахран" (одна из дочерних компаний "СБС-Агро") заявили о вложении 250 млн. долларов в систему "СТБ-Россия". Согласно проекту, "СТБ-Россия" предполагала открыть в Москве крупнейший центр расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге в связи с неготовностью "ОНЭКСИМ Банка" и "СБС-Агро" к его реализации. Впоследствии августовский кризис 1998 года окончательно перечеркнул этот проект [15, с.102].
Вторая попытка создать единую национальную систему была предпринята путем принятия соответствующего правительственного постановления. В 2000 году проект по созданию единой национальной карты разрабатывался по поручению Правительства Межведомственной комиссией по интеллектуальным картам. При этом предполагалось построить ее на основе СБЕРКАРТ - межрегиональной платежной системы Сбербанка с использованием микропроцессорных карт. Однако этот проект встретил серьезные возражения со стороны многих банков, не захотевших видеть во главе единой платежной системы Сбербанк. По мнению ряда представителей банковского сообщества, гораздо продуктивнее была бы идея создания единой национальной системы, руководимой ассоциацией, что обеспечило бы больший демократизм в ее управлении.
Тем не менее, растущая экспансия международных платежных систем, в последние 2-3 года резко увеличивших свою долю на отечественном рынке и практически вытеснивших РПС из Москвы и Санкт-Петербурга, заставила последних от слов перейти к делу. В частности, платежные системы STB и Union Card, не уповая на помощь, летом 2002 года договорились объединить сети по обслуживанию карт, а потом наладить выпуск совмещенной карты STB/UC. Новая инфраструктура была создана под обслуживание более 650 банков-участников. При этом планировалось обеспечить прием карт обеих платежных систем в 3500 банкоматах и 26 тыс. торговых и сервисных точек. Сейчас объединение инфраструктуры этих сетей практически завершено. Межсетевой оборот по картам STB и Union Card составляет 1 млн. операций в год [24, с.22].
Но, даже объединившись, STB и Union Card были не в состоянии составить реальную конкуренцию иностранцам. Достаточно сказать, что совокупное число их карт меньше, чем у Europay/MasterCard, и не превышает половины карт Visa. Поэтому строились планы по объединению с системой "Золотая корона", однако реализация этого проекта была весьма затруднительна по технологическим причинам, поскольку у последней карты чиповые, а у STB и Union Card - магнитные.
Тем не менее, "Золотая корона" совместно с Уралвнешторгбанком разработали концепцию "Федеральная карта", обратившись в сентябре 2003 года с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее осуществлении. Реализовывать эту программу предполагалось в два этапа: сначала подключить все российские банки к единому процессинговому центру, так как сейчас почти в каждом банке свой процессинг, в большинстве случаев несовместимый с другими. Это позволит минимизировать затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появятся конкурентоспособные российские карты, которые без проблем будут приниматься в любом банкомате, причем тарифы на их обслуживание в банкомате чужого банка будут минимальными. На втором этапе планировалось выпустить кобрэндинговую карту, то есть совмещенный вариант единой национальной карты с картой какой-либо международной системы. Внутри страны карта будет работать как внутрироссийская, а за рубежом - как международная. Такая карта уже есть у СТБ - STB/Maestro. В течение довольно длительного времени система "Золотая корона" разрабатывала аналогичный проект с международной платежной системой Europay/MasterCard, а в июне 2004 г. Челябинвестбанк одним из первых в России приступил к эмиссии кобрэндинговых карт "Золотая Корона-MasterCard". Новосибирский центр "Золотая Корона" сертифицировал микропроцессорный вариант (с чипом) этого платежного инструмента.
Схемы, аналогичные проекту "Федеральная карта", давно реализованы во Франции, где 94 % карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires. Такие же системы есть в Японии и Германии, а американские национальные платежные системы MasterCard и Visa разрослись до масштабов международных. Одним словом, мировой опыт свидетельствует, что программу "Федеральная карта" вполне можно было воплотить в жизнь, но узким местом в ее реализации являлся финансовый вопрос. Согласно проекту, единую национальную платежную систему предполагалось построить на базе чиповых технологий, а это требовало, по подсчетам экспертов, около 2 млрд. долларов. Ни один крупный российский банк не изъявил желания участвовать в финансировании этого проекта. Не могло вложить такую сумму и государство, тем более что практика показывает: в таких случаях гораздо более эффективными являются долевые государственно-частные инвестиции. К тому же единую национальную платежную систему нельзя было делать монополистом на российском рынке, а надо было дать ей возможность на равных конкурировать с МПС, чтобы потребитель сам решил, какой картой ему выгоднее пользоваться.
Однако, несмотря на все трудности, в октябре 2005 г. Сбербанк России, Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, РГ-Лизинг и компания BGS Smartcard Systems A. G. (Австрия) объявили об учреждении ЗАО "Сберкарта" (в 2008 году она была переименована в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС)). Целью деятельности ЗАО "Сберкарта" было формирование российской платежной системы на базе микропроцессорных технологий, ориентированной на рынок массовых розничных платежей населения. При становлении системы упор делался на замену магнитных карт на чиповые, которые дешевле в обслуживании и обладают большим быстродействием. Платежная система должна была охватить сегмент микроплатежей населения России, то есть привести к тому, что даже расчеты при простых покупках в магазинах и торговых центрах должны были стать безналичными.
Планировалось, что участниками национальной платежной системы станут так же и небольшие российские банки, которые будут заключать договор с ЗАО "Сберкарта", по аналогии с системами с Visa и Mastercard. Однако надежды на поддержку малых банков не оправдались.
В 2008 году вопрос о создании национальной платежной системы, а точнее, о ее реформе был поднят снова. На этот раз к ней планировалось присоединить Центробанк России, которому была отведена центральная роль в ее становлении. Однако сейчас главным конкурентом реформируемой НПС стали считаться не международные платежные системы, а наличные деньги, находящиеся в руках населения. Целью создания была заявлена выработка единых, удобных для всех стандартов осуществления платежей. Однако ничем заметным в жизни России эта реформа отмечена не была.
Таким образом, идея создания национальной платежной системы до последнего оставалась идеей. Реальные действия правительство проявило весной 2009 года, когда был разработан проект закона "О национальной платежной системе", который предполагал создание НСПК в форме госкорпорации. После многочисленных обсуждений и доработок федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 61-ФЗ г. "О национальной платежной системе" был принят [3].
Согласно документу, национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, по переводу электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, платежных агентов, участников финансовых рынков, органов федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи. Регулятором этого рынка предлагается назначить ЦБ РФ.
Оператором по переводу денежных средств может выступать кредитная организация, которая имеет право на перевод денег, Банк России или Внешэкономбанк. Оператором электронных денег является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.
Платежные агенты, выступающие посредниками между физическими лицами и операторами по переводу денежных средств, также должны быть кредитными организациями, отмечается в законопроекте.
Определяет правила платежной системы и следит за их соблюдением оператор платежной системы. Им может выступать ЦБ РФ, кредитная организация или некредитная организация. Регистрирует и ведет реестр операторов платежной системы ЦБ РФ. Кроме того, участники рынка могут создавать трансграничные платежные системы, где какой-либо из участников находится не только на территории России, но и за ее пределами.
Формирование национальной платежной системы невозможно без создания универсальной электронной карты (УЭК).
Универсальная электронная карта - микропроцессорная smart карта, содержащая единый идентификатор гражданина, а также ряд функциональных приложений. Набор приложений должен обеспечить получение всего комплекса государственных услуг в электронном виде.
УЭК должна открывать доступ ко всему набору государственных и муниципальных услуг посредством использования инфраструктуры электронного правительства и электронных сервисов, приниматься во всех ведомствах и, желательно, на всей территории страны.
Универсальная электронная карта должна иметь электронные приложения федерального уровня, обеспечивающие:
- идентификацию держателя универсальной электронной карты в целях получения им при ее использовании доступа к государственным услугам и услугам иных организаций;
- получение государственных услуг в сфере обязательного медицинского страхования - полис обязательного медицинского страхования;
- получение государственных услуг в сфере обязательного пенсионного страхования - страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
- получение банковских услуг (электронное банковское приложение).
В России проект "Универсальная электронная карта" реализуется в рамках закона "О принципах предоставления государственных услуг в электронном виде". С 1 января 2013 года получение карт возможно на добровольной основе, с 1 января 2014 года оно станет обязательным.
Предполагается, что окупаемость проекта наступит на шестой-седьмой год, то есть не ранее 2016 года. Однако государство может разработать механизм возмещения затрат на проведение проекта электронной карты.
Рассмотрев динамику рынка банковских карт в России и перспективы его развития, проведем аналогичный анализ по Тульской области.
Тульское отделение № 8604 Сберегательного банка России входит в Среднерусский банк Сбербанка России, который осуществляет свою деятельность на территории Московской, Тульской, Брянской, Рязанской, Тверской, Калужской, Смоленской областей. Территория обслуживания банка составляет 310 тыс. кв.км, на которой проживают более 14,6 млн. человек. Среднерусский банк Сбербанка России - это 1645 операционных касс и отделений, более 3800 банкоматов и 2150 информационно-платежных терминалов. Среднерусский банк Сбербанка России обслуживает более 33,5 млн. счетов частных лиц, а также 142 тысячи предприятий и организаций. Кредитный портфель банка на 1 июля 2012 года составил свыше 414,6 млрд. рублей, выданных юридическим лицам и предпринимателям, 200,7 млрд. - населению.
По итогам работы Среднерусского банка Сбербанка России за 9 месяцев 2012 года активы банка достигли 937,3 млрд. рублей, что на 6,1 % больше, чем в начале 2012 года. В том числе работающие активы составили 811,8 млрд. рублей (рост с начала года - 7,3 %). Прибыль Среднерусского банка до налогообложения на 1 октября 2012 года составила 29, 12 млрд. руб. План по данному показателю перевыполнен на 24,3 %.
Наибольшего роста кредитного портфеля удалось достичь в сегменте кредитования физических лиц - 36 %. Портфель кредитов вырос на 57,9 млрд. рублей и составил 218,4 млрд. рублей. За 9 месяцев 2012 года было выдано более 376 тысяч кредитов на общую сумму 109,6 млрд. рублей. Прирост по новым кредитам по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в денежном выражении составил 67 %, в количественном - 56 %. Отмечается увеличение средней суммы кредита с 271,9 до 291,3 тыс. рублей или на 7,4 %. Одновременно с этим увеличилась доля Среднерусского банка Сбербанка России в данном сегменте рынка - с 32,9 % до 35,1 %.
Кредитный портфель юридических лиц увеличился на 50,3 млрд. рублей или 12,7 % и составил 446,8 млрд. рублей. Новых кредитов за этот период было выдано на общую сумму 323,8 млрд. рублей.
По объему выпуска пластиковых карт Среднерусский банк занимает второе место в системе Сбербанка России вслед за Северо-Западным банком.
Тульское отделение № 8604 Сбербанка России на сегодняшний день является крупнейшим кредитным учреждением региона. Ему принадлежат 48 % банковских активов области. Поэтому в экономике региона Сбербанк занимает очень серьезное место.
За 9 месяцев 2012 года активы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России выросли на 6,4 млрд. рублей или 8,8 % и составили 79,1 млрд. рублей. В том числе, работающие активы увеличились на 6,5 млрд. рублей или 10,2 % и составили 70,9 млрд. рублей.
Число счетов физических лиц, открытых в Тульском отделении № 8604 Сбербанка России, превышает 4,6 миллиона, а объем вкладов - свыше 50 млрд. рублей. При этом за 7 месяцев 2012 года в виде процентов по вкладам физических лиц была выплачена сумма свыше 1,1 млрд. рублей.
Традиционно высока доля Сбербанка на рынке кредитования. С начала 2012 года в Тульском отделении № 8604 Сбербанка России было выдано 48,4 тысячи кредитов на общую сумму 10,3 млрд. рублей. В денежном выражении это на 52 % больше, чем за аналогичный период 2011 года. Размер портфеля кредитов физических лиц с начала года увеличился на 4,9 млрд. рублей или 29,4 % и составил 21,7 млрд. рублей.
Доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц в Тульской области выросла с 36,7 % до 38,3 %, а на рынке жилищного кредитования она превышает 53 %.
Среди юридических лиц Тульской области клиентами банка являются около 7 тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей. Среди них крупнейшие предприятия региона - ОАО "Щекиноазот", ОАО "Тулачермет", ОАО АК "Туламашзавод", ОАО "Ревякинский металлопрокатный завод" и другие. Тульский бизнес тоже достаточно активно использует кредитные ресурсы Сбербанка для своего развития: за 9 месяцев 2012 года Тульским отделением № 8604 Сбербанка России было выдано кредитов юридическим лицам на сумму 52,2 млрд. рублей. Это позволило увеличить кредитный портфель на 5,8 млрд. рублей до 45,9 млрд. рублей. Доля Сбербанка на рынке Тульской области выросла с 28,9 до 36,1 %.
Объем срочной ссудной задолженности по кредитам микробизнесу в Тульском отделении № 8604 Сбербанка России за 9 месяцев 2012 года увеличился на 360 млн. рублей и составил 806 млн. рублей. Объем задолженности по кредитам малому бизнесу увеличился на 645 млн. рублей и составил 2,2 млрд. рублей. Доля Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса в Тульской области составила 24 %.
С начала 2012 года объем привлеченных Тульским отделением № 8604 Сбербанка России вкладов физических лиц вырос на 4,8 млрд. рублей или на 10,4 % и составил 50,8 млрд. рублей. Доля на рынке в этом сегменте составляет 56,5 %.
В рамках крупномасштабной программы Сбербанка России по переформатированию филиальной сети, которая к концу 2015 года полностью преобразит банк, ведутся работы по обновлению офисов. Принципов организации подразделений нового формата несколько: новый современный дизайн, визуальная и функциональная открытость (отсутствие остекленного барьера между сотрудниками и клиентами), комфортные условия ожидания (наличие детского уголка, санузла для клиентов, удобной мебели), внедрение принципа "одного окна", система электронной очереди, наличие администратора зала, расширенная круглосуточная зона самообслуживания, дифференцированное обслуживание различных сегментов клиентов. Все делается для того, чтобы клиенту было удобнее и комфортнее посещать офисы банка.