Единственным возможным решением беднеющим европейцам представлялся поиск новых месторождений металла и чеканка новых монет. В частности, именно с этой целью под покровительством испанской и португальской корон конкистадоры колонизировали Америку. Но все они забывали одно: металл был выбран для изготовления денег из-за его практичности, а его стоимость зависит лишь от того, какую ценность он представляет для своего покупателя. Чем больше его предложение, тем меньше его цена.
И все же некоторые европейцы эту истину понимали. Семейство Медичи -- известнейшие олигархи своего времени, оставившие в мировой истории немало следов, -- внесли свой вклад не только в понимание сути денег, но и в развитие банковского дела. В XIV веке Джованни ди Биччи Медичи начал фиксировать обменные курсы для проходящих через его банк монет из разных металлов, или, по-другому, валют. Это позволило купцам из разных стран легко торговать друг с другом и превратило Италию в одну из богатейших стран того времени.
Но на валюте Медичи не остановились. Осознавая все выгоды от развитой системы расчетов, они ввели в оборот векселя -- долговые денежные обязательства, аналогичные по назначению месопотамским глиняным табличкам. Причем кредитором выступал как сам банк, так и его клиенты, которым Медичи, в обмен на их вклады, выплачивали первые дивиденды, зависевшие напрямую от прибыли банка.
Разнообразие услуг позволило банкирам Медичи регулировать риски и процветать на протяжении нескольких столетий подряд. Успех был столь впечатляющим, что постепенно их модель ведения финансового хозяйства стали перенимать и другие страны. В 1609 году открылся расчетный банк в Амстердаме, стандартизировавший валюту в Голландии. В оборот вошли чеки. В отличие от обладателей векселей, у людей, выписывавших чеки, деньги действительно были, и скорость их получения зависела лишь от того, как быстро получатель чека предъявит его банку.
В 1657 году в Швеции открылся Стокгольмский банк и добавил к чекам возможность брать ссуды, то есть, проще говоря, кредит. А в 1694 году открылся Банк Англии, представивший рынку особую форму долговых обязательств без начисления процентов -- банкноты. К середине XVIII века он получил монополию на их выпуск.
В последующие века свои коррективы вносила политика. Ранее сильные страны становились слабее и попадали под влияние более развитых. Финансовый мир становился стабильнее. Виды долговых обязательств развивались и приобретали все новые и новые формы. Независимо от своего представления, они по-прежнему решали все ту же задачу -- упрощать процесс расчетов между экономическими агентами. И банки делали все, чтобы любой человек мог оплатить покупки так, как ему удобно. Если это клиент банка -- в его распоряжении чеки и ценные бумаги. Если же нет -- есть банкноты и монеты.
Держатели банкнот и монет в обществе составляли, конечно же, большинство. Но использование наличных денег сопряжено с рядом трудностей. Во-первых, их можно легко украсть. Во-вторых, не всегда удобно носить их с собой. И, наконец, в отличие от банковских депозитов, они намного быстрее обесцениваются.
Революцию совершила компания Diners Club. В 1949 году она запустила в США первую в мире массовую платежную карточную систему. Принцип работы был прост, но при этом невероятно эффективен. Клиенту выдавалась обычная картонная карточка, которую он мог предъявить в заведении-партнере фирмы для оплаты заказа. Счет оплачивался самой Diners Club, которая суммировала все траты клиента и раз в месяц направляла ему одну общую выписку. Отныне клиенты могли спокойно хранить все свои средства на счетах, а заведения не обращались в банк, чтобы обналичивать чеки. Так безналичные расчеты обрели тот вид, в котором известны сейчас.
В 1971 году в мире финансов случилось еще одно знаковое событие. До сих пор объем денег, обращающихся в стране, зависел от имеющихся в её центральном банке запасов драгоценных металлов. Все формы долговых обязательств, будь то банкноты или чеки, лишь олицетворяли металлические монеты, лежащие в банках. При желании любой человек мог обменять свои долговые обязательства обратно на металл, и наоборот.
Однако экономика развивалась, рождались новые страны, новые валюты, и денег требовалось все больше. Но чтобы увеличить их предложение, нужно было пополнить и золотой запас. Ситуация все больше напоминала Средневековье. Открылся широкий простор для спекулянтов, покупавших за доллары в банке США золото, а затем продававших его по завышенным ценам. И, чтобы разорвать этот порочный круг, 15 августа президент Ричард Никсон закрыл это так называемое «золотое окно». Больше курс доллара от золотого запаса страны не зависел.
Реформа Никсона незамедлительно повлекла рост денежной массы, и все больше распространявшаяся система оплаты счетов уже пластиковыми картами только способствовала этому росту. Теперь не ограничиваемый выпуск банкнот в совокупности с таким удобным способом их использования поощрял людей тратить больше и чаще. На фоне расширившегося с развитием технологий круга решаемых с помощью карт задач, а также ускорявшихся темпов прироста населения, то есть, по сути, новых банковских клиентов, расчетно-платежным системам становилось все сложнее справляться со своими функциями. Так проблема оптимизации расчетных процессов вышла на новый уровень. Но прежде, чем двигаться дальше, нужно понять, почему эта проблема так важна в принципе, почему именно в это время и, главное, каким должно быть решение.
Ответы на эти вопросы находятся в США, так как именно там платежные карты вошли в оборот. США -- страна предпринимателей. Развитие бизнеса было и остается одним из приоритетов государства. В частности, специально для этого писались законы о банкротстве, позволяющие людям не сильно бояться проблем с долгами и смело пробовать себя в бизнесе. А успех любого бизнеса, особенно малого, тесно связан со скоростью реализации его внутренних процессов.
Большинство предприятий в своей работе используют продукты, производимые другими компаниями. Чем быстрее они их получат, тем быстрее произведут и реализуют свой собственный товар и тем скорее получат прибыль. А клиенты будут довольны скоростью обслуживания и вновь вернутся в эту фирму. Но вряд ли хоть один предприниматель, за редким исключением, отдаст товар покупателю, пока тот за него не заплатит. Следовательно, чем быстрее продавец получит деньги, тем быстрее продукт окажется в руках заказчика.
Теорию о том, что скорость расчетов прямо влияет на объемы производства, одним из первых выдвинул известнейший американский экономист Милтон Фридман. В своей работе «Монетарная история Соединенных Штатов 1867-1960», написанной в соавторстве с Анной Шварц (1963), одной из причин спада производства в 1890-1891 годах периода Долгой депрессии он называет не столько отсутствие, сколько именно несвоевременность денежных вливаний, связанную с беспорядком на денежном рынке и отливом европейских инвестиций [28].
Основанная на идеях Фридмана, в 2002 году была опубликована статья ученого из Техасского университета Скотта Фримена «Payments and Output» [33]. В ней он проверял ту же теорию путем моделирования взаимодействия связанных товарно-денежными отношениями организаций при следующих условиях: контрагенты имеют средства для расчета в виде фидуциарных денег; к расчету принимаются исключительно фидуциарные деньги; для проведения расчета привлекается третья сторона и оба контрагента стабильно оплачивают постоянные расходы (зарплаты работников и прочее). В результате исследования Фримен пришел к выводу, что последствия задержек платежей зависят от того, с чем связана их причина. Если дело в упадке отрасли, то отсрочка расчетов на работу предприятий влияет мало. Но если же причина -- сбой в работе банка-посредника, то последовательные сбои могут начаться в работе всех его клиентов. Последние нередко бывают связаны с затрудненной коммуникацией между контрагентами и банком, увеличивающей риски и ограничивающей регулярность сделок. Таким образом, подтверждается прямая связь между объемами производства и оптимальностью расчетных процессов с контрагентами.
Итак, из всего вышесказанного следует, что оптимальность расчетов важна, прежде всего, бизнесу. А так как производительность предприятий влияет на стабильность всей экономики, эффективное решение проблемы оптимизации расчетов в интересах всех её участников. Это решение должно быть выгодным в первую очередь банкам, поскольку именно банки -- непосредственные реализаторы расчетов между организациями и, кроме того, наравне со своими клиентами влияют на экономику. А выгодность означает максимальную прибыль при минимальных затратах. То есть искомое решение должно одновременно и повышать скорость реализации сделок, и снижать их транзакционные издержки.
Решать проблему исследователи принялись сразу -- первые работы по ней датируются как раз 70-ми годами XX века. Но появилось препятствие. Чтобы оптимизировать финансовую систему, нужно знать, как она устроена изнутри, в каких объемах и с какой частотой совершаются сделки, а также как процесс реализуется технически. Однако часть этой информации является тайной самих банков, а часть -- коммерческой тайной операторов платежных систем. Поэтому некоторые исследователи перефокусировались с оптимизации расчетных процессов на их моделирование.
В результате многолетних трудов появилось два основных способа представления системы межбанковских платежей: при помощи симулятора и при помощи сложной сети. Оба они были предложены группами ученых и разработчиков, имевших доступ к тем самым засекреченным банковским данным. Сами данные в их работах, само собой, не приводятся. Цель трудов этих исследователей -- дать возможность коллегам вне финансовых структур заниматься работами по изучению и оптимизации расчетных процессов на основе достоверных данных и получать, соответственно, более качественные и применимые на практике результаты.
Среди симуляторов на сегодняшний день известны две основные системы. Первая -- финская разработка BoF-PSS2 Payment and Settlement System Simulator, впервые запущенная в 2002 году [49]. Это уникальная программа, не имеющая аналогов и позволяющая в пределах страны, среди прочего, анализировать влияние на движение безналичных денег слияний, открытий новых и закрытий старых банков, изменений правил регулирования финансового сектора со стороны центрального банка и правительства, а также разрабатывать и тестировать алгоритмы взаимозачета. Модели формируются с учетом уже выявленных сетевых эффектов безналичных транзакций и могут быть адаптированы к расчетно-платежной системе любого государства. Единственное ограничение -- для этого требуются реальные данные о внутренних платежных операциях. Уже запрограммированные открытые модели последняя версия BoF-PSS2 имеет только для банков Финляндии, Италии, Германии и Франции.
Второй симулятор был разработан гораздо позднее и имеет более конкретную целевую аудиторию. Если BoF-PSS2 призван помогать изучать устройство безналичных расчетных процессов исследователям со всего мира, авторизованный симулятор «Мир» создавался специально с целью помощи сотрудникам банков научиться взаимодействовать с новой одноименной платежной системой технически [47]. Программу можно подстраивать под реальные условия работы банков путем интеграции с базой данных о проведенных ими финансовых операциях за определенный период времени, что позволяет также тестировать в ней наработки по новым методологиям управления транзакциями.
Идеи о представлении системы межбанковских платежей как сложной сети возникли после того, как в 1999 году физик Альберт-Ласло Барабаши и его аспирантка Река Альберт представили алгоритм генерации случайных безмасштабных сетей, известный сегодня как модель Барабаши-Альберт. Алгоритм привлек внимание ученых из разных областей науки, и вскоре они обнаружили, что модель как нельзя лучше описывает многие естественные и искусственные сети, существующие в действительности, наподобие сети метаболических потоков, авиаперелетов в Америке, ссылок в Интернете и целого ряда других.
Конечно, модель Барабаши-Альберт не обошли вниманием и экономисты. Оказалось, что для описания безналичных расчетов между банками она тоже подходит, и начались исследования по её доработкам для интеграции с реальными данными по межбанковским платежам. Но главная заслуга теории сетей в области изучения расчетных процессов не в том, что она упростила их моделирование, а в том, что она помогла увидеть некоторые общие закономерности, характерные абсолютно для всех платежных систем вне зависимости от территории их действия.
Например, исследование Киммо Сорамяки, Мортена Беха, Джеффри Арнольда, Роберта Гласса и Уолтера Байелера «The Topology of Interbank Payment Flows» (2006) показало, что большую часть времени сеть межбанковских платежей стабильна и имеет небольшую среднюю длину пути, из чего следует, что параметры проводимых транзакций, то есть регулярность и суммы платежей, день ото дня меняются незначительно [24]. Исключение составляют лишь дни государственных праздников. Также на характеристику платежной сети сильно влияют экстраординарные события, влекущие, как правило, ряд изменений в общественной жизни граждан. В частности, в рамках рассматриваемой работы, основанной на данных американской электронной системы Fedwire, примером такого события были террористические акты 11 сентября 2001 года.