Материал: Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

.Доходные карты

Два в одном - обычная пластиковая карта и депозит - такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на находящиеся на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.

По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй - нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1-1% годовых). Впрочем, есть немногочисленная группа банков, которые предлагают ставки, сопоставимые с краткосрочными депозитами.

Начисление процентов на остаток по счету можно расценивать как маркетинговую акцию, это - одна из причин, из-за которой человек может стать клиентом Банка. Доходная карта - это хорошая альтернатива депозиту. Например, у клиента каждый месяц скапливается ощутимая сумма денег, при этом вопрос, как ее финансово грамотно использовать остается открытым. Можно, конечно, класть денежные средства на месячный депозит, но у большинства клиентов нет времени на два дополнительных (для открытия и закрытия вклада) похода в банк каждый месяц. Выходом из этой ситуации становится доходная карта. По сравнению с депозитом доходная карта имеет ряд неоспоримых преимуществ. Доходные карты можно разделить условно на две категории - безлимитные и подлимитные. Большинство карт относится к первой группе, но наиболее выгодные ставки предлагаются по »пластику» из второй. Так, на сегодняшний день, пожалуй, наиболее привлекательный доходный «пластик» выпускает банк «Финсервис». У карт данного банка действительно есть ряд неоспоримых достоинств: данная карта является безлимитной; среди безлимитных карт по ней установлена самая высокая ставка - 7% годовых; бесплатное оформление и годовое обслуживание доходной карты; отсутствие комиссии за снятие наличных денежных средств (в банкоматах «Финсервиса»).

Доходную дебетовую карту при наличии желания клиента, в соответствии с требованиями банка можно превратить и в кредитную.

Таким образом - динамичное и успешное развитие вышеуказанных направлений даст свои результаты: клиенты все активнее будут использовать карты и чаще предпочитать их наличным. В свою очередь, банкам и платежным системам, стараясь «расшевелить» целевую аудиторию, необходимо стимулировать держателей карт к их использованию, вручая призы, начисляя баллы, возмещая часть потраченных средств, чтобы клиенты поняли преимущество пластика по сравнению с наличными.

На основании анализа перспективных направлений на рынке банковских карт: выпуска комбрендинговых, доходных, зарплатных карт для ОАО «Сбербанк России» предлагаются следующие мероприятия для совершенствования работы пластиковыми картами:

. Провести эмиссию комбрендинговых карт.

. Увеличить выпуск зарплатных карт.

. Провести эмиссию доходных карт.

Рассмотрим реализацию данных направлений работы подробно.

Комбрендинговые карты.

Заключение

По результатам работы можно сделать следующие выводы.

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу Альфреда Блумингдейла и Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. В одном из ресторанов Манхэттена в США). В результате этой дружеской беседы появилась на свет карта Diners Club - первая массовая платежная карта в мире. В России эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. После начала формирования в России системы коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Области применения банковских карт: получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, осуществление платежей в торговых точках, осуществление платежей через Интернет.

Области применения банковских карт: получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, осуществление платежей в торговых точках, осуществление платежей через Интернет.

Пластиковые карты классифицируют по материалу, общему назначению, на основании механизма расчетов, по виду проводимых расчетов, категории клиентуры, характеру использования, принадлежности к учреждению-эмитенту, сфере использования, территориальной принадлежности, времени использования, способу записи информации на карту, с точки зрения технических возможностей.

Ежегодно увеличивается количество пластиковых карт в мире и обороты по ним. Лидирующее положение занимает по использованию пластиковых карт США, по сравнению с Россией обороты и количество карт в обращении превышают почти в 5 раз. Отстают намного от России по использованию пластиковых карт страны СНГ, в том числе и Азербайджан. На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Больше половины доли рынка платежных систем РФ занимает Visa International- 53,46 платежной системе MasterCard Worldwide принадлежит 32,67% рынка банковских карт, 5,94% занимает платежная система Сберкарт, а остальным платежным системам (American Express , Diners Club ) принадлежит 7,98% рынка.

Западно-Сибирский банк Сбербанка России входит в число лидеров банковской системы и крупных налогоплательщиков Западной Сибири, объединяет 1011 структурных подразделений с общей численностью сотрудников более 9 тысяч человек. Банк осуществляет свою деятельность на территории четырех субъектов Российской Федерации: Тюменской и Омской областях, Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах. Территория обслуживания банком, составляет около 1 600 тысяч кв. км.: от южных границ Казахстана до побережья Северного Ледовитого океана.

В последние годы развитие российского рынка пластиковых карт как никогда приобрело динамичный характер. Клиенты банка перестали заводить исключительно кредитные карты и начали использовать карты не только для обналичивания зарплаты. За 2009-2013 гг. в России наблюдался рост рынка банковских карт: по итогам 2009 года, количество банковских карт в обращении достигло 121605 тыс. штук. В 2010 г. Показатели увеличились на 16 млн. штук и, в 2011 г. выросли еще на 30 млн., в 2012 году количество карт в обращении достигло 209 млн. 369 тыс. штук. В 2013 году рост продолжился и показатели составили 210 млн. 831 тыс. штук; число операций с использованием пластиковых карт также увеличивалось. Российский рынок пластиковых карт развивается, но существует ряд проблем в данной сфере: сложные экономические условия, связанные с влиянием мирового финансового кризиса, неравномерность рынка распределения пластиковых карт в стране, не сформированность массовой культуры пользования банковскими услугами.

Помимо названных проблем в России, как и в других странах, развитию рынка пластиковых карт препятствует большое количество преступлений в сфере банковского пластика. Методами борьбы с ними являются: установка сигнализации, видеонаблюдения, страхование, установка программы управления моторизированным кардридером, применение декоративных накладок, чиповых карт, разъяснительная работа с клиентами банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Андреев, А.А., Морозов, А.Г., Логинов, Ю.В., Пластиковые карты / А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Ю.В.Логинов. - М.: Банковский Деловой Центр, 2011 - 237 с.

2.      Андреев, С.В. Необходимость платежного документа и банковского счета для эффективного проведения платежа / С.В.Андреев. //Финансы и кредит. - 2010. - № 12. - С. 57-64.

.        Банковское дело: учеб. Для вузов /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2011. - 766 с.

.        Банковское дело: Учеб. Для вузов/ Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2009. - 751 с.

.        Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. / Под ред. Проф. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 480 с.

.        Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика. 2009. - 384с.

.        Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка/ Л.Г.Батракова. - М.: Логос, 2011. - 344 с.

.        Березина, М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2010. - 456 с.

.        Борисов, С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы / С.М.Борисов// Деньги и кредит - 2011. - №10. - С.38-42.

.        Варламова, Т.П., Фофанов, В.А. Безналичный расчет. Организация и учет / Т.П.Варламова, В.А.Фофанов. - М: Экзамен, 2009. - 286 с.

.        Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Ю.Г.Вешкин. - М.: Магистр, 2010. - 350 с.

.        Выборнова, Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики/ Н.Выборнова // Вопросы экономики. - 2011. - №10. - с.37-42.

.        Гаджаева, М.Р. Банковские операции / М.Р.Гаджаева. - М.: Академия, 2009. - 398 с.

.        Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б.Глушкова. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2011. - 432 с.

15.    Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ: официальный текст на 09.02.2011. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

16.      Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П.Жарковская. - М.: Омега-Л, 2009. - 440 с.

17.    Западно-Сибирский банк Сбербанка России. [Электронный ресурс]: официальный сайт - Режим доступа: www.zsb.sbrf.ru

.        Калимов, Д.А. Банковские операции: Правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А.Калимов. - М.: Амалфея, 2010. - 751 с.

.        Карточные игры: как серьезный финансовый инструмент ищет симпатий массового потребителя //Маркетолог. - 2011. - № 9.-С. 3-4.

.        Кивенко, Е.Б. Расчеты между банком и его клиентом как особая форма безналичных расчетов / Е.Б.Кивенко // Бухгалтерия и банки. - 2010. - №6. - С.37-42.

.        Коновалова, Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики / Ю.В.Коновалова //Финансы и кредит. - 2011. - № 10. - С. 9-14.

.        Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И.Лаврушин. - М.: КноРус, 2011. - 255 с.

.        Ляховский, В.С. Справочник по расчетно-кассовым операциям коммерческого банка / В.С.Ляховский. - М.: Гелиос. 2009. - 616с.

.        О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I : официальный текст с изменениями от 30.12.2010. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБР от 03.10.2002 № 2-П: официальный текст на 22.01.2010. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2013 года: Федеральный закон от 27.10.2011 175-ФЗ. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации: Федеральный закон от 13.10.2011 № 173-ФЗ. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25.02.99 №40-ФЗ: официальный текст на 22.12.2010) - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ: официальный текст на 19.07.2011. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И «Об обязательных нормативах банков: Указание ЦБР от 26.06.2011 № 2254-У - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБР от 24.04.2010 № 318-П. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

.        Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение ЦБ РФ 24.12.2004 №266-П: официальный текст на 23.09.2010. - Режим доступа: www.garant.ru . - БД «Гарант».

33.      Организация деятельности коммерческих банков / Под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2010. - 478 с.

34.    Пантелеева, В.Б. Оценка эффективности обслуживания клиентуры банка в разрезе банковских продуктов / В.Б.Пантелеева //Банковское дело. - 2011. - № 6. - С. 30-32.

.        Парфенов, К. Безналичные формы расчетов / К.Парфенов // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. - С. 14-30.

.        Перехожев, В.А. Анализ доходности банковских продуктов: методология и методика / В.А.Перехожев //Банковские услуги. - 2010. - № 4. - С. 22-30.

.        Печникова, А.В. Банковские операции / А.В.Печникова. - М.: Форум: Инфра-М, 2010. - 365 с.

.        Полищук, А.И. Новые банковские услуги и продукты / А.И.Полищук //Банковское дело. - 2011. - № 1. - С. 28-31.

.        Пружевникова, М.К. Моделирование процессов внедрения новых банковских продуктов на примере пластиковых карт / М.К.Пружевникова //Финансы и кредит. - 2011. - № 22. - С. 51-59.

.        Расчеты с использованием пластиковых карт/ Под общ. Ред. В.В. Семенихина. - М.: Эксмо, 2011. - 109 с.

42.    Сбербанк России [Электронный ресурс]: официальный сайт - Режим доступа: www.sbrf.ru

.        Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 2010. - 242 с.

.        Спиранов, И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами / И.А.Спиранов. - М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2010. - 258 с.

.        Спружевникова, М.К. Моделирование процессов внедрения новых банковских продуктов на примере пластиковых карт / М.К.Спружевникова //Финансы и кредит. - 2010. - № 20. - С. 51-59.

.        Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки / Усоскин В.М. - М.: Вазар-Ферро, 2011. - 310 с.

.        Центральный банк - Банк России. [Электронный ресурс]: официальный сайт - Режим доступа: www.cbr.ru

Приложения

Приложение 1

Преимущества доходных карт

Приложение 2

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт*

(тыс. ед.)