. По общему назначению:
• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.
. На основании механизма расчетов:
• Двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• Многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).
. По виду проводимых расчетов:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет, абсолютно независимый от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке, и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации. Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента - его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в
банковских автоматах или для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.
. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычные карты (предназначены для рядового клиента) - Visa Classic, EuroCard /MasterCard Mass (Standard).
• серебряные карты (Silver, Business) - бизнес-карты, предназначенные для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• золотые карты (Gold), предназначенные для наиболее состоятельных богатых клиентов.
. По характеру использования:
• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету.
. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
. По сфере использования:
• универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
. По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).
. По способу записи информации на карту:
• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе; в чип;
• лазерная запись (оптические карты).
. С точки зрения технических возможностей:
• магнитные;
• микропроцессорные (чиповые).
Таким образом, пластиковые карты классифицируют по материалу, общему назначению, на основании механизма расчетов, по виду проводимых расчетов, категории клиентуры, характеру использования, принадлежности к учреждению-эмитенту, сфере использования, территориальной принадлежности, времени использования, способу записи информации на карту, с точки зрения технических возможностей.
ГЛАВА 2. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ РАСЧЁТОВ И ОБЛАСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
2.1 Область применения банковских карт
пластиковый карта кредитный дебетовый
1. Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков.
Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».терминал- это торговый терминал (программно-аппаратный комплекс для торговли или АРМ кассира), установленный на месте, где кассир осуществляет прием платежей от клиентов.
При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).
Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.
. Осуществление платежей в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером, осуществляющим весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.
. Платежи через Интернет. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay и ASSIST.
С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure - система двухфакторной аутентификации пользователя. В России 3D Secure внедрена Альфа-банком и Сбербанком. Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.
Применение банковских карт представлено на рис. 1.
Рис.1. - Области применения банковских картИсточник [22,c.43]
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.
Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Представим преимущества пластиковых карт в табл. 1.1.1.
Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.
. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат.
Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств.
Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт.
. Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
. Прослеживаемость, трассируемость- это одновременно и достоинство и недостаток.
Таблица 1.1
Преимущества пластиковых карт
|
Параметр |
Характеристика |
|
Для владельцев карт |
|
|
Сохранность денег при утере карты |
В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. |
|
Удобства при таможенном контроле |
Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы. |
|
Широкая география платежей |
Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка |
|
Быстрота платежей |
Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира |
|
Быстрота пополнения счёта |
Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже теряются проценты за услуги |
|
Для банков |
|
|
Прибыль |
Увеличение банковской прибыли от операций с картами (комиссионные) |
|
Число клиентов |
Увеличение числа клиентов за счет нового вида услуг |
|
Обслуживание наличного оборота |
Сокращение расходов по обслуживанию наличного оборота |
|
Для предприятий |
|
|
Предприятия торговли |
Уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), реклама предприятия |
|
Предприятия, осуществляющие выдачу заработной платы посредством карт |
Экономия денежных средств, снижение рисков, связанных с операциями, в которых участвуют значительные суммы наличных денег |
|
Для государства |
|
|
Работа с денежными средствами |
Снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов. |
|
Технология расчетов |
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью |
|
Инфляция |
Внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране |
|
Международные связи |
Мировое сообщество, уже сегодня широко использует системы расчетов по пластиковым карточкам, поэтому их применение способствует расширению культурных, политических и экономических связей с другими странами |
С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов[9.C.65].
Таким образом, пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Области применения банковских карт: получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, осуществление платежей в торговых точках, осуществление платежей через Интернет.
Технологическая сторона карточного бизнеса (обработка операций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процессинговой компанией. В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии.
Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Выбор процессинговой компании - вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является также и стоимость предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг - это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объясняться с клиентами.
С российскими банками на сегодняшний день работает несколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих услуги в различных международных и российских системах. На завершающей стадии переговоров с процессинговой компанией у вас уже будет определена вся технологическая цепочка будущей работы и будет ясно, какое именно оборудование, и в каком количестве вам потребуется. В выборе марки требуемого сервера, эмбоссера и т.п. можно проконсультироваться у специалистов процессинговой компании или специалистов по технологиям в самой платежной системе[5.C.211].
Традиционно по форме расчетов банковские карты делят на дебетовые и кредитные.
Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом решается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта.