Материал: Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

Помимо названных проблем в России, так же как и в других странах, развитию рынка пластиковых карт препятствует большое количество преступлений в сфере банковского пластика. Рассмотрим виды таких преступлений и методы борьбы с ними.

Преступления в сфере банковского «пластика» - самые изворотливые, именно здесь в полной мере может развернуться мошенническая фантазия. Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов, и год за годом производители придумывают решения этих проблем. Сегодня банки начали серьезно задумываться об их предотвращении.

Задачи банков по сохранности по-прежнему делятся на две основные категории: физическая защита «железа», собственно корпуса с купюрными кассетами внутри, и защита интеллектуальной составляющей, то есть программного обеспечения и клиентских карт от разнообразных форм подделки и хищения средств. Противодействий первой категории преступлений немного, и они довольно просты: это установка сигнализации, которая подает сигнал на пункт охраны, или страхование банкомата, причем во всех смыслах - и «железа», и находящейся внутри наличности.

Лидирующие позиции в сфере интеллектуального мошенничества с банкоматами держит скимминг (от англ. Skimming - снятие сливок), то есть установка разнообразных считывающих информацию устройств на банкомат. Сегодня самый доступный метод борьбы со считывающими устройствами - это установка программы управления моторизированным кардридером. Схема проста: на банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками. Это не позволяет устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появились эти системы около полугода назад, чаще всего устанавливаются производителями банкоматов бесплатно. Любой клиент легко узнает такую систему: карта проходит через отверстие очень медленно и с легким дрожанием.

Еще один дешевый способ борьбы со считывателем на кардридерах - простые декоративные накладки, которые механическим способом мешают мошенникам установить системы, считывающие информацию с магнитной карты.. Однако, клиентам банка нужно быть особенно внимательными, чтобы не спутать банковские накладки с мошенническими.

Лидером по надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение за банкоматом. В случае, если банкомат расположен в закрытом помещении, например в офисе банка или сторонней организации, это может быть внешняя камера, наблюдающая за посетителями. Для уличных банкоматов применяются встраиваемые камеры, они фиксируют лицо и руки клиента, отслеживают проведение им сомнительных манипуляций. Установка системы видеонаблюдения на банкомат в зависимости от количества камер стоит от 250 до 1000 долларов.

Дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт - это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Скорее здесь должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые.

Важным методом по предотвращению мошенничества остается регулярная разъяснительная работа с клиентами по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях.

Представим в табл. 2.1. преступления в сфере банковского «пластика» и методы борьбы с ними.

Таблица 2.1.

Преступления в сфере банковского «пластика» и методы борьбы с ними

Наиболее важные сведения о мерах безопасности, которые стоит напоминать пользователям банкоматов: по возможность пользоваться одним и тем же банкоматом, выбирать банкоматы в отделениях банка или крупных торговых центрах; не производить снятие денежных средств в присутствии подозрительных личностей, при скоплении народа или, наоборот, в полном одиночестве на безлюдной улице; проверять внешний вид банкомата; совершать все операции в течение 30-40 секунд; сохранять чеки по всем операциям, проведенным по карте в течение трех месяцев, хранить в телефоне номер сервисной службы банка, специалиста, с которым нужно связаться в случае каких-либо происшествий с картой; подписаться на услугу оповещения клиента о движениях средств по карточному счету через SMS-уведомление по мобильному телефону или уведомление на e-mail, что позволит сразу же узнать о сомнительных операциях с картой и избежать неприятных последствий. В большинстве банков услуга является платной.

Таким образом, при применении перечисленных способов борьбы с преступления в сфере банковского «пластика» удастся снизить риск их возникновения.

3.2 Перспективы развития рынка банковских карт в России

Не смотря на наличие различных проблем на рынке банковских карт в России, в перспективе планируется их решение.

Говоря о перспективах развития рынка пластиковых (банковских) карт в России, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми (банковскими) картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

В России развитие рынка пластиковых (банковских) карт, казалось бы, должно быть поставлено в ряд государственных задач. Но пока эту область больше осваивают коммерческие банки и технологические компании. По прошествии десятилетия своего существования рынок, несмотря на стремительные темпы своего развития в последние несколько лет, по-прежнему далек от массового использования пластиковых (банковских) карт.

Для популяризации использования пластиковых (банковских) карт среди широких слоев населения необходимо на практике показать, насколько действительно удобно пользоваться этим платежным инструментом, а для этого необходимо создать определенные условия. Сегодня у населения России, в отличие от юридических лиц, пока не сформировалась массовая культура пользования банковскими услугами. В настоящее время наибольшим спросом пользуются обмен валюты и срочные вклады. Поэтому, пока банки не готовы и не способны предлагать массовому частному клиенту доступные кредитные продукты, оптимальный принцип обслуживания частных клиентов должен обеспечивать надежность и выгодность хранения собственных средств, а также удобство их использования. Данное удобство заключатся в разнообразном сервисе, позволяющем доступными способами оперативно управлять средствами банковского счета, в том числе оплачивать потребительские расходы.

Большинство пластиковых (банковских) карт России составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов, использование которых сводится чаще всего к получению наличных денег. При наблюдающемся росте объемов операций с картами в целом, доля операций выдачи наличных денег остается высокой. Несмотря на положительные тенденции в развитии инфраструктуры обслуживания карт, а именно сети торгово-сервисных предприятий, она не обеспечивает возможности повседневного использования карт для оплаты товаров или услуг. Учитывая в целом потенциальную емкость рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать, что ситуация сама определяет необходимое направление его дальнейшего развития. Таким образом в условиях, когда на рынке отсутствует взаимное стимулирование, - рост эмиссии карт не вызывает расширения инфраструктуры их обслуживания. При этом, наоборот, должны быть выделены приоритетные неосвоенные сегменты рынка, подлежащие развитию. В первую очередь - это область платежей, выполняемых большинством населения на регулярной основе в оплату потребляемых услуг. К примеру, приемом коммунальных платежей традиционно занимается Сбербанк РФ, имеющий широкую сеть отделений и сложившиеся отношения с предприятиями - получателями платежей. При этом процедура их осуществления далека от идеальной: потеря времени из-за очередей и ручного заполнения необходимых бланков знакома многим. Другие коммерческие банки пока не играют заметной роли в обслуживании коммунальных расчетов. В то же время для завоевания доверия клиента - частного лица ему необходимо предоставить минимальный набор расчетных услуг. В условиях, когда процентные ставки по вкладам невысоки и почти одинаковы, а уровень доверия к банкам со стороны потенциальных клиентов достаточно низок, осуществление банками в удобной форме наиболее популярных регулярных платежей может стать первым шагом к завоеванию частного клиента. Еще один сегмент рынка - телекоммуникационные платежи. За последние годы значительно выросло число пользователей мобильной связью и Интернетом. Однако коммерческим банкам во многом из-за кризиса пока не удалось занять достойное место в обслуживании данных платежей. Многие телекоммуникационные компании, в особенности операторы сотовой связи, стали развивать небанковские сети расчетного обслуживания, принимая платежи в собственных офисах или реализуя карты авансовой оплаты услуг через дилерские сети. Отличительной особенностью данного вида платежей является требование к скорости передачи информации о платеже в учетную (биллинговую) систему оператора - получателя платежа. За счет скорости обеспечивается подтверждение получателем факта оплаты, не дожидаясь им фактического поступления средств на свой расчетный счет.

В связи с рассмотрением перспектив развития расчетов пластиковыми (банковскими) картами необходимо отметить не только экономические характеристики, безусловно, важные в предложенном аспекте, но и правовые.

Необходимо также осветить круг действующих нормативно-правовых актов, регулирующих данные правоотношения в целях выявления тенденций развития расчетов пластиковыми картами, правовой разработанности данных правоотношений в различных сферах жизнедеятельности.

Еще одним важным критерием развития расчетов платежными картами являются статистические данные. Так, рынок пластиковых карт в России в последние годы демонстрирует рост.

Российские банки в последнее время перестали ориентироваться исключительно на экстенсивный рост и стали все больше ориентироваться на новые возможности карточных продуктов. Уверенно увеличивается доля активных пользователей, которые чаще оплачивают карточкой покупки и услуги, нежели снимают наличные в банкоматах и самостоятельно обращающихся в банк за картой.

Российский рынок карточных продуктов все больше привлекает иностранных инвесторов. Кроме того, практически все пластиковые карты в России выпускаются крупнейшими международными платежными системами.

Говоря о перспективах развития и совершенствования рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать также о том, что государственная политика (политика муниципальных органов власти) направлена на повышение уровня использования безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами как эффективного платежного инструмента.

И именно правовое регулирование расчетов пластиковыми (банковскими) картами дает законодательное оформление данных правоотношений. Так, например, в связи с изменением валютного законодательства расширился перечень операций для физических и юридических лиц, как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы валютного регулирования вынесены технологические аспекты и вопросы бухгалтерского учета операций, связанных с использованием платежных карт.

Представим перспективы развития рынка банковских карт в России на рис. 12.

Таким образом, развитие рынка пластиковых карт будет зависеть как от государственной политики так и работы банков по совершенствованию работы с банковскими картами.

Рис.12 - Перспективы развития рынка банковских карт в России

Основными перспективными направлениями для развития банковских услуг, связанных с обращением пластиковых карт могут стать такие услуги банков как: предоставление комбрэндинговых карт, увеличение зарплатных и доходных карт.

.Кобрэндинговые карты

г. Был временем триумфального шествия кобрэндинговых проектов - выпуска карт, которые одновременно дают право скидки или иные преференции на те или иные товары или услуги. От авиабилетов до всего спектра «дамской» индустрии (последнее стало целью совместной кобрендовой карты Альфа-Банка и журнала «Космополитен», признанной лучшим проектом года в этой области). Российские карты становятся более содержательными по своим возможностям, причем у потребителей, наконец, возникает выбор между теми опциями, которые может содержать карта. Маркетологи отмечают, что удачный кобрендинг значительно продвигает позиции, как банка, так и его контрагентов.

Кобрэндинговые (или «совмещенные») карты это замечательный выход из ситуации когда в бумажнике накопилось изрядное количество пластиковых карт различных скидочных систем или магазинов, где предоставляется скидка или даются бонусы. На данный момент существует довольно большое количество торговых предприятий, как в Интернет, так и в оффлайн, предоставляющих скидки. Развиваются также и дисконтные сети, объединяющие с помощью одной пластиковой карты множество торговых точек.

На кобрэндинговых картах изображены логотипы банка, платежной системы и организации или компании, участвующей в совместном проекте. Каждый раз, когда совершается транзакция по кобрэндинговой карте, держателю либо начисляются какие-либо дополнительные бонусы, либо производятся определенные отчисления в пользу третьих лиц.

Кобрэндинговая карта обычно дает её держателю возможность накапливать бонусные баллы при оплате картой любой покупки. Концепцию кобрэндинговых карт первыми применили авиакомпании около 12 лет назад. Баллы, накопленные в результате оплаты авиабилетов кобрэндинговой кредитной картой, служили основанием для предоставления держателям таких карт бесплатных билетов, повышения класса салона в самолете или скидок.

В России выпускается много кобрэндинговых карт: с авиалиниями, агентствами путешествий, универмагами и другими предприятиями сервиса и торговли.

Карта Сбербанка «Visa-Аэрофлот» - классический пример кобрендинговых карт. Они позволяют владельцу расплачиваться и получать за это бонусы или льготы. На Западе такие карты-гибриды весьма распространены, многие торговые сети даже внедрили собственные дисконтно-расчетные карты.

. Зарплатные проекты

Основное достоинство зарплатных карт - овердрафтное кредитование. Банки не требуют от сотрудников компаний собирать объемный пакет документов и уверяют, что кредитование осуществляется по более выгодным тарифам, нежели для розничных клиентов.

Функциональные возможности зарплатных карт идентичны тем, которыми обладают карты, предназначенные для розничных клиентов. Однако для зарплатных клиентов предусмотрена услуга открытия дополнительных карт по более выгодным тарифам.

Но главная гордость всех банков - это их технологии, которые они не устают предлагать держателям зарплатных карт. Например, на мобильный телефон или адрес электронной почты клиента ПРБ приходит сообщение о совершенной операции в режиме реального времени. Кроме того, у держателя карты есть возможность получить информацию о доступных средствах на карте, а также запросить мини-выписку через Интернет. Средняя стоимость пакета услуг on-line информирования составляет 30 рублей в месяц.

На сегодняшний день рынок зарплатных карт остается по-прежнему перспективным и будет продолжать активно развиваться. Ведь преимущества пользования современным платежным средством - пластиковой картой очевидны: руководитель предприятия заметно облегчает работу своей бухгалтерии и экономит на инкассации, банк же получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами. К тому же зарплатные проекты становятся едва ли не единственным способом приобщения людей к банковским технологиям, а значит, и к разумному обращению с деньгами.