2.3 Виды и условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в ПАО Сбербанк
На сегодняшний день в ПАО «Сбербанк существует следующие виды ипотеки: «Приобретение готового жилья»; «Приобретение строящегося жилья»; «Военная ипотека». Условия кредитования на приобретение готового жилья представлены на Рисунке 2.
Рисунок 3 - Условия кредитования на приобретение готового жилья
Условия кредитования на приобретение строящегося жилья представлены на рисунке 2.1.
Рисунок 3.1- Условия кредитования на приобретение строящегося жилья
Условия кредитования военнослужащих представлены на рисунке 2.2.
Рисунок 3.2. - Условия кредитования военнослужащих
Требуемые документы для рассмотрения заявки на ипотечный кредит: ? заполненное заявление-анкета (по форме Банка);
? паспорт заемщика / созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется);
? документы по предоставляемому залогу;
? документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке);
? документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).
Рассмотрим льготные условия кредитования для молодых семей. Жилищный вопрос в России стоит наиболее остро именно для молодых семей - тех, в которых возраст каждого супруга не превышает 35 лет. ПАО Сбербанк предлагает молодым семьям воспользоваться программами жилищного кредитования, разработанными специально для них. Главная идея ипотечного кредитования для молодых семей от ПАО Сбербанк заключается в предоставлении ипотечных кредитов на льготных условиях. Это может быть сниженная процентная ставка, сниженная сумма первоначального взноса, более длительный, чем обычно, срок предоставления кредита. Для каждого конкретного ипотечного продукта льготные условия для молодых семей индивидуальны. Федеральная программа и ипотечные предложения для молодых семей от ПАО Сбербанк предусматривает уплату государством до 30% от стоимости приобретаемого молодой семьей жилья, но в Сбербанке все построено вокруг вышеупомянутого льготного кредитования без безвозмездных субсидий. Для участия в федеральной целевой программе семья должна состоять на учете в муниципалитете как нуждающаяся в улучшении жилищных условий, тогда как для Сбербанка такой статус семьи не имеет значения. То, что объединяет федеральную программу «Молодая семья» и предложение для молодых семей от Сбербанка - наличие подтвержденных стабильных доходов у молодой семьи, достаточных для выплат по кредиту на приобретение жилья.
Согласно позиции ПАО Сбербанк России, молодой признается семья: ? в которой возраст супругов (хотя бы одного из них) не превышает 35 лет, но не менее 21 года, то есть семья максимально трудоспособна и сможет выплатить заемные средства банку; ? которая намерена купить или построить жилье в России; ? которая располагает собственными средствами в размере от 10% от общей стоимости того жилья, на приобретение которого планируется направить кредитные средства (если в семье есть дети) или 15% - если в семье нет детей; ? молодой семьей признается также неполная семья с одним родителем и детьми (ребенком), и при этом возраст единственного родителя не может превышать 35 лет. Рассмотрим более подробно условия на предоставление каждого ипотечного продукта ПАО Сбербанк России, которыми могут воспользоваться 49 семьи, отвечающие вышеприведенным требованиям для молодой семьи.
Порядок предоставления Кредита
Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита/первой части Кредита на
Счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи Кредита
зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором):
- единовременно по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документ-основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение Объекта недвижимости);
- частями по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документом-основанием (договором) предусмотрена оплата стоимости Объекта недвижимости частями, а также на индивидуальное строительство Объекта недвижимости), при этом:
1) на индивидуальное строительство Объекта недвижимости, осуществляемое на основании договора со строительной организацией или с иным лицом, осуществляющим строительство, - размер первой части Кредита не должен превышать стоимость строительства Объекта недвижимости/стоимость работ по строительству Объекта недвижимости (без учета стоимости отделки/работ по отделке Объекта недвижимости), указанную в договоре;
2) на индивидуальное строительство Объекта недвижимости, осуществляемое самостоятельно без привлечения строительной организации или иного лица, осуществляющего строительство, - размер первой части Кредита не должен превышать 50% от установленного лимита кредитной линии;
3) по кредитам на индивидуальное строительство с одновременным приобретением земельного участка оплата стоимости его приобретения включается в размер первой части Кредита.
2.4 Риски ипотечного кредитования
В текущем состоянии экономики поддержка со стороны государства нужна и банкам, и клиентам. Программа позволяет заёмщикам удовлетворять их потребности в жилье, а банкам - увеличивать количество выдаваемых кредитов и стабилизировать качество кредитного портфеля за счет надежных и платежеспособных заемщиков.
Традиционно все риски ипотечного кредитования берет на себя банк, который предоставляет заёмщику кредит на значительную сумму и под определенные гарантии. Однако, при этом покупатель недвижимости, соглашаясь на ипотечный кредит, берет на себя серьезные финансовые обязательства перед банком. В большинстве случаев банк, чтобы не потерять клиента, умалчивает о наиболее существенных рисках, которые могут возникнуть у заемщика. Рассмотрим основные риски и угрозы ипотечного кредитования в России, которые актуальны для заемщика в текущей экономической ситуации.[22]
Полная или частичная потеря дохода Основной риск для граждан, который существует в настоящее время - риск финансовой и экономической нестабильности, которая может привести к потере работы и доходов. Как следствие- невозможность своевременно погашать кредитные обязательства перед банком по ипотечному кредиту. Различные экономические проблемы, такие как безработица и снижение уровня платежеспособности населения, еще больше обостряют обозначенную проблему. В настоящее время доля расходов граждан на потребление возрастает в связи с увеличением стоимости жизни. включая товары первой необходимости и коммунальные платежи. При этом потеря дохода гораздо более значима для ипотечного заемщика, чем для потребителей других кредитов, так как обязательные платежи по кредиту чаще всего составляют значительную часть доходов населения. Непрогнозируемые колебания курса валют.
В последнее время на валютном рынке нашей страны резко изменилась стратегия развития. Колебания курса валют являются наиболее серьёзным риском для категории ипотечных заёмщиков, получивших кредит в валюте. Пару лет назад долларовые кредиты пользовались большой популярностью среди граждан на фоне укрепления курса рубля. Курс российской валюты изменяется прямо пропорционально цене нефти на ми ровом рынке, но аналитики не берутся прогнозировать дальнейшую его динамику даже на год вперед.
Получив валютный кредит, клиент рискует столкнуться со значительным увеличением суммы выплат, связанных с девальвацией национальной валюты. При длительных сроках ипотечных кредитов риск возрастает. Стоит, однако, отметить, что и заёмщики рублёвых кредитов также несут валютный и процентный риски в определенной степени. Он проявляется в том, что при наличии прогнозов снижения курса национальной валюты банки повышают процентную ставку, закладывая в неё вероятность обесценивания капитала.
3.Направления совершенствования ипотечного кредитования в банке ПАО Сбербанк России
3.1Проблемы и рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в банке
Становление ипотечного кредитования считается сейчас одним из наиглавнейших моментов, определяющих темпы и масштабы российского рынка недвижимости. Создание эффективной системы жилищного финансирования подразумевает заключение комплекса взаимосвязанных задач, начиная с определения моделей и способов финансирования постройки квартир и заканчивая избранием источников и форм финансирования покупки жилья отдельными гражданами.
При выборе главных направлений и раскладов к созданию действующего рыночного механизма жилищного финансирования, нужно определить: - формы и способы финансирования покупки квартир населением; - формы и способы финансирования жилищного строительства; - формы и способы муниципального участия и помощи жилищного сектора и становления жилищного рынка. Жилье считается одним из самых дорогих товаров долговременного пользования и не каждая семья имеет возможность для себя купить жилье за счет текущих доходов и собственных сбережений. Ипотечное жилищное кредитование разрешает в таком случае приобрести жилье без накопления суммы всей его стоимости.
Чтобы получить ипотечный кредит необходимо иметь в наличии установленный банком первоначальный взнос (в размере 20-- 30% стоимости жилья) и стабильный уровень доходов. Жилплощадь при оплате ее средствами ипотечного кредита незамедлительно оформляется в собственность заемщика. Это преимущество ипотечного кредитования по сравнению с другими схемами жилищного финансирования (долевым участием в строительстве жилища, кредитованием по схеме аренды с правом выкупа и др.).
Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов граждан от цен на жилье, нестабильность экономического развития, высокая инфляция и отсутствие трудовой занятости, безработица -- все эти факторы отрицательно влияют на возможности граждан приобретать жилье.
Особую роль в решении проблем привлечения источников для финансирования жилья, а также предоставления заемных средств на реализацию жилищных программ играют банки и другие кредитные институты. Банки обеспечивают финансирование как производителей жилищной продукции -- застройщиков, так и ее потребителей -- граждан. Так, в большинстве развитых зарубежных стран проблемы финансирования жилищного строительства и приобретения гражданами готового жилья решаются с помощью кредитов банков: строительных кредитов застройщикам на период строительства дома (сроком на 1--1,5 года), а также долгосрочных жилищных ипотечных кредитов населению (сроком на 15-30 лет).
Финансируя строительство жилья, банк контролирует процесс в целом, в том числе качество строительно-монтажных работ, сроки и стоимость их выполнения, тщательно оценивает и минимизирует все сопутствующие строительные, финансовые, рыночные риски. Обеспечением кредита может быть земельный участок и возводимые объекты недвижимости. Публичное акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации - это центральный банк в нашей стране.
Сеть филиалов самая разветвленная. Среди банковских услуг, которые предлагаются Сбербанком немаловажное место занимает ипотека. Отделения сбербанка есть даже в самых небольших населенных пунктах, а значит, и оформить ипотеку возможно прямо по месту жительства. Сбербанк - это банк, который предлагает ипотеку на самых лояльных условиях.
Ипотека Сбербанка РФ одна из самых востребованных, и связанно это именно с тем, что филиалы банка повсюду, люди к ним привыкли и всегда пользовались услугами этого банка, а значит и теперь тоже в первую очередь обратятся именно сюда.
Сбербанк России предлагает ипотеку для самого широкого круга заемщиков.
По условиям ипотеки Сбербанка заемщиком может быть любой гражданин, достигший возраста 21 года. Сбербанк дает возможность получение ипотечного кредита онлайн, это уникальная возможность предоставляется только в этом банке. Именно в Сбербанке есть электронная регистрация, понятный интерфейс. На сайте Сбербанка https://domclick.ru. потенциальный клиент банка может оформить и переслать онлайн в том числе для рассмотрения заявку на получение ипотечного кредита.
Кроме того, через портал можно провести поиск интересующей недвижимости, ее проверку и регистрацию, получить помощь ипотечных специалистов и риэлторов. Проценты Сбербанка по ипотечному кредиту находятся на уровне других банков и составляют от 10% до 15% годовых. По программе ипотеки Сбербанка можно приобрести квартиру в доме, в строительстве которого были задействованы кредитные средства Сбербанка. Если до недавнего времени по ипотеке Сбербанка можно было купить только квартиру или дом, то теперь стало возможным приобрести комнату. Первой и основной проблемой, с которой сталкивается кредитор -- это первоначальный взнос.