Курсовая работа
Проблемы и перспективы развития
ипотечного кредитования в РФ примере ПАО Сбербанк России
Студентка: Гизатова Мстислава Насировна
Группа № БД-19 специальность 38.02.07 "Банковское дело"
Руководитель курсовой работы: Каверина Анна Сергеевна
Введение
кредитование ипотечный банковский
Развитие ипотечного кредитования является одним из важных направлений не только банковской, но и государственной политики в РФ. Это связано с возрастающей ролью ипотечного кредитования в современных условиях. Для государства ипотечное кредитование является инструментом социально-экономического развития, цель которого заключается в создании эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем населения. В современных условиях получение ипотечного кредита является финансово наиболее выгодным вариантом приобретения жилья населением, нежели накопление денег, подвергающихся инфляционным процессам.
В среде банковского дела роль ипотечного кредитования, главным образом, проявляется в обеспечении положительного изменения таких важнейших показателей деятельность коммерческого банка, как объем кредитного портфеля и сумма полученных доходов. Ипотечное кредитование характеризуется большими суммами и продолжительными сроками размещения кредитных средств, что позволяет банкам значительно увеличивать объем кредитного портфеля, а также на протяжении длительного периода стабильно получать доходы от размещения средств. Кроме того учитывается относительно низкая рискованность ипотечного кредитования - обеспеченность кредитной операции залогом недвижимости делает ипотечное кредитование менее рискованным для банка по сравнению с иными видами банковского кредитования.
Развитию ипотечного кредитования на общерыночном уровне и в деятельности отдельных коммерческих банков препятствуют определенные проблемы. В сфере ипотечного кредитования присутствует проблема недостаточной обеспеченности кредиторов необходимым объемом ресурсов, который позволит удовлетворять потребности заемщиков в полном размере, увеличивать количество и объем выдаваемых кредитов, развивать конкуренцию ипотечного рынка за счет участия новых кредиторов. Развитие ипотечного кредитования в РФ характеризуется присутствием такой проблемы, как рост числа проблемных заемщиков. Возникновение этой проблемы присуще любой сфере кредитования, однако учитывая такие особенности ипотечных кредитов, как долгосрочность и крупный размер, влияние проблемы на развитие ипотечного кредитования усиливается, приводя к значительным финансовым потерям банков - кредиторов и рынка в целом. Развитию системы ипотечного кредитования в РФ препятствует ряд неблагоприятных обстоятельств связанных с высокими кредитными рисками, возникающими в деятельности коммерческих банков по причине отсутствия гибкости в применяемых процедурах погашения кредитов, отсутствия возможности адаптироваться к изменению финансовых возможностей заемщиков и условий ипотечного рынка.
Существование проблем в сфере развития рынка ипотечного кредитования, а также в механизме осуществления ипотечного кредитования коммерческими банками обусловливает необходимость исследования теоретических основ функционирования ипотечного кредитования и разработки рекомендаций по его развитию в деятельности основных участников ипотечного рынка - коммерческих банков.
Вопросы развития ипотечного кредитования рассматриваются в работах многих российских и зарубежных исследователей. Можно выделить следующих российских ученых, уделяющих большое внимание вопросам развития ипотеки: Е. Ф. Жуков, Г. Г. Коробова, Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, А. М. Тавасиев, О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева, Л. Б. Лазарова, Ф. А. Каирова, Л. Ю. Новицкая, М. В. Кошелева, Р. М. Севек, А. Г. Куликов, В. С. Янин. Современной проблематике ипотечного кредитования свои труды посвящают такие зарубежные ученые, как М. Хальтер, Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л. Вольф, Б. Батлер и др. Стоит отметить, что в работах современных исследователей ряд важных вопросов теоретико-методологического и практического направления развития ипотечного кредитования рассмотрен недостаточно полно, а именно, часть из них не учитывают степень влияния экономического кризиса на развитие рынка, а также не уделяют внимания существованию проблем в механизме ипотечного кредитования, реализуемом коммерческими банками.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по совершенствованию организации механизма ипотечного кредитования в коммерческом банке.
В соответствии с целью в работе ставились следующие задачи:
1. Определить понятие и классификацию видов ипотечного кредитования;
2. Исследовать модель ипотечного кредитования, действующую в РФ;
3. Описать законодательное регулирование ипотечного кредитования в РФ;
4. Провести оценку условий развития ипотечного кредитования в Банке ПАО СБЕРБАНК России;
5. Проанализировать показатели ипотечного кредитования в Банке ПАО СБЕРБАНК России;
6. Разработать рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в Банке ПАО СБЕРБАНК России;
7. Оценить экономическую эффективность рекомендаций для Банка ПАО СБЕРБАНК России.
Предметом выпускной квалификационной работы являются экономические отношения, возникающие между субъектами рынка по поводу ипотечного кредитования.
В качестве объекта исследования выбрано ипотечное кредитование в Банке ПАО СБЕРБАНК России.
Достижение поставленной цели и решение задач основано на применении следующих методов исследования: описание; классификация, обобщение, анализ, синтез, балансовый метод, графический метод, статистический метод, метод верификации результатов исследования.
В информационную базу исследования включены различные виды источников, содержание которых связано с темой исследования: акты законодательства РФ, учебная литература, научные журналы, сборники научных статей, монографии, статистические данные Центрального банка РФ и данные отчетности коммерческого банка.
Научная новизна исследования заключается в систематизации теоретических основ ипотечного кредитования и в разработке рекомендаций по его совершенствованию с учетом существующих проблем. Практическая значимость научного исследования состоит в том, что его результаты могут быть использованы представителями банковского бизнеса при организации ипотечного кредитования. Кроме того основные теоретические положения работы могут быть использованы в учебном процессе в рамках подготовки студентов и магистрантов по направлению «Финансы и кредит».
Структура выпускной квалификационной работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников и приложениями.
В первой главе работы рассматривается понятие и основные характеристики ипотечного кредитования. Для более полного отражения сущности ипотечного кредитования представлена его классификация по различным признакам. Определяются особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях, отражаются наиболее важные аспекты законодательного регулирования ипотечного кредитования в РФ.
Во второй главе работы представлен анализ современного состояния ипотечного кредитования в РФ на примере деятельности Банка ПАО СБЕРБАНК России. Проведена оценка условий ипотечного кредитования, действующих в банке, что позволило оценить актуальные тенденции ипотечного кредитования, сложившиеся на российском рынке. Проанализированы показатели предоставления ипотечных кредитов в банке.
В третьей главе работы представлены рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в банке, с оценкой из возможной экономической эффективности.
1.Сущность и теоретические основы ипотечного кредитования РФ
1.1 Понятие, сущность и классификация ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование выступает неотъемлемым элементом современной экономики, существование которого определено социальными потребностями, возникающими в государстве - ипотечные кредиты призваны обеспечить население финансовыми ресурсами для покупки или строительства жилой недвижимости. Возникновение и развитие ипотечного кредитования происходит в рамках экономических отношений между населением, нуждающимся в получении ресурсов на указанные цели, и кредиторами, обладающими этими ресурсами и готовыми предоставить их на возвратной, срочной и платной основе.
Сегодня в экономике не сложилось предельно единого мнения относительно понятия ипотечного кредитования. Это подтверждают определения, сформулированные современными учеными.
Сущность ипотечного кредитования базируется на ее обеспеченности залогом недвижимого имущества - ипотекой. Содержание ипотеки включает в себя две категории: правовую и экономическую. Правовая категория предусматривает, что ипотека - это юридический инструмент, на основании которого происходит оформление залога недвижимого имущества при получении кредита, с условием того, что это имущество находится в пользовании у заемщика. С точки зрения экономической категории ипотека - это рыночный инструмент, с помощью которого происходит оборот имущественных прав на объекты недвижимости, а также осуществляется привлечение дополнительных финансовых ресурсов в различные сферы (сфера строительства, банковская сфера, сфера оборота ценных бумаг и др.).
Можно выделить отдельные черты ипотечного кредитования, дополняющие его определение:
- долгосрочность ипотечного кредитования (свыше 5 лет);
- целевой характер ипотечного кредитования;
- наличие у заемщика первоначального взноса, определяемого в процентном выражении от стоимости недвижимости, приобретаемой за счет кредита;
- минимальный риск для кредитора, так как у данного вида кредитования всегда существует залог недвижимости;
- активная поддержка государством путем введения льготных программ кредитования для различных слоев населения;
- создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценных бумаг;
- обеспечение реализации за счет ипотеки имущественных прав на объекты недвижимости;
- обязанность заемщика отчитываться перед кредитором: продавать, дарить, переоформлять недвижимость в залоге нельзя.
1. Основная роль ипотечного кредитования связана с обеспечением населения страны жильем. В условиях отсутствия собственных денежных средств в объеме, необходимом для покупки или строительства жилого дома или квартиры, население лишается возможности улучшить свои жилищные условия. Ипотечное кредитование способствует решению этой проблемы, оказывая положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.
2. Ипотечное кредитование оказывает положительное влияние на экономику страны в целом. Его существование способствует развитию строительной отрасли, реализации построенных домов, что вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Ипотечное кредитование способствует росту занятости населения в строительной сфере, а также сферах, связанных с продажей недвижимости, что ведет к повышению благосостояния населения страны.
3. Ипотечное кредитование является фактором, положительно влияющим на повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Выдаваемые банками ипотечные кредиты позволяют увеличивать кредитный портфель, а, следовательно, и доходы банковского сектора. Кроме того, обеспеченные недвижимостью ипотечные более безопасны для банков, чем другие виды кредитования, так как при невозврате кредита заемщиком банк реализует залог и возвращает свои средства.
Е. В. Пфау выделяет виды ипотечного кредитования, различающиеся по объекту, который финансируется за счет кредитных средств:
1. Ипотечное кредитование на приобретение недвижимости жилого назначения - в качестве такой недвижимости могут выступать дома, квартиры, комнаты, доли в домах и квартирах.
2. Ипотечное кредитование на долевое участие в строительстве жилья - такое кредитование предусматривает предоставление средств для вложений в долевое строительство многоквартирных домов и иных объектов недвижимости.
3. Ипотечное кредитование на строительство индивидуального жилого дома - особенностью такого вида кредитования является то, что он определяет возникновение залога не только в отношении строящегося дома, но и земельного участка на котором он расположен [47, с. 146].
Виды ипотечного кредитования по финансируемому объекту можно дополнить, обобщив данные таких ученых, как О. В. Мотовилова, С. А. Белозерова, О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой, Г. Г. Коробова Они выделяют [18, с. 189; 19, с. 466; 20, с. 400]:
1. Ипотечное кредитование на приобретение земельного участка - земельный участок может иметь разное назначение (для жилищного строительства и для иных целей), а также иметь расположенную на нем недвижимость или не иметь.
2. Ипотечное кредитование на приобретение жилой недвижимости.
3. Ипотечное кредитование на приобретение нежилой недвижимости - такое кредитование финансирует покупку садовых домов, гараже, машино-мест, иных строений потребительского назначения.
4. Ипотечное кредитование на приобретение коммерческой недвижимости - данный вид кредитования предусматривает выдачу кредита экономическим субъектам в целях приобретения недвижимости производственного и складского назначения, офисной недвижимости и пр.
Л. Б. Лазарова и Ф. А. Каирова выделяют виды ипотечного кредитования по признаку «категория заемщика»:
1. Ипотечное кредитование в отношении всех желающих заемщиков, т.е. физических лиц, обратившихся в банк за получением кредита, и соответствующих требованиям банка для кредитования.