2. Диверсификация портфеля - проводится в первую очередь с помощью лимитирования различных видов операций. Главная цель диверсификации портфеля -- избежать избыточной концентрации кредитов по определенным параметрам: валюта кредита; срок кредитования; отрасль; географическое положение заемщиков; форма собственности заемщика; обеспечение и т.д.;
3. Резервирование - является одним из основных способов управления кредитным риском;
4. Страхование - применяется в целях снижения рисков обеспечения - утраты залога. В качестве основных условий договора страхования можно отметить следующее: срок действия договора страхования должен превышать срок действия кредитного договора как минимум на 1-3 месяца (берется запас времени на реализацию залога); страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости предмета залога или как минимум в размере ссудной задолженности [41, c. 154];
5. Обеспечение обязательств - банк снижает кредитные риски путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав/прав требования, гарантий и поручительств. Наименее ликвидным считается залог товаров в обороте и поручительство, наиболее привлекательным для банка является высоколиквидное обеспечение (векселя и депозитные сертификаты банка, права требования по договорам вклада в банке, гарантии и поручительства первоклассных западных банков), котируемые ценные бумаги и недвижимое имущество;
6. Минимизация риска - предполагает осуществление комплекса мер, направленных на снижение вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к убыткам, и (или) на уменьшение (ограничение) размера потенциальных убытков;
7. Распределение - самым распространенным способом снижения риска путем его распределения является включение в процентную ставку рисковой надбавки, которая рассчитывается исходя из различных параметров: долговой нагрузки заемщика, размера годовой/квартальной выручки, вида и стоимости обеспечения и т.д. [42, c. 314].
В банке должен заблаговременно разрабатываться ряд восстановительных мероприятий, суть которых заключается не только в том, чтобы при наступлении неблагоприятных событий сохранить показатели деятельности, а главным образом в том, чтобы восстановить финансовую устойчивость. Только в том случает банковская система региона будет защищена от возможных рисковых событий и в полной мере будет способна выполнять свои функции, являясь основным финансовым источников удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов в денежных средствах [43, c. 217].
Банковская система характеризуется относительной стабильностью отдельных показателей деятельности. Для российской банковской системы присущи локальные кризисы, сопровождающиеся накоплением участниками финансового рынка различных рисков, реализующихся в случае ухудшения экономической ситуации.
3.2 Предложения по улучшению финансового состояния ПАО «Татфондбанк»
Финансовое состояние - обобщающая, комплексная характеристика банка - отражает уровень соблюдения банком в своей деятельности ограничений (минимального размера абсолютной и относительной величины капитала, уровня присущих активам рисков и ликвидности, стоимости приобретения пассивов, общего риска и т.д.).
Основную долю пассивов банка занимают привлеченные средства, что отражает основные особенности функционирования банка как кредитной организации.
По результатам анализа пассивов ПАО «Татфондбанк» было выявлено, что соотношение собственных и привлеченных средств представлено следующим образом: 94% - привлеченные средства, 6% - собственные средства. Это соотношение не является оптимальным.
Таким образом, можно дать рекомендации руководству банка оптимизировать соотношение собственных и привлеченных средств путем увеличения собственных средств банка [44, c, 211].
Целью деятельности любого коммерческого банка является оптимизация клиентской базы банка при максимальном удовлетворении потребности клиентуры. Наиболее актуальная проблема для банков - привлечение и удержание клиента, главного потребителя услуги и банковского продукта.
Под влиянием конкуренции и освоения новых сегментов кредитного рынка банк должен стремиться к объективным результатам исследования рынка, прибегая к помощи собственных маркетинговых служб и независимых маркетинговых агентств.
В условиях экономического кризиса ПАО «Татфондбанк» наращивать долю на рынке розничных вкладов необходимо путем повышения процентных ставок по депозитам и точечной маркетинговой кампанией банка
Тем не менее, как отмечают экономисты, дальнейшая динамика всего сегмента розничных депозитов будет во многом определяться экономической конъюнктурой и стабильностью курса национальной валюты.
Таким образом, в сложившейся ситуации перед каждым коммерческим банком стоят задачи внедрения комплексной программы, обеспечивающей снижение последствий финансовых рисков посредством внедрения в действующую банковскую практику эффективных инструментов антикризисного регулирования сферы кредитования [45, c. 219].
Поддержка имиджа банка как активного финансового института должна быть постоянной. Частично решить проблему могут выступления в СМИ руководителей и специалистов банка, их участие в пресс-клубах, круглых столах, научно-практических конференциях.
Однако наибольший эффект может дать только хорошо спланированная массированная кампания с привлечением агентств, обладающих опытом работы в области связей с общественностью и необходимыми для этого кадрами. Среди финансовых структур, которые регулярно проводили рекламные кампании, неудачников, ушедших с рынка, в пять раз меньше, чем среди тех, кто устраивал лишь отдельные акции от случая к случаю.
Финансисты, первыми в России перенявшие основы западного менеджмента, все еще недооценивают важность проведения кампаний, разработкой которых занимаются рекламно-информационные агентства. Между тем западные компании, работающие на российском рынке, охотно прибегают к их услугам. Они понимают, что сейчас важно не исчезнуть с рынка, даже если нет возможности сохранить бизнес в полном объеме.
Таким образом, ПАО «Татфондбанк» для совершенствования финансовой деятельности в условиях кризиса необходимо:
- уделять особое внимание кредитованию юридических и физ лиц;
- тщательно оценивать финансовые возможности заёмщиков и предлагаемое обеспечение [46, c. 119] ;
- ужесточить условия выдачи новых кредитов как для юридических, так и для физических лиц;
- стимулировать спрос на депозиты;
- непрерывно поддерживать имидж банка.
Совершенствование кредитной политики банка
Для более наглядного рассмотрения проблемы рассмотрим результаты проведенных исследований на рынке кредитных ресурсов, табл. 16.
Таблица 16
Преимущества и недостатки банковского кредитования
|
Преимущества |
Недостатки |
|
|
При наличии кредитной истории можно получить кредит |
Необходимость большого залога |
|
|
Оптимальная процентная ставка Расходы по проценту ниже, чем у небанковских кредитных институтов |
||
|
Срочность кредитования (срок пользования по кредиту устанавливается в договоре) |
||
|
Возможность получить запрашиваемую сумму кредита |
Отсутствие гибкой системы погашения кредита Погашение кредита происходит без учета сезонности продаж |
|
|
Возможность долгосрочного кредитования с последующей пролонгацией кредита |
«Бумажный бюрократизм» |
|
|
Лояльное отношение к клиентам |
||
|
Возможность решения спорных вопросов в судебном порядке Предварительная консультация и адекватная оценка бизнеса Правильный подбор кредитного инструментария Существует система досрочного погашения кредита |
Очевидно, что данная таблица дает нам представления о конкурентных позициях коммерческого банка в двух аспектах: по отношению к небанковским кредитным структурам (положительные стороны) и другим банкам (отрицательные стороны) при выборе клиента. Поэтому на рынке конкретный банк, а именно ПАО «Татфондбанк», должен иметь четкую политику по отношению к банковским и небанковским организациям для увеличения и поддержания оптимальной клиентской базы.
Создание конкурентной позиции банка по сравнению с аналогичными институтами на практике оказывается довольно сложным в силу влияния множества экономических, социальных и политических факторов [47, c. 132].
Среди вариантов отказа от кредитных услуг многих банков можно выделить следующие:
- отсутствие необходимости получения кредита;
- невыгодные условия, которые предлагают банк (высокие процентные ставки, сравнительно малый срок предоставления кредита, если бизнес требует «длинных денежных средств», неудобный срок погашения кредита, негибкий подход к обеспечению кредита);
- отказ в кредитовании со стороны банка. Отказ в кредитовании может быть вызван некомпетентностью банковских работников (недоброжелательность, неточная оценка бизнеса клиента, отсутствие навыков и знаний банковского дела, нескоординированность действий банка), отсутствием стабильности бизнеса клиента или его несоответствием кредитной политике конкретного банка.
Таким образом, отказ в кредитовании в целом вызван предложением невыгодных условий или для банка, или для клиента. Следовательно, процесс оказания услуги носит чаще всего компромиссный характер.
С одной стороны наш банк не должен пренебрегать собственной маржой (прибыльностью), оказывая кредитную услугу потребителю. С другой - индивидуальный подход к каждому потребителю данной услуги позволит повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности [48, c. 211].
Клиентов привлекает комплексное обслуживание и индивидуальный подход при кредитовании наряду с различными льготами в обслуживании, когда клиент и банк выступают как партнеры и вместе решают проблемы на взаимовыгодных условиях.
Чтобы повысить качество предоставления собственной кредитной услуги ПАО «Татфондбанк» должен четко представлять цели обращения потребителей за кредитом для правильного подбора кредитного инструментария. Благосостояние банка напрямую зависит от благосостояния потребителя услуг.
Стратегический успех банка определяется и его способностью вести рынок за собой. В целях совершенствования клиентской база наш банк должен направить свои маркетинговые усилия на следующие категории групп клиентов (рис. 4).
Рисунок 4 Направления маркетинговых усилий банка по оптимизации клиентской базы по кредитованию
Рост клиентской базы по кредитованию предполагает комплексность мероприятий по повышению качества и эффективности обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг и повышения культуры обслуживания [49, c. 290].
Стимулирование сбыта кредитной услуги должно включать в себя следующие мероприятия:
- непосредственное распространение информационных листков с предложениями возможных кредитных продуктов, их преимуществ, льгот;
- рассылка информационных материалов и предложений кредитования по почте;
- распространение информационных материалов и предложений о кредитных продуктах и их преимуществах через информационные журналы и СМИ;
- распространение информации о кредитных продуктах через банковских посредников (страховые компании, автомобильные компании и т.д.);
- стимулирование собственной клиентской базы в целях использования ее как посредников в привлечении новых потребителей кредитных услуг.
Отрицательная информация распространяется быстрее положительной, следовательно, особую значимость банк должен придавать формированию общественного мнения как важнейшего элемента коммуникационной политики [50, c. 112].
Создание уникальных потребительских свойств кредитного продукта позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования.
Основным моментом для этого служит реклама и личные продажи, а также стимулирование сбыта. Они стимулируют лишь определенный интерес к определенному продукту, при этом принимается во внимание минимально возможная для конкретного банка ставка по кредитованию.
В действительности клиента интересует лишь возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом.
В настоящий момент, в связи с мировым финансовым кризисом многие участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование, повысили ставки по кредитам и сократили персонал.
В свою очередь, заставило внести коррективы в бизнес-стратегии большинства компаний потребительского и реального сектора: стоимость ресурсов сильно возросла, а для некоторых заемные средства стали просто недоступными.