Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.
В этих условиях правительство и Национальный Банк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Национальным Банком Республики.
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные экономические результаты от предыдущего этапа.
Относительная стабилизация кредитного рынка наблюдается в Казахстане в условиях перехода многих кредитных организаций на современные принципы управления ресурсами, бюджетирования (финансового планирования), анализа эффективности подразделений и бизнесов, постоянного мониторинга развития банковских рисков. Особую актуальность приобретает разработка и введение кредитной политики как в самом банке, так и в его подразделениях (филиалах, РКО).
1.2 История развития и правовое положение микрокредитных организаций
Микрофинансирование возникло в 70-х годах 20 в. как метод предоставления кредита тем, кто иным образом не мог его получить. Микрофинансирование используется в узком значении - это предоставление микрокредитов широкому кругу неформальных микропредпринимателей или малообеспеченным слоям населения с использованием методологии, разработанной социально ориентированными неправительственными организациями в 80-х годах 20-го века.[4]
Формальные финансовые услуги, предназначенные для малоимущих, далеко не новая форма кредитования. Так, начиная с 1950 годов, многие программы развития предоставляли субсидированные кредиты на поддержку экономически слабых регионов. Тогда правительства и доноры были сфокусированы на предоставлении субсидированных сельскохозяйственных кредитов мелким фермерам, с целью увеличения их продуктивности и доходов.
Примененная «субсидированная» схема не была успешной, потому что полученные средства не всегда достигали бедных слоев населения, а концентрировались в руках состоятельных фермеров. Уровень возврата был низким, и сельские банки были на грани банкротства. Несовершенная программа субсидированных кредитов претерпела изменения и была переориентирована на социальное развитие микропредприятий развивающихся стран.
Данная программа нашла свое применение как альтернативный вариант предоставления кредитов малоимущему населению. Начиная с 1970 годов, экспериментальные, программы успешно применялись в Бангладеш, Бразилии и других развивающихся странах. Программы предполагали предоставление небольших займов группам малоимущих женщин с целью инвестирования средств в микропредприятия. Такой вид микропредпредпринимательского займа был основан на кредитовании солидарно-ответственных групп, где члены гарантировали уплату по займу каждым заемщиком.
В 1980-90 гг. программы микрокредитования были усовершенствованы: разработана соответствующая методология и, наконец, развеялось устоявшееся сомнение о «кредитовании малоимущих». Во-первых, было показано, что неимущие люди, и особенно малообеспеченные женщины, выплачивают свои кредиты. Во-вторых, малоимущие желают и в состоянии выплачивать проценты, что позволяет микрофинансовым организациям покрывать свои расходы. В-третьих, вышеописанные причины: высокий уровень погашения и процент, покрывающий расходы - позволяют микрофинансовым организациям выйти на самоокупаемый уровень и охватить большое количество клиентов.[5]
В 2006 году экономисту из Бангладеш Мохаммеду Юнусу была присуждена Нобелевская премия мира и созданному им Gramen bank. Премия присуждена за усилия по созданию основ для социально экономического развития.
М. Юнус разработал концепцию микрокредитования, суть которой состоит в том, что под низкий процент выдаются небольшие кредиты без залога для развития малого, как правило семейного. Свой первый микрокредит он выдал женщине, которая изготавливала мебель из бамбука, сумма составила 27 долларов. Через некоторое время он смог доказать банкирам что бедняки также могут быть кредитоспособными заемщиками.
В 1976 году им был организован банк который специализировался на предоставлении микрокредитов бедным соотечественникам, к присуждению премии им было выдано более 4 миллионов кредитов на сумму более 5 миллиардом долларов, сумма займа колеблются от 100 до 10 000 долларов.
Идея экономиста встретила поддержку и понимания во многих станах мира, в том числе и в Казахстане
Основные элементы систем микрокредитования.
Основные принципы микрокредитования включают в себя следующее:
- первое - это масштабное распространение программы,
- второе - достижение финансовой устойчивости микрофинансовых организаций.
Это позволяет методологии микрокредитования быть уникальной среди развитых финансовых институтов. Так как основным преимуществом микрофинансовых услуг является то, что они предоставляются на короткий период времени и ориентированы на длительные отношения.
По оценке Всемирного Банка, в настоящее время в мире действует более 7000 организаций в сфере микрофинансирования, обслуживающих около 16 миллионов людей в 56 странах мира. В настоящее время ситуация в мировой индустрии микрофинансирования меняется - в данном секторе стали использовать разнообразные методологии, диапазон финансовых услуг расширяется за счет сберегательных депозитов, страхования, перевода средств. Займы могут предоставляться как на групповой, так и на индивидуальной основе, а суммы и сроки погашения кредитов становятся все более гибкими и приспособленными к нуждам клиентов. Реагируя на возникающие потребности, микрофинансовые учреждения разрабатывают новые продукты. А в целом микрофинансирование перестает быть системой предоставления кредитных ресурсов малоимущим за счет донорских средств. Оно становится реальным инструментом финансового посредничества. Нововведения затронули не только программы кредитования. Новшества в области сбережений - это и использование мобильного персонала, ежедневно собирающего вклады у торговцев, и установка в сельских местностях банкоматов, распознающих отпечатки пальцев, что дает неграмотным клиентам доступ к своим счетам. Стратегии по обеспечению эффективной деятельности микропредприятий совершенствуются, и микрофинансирование в большей степени, чем когда-либо демонстрирует свою способность выводить из бедности огромное число людей.[6]
Объектом системы микрокредитования являются микрокредиты в денежной форме.
Законодательно принципы микрокредитования закреплены в законе «О микрокредитных организациях» от 6 марта 2006 года.
Согласно его микрокредит это - деньги, предоставляемые микрокредитной организацией заемщику в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности.
Микрокредитная организация вправе:
1) предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения, в том числе принимать в залог под предоставленный микрокредит имущество, в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан;
2) запрашивать у заемщика сведения, необходимые для исполнения обязательств по договору о предоставлении микрокредита;
3) осуществлять иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита.
Микрокредитная организация обязана:
1) в случае изменения места нахождения либо изменения наименования известить заемщиков об этом путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях, на государственном и русском языках, по месту нахождения микрокредитной организации и ее заемщиков либо путем письменного уведомления каждого заемщика, не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений;
2) разместить копию правил предоставления микрокредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней;
3) проинформировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с получением и обслуживанием микрокредита;
4) проинформировать заемщика о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;
5) соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан.
Микрокредитная организация обеспечивает тайну предоставления микрокредита, включающую в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях микрокредитной организации (за исключением правил предоставления микрокредитов). Не относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о заключенных договорах о предоставлении микрокредитов микрокредитной организацией, находящейся в процессе ликвидации.[7]
Лица, виновные в нарушении законодательства Республики Казахстан о микрокредитных организациях, несут ответственность в соответствии с законами Республики Казахстан.
Принятый, 6 марта 2003 года, Закон Республики Казахстан «О микрокредитных организациях» устанавливает, что в стране будет действовать трехуровневая система кредитования: банки, кредитные товарищества и микрокредитные организации. Этот закон необходим прежде всего малому и среднему бизнесу, особенно в сельской местности. Ведь именно он задыхается без дешевых и доступных кредитов.
На сегодня малый бизнес остро нуждается в деятельности микрокредитных организаций, с появлением которых связана надежда на доступность и удешевление микрокредитов предоставляемых малому бизнесу.
Появление на рынке кредитных услуг микрокредитных организаций имеет ряд преимуществ по сравнению с деятельностью банков, а именно:[8]
- возможность создания микрокредитных организаций во всех регионах страны, включая сельскую местность, с соблюдением обычных процедур, предусмотренных для регистрации того же ТОО;
- эти организации не подлежат лицензированию и надзору со стороны Национального Банка, поскольку их деятельность выведена за рамки банковской деятельности;
- вопрос об использовании залогового обеспечения, по выдаваемым микрокредитам определяется просто - по взаимной договоренности сторон. По банкам, как известно, в этой части существует множество требований со стороны надзорного органа;
- упрощена процедура оформления выдачи микрокредитов, что позволяет обеспечить оперативное обслуживание клиентов и сократить административные расходы микрокредитных организаций.
Законом Республики Казахстан «О микрокредитных организациях» определены следующие основные термины:
- микрокредит - деньги, предоставляемые микрокредитной организацией заемщику в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности;
- микрокредитная организация - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов в порядке, определенном законом;
- целевой микрокредит - микрокредит, выданный на условиях его использования заемщиком на определенные цели в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита;
- кредитное досье - документы и сведения, формируемые микрокредитной организацией на каждого заемщика, предоставленные в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита;
- заемщик - физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом малого предпринимательства в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Микрокредитная организация должна составить конкуренцию крупным кредитным организациям в обслуживании предпринимателей при небольших заимствованиях.
Закон запрещает микрокредитным организациям привлекать вклады населения и депозиты юридических лиц. Поэтому неплатежеспособность одной или части микрокредитных организаций не должна серьезно сказаться на состоянии работы других. Проверка достоверности и полноты сведений, представляемых заемщиком входит в задачи самой микрокредитной организации, работающей на свой страх и риск, как и все предприниматели. Для предпринимателей решивших организовать микрокредитную организацию будет очень легко и просто применять настоящий закон, это связано с тем, что он не обременен дополнительной регламентацией на подзаконном уровне, что очень важно, с учетом предполагаемой массовости микрокредитования.[8]