Дипломная работа: Перспективы и значимость развития микрокредитных организаций в сельской местности Республики Казахстан

- в результате реализации инвестиционных проектов должны создаваться новые рабочие места и улучшаться условия для хозяйственно-экономического развития сельской местности;

- приоритетными направлениями инвестиций при этом будут:

· развитие и поддержка малого предпринимательства в сельской местности;

· содействие развитию эффективной финансовой инфраструктуры агропромышленного комплекса;

· повышение уровня эффективности агробизнеса путем предоставления льготных кредитных ресурсов, обеспечения доступности к финансовым и консультационным услугам.

Возможными рисками, связанными с осуществлением инвестиционной деятельности являются низкая эффективность микрокредитных организаций и связанная с этим низкая возвратность кредитных средств. Причиной этому может стать недостаток квалифицированных кадров, консультационных услуг, неподготовленность сельских жителей к ведению малого бизнеса, недостаточная ликвидность залогового имущества. В этой связи Обществом предусмотрено организация обучения как сельских жителей основам предпринимательства и эффективному использованию кредитных средств, так и работников Общества и созданных с его участием микрокредитных организаций.

По второму направлению инвестиционной деятельности Общество намерено привлекать на паритетных началах финансовые ресурсы прямых (портфельных) частных инвесторов.

В целях повышения инвестиционной привлекательности и доверия иностранных инвесторов, Общество намерено получить рейтинг у одного из ведущих международных рейтинговых агентств, специализирующихся на предоставлении рейтингов микрофинансовым организациям. Кроме того, в соответствии с условиями предоставления заемных средств иностранных инвесторов, начиная с 2010 года Общество планирует привлекать международные аудиторские компании для проведения аудита годовой финансовой отчетности.

Дивидендная политика Общества определяется в соответствии с нормативными правовыми актами и иными внутренними документами. Размеры дивидендов по итогам года будут определяться соответствующими решениями Единственного акционера Общества.

В рамках данной задачи Общество намерено привлекать средства из республиканского бюджета посредством пополнения уставного капитала, бюджетного кредитования, а также от донорских организаций и организаций, специализирующихся на кредитовании микрофинансовых организаций. Также Общество будет реинвестировать средства от погашенных микрокредитов, и взысканной задолженности по централизованным директивным кредитам, кредитам на развитие крестьянских хозяйств и лизингу.

В зависимости от возможностей бюджетного финансирования разработаны три варианта финансового обеспечения - оптимистичный, реалистичный, пессимистичный (Таблица 9).

Реализация Стратегических направлений развития Общества на 2010-2014 годы будет стимулировать качественное развитие финансовой инфраструктуры аграрного сектора экономики в области микрокредитования, увеличение доходов сельского населения и сельских товаропроизводителей, будет способствовать созданию дополнительных рабочих мест и снижению бедности на селе.

Ожидаемые результаты.

Достижение к 2014 году 5% охвата целевых групп микрокредитованием.

Наличие в сельской местности эффективно действующих, финансово устойчивых микрокредитных организаций.

Создание дополнительных рабочих мест в сельской местности, что приведет к росту занятости сельского населения.

Таблица 9

Предполагаемый объем финансирования

Достижение роста финансовых показателей Общества, в том числе показателей ROA до 1,56%, ROE до 2,50% к 2014 году.

Успешное внедрение корпоративного управления в Обществе, что позволит значительно повысить эффективность деятельности Общества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

К преимуществам услуг, предоставляемых организациями микрокредитования, по сравнению с деятельностью банков второго уровня можно отнести следующее: возможность создания небанковских финансовых организаций во всех регионах страны, включая сельскую местность, с соблюдением обычных процедур, предусмотренных для регистрации того же ТОО. Упрощена процедура оформления выдачи микрокредитов, что позволяет обеспечить оперативное обслуживание клиентов и сократить административные расходы этих организаций и др.

Микрокредитные организации в Казахстане, скорее, нацелены на простые коммерческие правила, в условиях кризиса граничащие с ростовщическими. Как сообщил директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Анатолий Глухов, в начале года были даже зафиксированы случаи, когда под прикрытием микрокредитных организаций начали осуществлять свою деятельность так называемые «финансовые пирамиды». Пользуясь большей потребностью населения в кредитовании, они собирали предварительные взносы якобы для последующего предоставления кредитов. МКО не регулируются Нацбанком и АФН. Для них нет форм отчётности, раскрывающих качество портфеля (количество просроченных кредитов, риски и прочее). Подобные единичные случаи стали следствием не только возможных законодательных пробелов, а той сложной ситуации, в которой оказалось население. Мошенники подстраиваются под определённую экономическую ситуацию в стране, вспомните - когда денег было достаточно, были другие мошенники типа всем известной МММ».

Условия получения кредитов в подобных финансовых учреждениях проще по сравнению с банками - короткие сроки рассмотрения заявления и отсутствие требований по заполнению разнообразных документов. Но за легкость доступности к деньгам приходится платить другой «золотой монетой». Процентная ставка по микрокредитам составляет 3-5% в месяц (эквивалентно 40-60% годовых). Это в два-три раза выше, чем у банков. Высокими ставками микрокредитные организации компенсируют риски работы с клиентами, с которыми банки не захотели иметь дела. Средняя сумма займа на одного заемщика составляет примерно 10-12 тыс. долларов. Штрафные санкции очень жёсткие. Порой за просрочку выплаты основного долга можно лишиться не только машины, но и квартиры, оставленной под залог.

На сегодня малый бизнес остро нуждается в деятельности небанковских финансовых организациях с появлением которых связана надежда на доступность и удешевление микрокредитов предоставляемых малому бизнесу.

При всей мощи финансового сектора страны, коммерческим банкам определенно невыгодно внедряться в сферу микрокредитования по причине высоких операционных издержек. Конечно же, крупным банкам выгоднее оформлять средние и большие займы с твердым залоговым обеспечением, нежели тратить время и средства на мелкое кредитование с непросчитанными рисками. Напротив, МФО вносят все больший вклад в усиление позиции банков, занимаясь активной мобилизацией сбережений и взращиванием потенциальных клиентов - будущих пользователей банковских продуктов. Кроме того, МФО выполняют всю «грязную работу» банковских структур, приучая заемщиков посредством тренингов к кредитной культуре. Коммерческие банки, по мнению экспертов, больше выжидают, когда МФО дозреют до уровня равноправных партнеров, обретут финансовую устойчивость и соответствующую мировым стандартам техническую поддержку.

Международным опытом доказано, что микрофинансирование - стало эффективным инструментом для снижения уровня бедности и стимулирования экономического роста за счет развития микро- и малого предпринимательства.

Под микрофинансированием понимается предоставление ряда финансовых услуг (микрокредитование, микрострахование, микросбережения и т.п.) микро- и малым предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому финансированию, а также бедным людям, с целью повышения их уровня жизни, обеспечения (само) занятости и развития предпринимательства.

Микрофинансирование является инструментом экономического развития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира. Как правило, микрофинансирование направлено на решение следующих задач:

Финансирование начинающих предпринимателей;

Расширение доступа к внешним источникам финансирования предпринимателей - собственников небольшого бизнеса и не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским кредитованием;

Финансирование социально незащищенных слоев населения, желающих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным источникам получения денежных средств. Речь, прежде всего, идет о населении с низким уровнем дохода, о безработных и женщинах - предпринимателях.

Исследования микрофинансирования и микрокредитования демонстрируют в целом успешность деятельности микрофинансовых институтов, оказывающих финансовые услуги малообеспеченным категориям населения. В этом случае наблюдается сочетание экономического эффекта, обусловленного финансовыми показателями деятельности микрофинансовых организаций и социального эффекта, связанного с повышением уровня жизни клиентов программы. Микрофинансирование может способствовать искоренению бедности, постепенно повышая уровень ежегодного дохода домохозяйств и индивидуальных предпринимателей.

Основными показателями положительного воздействия микрофинансирования на уровень жизни населения являются:

Повышение мобильности заемщиков;

Их экономическая безопасность;

Рост объема и стоимости совершаемых ими покупок и потребляемых услуг;

Рост авторитета в семье;

Вовлечение в различные социально-политические программы и т.п.

Организационно - правовая форма микрофинансовых институтов может быть различной (государственное некоммерческое учреждение, некоммерческий фонд, кооператив взаимного кредитования и т.д.) и во многом определяется источником финансирования, действующим законодательством и налогообложением.

Важную роль в решение проблем становления системы микрокредитования играет государство, суть которой заключается в создании благоприятного налогового и инвестиционного климата для развития производства, расширения бизнеса, в создании финансовой институциональной инфраструктуры, условий для развития конкуренции между субъектами предпринимательства.

Особое значение микрокредиты играют для сельских жителей, потому что уровень жизни на селе гораздо ниже. Поэтому работа была посвящена микрокредитованию сельского населения при помощи АО «Фонд финансовой поддержки сельского населения».

АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» - это специализированная финансово-кредитная организация, ориентированная на предоставление и расширение доступа к финансовым услугам сельскому населению, путем развития микрокредитования.

На основе проведенного во второй главе SWOT- анализа и понимания основных проблем в данной области агропромышленного сектора, Общество в рамках следующих основных задач Холдинга определило стратегические направления развития, которые направлены на увеличение доступа к финансовым услугам и ресурсам, снижение уровня бедности и развитие предпринимательских навыков сельского населения:

1. Концентрация и направление инвестиций на решение приоритетных задач агропромышленного комплекса.

2. Повышение эффективности государственных инвестиций в сферу агропромышленного комплекса.

3. Развитие аграрной производственной и сервисной инфраструктуры.

4. Повышение эффективности корпоративного управления.

Развитие сельских территорий на перспективу обуславливается разрешением двуединой задачи - развитием сельскохозяйственного производства и созданием благоприятных условий проживания сельского населения.