Последний этап заключается в возврате кредита вместе с процентами.
Основным принципом деятельности банка при осуществлении кредитных операций является обеспечение необходимого для нормального функционирования банка уровня доходов при минимальном уровне риска. Этот принцип достигается благодаря диверсификации кредитного портфеля по финансовым инструментам, продуктами, отраслями и бизнес - линиями, согласованности объемов и структуры этих вкладов (по валюте и срокам возврата) с объемами и структурой пассивов.
Глава 3. Направления совершенствования кредитного портфеля ЗАО «ВТБ 24»
3.1 Совершенствование методов управления рисками банка
Проблема управления проблемными и просроченными кредитами для ЗАО «ВТБ 24» является актуальной и с каждым днем усиливает свою актуальность, так как показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям ЗАО «ВТБ 24» по разным оценкам превышают уровень аналогичных показателей в развитых странах мира. Именно по этому, а также на основании мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает банкам на надобность совершенствования системы управления рисками в общем, а прежде всего кредитным риском.
Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью для ЗАО «ВТБ 24»:
1) самостоятельная работа ЗАО «ВТБ 24» по возврату проблемной задолженности;
2) обоюдная работа ЗАО «ВТБ 24» с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»;
3) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.
Рассмотрим практику применения регулирования проблемных кредитов в ЗАО «ВТБ 24»:
1) Самостоятельная работа по возврату проблемной и простроченной задолженности по потребительским кредита на данный момент остается наиболее распространенным методом управление проблемной задолженностью для ЗАО «ВТБ 24». Достаточно большое количество банкиров считают этот метод наиболее эффективным, хотя он и требует от банка больших материальных и организационных расходов.
ЗАО «ВТБ 24» самостоятельно организовывает систему работы с проблемной и простроченной задолженностью по потребительским кредитам, в том числе имеют место и затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того в банке присутствуют квалифицированные работники, которые работают с проблемной задолженностью, также банком покрываются судебные и прочие издержки по взысканию и реализации залогового имущества.
Стандартная процедура возврата ЗАО «ВТБ 24» просроченной задолженности происходит в такой последовательности: в случае, если заёмщик не погашает вовремя кредит, то персонал кредитного подразделения ЗАО «ВТБ 24» или сотрудники call-центра банка напоминают клиенту о задержанном платеже по телефону, либо звонком либо СМС-сообщением. По прошествии нескольких дней, если заемщиком так и не был погашен долг, то банком направляется уведомление о нарушении условий кредитного договора, а также предупреждение о праве банка требования возврата полной суммы задолженности (в т.ч. и при условии, если срок полного погашения кредита ещё не наступил), как заемщику, так и поручителю, по кредитному договору. На основании внутренних положениях ЗАО «ВТБ 24», потребительский кредит переводят в разряд проблемных, только по истечению 90 дневного срока простроченной задолженности по нему. По истечению вышеуказанного срока для обеспечения погашения простроченного кредита подключаются к делу персонал отдела по работе с проблемной задолженность. По окончанию шестимесячного срока после возникновения задолженности ЗАО «ВТБ 24» обращается в суд с иском на заёмщика, требуя при этом полного погашения не только задолженности, а и всего кредита.
2) Следующим вариантом работы с простроченной и проблемной задолженностью по потребительским кредитам является совместная работа коллекторных агентств и банков. На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (агентский договор) и цессия (переуступка прав требования).
Под аутсорсингом предполагается передача проблемной и простроченной задолженности коллекторскому агентству в управление.
Под цессией (уступка права требования долга) подразумевается передача прав кредитора к коллекторскому агентству (согласие должника при этом не требуется, при условии, что это не предусмотрено договором).
В действующем Российском законодательстве понятие «аутсорсинг» не существует, поэтому подобные правоотношения регулируются несколькими видами гражданско-правовых договоров, сходных по регулированию похожих обязательств. Предоставление коллекторских услуг по агентскому соглашению предполагает заключение между банком и коллекторским агентством договора, на основании которого коллекторы проводят работу с должниками по поручению банка. В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия -- определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии колеблется от 10 до 50 % и зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторским агентством: занимается ли оно судебным и постсудебным взысканием либо работает только по внесудебному взысканию задолженности.
Эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании (размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников), так и от качества кредитного портфеля, переданного на агентское обслуживание.
3) Продажа третьим лицам проблемных долгов-- общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве».
До кризиса кредитные портфели банков, передаваемые по договору, цессии содержали долги с просрочкой возврата свыше 270 дней. Сегодня на рынке продаются портфели со сроками задолженности от 180 дней. Применяя договора цессии при выкупе портфелей плохих долгов, могут быть предусмотрены дисконты. Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам об уступке прав требования.
Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.
В последние годы росли объемы задолженности, с которыми коллекторские агентства работают по договорам цессии. По составленному «Секвойя Кредит Консолидейшн» обзору рынка, если в 2008 году банками было продано порядка 30 млрд. долгов, то в 2010 году - уже 60,7 млрд, а в 2011 г. рынок цессии значительно вырос и составил 78,7 млрд.руб. По прогнозам экспертов, в 2012 году в России будут выставлены на продажу долги на сумму $ 4-5 млрд., т.е. около трети существующей просрочки
На основании этой информации можно утверждать, что для всех банков, в том числе и ЗАО «ВТБ 24» проблема просроченной задолженности остаётся по-прежнему актуальной. Следовательно делаем вывод о том, что банки стали лучше понимать и активнее использовать преимущества, которые им дает процедура взыскания долгов с помощью коллекторских агентств, включая сокращение операционных затрат и отчислений в резервные фонды.
В последнее время наблюдается тенденция пересмотра ЗАО «ВТБ 24» своей политики в пользу продажи портфелей с имеющейся задолженностью. Некоторые банки переуступают задолженность по кредиту физических лиц другим физическим лицам, некоторые используют метод участия банка в бизнесе проблемного заёмщика. Очищение баланса от неработающих активов путем передачи их на ПИФы пока не распространено и используется только отдельными банками. Частично это связано с недостаточной информированностью ЗАО «ВТБ 24», частично -- с отсутствием четкого законодательства в этой сфере. Возможно, в будущем данное направление будет развиваться, особенно при наличии законодательной поддержки.
Несмотря на отсутствие коренных сдвигов в стратегии управления проблемными долгами, распространение такого способа, как создание управляющих компаний, обозначило бы, на наш взгляд, важные изменения в ее структуре.
В посткризисном периоде управляющие компании, с одной стороны, могут продолжить свою деятельность, объединив задачи банков и по критической задолженности, и не являющейся таковой. С другой стороны, в случае включения в основные цели управляющих компаний инвестиционных задач, банки получат возможность повысить диверсификацию активов.
ЗАО «ВТБ 24» необходимо пересмотреть свою кредитную политику относительно проблемной и просроченной задолженности. Необходимо отойти от стандартной практики регулирования кредитной задолженности и применять в своей деятельности на ранних стадиях задолженности стандартную процедуру звонков и т.п., однако по истечению 90-то дневного срока передавать просроченных кредиты третьим лицам. Такая практика поможет банку простроченные денежные средства заново ввести в оборот, что само собой увеличит прибыль банка.
Сегодня в России большинство населения не может себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов.
Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретение товаров длительного пользования становится невозможным. В этих условиях актуальность приобретает выработка концепции развития потребительского кредитования в России в условиях рыночной экономики. Эти проблемы разрабатывали ученые-экономисты в прошлом для условий функционирования плановой экономики. Модель потребительского кредита, сложившейся ранее в России, оказалась более приемлемой для условий рыночной экономики, а это требует логического обоснования, теоретической проработки проблемы развития потребительского кредита.
Ориентация на рыночные отношения предполагает новое понимание потребительского кредита, разнообразную экономическую роль партнеров в процессе кредитования, изменение схемы их отношений. Новым в системе взаимоотношений является участие товаропроизводителей, строительных фирм в воспроизводящем процессе, включая процесс реализации товаров. Потребительский кредит должен смягчить кризис неплатежей в народном хозяйстве. Изучение системы кредитования физических лиц необходимо, прежде всего, применительно к задачам, которые стоят перед коммерческими банками. Активная работа коммерческих банков в сфере обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепление ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными учреждениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширении видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами. Поэтому особенно актуальным является изучение зарубежного опыта и его творческое использование по условиям отечественной экономики. Это будет иметь положительную роль и поможет избежать существенных ошибок в построении модели экономического механизма отношений партнеров в процессе кредитования.
Проанализировав современное состояние потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24» на рынке России можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения России. Развивать нужно прежде краткосрочное кредитование населения под покупку товаров народного потребления длительного пользования. Связанно, это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительны. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на средний слой населения.
Вторым направлением деятельности ЗАО «ВТБ 24» на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ЗАО «ВТБ 24», как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.
С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:
- предоставление ЗАО «ВТБ 24» среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)
- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;
- предоставление ЗАО «ВТБ 24» долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.