Курсовая работа: Оценка и управление кредитным портфелем ЗАО ВТБ 24, страницы 41-45

Размер получаемого кредита зависит от уровня дохода заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30% от ежемесячного дохода заемщика (членов его семьи);

- поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставленных их работникам. Гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечения им страхования жизни заемщика;

- для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;

- для оплаты первого взноса при получении кредита (не менее 30 процентов от стоимости получаемой жилья) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации.

Для накопления собственных средств используются банковские жилые накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

- заемщикам, признанным в установленном порядке, нуждающихся в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии предоставляются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

- субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оценены по рыночной стоимости;

- программа субсидий реализуется через ЗАО «ВТБ 24», выбранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставление кредитов на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование решает задачу формирования устойчивого платежеспособного спроса потребителей на продукцию строительного комплекса, позволяет сконцентрировать инвестиционные ресурсы и сбережения в жилищной сфере.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в ЗАО «ВТБ 24» банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ ЗАО «ВТБ 24» необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Консультационно-информационные услуги о потребительских банковских продуктах в современных условиях являются относительно новой банковской услугой.

Было внесено предложение о введении в штат должности эксперта-консультанта по потребительскому кредитованию, далее рассчитаем экономический эффект, который принесет введение его в штат.

Результат расчета экономического эффекта и эффективности от введения должности консультанта представлены в таблице 8

Таблица 8. Введение должности консультанта в ЗАО «ВТБ 24»

Оценка предложения	Содержание
Необходимость	Консультации по всем видам существующих услуг по кредитованию, что даст возможность получать качественную и полноценную информацию клиентам и т.д.
Сущность	Эксперт-консультант, обладающий высокой степенью квалификации и имеет богатый практический опыт подобной работы.
Расходы на введение должности консультанта	а) расходы на оплату труда 18 000 в месяц и - 216 000 рублей в год; б) оборудовать рабочее место консультанта - 19500 руб.. Итого общие затраты составят 216000+19500 = 235 500 руб.
Доход от введения должности консультанта	а) ожидается рост объемов кредитов от населения - 250 000 рублей; б) увеличение других услуг в сфере потребительского кредитования - 196 000 рублей. Итого общее увеличение доходов составляет 250 000+196 0000 = 446 000 рублей
Экономический эффект	446000-235500 = 210 500 рублей.
Эффективность	(446000-210500)/210500*100 = 111,87 %

Из данных таблицы видим, что введения должности эксперта-консультанта приведет к увеличению объемов кредитования на общую сумму 210500 руб. в год.

Большинству из населения для выбора банка, в который они хотят обратиться необходимо время и максимум информации о нем. Поэтому необходимо, чтоб ЗАО «ВТБ 24» постоянно было на виду и на слуху у физических лиц, т.е. создавало себе имидж.

3.2 Экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий

Сегодня в России большинство населения не может себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов.

Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретение товаров длительного пользования становится невозможным. В этих условиях актуальность приобретает выработка концепции развития потребительского кредитования в России в условиях рыночной экономики. Эти проблемы разрабатывали ученые-экономисты в прошлом для условий функционирования плановой экономики. Модель потребительского кредита, сложившейся ранее в России, оказалась более приемлемой для условий рыночной экономики, а это требует логического обоснования, теоретической проработки проблемы развития потребительского кредита.

Ориентация на рыночные отношения предполагает новое понимание потребительского кредита, разнообразную экономическую роль партнеров в процессе кредитования, изменение схемы их отношений. Новым в системе взаимоотношений является участие товаропроизводителей, строительных фирм в воспроизводящем процессе, включая процесс реализации товаров. Потребительский кредит должен смягчить кризис неплатежей в народном хозяйстве. Изучение системы кредитования физических лиц необходимо, прежде всего, применительно к задачам, которые стоят перед коммерческими банками. Активная работа коммерческих банков в сфере обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепление ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными учреждениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширении видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами. Поэтому особенно актуальным является изучение зарубежного опыта и его творческое использование по условиям отечественной экономики. Это будет иметь положительную роль и поможет избежать существенных ошибок в построении модели экономического механизма отношений партнеров в процессе кредитования.

Проанализировав современное состояние потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24» на рынке России можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения России. Развивать нужно прежде краткосрочное кредитование населения под покупку товаров народного потребления длительного пользования. Связанно, это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительны. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на средний слой населения.

Вторым направлением деятельности ЗАО «ВТБ 24» на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ЗАО «ВТБ 24», как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

- предоставление ЗАО «ВТБ 24» среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является

строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)

- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;

- предоставление ЗАО «ВТБ 24» долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.