- кредитование на пластиковые карты;
- автокредитование;
- ипотечное кредитование.
Для развития данных программ ЗАО «ВТБ 24» необходимо:
- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
- страхование финансовых рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- развитие технологий банковской инфраструктуры.
Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.
Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Заключение
ЗАО «ВТБ 24» является одним из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. ЗАО «ВТБ 24» находится в составе международной финансовой группы ВТБ, специализируется банк на обслуживании предприятий малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и физических лиц.
ЗАО «ВТБ 24» является вторым по величине розничным банком России. На конец 2013года корпоративная сеть банка насчитывает 606 отделений в 212городах. Банковские услуги ЗАО «ВТБ 24» на конец 2013 года доступны 72% городского населения России в 69 регионах.
Основная цель деятельности ЗАО «ВТБ 24» - получение прибыли с помощью привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Деятельность предприятия за анализируемый период носит положительных характер, так как увеличиваются все основные показатели деятельности.
Так, уставный капитал банка увеличился в 2013гду по сравнению с 2011годом на 95484тыс.руб.,темпроста составил 0,19%.
Собственные средства ЗАО «ВТБ 24» увеличились в 2013 году по сравнению с 2011 годом на 33775088 тыс. руб.или 23,4% и составляют 178 095 024тыс. руб.
По результатам работы в2013году чистая прибыль банка составляет 15 935 973тыс. руб., показатель ниже чем в 2011 году на 39,65%.
Обьем привлеченных средств в 2013 году увеличился по сравнению с 2011 годом на361 235 835тыс. руб., темп роста составляет 29,78%.
Кредитный портфель ЗАО «ВТБ 24» увеличился в 2013 году по сравнению с 2011 годом на 16028026 тыс.руб. или 1,07% и на конец 2013года составляет 1518513001 тыс. руб.
Такое увеличение было обусловлено увеличением объемов ипотечного кредитования в 2013году по сравнению с 2011годом на 21003884тыс.руб. или 6,77%, потребительских кредитов на 9313733 тыс. руб. или 3,87%,автокредитов на 8658189 тыс. руб. или 10,03%, и кредитов корпоративных клиентов на 16028026 тыс. руб.или 10,97%.
Проведя анализ структуры кредитного портфеля ЗАО «ВТБ24» видим, что значительных изменений в структуре портфеля не произошло.
Наибольший удельный вес приходится на кредитные карты, они занимают 32,82% всего кредитного портфеля в 2013году, 58,65% в2012году и 36,15% в 2011 году.
Наименьший удельный вес в структуре кредитного портфеля приходится на автокредитование и кредиты малому бизнесу, их удельный вес составляет 6,26% и 7,85% в 2013 году.
В течение анализируемого периода улучшилась эффективность управления банковским портфелем кредитов.
ЗАО «ВТБ 24» в разные периоды своей деятельности должен использовать различные методы управления проблемной задолженностью, которые зависят от выбранной банком стратегии развития и особенностей предлагаемых кредитных продуктов, возможности привлечения финансирования для поддержания ликвидности, а также наличия свободных финансовых средств, времени и квалифицированного персонала для построения собственной структуры по работе с проблемной задолженностью. Нельзя раз и навсегда выбрать единственно правильное решение для всех возможных ситуаций, особенно если ЗАО «ВТБ 24» использует большой спектр разнообразных кредитных продуктов и обслуживает несколько типов клиентов. Поэтому наиболее целесообразно введение гибкой системы, предусматривающей различные способы работы для различных типов задолженности и этапов ее взыскания.
Важную роль в работе с проблемными кредитами может, в случае его создания, играть ситуационный центр управления проблемной задолженностью, который отвечает за своевременное осуществление комплексного анализа результатов кредитной деятельности банка и должен давать полную, реальную оценку возможных последствий принимаемых решений с учетом стратегических интересов банка в целом. Ситуационный центр должен формулировать окончательные ответы на вопрос о приоритетах использования механизмов возврата или списания задолженности, во временных рамках осуществления нестандартных схем погашения, тактических и стратегических последствиях проведения той или иной операции подразделения, налоговых последствиях для банка и генеральной линии в работе с проблемными кредитами.
Проблема управления проблемными и просроченными кредитами для ЗАО «ВТБ 24» является актуальной и с каждым днем усиливает свою актуальность, так как показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям ЗАО «ВТБ 24» по разным оценкам превышают уровень аналогичных показателей в развитых странах мира. Именно по этому, а также на основании мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает банкам на надобность совершенствования системы управления рисками в общем, а прежде всего кредитным риском.
Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью для ЗАО «ВТБ 24»: 1) самостоятельная работа ЗАО «ВТБ 24» по возврату проблемной задолженности; 2) обоюдная работа ЗАО «ВТБ 24» с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»;
3) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)
2. Анисимова А.И., Верников А.В. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов)//Деньги и кредит. 2011. № 11. С. 53-62.
3. Бадалов Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях//Банковские услуги. 2010. № 6. С. 40-42.
4. Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь//Деньги и кредит. 2010. № 7. С. 29-32.
5. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. Краткий курс., СПб.: Питер, 2003. -- 256 с.
6. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. - Банковская конкуренция // М.: Экзамен, 2010 - 322 с.
7. Белоглазова Г.Н., Деньги. Кредит. Банки. ,М.: Высшее образование, Юрайт, 2010. -- 620 с.
8. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2009. - №12 - с. 6-11.
9. Бланк И.А., Финансовый менеджмент. Учебный курс., 2-е изд., перераб. и доп. - К.: Эльга, Ника-Центр, 2004. -- 656 с.
10. Бугаев А.В. Теоретические основы конкуренции и ее развитие как фактор эффективности российской банковской системы//Вестник Калининградского юридического института МВД России. 2010. № 3. С. 58-61
11. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2011. № 38. С. 27-38.
12. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело.- 2008.- №2.- с. 13-15..
12. Волков О.Р. Международная банковская конкуренция: теория и современные тенденции//Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. 2010. № 3. С. 15-19.
13. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования//Банковское дело. 2010. № 6. С. 49-55.
14. Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. 2010. №2.
15. Жуков Е.Ф. - Деньги, кредит, банки, М: ЮНИТИ, 2010. - 416 с.
16. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках//Финансы и кредит. 2009. № 30. С. 37-42.
17. Карагодин А.В. Анализ факторов конкурентоспособности на российском рынке банковских услуг//Вестник Таганрогского института управления и экономики. 2010. № 2. С. 28-30.
18. Коробова Г.Г., Банковское дело., Изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2010. -- 766 с.
19. Костерина Т.М., Банковское дело., М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. -- 360 с.
20. Кузнецова В.В., Ларина О.И., Банковское дело. Практикум., М.: КноРус, 2010. -- 264 с.
21. Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л., Банковское дело: современная система кредитования. ,3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. -- 264 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2010. 672 с.
23. Лаврушин О.И., Банковское дело., 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2011. -- 768 с.
24. Лаврушина О.И., Деньги, кредит, банки., 6-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2007. -- 560 с.
25. Лутошкина Н.К. Банковская конкуренция на рынке банковских услуг//Финансы и кредит. 2011. № 46. С. 50-53".
26. Луценко Е.В., Лебедев Е.А. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования//Финансы и кредит. 2011. № 32 (236). С. 75-83.
27. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор - Пресс, 2010. - 384 с.
28. Мартыненко Н.Н., Смирнова А.А. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности//Финансы и кредит. 2011. № 42. С. 42-47c.
29. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. М.: Перспектива, 2008. - 355 с.
30. Нешитой А.С., Инвестиции. , 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2007. -- 372 с.
31. Нешитой А.С., Финансы: Учебник. - 5 е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011. - 384 с.