Из анализа видно, что у компании есть ряд проблем, но основной на данный период времени является увеличение страховых выплат из-за сокращения прибыли. Это проблема не дает соответствия между желаемым и фактическим состоянием страхового отдела. Решение этой проблемы поможет выйти Ленинскому страховому отделу «Росгосстраха» на новый уровень работы.
Корпоративная социальная ответственность достаточно развита в организации: существует социальный пакет, оплачиваются отпуска, существует справочник сотрудника с мотивирующим содержанием. Несмотря на это половина агентов ушло, произошел резкий спад по страховым сборам. Начальство филиала решило поменять начальника страхового отдела и менеджера агентской группы Ленинского страхового отдела и уволить некоторых сотрудников.
Таким образом, цель работы - это повышение эффективности деятельности страховой компании путем увеличения страховых сборов (увеличения доли нерисковых договоров).
2. Особенности системы материального поощрения страховых агентов
В рыночной экономике определяющими являются отношения, возникающие при купле-продаже товаров на рынке. В этих отношениях участвуют различные экономические субъекты (граждане, хозяйствующие субъекты, государство), выступающие по отношению друг к другу в качестве продавцов и покупателей.
Продавцы выражают интересы производителей, покупатели - интересы потребителей. Эти экономические субъекты действуют на свой страх и риск. Между ними возникает конкурентная борьба, влияющая на финансовое будущее экономических субъектов.
Для снижения степени риска предприниматели и инвесторы используют главным образом страхование. Это привело к тому, что деятельность по оказанию услуг страхования превратилась в особую отрасль предпринимательства - страховой бизнес. Сфера деятельности страхового бизнеса - страховой рынок.
Важным является то, что страхование - это особый вид экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховщиков имеют определенные отличия от экономико-финансовых основ других видов деятельности.
Страховой бизнес оказывает влияние не только на развитие экономики государства, но и служит для укрепления социальных отношений между субъектами общества.
2.1 Характеристика страхового бизнеса
Страхование - это особый вид экономических отношений направленный на получение страховой защиты в результате возникновения различного рода опасностей. Эти отношения возникают между двумя субъектами деятельности - страховщиком и страхователем. Первый выступает в роли гаранта страховой защиты, а второй оплачивает страховые взносы, тем самым, создавая страховщику страховой фонд, из которого тот осуществляет компенсационные выплаты.
Таблица 9 - Функции страхования, выражающие его общественное назначение
|
Название функции |
Содержание |
|
|
Рисковая функция |
Состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков -- случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования -- защиту от рисков. |
|
|
Инвестиционная функция |
Состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. |
|
|
Предупредительная функция |
За счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. |
|
|
Сберегательная функция |
В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. |
Страхование классифицируют на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности. В свою очередь, каждая из отраслей имеет свою классификацию.
Личное страхование - отрасль страхования, где объектом страховки выступает жизнь и здоровье человека.
Таблица 10 - Категории личного страхования
|
Категория |
Виды |
|
|
По виду страхования |
Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование от болезни, долгосрочная медицинская страховка. |
|
|
По количеству лиц указанных в договоре |
Индивидуальное и коллективное. |
|
|
По сроку действия договора |
Краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-9 лет), долгосрочное (более 10 лет). |
Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектом страхования выступает имущество, товарные и производственные ценности, денежные средства.
Таблица 11 - Категории имущественного страхования
|
Категория |
Виды |
|
|
Имущественное страхование физических лиц |
Страхование квартир, строений, домашнего имущества принадлежащих частным лицам. |
|
|
Имущественное страхование юридических лиц |
Разделяют страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат здания, сооружения, автотранспортные средства, оборудование и торгово-материальные ценности принадлежащие предприятиям, а также имущество, взятое предприятиями для хранения, транспортировки, переработки. В сельскохозяйственном секторе страхование распространяется на поголовье сельскохозяйственных животных, пушных зверей, пчелиных семей, а также на урожаи сельскохозяйственных культур. |
|
|
Страхование от рисков в различных видах деятельности |
В эту категорию попадают: банковские, морские, авиационные, технические риски, риски при осуществлении грузоперевозок. |
Страхование от банковских рисков включает в себя страхование вкладчиков банков от невыполнения банками своих обязательств, а также страхование самих банков от различного рода событий, влекущих за собой убытки. страхование денежный росгосстрах
Страхование рисков при грузоперевозках, а также морские и авиационные риски включают в себя три основные страховые категории: страхование транспортного средства (самолета, судна, автомобиля), страхование груза или пассажиров, страхование ответственности перевозчика.
Страхование технических рисков подразумевает страхование объектов имущества при проведении различных производственных процессов. Эта категория включает в себя: страхование строительно-монтажных работ, страхование станков и производственного оборудования, страхование электронного оборудования.
Страхование ответственности - это вид страхования, который подразумевает компенсационные выплаты в пользу третьего лица, при нанесении ему какого-либо ущерба субъектом заключившим договор страхования.
В основе этого вида страхования лежит гражданская ответственность, которая в отличие от уголовной подразумевает не наказание виновного лица, а возмещение ущерба пострадавшему. При наличии у виновного договора страховой ответственности, ущерб будет возмещать страховая компания.
Страхование ответственности подразделяется на следующие категории:
· Страхование ответственности физических лиц;
· Страхование ответственности перевозчика;
· Страхование профессиональной ответственности;
· Страхование ответственности владельцев автотранспорта;
· Страхование предпринимательских рисков.
Помимо разделения на три основные отрасли, страхование может быть добровольным и обязательным.
Схема 1 - Формы страхования
Обязательное страхование устанавливается государственными законами и направлено на защиту интересов общества. Как правило, обязательными являются следующие виды страховки:
· Медицинское страхование;
· Страхование пассажиров;
· Страхование жизни при опасной профессиональной деятельности;
· Противопожарное страхование.
Добровольное страхование - это страхование, заключаемое между страховщиком и страхователям на добровольной основе в любой страховой отрасли.
Рисунок 1 - Структура страхового рынка в России
Структура высокорисковых и менее рисковых договоров в «Росгосстрах» или структуру в Удмуртии
Как мы видим, большую долю страхового рынка занимает автострахование - это страхование КАСКО и ОСАГО.
КАСКО - добровольное страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т.д. В отличие от ОСАГО, тарифы на автокаско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами.
ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (обязательное страхование автогражданской ответственности). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
Еще рассмотрим ряд терминов, которые используются в страховом бизнесе, и приступим к решению изучаемой проблемы.
Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять страхование физических и юридических лиц на основе лицензии.
Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор страхования.
Рынок страхования, страховой рынок -- часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.
Страховая премия, страховой взнос -- плата за страхование, вносимая страхователем страховщику.
Страховая выплата -- осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.
Страховой случай -- событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Договор страхования -- соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого, страховщик обязуется компенсировать ущерб либо выплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая.
2.2 Мероприятия, по увеличению прибыли страховой компании
На основе выше представленного материала сформируем подход к набору возможных актуальных решений для увеличения прибыли (увеличении страховых сборов) в Ленинском страховом отделе «Росгосстрах».
Для структурирования проблемы набор решений представим в форме дерева решений.
Дерево решений - способ представления информации (в данном случае набора решений изучаемой проблемы) в иерархической последовательной структуре, в которой каждому элементу соответствует единственный узел, дающий решение. Дерево решений позволяет представить алгоритм в виде «если …, то …».
Дерево решений - это популярный метод, применяющийся в самых разнообразных сферах нашей жизни:
· Дерево управленческих решений эффективно в управлении проектами, менеджменте, а также при анализе всевозможных рисков;
· Метод дерева решений с успехом используется при контроле качества продукции в промышленности;
· В медицине дерево решений используется для диагностики заболеваний;
· Метод дерева решений применим даже для анализа строения аминокислот (молекулярная биология).
Одной из наиболее распространенной моделей дерева является трехслойная модель, когда за исходным вопросом идет первый слой возможных решений, после выбора одного из них вводится второй слой - события, которые могут последовать за принятием решения. Третий слой - последствия для каждого случая.
Важным плюсом является то, что дерево решений можно совмещать с экспертными методами на этапах, требующих оценки результата специалистами. Это увеличивает качество анализа дерева решений и способствует правильному выбору стратегии.
Изменить законодательство - вряд ли, перспективы нет
Если квалификация есть, то бонус
А если есть система, то и новые работники