Материал: Кредитование малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь

апреля 2007 года Банк вступил в международную платежную систему VISA International.

В октябре 2008 года было реализовано соглашение о приобретении контрольного пакета акций Банка Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), который приобрел 25 процентов плюс одну акцию. В марте 2010 года 14,99% акций ЗАО «РРБ-Банк» приобрело Немецкое общество по инвестициям и развитию DEG.

Наиболее крупными акционерами (с долей более 5% уставного фонда Банка) являются:

·        Европейский банк реконструкции и развития - 14,87%

·        ООО «Дикрис» - 54,76%

·        DEG - 8,92%СООО 'Спидстер' - 7,34%

·        Цыбулин В.А. - 10,757%

В соответствии с Инструкцией Национального банка Республики Беларусь «О порядке раскрытия информации банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями» (утв. Постановлением Национального банка Республики Беларусь от 19.01.2006г. №6) 17.12.2009 года получена информация от акционера банка Цыбулина В.А. о том, что данное лицо является конечным бенефициарным собственником таких акционера банка, как ООО «Дикрис» и СООО 'Спидстер'.

Также ЗАО 'РРБ-Банк' входит в состав банковского холдинга:- ООО «Дикрис» → ЗАО «РРБ-Банк» (адрес ООО «Дикрис»: 220034, г.Минск, ул.Краснозвёздная,18Б, комн. 23в. Тел. +375 17 213 19 16)

Вхождение таких авторитетных и значимых организаций как ЕБРР и DEG в состав учредителей повысило надежность Банка и его уровень на международной банковской арене, а также облегчило доступ ЗАО «РРБ-Банк» к международным рынкам капитала, открыло возможность долгосрочного финансирования, предназначенного для кредитования микро-, малого и среднего бизнеса.

С 2005 года ЗАО «РРБ-Банк» проводит аудит в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. Аудит осуществлялся известными международными аудиторскими компаниями ИП «Делойт и Туш» и ООО «КПМГ».

По состоянию на 1 января 2014 года в обращении находится 10293 банковские пластиковые карточки, что в 1,3 раза больше по сравнению с данными на 1 января 2013 года.

В 2013 году Банком реализовано 479 «зарплатных» проекта с предприятиями различных форм собственности и индивидуальными предпринимателями. Среднедневные остатки на счетах клиентов физических лиц, к которым выдана банковская пластиковая карточка за 2013 год составили 5950,2 миллиона белорусских рублей. Общая сумма доходов по операциям с использованием банковских пластиковых карточек в 2013 году составила 1442,7 миллиона белорусских рублей, а в 2012 году составляла 1220,7 миллиона белорусских рублей.

Все кассы Банка оборудованы терминалами для выдачи наличных денежных средств держателям банковских карт. Всего установлен 41 терминал. Также в Банке установлены два банкомата. Уставный фонд банка разделен на акции. По состоянию на 1 января 2014 года общее количество акций составляло 71 043 391 на общую сумму 108 696 388 230 рублей. В том числе простых (обыкновенных) акций 64 157 307 на общую сумму 98 160 679 710 рублей и привилегированных акций 6 886 084 на общую сумму 10 535 708 520 рублей. Номинальная стоимость одной акции в 2013 году изменялась с 745 рублей на 1530 рублей. Увеличение номинальной стоимости акций осуществлено путем направления утвержденной нераспределенной прибыли в сумме 52 927,3 млн. рублей в уставный фонд банка. (таблица 2.1).

Таблица 2.1 Уставный и резервный фонд Банка (в миллионах белорусских рублей)

Владелец привилегированной акции имеет право на получение фиксированного дивиденда. Размер фиксированного дивиденда по привилегированным акциям, выплачиваемого за каждый календарный год, составляет в эквиваленте 0,01394 долларов США, на одну акцию, по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату выплаты дивидендов.

Акционеры Банка - владельцы привилегированных акций обладают правом на получение части прибыли в виде фиксированных размеров дивидендов.

Операции с собственными выкупленными акциями в 2013 и 2012 годах не проводились.

Резервный фонд создан в соответствии с законодательством Республики Беларусь для покрытия основных банковских рисков, включая будущие убытки, прочие непредвиденные риски и условные обязательства, и должен составлять не менее 5% от зарегистрированного Уставного фонда Банка. В 2013 году в резервный фонд направлены отчисления 5 процентов от прибыли 2012 года - 630,0 млн. рублей. Фактический размер резервного фонда банка на 01 января 2014 года составил 4 150,5 млн. рублей, что составляет 2 % от номинативного капитала банка. А фактический размер резервного фонда Банка на 01 января 2013 года составлял 3 520,5 млн. руб.

Проанализируем, как складывались доходы и расходы банка, а соответственно и финансовый результат по данным 2013 и 2014 гг. Для анализа воспользуемся отчетом о прибылях и убытках ЗАО «РРБ-Банк» на 1 июля 2014 года (таблица 2.2).

Таблица 2.2 Анализ отчета о прибылях и убытках, млн.руб.

Как видно по данным на 1 июля 2014 года прибыль ЗАО «РРБ-Банк» увеличилась на 8860 млн р., или 61,9%. На изменение размера прибыли на 1 июля 2014 года повлияло:

·        Рост чистых процентных расходов - на 76,9 % или 10020,8 млн.руб.; Снижение чистых комиссионных доходов - на 7410,5 млн.руб. или 11,4 %;

·        Рост чистого дохода по операциям с иностранной валютой - на 5818 млн.руб. или 76,5 %;

·        Рост прочих доходов на 24 % или 954,0 млн.руб.

.2 Практика кредитования малого и среднего бизнеса ЗАО «РРБ-Банк»

кредитование малый бизнес портфель

ЗАО «РРБ-Банк» активно осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, являясь участником реализации программы кредитования Европейского банка реконструкции и развития. ЗАО «РРБ-Банк» предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр кредитных продуктов: лизинговые операции, кредитование без залога, автокредитование, кредитование предпринимателей, и др. Среди крупных инвестиционных проектов ЗАО «РРБ-Банк» в 2013 году - финансирование строительства недвижимости в Минске, мясоперерабатывающих производств, производства витаминных препаратов, приобретение автотранспорта и др.

Банк предоставляет кредит для бизнеса следующим субъектам хозяйственной деятельности:

·        физическим лицам - зарегистрированным индивидуальным предпринимателям;

·        юридическим лицам - предприятиям частной формы собственности;

·        физическим лицам - учредителям предприятий частной формы собственности.

Важное преимущество сотрудничества с ЗАО «РРБ-Банк» - это индивидуальный подход к интересам каждого клиента, подбор индивидуальных условий кредитования. Любой бизнес нуждается в финансовой поддержке, кредит малому бизнесу особенно необходим. Начало хозяйственной деятельности всегда сопровождается значительными вложениями денежных средств на приобретение товаров, автотранспорта, оборудования и пр. Своим клиентам ЗАО «РРБ-Банк» предлагает оптимальный способ получения заемных средств - кредитование.

Каждый клиент банка может выбрать подходящую для него программу получения кредита:

·        «Бизнес-кредит»: предусматривает кредитование бизнеса с залогом.

·        «Экспресс кредит»: кредит в короткий срок и без залога.

·        «Приобретаем офис»: программа предусматривает кредитование среднего бизнеса с целью приобретения недвижимости. Получение такого кредита дает возможность клиентам банка приобрести необходимое для хозяйственной деятельности складское, торговое, производственное или иное помещение. В рамках этой программы проводится кредитование малого бизнеса. Выдача кредитов осуществляется по безналичному расчету.

·        «Авто для бизнеса»: это специальная программа предоставления кредитов в безналичной форме для приобретения автотранспорта субъектами хозяйственной деятельности Республики Беларусь.

ЗАО «РРБ-Банк» предлагает корпоративным клиентам воспользоваться кредитными услугами:

·        Короткие сроки рассмотрения пакета документов на получение кредита;

·        Помощь в выборе максимально эффективной формы кредитования;

·        Содействие и помощь в подготовке необходимых документов для получения кредита;

·        Открытие счетов по учету кредитной задолженности без предоставления дополнительных документов;

·        Постоянная консультационная поддержка на всех этапах кредитования; Выдача кредитов во всех видах валюты с возможностью проплаты контрактов в другой иностранной валюте и белорусских рублях;

·        Возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета клиентов;

·        Возможность досрочного погашения кредита без взымания дополнительной комиссии;

·        Отсутствие платы за невыборку средств по кредитному договору;

·        Гибкий подход к формам обеспечения по кредиту.

Условия применения:

·        Кредитование оборотного капитала (для увеличения закупок сырья и материалов, наращивание объемов производства);

·        Кредитование инвестиционных проектов:

·        закупка оборудования для производства - приобретение объектов недвижимости.

Формы кредитования:

·        кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая);

·        единовременный кредит.

Формы обеспечения обязательств по кредиту:

·        ипотека;

·        залог основных средств;

·        залог товаров в обороте;

·        залог прав на выручку и на имущество, которые поступят в будущем;

·        поручительства, обеспеченные залогом, в том числе поручительства и залог личного имущества руководителя, учредителя, третьих лиц. Перечень документов, предоставляемых в Банк юридическими лицами для рассмотрения вопроса о финансировании:

.        Заявка на получение кредита.

.        Копия свидетельства о государственной регистрации и учредительных документов (учредительный договор (при его наличии) и устав), заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью.

.        Копии лицензий и разрешений, необходимых для осуществления деятельности предприятия, заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью (предоставляются в Банк при их наличии).

.        Копия трудового контракта с руководителем предприятия, заверенная на каждом листе подписью руководителя и печатью. Также могут быть предоставлены копии решения о назначении руководителя предприятия, приказа о назначении руководителя предприятия, заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью.

.        Копии договоров аренды на помещения, в которых функционирует бизнес клиента, заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью.

.        Годовой бухгалтерский баланс за последний год со всеми приложениями к нему и расчетом стоимости чистых активов; бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, расчет стоимости чистых активов, на последнюю и предпоследнюю квартальные даты, заверенные на каждом листе подписями руководителя и главного бухгалтера и печатью предприятия. Всего предоставляется не менее 2 балансов с приложениями (оригинал или копии).

Для юридических лиц, применяющих упрощенную систему налогообложения - налоговая декларация (расчет) (либо его копия, заверенная юридическим лицом в установленном порядке) по налогу при упрощенной системе налогообложения, письмо о размере полученной прибыли не менее чем на 2 последние отчетные даты.

.        Согласие на получение кредитного отчета (заполняется бланк типовой формы).

.        Протокол о крупной сделке (при необходимости).

.        Документы, касающиеся обеспечения возврата кредита.

При получении банковской гарантии дополнительно предоставляется:

. Заявка на предоставление гарантии (заполняется бланк типовой формы).

. Копии документов по гарантируемым Банком обязательствам (копии договоров (контрактов) или других документов, из которых следует необходимость выдачи банковской гарантии).

При получении лизинга дополнительно предоставляется:

. Заявка на приобретение имущества в лизинг (заполняется бланк типовой формы).

. Копии документов, заверенные в установленном порядке, подтверждающие источники погашения лизинговых платежей (при необходимости):

·        договоры, контракты;

·        акты приемки-передачи;

·        таможенные декларации/накладные;

·        товарно-транспортные и товарные накладные.

. Документы, предоставляемые поставщиком (продавцом) объекта лизинга:

·        копия свидетельства о государственной регистрации и учредительных документов (учредительный договор (при его наличии) и устав), заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью;

·        справка о стоимости чистых активов и размере активов по итогам предыдущего финансового года - для субъектов хозяйствования - резидентов РБ, подписанная руководителем и главным бухгалтером, заверенная печатью предприятия.

·        копии документов, подтверждающих полномочия руководителя.

При оформлении поручительства / залога физического лица:

·        анкета поручителя (заполняется бланк типовой формы);

·        копия документа, удостоверяющего личность поручителя / залогодателя, заверенная на каждом листе владельцем;

·        документы на имущество, предоставляемое физическим лицом в залог (если поручительство обеспечено залогом имущества поручителя);

·        согласие на получение кредитного отчета (заполняется бланк типовой формы).

При оформлении поручительства / залога юридического лица:

·        анкета поручителя / залогодателя;

·        копия свидетельства о государственной регистрации и учредительных документов (учредительный договор (при его наличии) и устав), заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью*.

·        копия трудового контракта с руководителем предприятия, заверенная на каждом листе подписью руководителя и печатью. Также могут быть предоставлены копии решения о назначении руководителя предприятия, приказа о назначении руководителя предприятия, заверенные на каждом листе подписью руководителя и печатью.