Влияние е-бэнкинга на рыночный риск двояко. С одной стороны, эмиссия и торговля ценными бумагами через Интернет могут усугубить нестабильность цен, увеличив риск банков, ведущих брокерские операции с депозитами, передачу ссуд третьим лицам или программы секьюритизации. С другой - рост объемов торговли ценными бумагами в силах повысить их ликвидность.
Нередко высказываются резонные опасения, что интернет-бэнкинг довольно легко использовать для отмывания денег. В связи этим в ряде стран приняты специальные нормы регулирования и руководства по идентификации клиентов. Скажем, США и Великобритания распространили действующие в отношении почтового и телефонного бэнкинга нормы регулирования на интернет-бэнкинг, другие разработали дополнительные рекомендации: проведение серии проверок личности на основании различных документов.
Так или иначе, все сходятся в одном: мониторинг электронных трансакций требует особой бдительности. Предлагаемые меры по борьбе с отмыванием денег не отличаются от мер, применяемых в обычных банковских операциях, но требуют большего внимания, особенно быстрой реакции и возможности приостановления операции.
Важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей, которые должны знать, как со своей стороны обеспечить конфиденциальность и безопасность операций. Некоторые надзорные инстанции рассматривают обучение банковских клиентов как одну из своих задач. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов даёт на своем сайте информацию, позволяющую идентифицировать зарегистрированные электронные банки, включенные в систему страхования, предоставляет советы и помощь по интернет-бэнкингу, предупреждения, касающиеся организаций, способных проводить несанкционированные операции
1. Первые формы компьютерного бэнкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка; сегодня весь компьютерный бэнкинг ведётся через Интернет.
2. Карты, не связанные с банковским счетом, вошли в оборот в 1970-е годы и первоначально выпускались как одноразовые и на небольшую сумму. В настоящее время они пользуются большой популярностью и широко используются.
Загадки терминологии
Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, "электронное банковское дело, или e-banking, включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых "банковских услуг электронным способом".
Интернет-бэнкинг является подвидом электронного бэнкинга. Для обозначения предоставления банковских услуг (в отличие от предоставления информации) применяется также термин трансакционный е-бэнкинг.
Банки могут объединять традиционные и электронные способы работы - brick and click banks, либо предлагать продукты и услуги исключительно или преимущественно через электронные каналы.
Виртуальные банки могут создаваться различными путями. Это может новый независимый банк, получивший самостоятельную лицензию, новый банк в рамках банковского холдинга, подразделение банка - виртуальный банк с торговым названием. Наконец, в виртуальный может быть превращён действующий банк.
Мнение о предстоящем сокращении числа банковских офисов в Европе и США имеет под собой определенные основы. Это связано с несколькими значительными факторами:
процессы слияния и поглощения, происходящие в мировом банковском сообществе. Мы видим, что крупнейшие банковские структуры все активнее развиваются путем присоединения к себе средних и мелких банков. Это создает ситуацию, когда офисы бывших конкурентов располагаются достаточно близко друг к другу и их наличие становится нецелесообразным;
процессы сокращения расходов. Содержание большого числа офисов требует значительных расходов, и повышающаяся конкуренция заставляет банки искать пути уменьшения издержек;
развитие новых технологий, позволяющих сокращать задействованный персонал и объемы занимаемых помещений.
Эти процессы уже начались и затронули прежде всего западный рынок страховых услуг, когда небольшие компании, не имеющие роскошных офисов в центре города и не платящие значительную арендную плату, получили возможность за счет активного использования Интернета предложить своим клиентам качественные услуги по более низким ценам.
В нашей стране развитие электронного банкинга находится в начальной стадии. Это новое направление, которое бурно развивается во всем мире, в том числе и в России. Однако говорить о том, что филиальной сети российских банков в ближайшее время грозит какое-либо серьёзное сокращение, не приходится. И это обуславливается рядом причин.
Во-первых, несмотря на значительный рост числа банковских структурных подразделений, Россия по-прежнему в значительной степени отстаёт от европейских стран и США по количеству банковских офисов на душу населения. И это происходит как в относительно благополучной европейской части страны, где это отставание составляет несколько раз, так и в азиатской части, где разница становится ещё более ощутимой. В настоящее время перед банками стоит задача расширения географии своего присутствия и активного выхода на региональные рынки, где плотность банковских офисов не такая большая, как в Астане и Алматы.
Во-вторых, доступ к электронным технологиям хотя и постоянно повышается, но в Казахстана не так велик. Для работы в масштабах всей страны необходимо провести значительные инвестиционные вложения, что потребует затрат не только средств, но и времени.
В-третьих - неподготовленность населения. Компьютер для многих по-прежнему остаётся достаточно "загадочной" вещью, и люди предпочитают получить квитанцию с банковской отметкой об осуществлении платежа, нежели полагаться на электронную цифровую подпись. Недоверие населения к электронным платежам достаточно велико, и люди предпочитают иметь материальное доказательство оплаты.
Все эти факторы позволяют предположить, что приход иностранных банков, владеющих передовыми технологиями, не сможет в короткий промежуток времени изменить рынок.
Существует ещё один фактор, который имеет даже большее значение, чем все перечисленные. Развитие технологий не означает отказ от личного подхода. Повышение конкуренции в банковской среде означает необходимость более близкого контакта и тесных связей с клиентурой. Ускорение развития новых технологий создаёт необходимость создания дополнительного индивидуального подхода. Нельзя ставить вопрос: "или развитие электронного банкинга, или развитие филиальной сети". Необходимо параллельно решать обе задачи. Использование Интернета должно облегчать общение с банком, а не затруднять его, делать индивидуальное обслуживание более эффективным. Только знание своей клиентуры позволит банкам сохранить её. Личный контакт позволяет строить долгосрочные отношения с клиентом, выявить его дополнительные потребности, предложить наиболее подходящую услугу
Банк будущего уместится на рабочем столе
Ряд экспертов утверждает: скоро понятие "банк", ассоциирующееся с презентабельным офисом, сузится до ярлыка на рабочем столе. Но связано это вовсе не с кризисом. Ускоряющийся ритм жизни приводит к проблеме нехватки времени. Граждане все меньше готовы стоять в изнурительных очередях, заполнять кипы документов, и даже просто ездить в дальние офисы. Перспективы развития банковской системы многие связывают с Интернет-банкингом.
На сегодня в Казахстане Интернет-банкинг является одним из наиболее перспективных направлений развития сектора дистанционных банковских услуг. Спрос на услуги Интернет-банкинга среди конечных потребителей и юридических лиц огромен.
Собственно говоря, Интернет-банкинг - это управление банковскими счетами и картами через Интернет в режиме онлайн.
Классический набор услуг Интернет-банкинга позволяет провести практически любую банковскую операцию. Для конечных пользователей это безналичные платежи, покупка и продажа валюты, оплата коммунальных услуг, счетов операторов мобильной и городской связи, цифрового телевидения, а также возможность оплачивать кредиты, отслеживать состояния своего счета, узнавать остаток по пластиковой карте и пр.
Предложения для юридических лиц не столь разнообразны. Обычно речь идет о стандартном наборе функций: открытие и закрытие счетов, формирование и отправка платежных поручений, переводы средств в рублях и в валюте, получение выписок по операциям, заключение договоров.
Для того, чтобы пользоваться услугами интернет-банкинга, достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету. При этом стоимость операций, проводимых с помощью Интернет-банкинга, как правило, дешевле обслуживания в отделениях кредитных организаций.
Развитие Интернет-банкинга выгодно и самим банкам. Кроме привлечения новых клиентов и увеличения дохода от существующих, "онлайн" позволяет банкам снизить транзакционные издержки, сэкономить на штате сотрудников и удержать клиентов.
Число пользователей услуг Интернет-банкинга в мире превысило 200 млн человек. А, согласно прогнозам Всемирного Банка, к 2010 году эта цифра вырастет до 300 млн, и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%
Несмотря на очевидные преимущества Интернет-банкинга, в нашей стране доля online-клиентов в общей численности населения по-прежнему остается невысокой. Она оценивается в среднем в 1.5 млн. человек (чуть более 1% общей численности населения)
Даже гиганты рынка внедрили этот сервис относительно недавно. Например, "Сбербанк" предложил своим клиентам пакет услуг Интернет-банкинга только весной 2007 года.
В настоящий момент по Казахстане в целом качественным уровнем развития выделяются интернет-функционалы крупных федеральных банков, а также банков с иностранным участием в капитале.
Причины такого положения дел в РК банальны: в ряде российских регионов проблемой остается доступность интернета; низкий уровень финансовой и компьютерной грамотности основной массы населения тоже никак не способствуют популяризации online-сервисов. К тому же далеко не все банки имеют развитый интернет-функционал, ориентированный на физических лиц.
Актуальны и проблемы виртуальной безопасности. Хотя многоуровневая защита, применяемая банками: система пин-кодов, разовых паролей, подтверждения операций с помощью электронной цифровой подписи, - до сих пор позволяла избегать каких-то крупных атак на счета клиентов.
Наиболее серьезной угрозой на данный момент является фишинг. Суть его заключается в том, что мошенники создают сайт, внешне очень похожий на интерфейс сайта реально существующего банка. Для того чтобы заманить на сайт-двойник клиента, последнему отправляют письмо с предложением пройти по ссылке и ознакомиться с новой услугой банка. Стоит доверчивому гражданину последовать по указанному адресу, ввести номер своей карточки и пин-код, как они тут же оказываются в руках мошенников. Пожалуй, наиболее действенным способом борьбы с этим злом на текущий момент остается смс-информирование пользователя обо всех операциях по его счету.
Кроме того, одна из особенностей Интернет-банкинга - а именно - дистанционность - вызывает опасение банкиров возможных проблем в долгосрочной перспективе. Связано это с опасением потерять лояльность клиента. Ведь дистанционное обслуживание не позволяет общаться с населением "вживую".
Таким образом, интернет-функционал важно совершенствовать, дабы пользователь отдавал предпочтение online-сервису именно конкретного банка, отличая его от конкурентных
Пользовательские качества интерфейса банка в Интернете выходят на первый план. Многие крупнейшие банки уже обращаются к услугам юзабилити-специалистов. Альфа-банк в 2008 году провел юзабилити-тестирование своего продукта - интернет-банка Альфа-Клик в юзабилити-лаборатории USABILITYLAB.
"Многие интернет-банки не обладают интуитивно понятным интерфейсом и изобилуют банковскими и бухгалтерскими терминами. Это снижает доверие простых граждан к Интернет-банкингу, создавая психологический барьер", - отмечает Дмитрий Сатин, генеральный директор USABILITYLAB.
В целом, основными тенденциями как мирового, так и российского рынка онлайн-банкинга в настоящее время являются постоянный рост числа пользователей и увеличение спроса на дополнительный функционал системы. Банки продолжили активно внедрять разного рода новинки в свои интернет-функционалы. Так, например, пользователи интернет-сервиса "Альфа-Банка" с февраля этого года получили возможность объединения своих счетов в банке и платежной системе "Яндекс. Деньги". Другие игроки рынка тоже не отстают.
И сегодня, несмотря на кризис, в сфере интернет-банкинга ситуация остается достаточно стабильной. Во-первых, клиент, имея возможность постоянно быть в курсе состояния своего счета, в период постоянных перемен чувствует себя спокойнее. Во-вторых, экономия денежных и временных затрат в период кризиса становится как никогда актуальной.