Реферат: Институт развития микрофинансирования в России

) выдавать займы в иностранной валюте;

) изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

) применять к заемщику (являющемуся физическим лицом), к индивидуальному

предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

) выдавать заемщику микрозаем, если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 000 000 рублей. микрофинансовый кредитный кооператив

Микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в Банк России документы, содержащие отчет о микрофинансовой деятельности и о персональном составе своих руководящих органов.

. Микрофинансирование в России

Что касается Российской Федерации, то формирование рынка микрофинансовых услуг в настоящее время продолжается. В целом, микрофинансирование может обеспечить повышение уровня доступности финансовых услуг в России, но для этого необходим правильный вектор его развития. Нормативную базу необходимо дорабатывать, делая Законодательство в данной области более системным и связным.

На сегодняшний момент Микрофинансовые организации становятся более значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что в свою очередь, служит действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышения уровня жизни малообеспеченных людей.

В России, по данным Ресурсного центра малого предпринимательства, по состоянию на середину 2012 года около 3,5 млн. предпринимателей в разной степени нуждаются в финансовой поддержке, но потребность в кредитах на сумму до 300 тыс. рублей удовлетворяется в среднем на 5-7% из-за неразвитости механизма микрофинансирования и неуверенности банков в платежеспособности заемщиков с небольшим уровнем дохода. Надо сказать, что в последнее время ситуация сдвинулась с мертвой точки - с 2004 года коммерческие банки наращивают объемы микрофинансовых услуг в России. Этому во многом способствовало создание в 2002 году Российского Микрофинансового Центра (РМЦ), основным направлением деятельности которого является обучение и консалтинг для микрофинансовых организаций (МФО), а также внедрение национальных стандартов микрофинансирования.

В России на сегодняшний день большая часть клиентов МФО - индивидуальные предприниматели. РМЦ в 2006 году предусмотрено 1,5 млрд. рублей на государственную поддержку бизнеса. В Министерстве Экономического Развития и Торговли РФ разработано 4 направления использования этих средств, в том числе на развитие микрокредитования. Непосредственно на эти цели выделено 200-300 млн. рублей. Суть проекта - в субсидировании части процентной ставки по кредитам микрофинансовых организаций.

В последние годы микрофинансирование в России приобрело достаточно большой размах: по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), только за первое полугодие 2012 года сегмент микрозаймов малым и средним предпринимателям увеличится на 37%. На 01 июля 2012 года в общем размере совокупного портфеля МФО порядка 62% составляли кредиты бизнесу, около 30% - потребительские микрокредиты, примерно 8% - самые минимальные ссуды потребителям (рис. №1)

Сейчас особенность российской практики в индустрии микрофинансирования заключается в преобладании весьма малочисленных региональных или муниципальных компаний с портфелем от 2 до 4 млн. рублей. Подобных организаций становится все больше, уровень оборота достаточно высок, поскольку степень оборачиваемости денежных средств постоянно возрастает. Тем не менее в отличие от развитых экономик, где основную долю портфеля МФО занимают физические лица и средний бизнес, российская практика сводится к доминированию предприятий малого бизнеса в качестве заемщиков. Причина - существенно облегченный способ получения малым бизнесом заемных средств в регионах, поскольку предпринимателям очень сложно получить банковский кредит или лизинговый продукт.

На сегодняшний день именно степень доступности кредитов для малых предприятий, которым недоступны стандартные банковские кредитные программы, является ключевым фактором активного распространения услуг МФО. Стоит добавить, что и требования МФО к заемщику гораздо мягче тех, которые предъявляет традиционный банк:

* упрощенная оценка финансового состояния заемщика

*      «сокращенный» пакет документов

*      ускоренная процедура рассмотрения заявки и выдачи кредитных средств и т.д.

Участие в программе микрофинансирования в России способствует улучшению не только показателей деятельности малого бизнеса, но и качества жизни руководителей, индивидуальных предпринимателей и домохозяйств. Согласно исследованию, проведенному Российским Микрофинансовым Центром в июне 2012 года, главной причиной обращения за заемными средствами в МФО около 90% респондентов называют увеличение благодаря микрокредитованию прибыли бизнеса, 55% - рост активов, 36% - создание рабочих мест, 30% - расширение «географии» бизнеса.

Серьезной проблемой для большинства индивидуальных предпринимателей в России является наличие доступа к внешнему финансированию, который зачастую весьма ограничен при работе с традиционными банками.

Большинство потенциальных клиентов приходят в МФО в поиске более комфортных условий обслуживания и щадящих по сравнению с банками требований к потенциальному заемщику как по рассматриваемым документам, так и по официальной отчетности и обеспечению (рис. №2).

Взаимодействие с программами микрофинансирования позволяет улучшить кредитную историю, повысить прозрачность бизнеса и за счет этого получить доступ к более крупным финансовым институтам.

Крайне важен в социальном и экономическом плане институт микрофинансирования для клиентов, которым может быть отказано в банковском кредитовании. В первую очередь речь идет о малообеспеченных гражданах, жителях малых городов, а также женщинах.

В российских условиях микрофинансирование является инструментом активной поддержки предпринимательской инициативы, помогает людям поверить в себя, в свои силы и реально получить необходимые им средства. Преимущество этого механизма для клиентов очевидно: он дает хороший положительный эффект в части личностного роста, развития бизнеса и укрепления семейных бюджетов.

Участие в программе микрофинансирования, как уже было сказано, способствует улучшению показателей производственно-хозяйственной деятельности малых предприятий, качества жизни руководителей бизнеса, индивидуальных предпринимателей и их домохозяйств, созданию новых рабочих мест. Исходя из вышеизложенного, можно говорить о микрофинансировании как о специфическом не коммерческом, а социально полезном займе, который позволяет человеку «расширить» горизонт не только своих материальных, но и социальных возможностей.

Социальная значимость МФО лучше всего может быть раскрыта через основные принципы их функционирования:

) Самостоятельный в отличие от традиционных банковских структур поиск потенциальных клиентов - физических лиц.

2)      Поддержка инициативы начинающего предпринимателя исключительно на основе оценки его способностей и навыков без учета его финансового состояния или кредитной истории.

)        Строгий приоритет личностных и деловых качеств над финансовым обеспечением потенциального заемщика.

)        Финансовая поддержка клиента с незначительных сумм, сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика.

)        Относительно чистая периодичность выплат по займу небольшими долями для облегчения долговой нагрузки заемщика.

)        Последовательное увеличение суммы микрокредита в случае роста объемов бизнеса заемщика, что стимулирует последнего к постоянному и долгосрочному сотрудничеству с МФО.

Указанные принципы достаточно четко показывают, что для предпринимателей, которые только делают первые шаги в самостоятельном бизнесе, именно микрофинансирование является наиболее эффективным механизмом параллельно с обслуживанием уже действующих заемщиков (рис. №3).

С 2009 года в нашей стране запущен процесс реализации мероприятий, направленных на поддержку микрофинансирования, в рамках Программы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ и Программы кредитования малого бизнеса Российского Банка развития.

Основным барьером на пути развития института микрофинансирования в России является то, что государство в лице Минэкономразвития РФ направляет субсидии на пополнение портфеля микрозаймов исключительно государственных МФО, тогда как мировая практика подсказывает, что доступ к этим средствам на конкурсной основе могут получить в том числе и частные МФО, которые отвечают установленным государством критериям отбора. Подобный механизм может стать весьма эффективным при предоставлении субсидий от государства, расходовании бюджетных средств.

Понятно, что в современных условиях говорить об активном внедрении инноваций в сферу микрофинансирования пока не приходится, но очевидно, что первым шагом должно стать активное укрепление региональной финансовой инфраструктуры. Способы в достижении этой цели могут быть различными: это и расширение региональной банковской инфраструктуры, и развитие небанковских институтов, и функционирование инфраструктуры дистанционного финансового обслуживания с предоставлением микрозаймов в электронной форме, активным использованием электронных денег и платежных систем.

Еще одним важным направлением в развитии института микрофинансирования в России должно стать усиление агентских сетей традиционных банков, причем в качестве агентов должны выступать именно МФО. Возможно, что для продвижения данного направления потребуется государственное стимулирование. Пока ситуация остается достаточно напряженной: в 2011 году Российский банк развития на поддержку финансово-кредитного сектора выделил около 35 млрд. рублей, из которых институту микрофинансирования и кредитования МФО досталось только 1,5 млрд. рублей.

Для эффективного решения этой проблемы необходимо создавать институт банковских агентов в виде МФО, который в России весьма немногочисленный. По данным Российского Микрофинансового Центра, по итогам 2011 года агентов-МФО в России в 5 раз меньше, чем в Бразилии, и в 15 раз меньше, чем в США.

В ближайшие годы в России рост на рынке микрофинансирования возможен только в том случае, если этим заинтересуются крупные традиционные банки, которые уже более скрупулезно подходят к вопросу привлечения клиентов и продажи своих услуг. В качестве примера следует назвать ВТБ: банк запускает сеть отделений своей дочерней структуры «Лето банк», которая будет предоставлять микрокредиты населению. Только развитие института кредитных брокеров сможет радикально повысить эффективность деятельности МФО и увеличить их численность в современных российских условиях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Микрофинансирование способствовало пересмотру традиционных подходов к выдаче мелких кредитов и введению в практику новых приемов снижения финансовых рисков. На сегодня большинство микрофинансовых организаций не располагают комплексными системами управления рисками. В лучшем случае функционирует блок управления кредитным риском (на уровне индивидуальных кредитов). Чрезмерно ориентированные на рост и прибыль, некоторые микрофинансовые организации не справляются с масштабами бизнеса, а рискам отводится второстепенное место. Целый ряд случаев краха микрофинансовых организаций во многих странах мира свидетельствует о слабости менеджмента и неготовности к стрессам. Все это требует внимания к микрофинансированию со стороны органов регулирования и надзора.

Кроме того, необходимы тщательный отбор и проверка механизмов микрофинансирования, подходящих для использования в конкретных социально-экономических условиях. Хорошо зарекомендовавшие себя в одних условиях формы микрофинансирования могут оказаться непригодными в других условиях, что приведет к потерям и потребует существенной модификации данных форм.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Д.А. Королев «Перспективы развития микрофинансирования малого бизнеса в России».

2.      Федеральный Закон от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

.        О. Абелев «Институт микрофинансирования в России: перспективы развития», журнал «Рынок ценных бумаг» №1, 2013 год.

.        С.В. Криворучко, О.С. Тенетник «Роль микрофинансирования в повышении доступности финансовых услуг», журнал «Управление в Кредитных организациях, №3(61), 2011 год.

.        А.А. Захкин «Микрофинансирование на рынке финансовых услуг: история вопроса и мировой опыт», журнал «Банковские услуги», №2, 2013 год.