Реферат: Институт развития микрофинансирования в России

Институт развития микрофинансирования в России

Образовательное учреждение среднего профессионального образования

Санкт-петербургская банковская ШКОЛА (колледж) Центрального Банка Российской Федерации

РЕФЕРАТ

Дисциплина:

Деятельность кредитно-финансовых институтов

Тема:

Институт развития микрофинансирования в России

Выполнила: студентка III курса

группы БК-1

Туранова Екатерина

Преподаватель: Яськова Н.П.

Санкт-Петербург, 2014 год

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ

. Зарождение современного микрокредитования. Предпосылки создания микрофинансирования

. Понятие и роль микрофинансирования

. Российское регулирование микрофинансовой деятельности

. Микрофинансирование в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня в российской прессе нередко можно встретить информацию о том, что услуги микрофинансирования под логунгом «занять до зарплаты» - это чисто российское явление. Конечно же, это не так.

Микрофинансовые организации, предоставляющие гражданам небольшой беззалоговый займ по одному документу, существуют практически во всех странах. Они имеются не только в странах с развитой экономикой, но и в странах «третьего мира». Сегодня микрофинансирование во всем мире уже признано одной из составляющих финансовой отрасли.

Проблема осознания места и значения микрофинансовых организаций (МФО) на рынках финансовых услуг является чрезвычайно актуальной. Это подтверждается быстрыми темпами развития данного сектора в России в последнее время. За последние 2 года портфель кредитов, выданных МФО, увеличился более чем в 1,5 раза, а число самих МФО в Реестре Федеральной Службы по Финансовым Рынкам (ФСФР) превысило 2000.

Поэтому представляется необходимым и своевременным исследование международного опыта становления и развития рынка микрофинансирования, а также и опыта в этой области и в Российской Федерации.

Целью данного реферата является обоснование теоретических и методических аспектов механизма деятельности кредитных потребительских кооперативов (КПК) граждан, а также микрофинансовых организаций (МФО) как института микрофинансирования.

С поставленными целями можно привести и следующие задачи этого реферата:

·  уточнение экономической сущности микрокредита и определение наиболее существенных признаков, характеризующих возможности его использования.

·        исследование современного состояния инфраструктуры микрофинансирования в РФ и его инструментария с учетом существующего законодательства.

·        обобщение методологической основы функционирования МФО в России и зарубежных странах.

. Зарождение современного микрокредитования. Предпосылки создания микрофинансирования

Зарождение микрокредита в современном виде приходится на середину 1970-х годов. В это время в Бангладеш, Бразилии, Индии и других странах стали появляться первые программы выдачи беднейшим слоям населения кредитов для развития микробизнеса.

Одним из первопроходцев развития современного микрокредитования является доктор Мухаммад Юнус. Первые кредиты выдавались в рамках практического исследования, проводимого профессором Юнусом и его студентами в Университете Читтагонга в 1976 году. Основная идея Юнуса состояла в том, что предоставление кредита на развитие микробизнеса окажется эффективным методом помощи сельским беднякам, поскольку будет поощрять инициативу по выходу из состояния нищеты, развитию бизнеса и способствовать получению новых доходов. Выдача микрокредита была начата в деревнях, окружавших университет, постепенно процесс распространился на провинции, а потом и на всю страну. В ходе экспериментальной программы, начатой при поддержке местных сельских банков, были выданы тысячи займов, возврат по которым был осуществлен во всех случаях. Несмотря на успех пилотной стадии проекта, банки отказались от дальнейшей его поддержки, поскольку сочли такое кредитование слишком рискованным, а издержки слишком высокими. Тем не менее программа показала свою жизнеспособность и при содействии правительства Бангладеш и поддержке международных донорских фондов в 1983 году на ее основе был создан Банк Грамин, название которого можно приблизительно перевести как «деревенский банк».

Грамин Банк получил возможность кредитовать тех, кто не входил в целевую группу потенциальных заемщиков, а именно представителей беднейших слоев населения, у которых не было ни счета в банке, ни поручителей, ни залога.

Необычной чертой Банка Грамин является то, что на 94% он принадлежит самым бедным заемщикам, остальным 6% владеет правительство Бангладеш. Таким образом, Грамин сочетает в себе черты банка и кредитного союза или кооператива.

Основой практики Банка Грамин стало групповое кредитование, которое во многом явилось краеугольным камнем в развитии микрокредитования в беднейших странах. При использовании подобной практики небольшая группа людей берет кредит коллективно, и риск каждого заемщика распределяется на всех членов группы. Признано, что солидарная ответственность во многом стимулирует использование микрокредитов бедными заемщиками, создавая для них поддержку. Кроме того, снижается непредсказуемость поведения отдельных заемщиков, а создаваемое членами группы давление ведет к более точному следованию каждого из них общим целям кредитной программы.

В то же время практика показывает, что такая модель лучше действует при небольших по размеру микрозаймах. Когда сумма займов возрастает, то в силу различных факторов, как психологических, так и имущественных, модель индивидуального кредитования оказывается более предпочтительной.

Первые микрофинансовые организации одной из своих главных целей ставили именно развитие предпринимательской инициативы.

. Понятие и роль микрофинансирования

Микрофинансирование представляет собой предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышения уровня жизни населения, обеспечение занятости.

Цели микрофинансирования:

. Экономические

Обеспечение доступности рабочего капитала для начинающих предпринимателей

Содействие ускоренному развитию малого бизнеса

Выравнивание диспропорций регионального развития

Декриминализация малого бизнеса путем сокращения доли ростовщического и теневого финансирования начинающих предпринимателей.

. Социальные

Борьба с безработицей и бедностью

Интеграция социально-незащищенных слоев населения в полноценную жизнь - мигранты, бывшие военнослужащие, матери-одиночки, пенсионеры, молодежь

Повышение уровня социально-экономической и гражданской активности населения.

Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.

Последующее развитие микрофинансирования привело к разработке и улучшению его методологии. Можно выделить несколько основных принципов микрофинансовой деятельности, отличающих ее от банковской:

·  «микрофинансовая организация идет к клиенту, а не клиент к ней»

·        поддержка бизнес-инициативы потенциального заемщика осуществляется исходя из оценки существующих у него способностей и навыков

·        личностные и деловые качества имеют большее значение при принятии решения о выдаче кредита, чем бизнес-план и/или обеспечение

·        финансирование начинается с небольших сумм сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика

·        последовательный рост размера микрокредита по мере роста бизнеса заемщика, а значит, ориентация последнего на долгосрочное сотрудничество

·        относительно частя периодичность выплат по займу небольшими долями, равномерно распределяющими долговую нагрузку

·        готовность к гибкому реагированию на изменение рыночных условий.

Распространение и развитие микрофинансовых услуг, а также рентабельность деятельности по их оказанию привели к интеграции микрофинансирования в мировой финансовый рынок. Сейчас микрофинансирование привлекает все большее внимание индивидуальных и институциональных инвесторов.

На сегодняшний момент микрофинансирование является одним из приоритетных направлений международной политики развития, активно поддерживаемой такими организациями, как Всемирный Банк Поддержки Бедняков (ВБПБ-CGAP). Одной из форм признания достижений микрофинансирования стало присуждение М. Юнусу и основанному им Банку Грамин Нобелевской премии мира 2006 года «За усилия по созданию основ для социального и экономического развития через микрокредитование».

Из вышесказанного можно сделать вывод, что микрофинансирование может быть решением проблемы доступности финансовых услуг, а также является перспективным инструментом инвестирования. В то же время масштаб влияния этого явления на уровень жизни бедного населения и развитие предпринимательства, а также методы и принципы микрофинансирования требуют дальнейших исследований и разработок.

. Российское регулирование микрофинансовой деятельности

Микрофинансирование в России занимает важное место в экономике. Это механизм поддержания малого бизнеса, который в свою очередь служит отличным подспорьем экономике в России, залогом её стабильности и процветания.

В России микрофинансирование появилось в 90-х годах и получило широкое распространение благодаря доступной возможности для начала собственного дела. В январе 2011 года вышел Федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В данном законе приведены 4 основных понятия:

) Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

) Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

) Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 000 000 рублей;

) Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную в размере 1 000 000 рублей.

Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными. За внесение сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций взимается государственная пошлина.

Органами управления микрофинансовой организации являются Совет Директоров (Наблюдательный Совет), Коллегиальный Исполнительный Орган, Единоличный Исполнительный Орган.

Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением права осуществления контроля за целевым его использованием и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.

Права микрофинансовых организаций:

) запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений;

) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований;

Обязанности микрофинансовых организаций:

) предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления, и в сети Интернет;

) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до его получения об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией;

) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации.

Микрофинансовая организация не вправе:

) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой

организации;

б) предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме 1 500 000 рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;

) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10% и более балансовой стоимости активов микрофинансовой организации;