Процесс эмиссии и кредитная сфера должны строго регламентироваться. В противном случае, бесконтрольность может привести к всплеску инфляции, если количество электронных денег превысит количество реальных.
Обращение виртуальных денег должно происходить самым оптимальным для этого вида способом, чтобы они не превращались в подобие национальной валюты. Они должны иметь свой адекватный эквивалент конкретной национальной валюты, и их можно было бы обменять в соответствии с рыночным курсом на любую другую валюту.
Возможность предоставления кредита в электронных деньгах. Пока у них нет достаточного реального обеспечения реальными деньгами. Ведь нельзя допустить инфляционных явлений.
Будущее электронных денег определяют темпы их развития
Если объективно смотреть на перспективы развития электронных денег, можно сказать с уверенностью, что их будущее оптимистично. Потенциал, заложенный в них, предрекает возможность стать глобальным средством мирового платежного взаимодействия. Можно не считаться или отрицать роль государственного регулирования, возможно, оно со временем само собой отпадет, как ненужный элемент. Но, на данном этапе, более реальным кажется вариант, при котором определенная часть некоторых функций может быть подконтрольна государству, а остальная полностью в распоряжении отдельных пользователей.
С этой концепцией можно согласиться, можно отрицать, спорить, обсуждать, что и происходит в настоящее время. Ведь четвертый этап развития электронных денег является самым ответственным и многозначительным. Уровень развития, который достигнут в сфере электронных платежных систем, где главным действующим лицом являются электронные деньги, требует к себе особого внимания. Ведь он ознаменован огромной популярностью среди сотен миллионов пользователей. Создано множество видов электронных денег и платежных систем. По накопленному количеству новых качеств, функций, инструментов, данный этап подходит к завершению, и скоро мы будем стоять на пороге нового этапа. Вполне вероятно, что это будет переход к мировым деньгам.
Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.
Рисунок 3.2--Число транзакций в платёжной системе WebMoney[16]
Рисунок 3.3--Число входов и новых регистраций в системе WebMoney [16]
Статистика, отображающая показатели работы платёжной системы WebMoney в 2021 году. На данный момент в системе зарегистрировано 45 177 085 пользователей, за один месяц количество транзакций превышает 5 миллионов операций, в неделю регистрируется более 5 тысяч пользователей.
В течение года в системе было зарегистрировано 491 548 пользователей, то есть на 84 321 пользователей больше, чем в предыдущем году. К сожалению, платёжная система перестала вести статистику объёма операций, но в 2014 году объём операций достигал 18 миллиардов долларов США. [16]
Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (InSales):
Рисунок 3.4-- Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России
Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):
Рисунок 3.5-- Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer»
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.
Россия собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.
Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания.
Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном.
В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.
При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.
Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи.
С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На современном этапе развития электронных платежных технологий банки ставят себе задачи не только по расширению рынка, но и по совершенствованию технологии расчетов. Так, в настоящее время приобрело высокую актуальность применение электронных платежных инструментов в системе безналичных расчетов. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
Безналичные расчеты с использованием электронных платежных инструментов нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег. В сфере безналичных расчетов с возможностью использования БПК по розничным платежам, а также электронных денег в целом по республике прослеживается положительная тенденция. Стабильно увеличивается количество платежных карточек, находящихся в обращении, также можно говорить и про общий объем операций с использованием карточных технологий который также увеличивается. Также растет доля безналичных операций в общем объеме всех операций. Положительная тенденция не могла быть без улучшения технической оснастки, которая позволяет как снимать наличные денежные средства, так и совершать безналичные операции по оплате товаров и услуг и прочие безналичные операции. За последние года происходит стабильный рост количества банкоматов, инфокиосков, пунктов выдачи наличными. Безусловно на фоне роста всего вышеперечисленного растёт и количество организаций, обсуживающих держателей карт, а также качество их обслуживания.
Проанализировано важное значение создания интегрированного валютного рынка (ИВР) ЕАЭС с участием банков России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, а также Таджикистана в валютных торгах на Московской бирже. Представляет интерес предложение о создании интегрированного биржевого рынка (по аналогии с ИВР). Сегодня криптовалюты продолжают свое развитие, число пользователей киберденьгами неуклонно растет. Популярность биткоина породила создание других криптовалют, которые развиваются наряду с биткоином, но их популярность и возможности пока намного меньше. В настоящее время активное развитие интернет-экономики, а также экономическое развитие стран ЕАЭС тесно связано с внедрением криптовалюты. Благодаря этому действию, можно рассчитывать не только на положительный экономический эффект от использования криптовалюты, но и также на положительный социальный результат. Результат будет заключаться в том, что будет повышен уровень прозрачности и безопасности проведения расчетно-платежных операций, а также снизится стоимость обращения наличных денег. Приоритетным направлением экономической политики и одним из направления стратегии развития в странах ЕАЭС должно стать создании легитимной криптовалютной системы в сфере электронных денег. Мероприятия для внедрения криптовалюты. Для физических лиц не должно быть ограничений; Резиденту ПВТ, в отличие от обычного юридического лица, должен иметь возможность совершать множество операций с криптовалютами; Ограничений по количеству резидентов у Парка не должно быть; Необходима возможность виртуальные монеты обменять на фиатные деньги; Перспективы после вступления в действие декрета №8 «О развитии цифровой экономики»: Технология значительно упростит ряд процессов и это скажется на себестоимости некоторых банковских продуктов. Блокчейн позволит производить перевод в несколько минут. Сказывается это и на стоимости самого денежного перевода. Сегодня над такими проектами уже работают такие гиганты, как Visa и MasterCard. Самое затратное для банков -- обслуживание наличных денег. При переходе исключительно на карточки или на оплату криптовалютами эти издержки сократятся, и ВВП страны сможет расти, хотя и будут вопросы по регулированию денежной массы. Тем более что многие российские компании уже успешно выходят на криптовалютный рынок, в том числе занимаясь привлечением средств с помощью ICO-площадок. Если говорить про банковские задачи, в которых целесообразно применение технологии блокчейн, то это: электронные деньги; мгновенные платежи; реализация документарных операций (аккредитивы, гарантии и т.д.); передача информации, связанной с осуществлением банковских операций. Кроме того, видится перспективным применение смарт-контрактов для решения банковских задач, связанных с автоматическим выполнением условий договорных отношений с клиентами и иными лицами.
Поэтому по итогу хотелось бы отметить, что электронные деньги имеют хорошие перспективы для наилучшего распространения в странах ЕАЭС. Тоже самое касается и технологии блокчейн, которую можно внедрить, например, в сферу расчетов и платежей, которая приведет к сильному толчку в плане экономического развития и национальной безопасности ЕАЭС.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки : учебник. Минск: БГУ, 2018.
2. Современный экономический словарь / М.П. Березина [и др.]. М.:ИНФРА-М, 2020.
3. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность. Л.: Изд-во Л.-гр. ун-та, 2017.
4. Коростелев М.А. Правовой режим электронных денег в гражданском законодательстве : дис. канд. юрид. наук : 12.00.03. М., 2018.
5. Чеботарева Н.В. Систематизация и развитие теоретических подходов к сущности электронных денег // Гуманит. и соц.-экон. науки. 2017 № 3. С. 129-133.
6. Платежи и инфраструктура финансового рынка // BIS Statistics Explorer [Электронный ресурс].
7. Развитие в Республики Беларусь рынка электронных денег // [Электронный ресурс].
8. О!плати - инновационный финансовый сервис появился на белорусском рынке [Электронный ресурс].
9. Официальный сайт сервиса расчетов с использованием электронных денег «Оплати» (Беларусь). [Электронный ресурс].
10. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. [Электронный ресурс].
11. Экосистема Сбербанка. [Электронный ресурс].
12. Официальный сайт АО Тинькофф банк. [Электронный ресурс].
13. Официальный сайт ОАО «Белинвестбанк». [Электронный ресурс].
14. Белинвестбанк. Итоги 2020 года. [Электронный ресурс].
15. Российский оверклокерский портал. [Электронный ресурс].
16. WebMoney. Статистика [Электронный ресурс].
17. Новостной портал Cryptonisation [Электронный ресурс].
18. Алексей Марков, Алексей Антонов Криптвоюматика 2.0 Москва 2018 С. 70
19. Новостной портал RBC.ru. [Электронный ресурс].
20. Новостной портал RBC.ru. [Электронный ресурс].
21. Новостной финансовый портал MyFin [Электронный ресурс].
ПРИЛОЖЕНИЕ