Государственное учреждение образования
«Институт бизнеса белорусского государственного университета»
Кафедра логистики
Курсовая работа
по дисциплине: «Макроэкономика»
Электронные деньги в современной экономике
Евсеева Алексея Дмитриевича
студента 2 курса, дневной формы обучения
Научный руководитель:
Заведующий кафедры логистики, кандидат экономических наук, доцент Молокович А.Д.
Минск, 2021
ЗАДАНИЕ НА КУРСОВУЮ РАБОТУ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ
«ИНСТИТУТ БИЗНЕСА белорусскОГО государственнОГО университетА»
Кафедра логистики
Студент: Евсеев Алексей Дмитриевич
1. Тема: Электронные деньги в современной экономике.
2. Срок представления курсовой работы к защите: 23.12.2021.
3. Исходные данные для научного исследования: учебные пособия,
ежегодные издания, статистические публикации, электронные ресурсы.
4. Содержание курсовой работы:
4.1 Теоретические основы электронных денег;
4.2 Опыт применения электронных расчётов в Беларуси;
4.3 Влияние электронных денег на современную экономику.
Руководитель курсовой работы А. Д. Молокович
Задание приняла к исполнению А. Д. Евсеев
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
1.1 Определение и история применения электронных денег
1.2 Становление электронных денег
ГЛАВА 2. ОПЫТ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЁТОВ В БЕЛАРУСИ
ГЛАВА 3. ТЕОРЕИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
3.1 Современное состояние рынка криптовалют
3.2 Перспективы развития электронных денег
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Электронные деньги - это серьезный катализатор экономического роста, с момента их появления. Но, несмотря на это, по-прежнему не существует единой трактовки данного определения, в большей степени из-за наличия большого многообразия определений, и как следствие это приводит к разногласию относительно того влияния, которое они оказывают на денежно кредитную сферу.
В современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство тем самым решает поставленные задачи. Без денег невозможно представить жизнь современного человека, все устремления людей в экономической сфере направлены на получение как можно большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение, обменивая на другие блага, отдавая их.
Актуальность работы очень высока, потому что деньги - это важный атрибут рыночной экономики. Во многом от степени функционирования денежной системы зависит стабильность в экономическом развитии страны. За последние десятилетия, точнее за четыре последних, наблюдают стремительную эволюцию денежных форм, что повлияло на появление новых платежных средств, таких как наличные электронные деньги.
Электронные деньги представлены электронным эквивалентом денежных средств, хранящихся на электронных носителях. Простыми словами, электронными деньгами является виртуальная валюта, хранящаяся в электронных платежных системах (электроном кошельке). Владелец средств может распоряжаться принадлежащими ему электронными деньгами (осуществлять перевод денег, покупки и т.п.) с помощью электронной платежной системы.
Объект исследования: электронные деньги.
Предмет исследования - электронные деньги в современной экономике.
Цель работы: определение влияния электронных денег на современную экономику.
Для достижения указанной цели в работе ставятся следующие задачи:
изучить сущность и предпосылки развития электронных денег;
исследовать виды и функции электронных денег;
проанализировать криптовалюту
Методология. Изучение и анализ экономической и методической литературы; количественный и качественный анализ; группировка экономической информации.
При написании данной работы использовался достаточно широкий круг источников. В частности, работы таких авторов, как Белоусова В.Ю., Белоглазова, Г.Н. и т.д., зарубежных авторов J. Keane, S. Williams и других авторов в научно-практических и аналитических изданиях и информация государственных органов на сайтах в Интернете.
Работа состоит из введения, трёх глав; в первой главе рассматривается история электронных денег, процесс становления электронных денег. Во второй главе рассматривается опыт применения электронных расчётов в Республике Беларусь. В третьей главе рассматриваются криптовалюты и перспективы развития электронных денег. Также в курсовой работе есть заключение и список использованных источников.
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
1.1 Определение и история применения электронных денег
Электронные деньги - хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.
Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой. История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 - 1990 - х. гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций. За последние десятилетия в Республике Беларусь предприняты важные шаги в целях совершенствования информационно-коммуникационных технологий, что способствовало их широкому распространению в банковской сфере, в том числе в системе денежного обращения. Наиболее значительным результатом эволюции денег стало появление нового средства платежа - электронных денег.
Применение указанных технологий обусловило также появление таких новых цифровых явлений, как виртуальные деньги (виртуальная валюта, игровая валюта) и криптовалюты (токены), выполняющие в ряде случаев отдельные функции денег и служащие средством исполнения обязательств. Электронные деньги используются для покупок и осуществления транзакций по всему миру. Стоимость электронных денег определяется фиатными деньгами, одно из отличий которое отличает их от развивающихся криптовалют. Электронные кошельки созданы для хранения электронных денег. Согласно белорусскому законодательству в качестве электронного кошелька могут выступать пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера и иное программно-техническое устройство, которое может содержать электронные деньги и (или) обеспечивать к ним доступ. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяется Национальным банком.
Анонимность - это одна из основных отличительных черт электронных денег, по отношению к тем же кредитным и дебетовым картам. Но таким преимуществом не все электронные деньги могут обладать, потому что правила для их функционирования устанавливаются компанией-эмитентом. Например, электронные деньги могут учитываться только на счетах компании-эмитента или распространителя данных электронных денег, а не на банковских счетах потребителей. Однако, расчетный документ в котором прописаны персональные данные владельца электронных денег при совершении данной сделки может не составляться.
В своем развитии деньги прошли ряд этапов, к которым в самом общем виде можно отнести: появление денег с выполнением их функций случайным товаром; закрепление за благородными металлами роли всеобщего эквивалента; переход от металлических денег к знакам стоимости (бумажным и кредитным деньгам); постепенное вытеснение (до оптимальных пределов) наличных денег из денежного обращения, вследствие чего появились безналичные формы расчетов, а в дальнейшем электронные виды платежей [1, с. 24]. Технологические изменения в платежных системах привели к тому, что осуществлять платежи стало возможным без участия наличных денег, а также независимо от местонахождения участников платежной системы, затрачивая при этом минимум времени.
За время, прошедшее после возникновения электронных денег, во многих странах мира они получили системное правовое закрепление. Электронные деньги и электронные платежные системы в своем развитии прошли ряд этапов.
Первый этап (1960-е - середина 1980-х годов) характеризуется появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов, появлением новых финансовых продуктов.
Второй этап (конец 1980-х - начало 1990-х годов) характеризуется широким распространением электронных платежей с применением дебетовых карт в торговых точках (point-on-sales - POS), а также электронных транзакций с использованием банкоматов.
Третий этап (середина 1990-х - начало 2000-х годов) характеризуется появлением инструментов электронного доступа, в том числе электронных денег, которые позволяют использовать различные средства коммуникации для получения доступа к депозитным счетам и совершения платежных операций по ним.
Четвертый этап (середина 2000-х - настоящее время) характеризуется дальнейшим расширением использования электронных денег как средства платежа и законодательным закреплением их правового статуса, появлением различных форм электронных денег, созданием криптовалюты, технологии блокчейн и смарт-контрактов.
1.2 Становление электронных денег
Несмотря на то, что исследованию электронных денег посвящена достаточно многочисленная литература, сохраняется многообразие существующих определений их правовой сущности, при этом выделяется два подхода: электронные деньги - новый вид денег и электронные деньги - новое средство платежа.
В соответствии с первым подходом электронные деньги рассматриваются как: аналог наличных денег; аналог безналичных денег; аналог денег, сочетающий свойства наличных и безналичных денег; новая форма (вид) денег; новая форма (вид) кредитных денег; новая форма организации безналичных расчетов; схема безналичных расчетов с применением банковских компьютерных сетей; синоним термина «банковская платежная карточка»; синоним понятия «электронная система платежей».
Так, например, М.П. Березина считает, что электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту [2, с. 409].
Ю.В. Пашкус указывает на то, что электронные деньги - это то же самое депозитное обращение, использующее новые информационные технологии, позволяющие переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом [3, с. 78].
М.А. Коростелев считает, что электронные деньги наряду с наличными и безналичными деньгами являются одной из форм денег. Электронные деньги как форма денег производны от наличных и безналичных денег, поскольку эмитируются на основании последних, используются лишь в рамках системы перевода электронных денег и, в конечном итоге, погашаются наличными или безналичными деньгами [4, с. 9].
Декрет № 8 Президента Республики Беларусь «О развитии цифровой экономики» от 21.12.2017 г. В котором прописано, как регулируются отношения, возникающие при выпуске, учете и обращении цифровых финансовых активов, особенности деятельности оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и оператора обмена цифровых финансовых активов, а также отношения, возникающие при обороте цифровой валюты в Республике Беларусь. По данным международных финансовых организаций в мире насчитывается более пятидесяти электронных платежных систем, в которых используются электронные деньги на основе смарт-карт и на базе сетей. Из наиболее известных систем на основе смарт-карт можно выделить Quick (Австрия), Proton (Бельгия), GeldKarte (Германия), Octopus (Гонконг), NETS CashCard (Сингапур), EZ Link (Сингапур), CASH CARD (Швейцария), Moneo (Франция), Edy (Япония), Suica (Япония), Mondex (Великобритания). К электронным платежным системам на базе сетей относятся системы Paypal (США), CyberCash (Германия), Clickpay (Дания), PayCash (Россия) Рынок электронных денег постоянно растет. Так, в Китае в 2017 г. объем платежей с помощью платежных карт и электронных денег составил 122 миллиарда, в 2018 г. - 188 миллиарда. В Российской Федерации объем платежей с помощью платежных карт и электронных денег составил в 2017 г. 22,397 млрд, 2018 г. - 31,030 млрд. В Корее - в 2017 г. - 19,259 млрд, в 2018 г. - 21,314 млрд. В Германии - в 2017 г. - 4,529 млрд, в 2018 г. -5,331 млрд. В Сингапуре - в 2017 г. - 4,189 млрд, в 2018 г. - 4,466 млрд [6].
Приведем примеры прогрессивных банковских онлайн-экосистем на современном этапе развития банковских систем в России.
ПАО Сбербанк (первый банк в России по количеству клиентов) организует экосистему в цифровом формате, которая охарактеризована самим банком как «онлайн-сервисы для повседневной жизни и бизнеса» и помогает удовлетворить потребности клиентов в следующих областях: здоровье, товары, развлечения, транспорт, недвижимость, карьера, образование, финансы, технологии, медиа, для бизнеса [11].