Материал: Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции

Эксперты считают, что в сложившемся положении вещей отчасти виноваты сами банки, которые не уделяют должного внимания развитию и продвижению мобильных сервисов. Притом, что уровень проникновения Итернета среди населения России уже приближается к 50%, а по темпам роста интернет-аудитории наша страна опережает Европу.

Агентство Markswebb Rank & Report сообщило в марте 2013 года результаты установочной части исследования дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России, проведенной в январе 2013 года. В исследовании приняли участие 200 крупнейших российских розничных банков.

Все исследованные банки имеют официальные сайты в интернете, но только 10% из них имеют мобильную версию, позволяющую в удобном для пользователя виде получить информацию о банке и его услугах с мобильного телефона. 82% банков предлагают своим клиентам услугу интернет-банкинга - возможность в той или ной форме управлять банковскими счетами через интернет. При этом 64% банков предлагают услугу интернет-банкинга в виде собственного защищенного веб-сайта, а 21% предлагают своим клиентам управление счетами через партнерскую систему интернет-банкинга. Запуск новых систем самими банками и подключение партнерских сервисов в равной степени повлияли на распространение услуги среди исследованных банков.

% банков предлагают своим клиентам мобильный банкинг - доступ к управлению счетами через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильный телефон, или через мобильное приложение. За прошедший год количество банков, предлагающих мобильный банкинг, выросло почти вдвое.

Самыми распространенными интерфейсами мобильного банка стали приложения для операционной системы Android и приложения для iPhone - доли исследованных банков, предлагающих эти приложения, выросли за год с 6% до 38% и с 9% до 36%, соответственно.приложения и мобильные сайты-банкинги, еще год назад будучи основными интерфейсами мобильного банкинга, за год потеряли свою значимость. Новые интерфейсы практически перестали появляться, а рост доли банков, предлагающих управление счетами через Java-приложение или мобильный сайт, происходит только за счет роста подключений банков к системам HandyBank и Faktura.ru.

Прогноз на 2017 год по состоянию дистанционного банковского обслуживания: оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания в 2017 году увеличится в три раза и составит 1,89 триллиона рублей, при этом доля автоплатежей превысит 10% от этого оборота, говорится в исследовании компании J’son & Partners Consulting. На платежи через интернет-банкинг придется 1,83 трлн рублей, мобильный банкинг - 29 млрд рублей, SMS-банкинг - 31,8 млрд рублей.

Российские банки также активно занимаются расширением функциональности дополнительного обслуживания, постоянно появляется все больше возможностей, предлагаются новые услуги.

Однако, российскому потребителю не хватает информации о предоставляемых дистанционных банковских услугах, доступных справочных систем, а иногда банки сами не проявляются активности, чтобы привлечь клиентов к пользованию ДБО.

Тем не мене, несмотря на это, все больше россиян начинают пользоваться интернет-банкингом. Это в первую очередь касается молодежи, которую эти системы привлекают своей доступностью, удобством и мобильностью.

3.      Проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания

3.1 Проблемы дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание активно развивается в соответствии со спросом, но пока экстенсивно, то есть количество систем банковского обслуживания существенно опережает качество. Под качеством в данном случае будем понимать объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность. Первые две составляющие в основном определяет бизнес. О доступности заботятся интернет технологии. Основные проблемы дистанционного банковского обслуживания представлены на рисунке 3.1.

Рис.3.1 Основные проблемы ДБО

В настоящее время особую актуальность приобретает проблема борьбы с хищениями ключей электронных цифровых подписей, которые используются злоумышленниками для списания средств со счетов клиентов. Хищение ключей электронных цифровых подписей обычно выполняется злоумышленниками, принадлежащими к одной из следующих групп:

- владельцы электронных ключей, уволенные из организации;

работающие в организации информационных технологий, задействованные в процессе обслуживания системы дистанционного обслуживания;

нештатные, приходящие по вызову информационных технологий специалисты, задействованные в процессе обслуживания.

Еще один распространенный способ хищения - заражение компьютеров клиентов вирусными программами, обеспечивающими пересылку криптографической информации злоумышленнику.

Говоря о требованиях безопасности при работе с электронными банковскими системами, следует упомянуть и о рисках, которые несет в себе рынок электронного банковского обслуживания:

Законодательные риски. В настоящий момент так как отсутствуют законодательное регулирование пользователи систем электронного банковского обслуживания защищены не законом, а только договором с компанией, таким образом у компании появляется достаточно широкие возможности составить его так, чтобы перенести все риски на клиента банка, и не за что ни нести ответственности.

Риски регулирования и подотчетности. Современные виртуальные технологии позволяют компаниям, занимающимся электронной коммерцией охватывать весь мир, без необходимости иметь территориальные представительства и быть зарегистрированными в стране пользователей ее услуг. Поскольку до сих пор отсутствуют единые международные законы регулирующие ведение бизнеса в сети интернет и компании несут ответственность и подотчетны по законам страны, где они юридически зарегистрированы, но при этом системы и сайты могут располагаться на арендованных серверах в другой стране, а управляться из вообще из третьей. Это позволяет им бесконтрольно выводить деньги из национальных экономик. Незащищенная персонификация. Все данные о пользователях и их электронных счетах содержатся только в электронном виде в базах данных системы электронного банковского обслуживания. Так как операторы платежных систем еще не подчиняются нормам регулирования банковского сектора, то все что имеет клиент и оператор электронных платежных систем, это файлы в электронном виде и крах электронной системы может означать для клиента потерю реальных денег.

Риски отсутствия стандартизации. Многие крупные банки указывают информацию, что их системы сертифицированы по международным стандартам ISO, но эта сертификация является добровольной, а не обязательной. Законодательно автоматизированные системы операторов электронных банковских услуг не регламентированы так жестко, как автоматизированные банковские системы. Если оператор зарегистрирован на территории Российской Федерации ему только необходима лицензия на средства криптозащиты для его Электронно-Цифровых подписей выдаваемая территориальным органом ФСБ.

Риск противоправных действий. С развитием технологий и разнообразных видов электронных банковских услуг наблюдается всплеск преступлений направленных на то, чтобы получить доступ к ним. Это вызвано тем, что, для данных преступлений нужно получить только доступ к информации позволяющей получить доступ к деньгам удаленно и возможность оставить минимальное количество улик.

Риски защиты информации. Так как операторы электронных банковских услуг могут и не быть кредитными организациями, а могут быть частным центром обработки-хранения информации, то информация по электронным кошелькам пользователей системы не подпадает под термин банковская тайна, а может только относится к коммерческой тайне. А соответственно и ответственность лиц за разглашение информации о владельцах, операциях и счетах менее строгая.

Риски противодействия отмывания доходов полученных преступным путем. Электронные операции, проводимые через системы дистанционного банковского обслуживания могут, не подпадать под Федеральный закон "О противодействии доходов полученных преступным путем и финансирование терроризма" № 150-ФЗ, и соответственно становятся каналами для легализации преступных средств.

Риски ведения теневого бизнеса. Самым наглядным примером последних лет стал переезд российских казино на просторы интернета. Запрет реальных игорных заведений не остановил их, и они перебрались в виртуальный мир, и перешли на расчеты, используя именно электронные банковские системы и пластиковые карты.

Существующие в настоящее время проблемы дистанционного банковского обслуживания во многом определяют его развитие. Недоверие со стороны клиентов, огромный риск защиты информации тормозят его дальнейшее совершенствование. Необходимо провести совершенствование дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации для улучшения его качества, с целью привлечения новых клиентов и защиты данных.

.2 Предложения по совершенствованию дистанционного банковского обслуживания

Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые банк планирует предлагать своим клиентам. Первым шагом в данном направлении является предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания в размере многофункциональной структуры банка. Юридические лица пока остаются основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания. Розница еще только осваивает этот метод работы с банками. Практически во всех отечественных банках уже давно установлены системы дистанционного банковского обслуживания, которые делают более удобными возможные аспекты взаимодействия с клиентами.

Дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют почти 100% российских банков. При этом число банков, использующих системы для работы с физическими лицами в России на порядок меньше, но тэта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем.

Наибольшим спросом у банков пользуется система "клиент-банк". Потенциал рынка по системам данного типа рынка во многом состоит в основном в продвижении этих систем среди других клиентских сегментов и в улучшении качества предоставляемых услуг. Таким образом, ожидается развитие специализированных решений по обсуждению юридических лиц, где система "клиент-банк" является составной частью, например услуг private-банкинга.

Сегмент Интернет-банкинга активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянный рост клиентской базы - от 40% в год. В области развития интеграционных решений необходимо отметить факт резко возросшей потребности в централизованных системах, позволяющих объединить распределенные филиалы и отделения банка, вызванный трендом объединения финансовых структур и развития региональных сетей.

Основной потенциал развития рынка систем дистанционного бановского обслуживания составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие Интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а так же мобильных решений для юридических лиц. Именно данные системы и решения будут наиболее динамично развиваться в ближайшие годы.

В настоящее время уже треть банков уровня топ-10 используют системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Среди способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания физическим лицам, наряду с распространением Интернет-банкинга, будет все более популярен мобильный банкинг.

В условиях отсутствия у значительной части населения России доступа к высокоскоростному проводному Интернету внедрение мобильных услуг является эффективным решением. Сегодня в подавляющем большинстве случаев банк, строящий инфраструктуру дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, планирует предоставление мобильных услуг на одном из этапов развертывания инфраструктуры.

По оценкам экспертов рынка, потенциал развития Интернет-банкинга огромен. Аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает более 30 млн. пользователей и, согласно данным опросов, каждый третий Интернет-пользователь готов управлять своим банковским счетом через сеть. Можно утверждать с высокой вероятностью, что мобильные сервисы будут показывать максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы. Все эти показатели формируют благоприятную почву для развития дистанционных сервисов.

Аналитики прогнозируют в ближайшей перспективе все большее возрастание интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкинга уже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет.

Для дальнейшего развития на наш взгляд необходимо решить задачи связанные:

- Создание клиентоориентированного продукта.

Как и любой товар, электронные банковские услуги будут эффективными и популярными только тогда, когда по своей функциональности они практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если электронный банковский продукт будет обладать следующими свойствами:

-Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты. В том числе и микроплатежи.

Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи.

Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи недопустимы.

Многофункциональность. Электронное банковское обслуживание может и должно быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы, получение краткосрочных кредитов, начисление процентов как по депозитам и т.д.).

Продукты не должен быть перегружены излишней функциональностью, делающей их более дорогими и менее удобными. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту, за границей используются только 5% выданных в России карт. Очевидно, что ради "международности" не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные услуги. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям Международных Платежных Систем и банков-контрагентов.

Рынок банковских услуг - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Банки накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения электронных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. Во главу угла сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В этом смысле, настало время, когда операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.