Материал: Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции

Таким образом, чтобы легально продолжить свой бизнес в области платежных услуг, юридические лица, осуществляющие в настоящее время функции операторов небанковских ЭПС, обязаны будут зарегистрироваться в качестве операторов платежных систем. Иностранные ЭПС должны в обязательном порядке создать на территории России юридическое лицо и зарегистрировать его в ЦБ РФ в качестве оператора платежных систем. Примечательно, что операторы иностранных ЭПС, действующие в нашей стране, также обязаны будут разрабатывать правила, соответствующие всем требованиям Закона о платежной системе, и утверждать их в Банке России.

В целом Закон о платежной системе обеспечивает солидную правовую базу для дальнейшего развития в России различных видов ЭПС. Необходимо также отметить, что Закон впервые устанавливает, что не только банки, но и все субъекты национальной платежной системы обязаны гарантировать банковскую тайну и обеспечивать защиту информации о применяемых способах обеспечения информационной безопасности, а также защиту персональных данных и другой информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ.

2.   Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации

2.1 Современные виды и формы дистанционного банковского обслуживания

Основные формы дистанционного банковского облуживания представлены на рисунке 2.1

Рис.2.1 Формы ДБО

Информационный банкинг направлен на предоставление пользователям финансовой информации, например, получение выписки, получение информации о последних операциях, SMS-информирование о каждой транзакции и т.п.

Транзакционный банкинг позволяет проводить финансовые транзакции, в результате которых происходит зачисление или списание реальных денежных средств.

Информационный банкинг может быть классифицирован по технологии предоставления услуг. Основные виды информационного банкинга представлены на рисунке 2.2.

Рис.2.2 Основные виды информационного банкинга

Транзакционный банкинг также может быть классифицирован по технологии предоставления услуг, основные виды транзакционного банкинга представлены на рисунке 2.3.

Рис. 2.3 Основные виды транзакционного банкинга

Наиболее перспективными направлениями развития систем дистанционного банковского обслуживания являются интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Банки могут предоставлять клиентам все виды дистанционного банковского обслуживания, как в отдельности, так и одновременно комбинируя. Различные виды дистанционного банковского обслуживания могут быть ориентированы на различные группы клиентов. В зависимости от принципа работы систем дистанционного банковского обслуживания различают системы он-лайн и системы офф-лайн.

В России среди систем дистанционного банковского обслуживания наибольшее распространение получили системы с использованием компьютера, модема и телефонной линии, известные как системы "клиент-банк".

В последние годы, ведущие столичные и наиболее крупные региональные банки внедряют также системы телефонного банкинга, Интернет-банкинга. Рассмотрим подробнее различные формы дистанционного банковского обслуживания, применяемые российскими банками.

1.Банковские системы "клиент-банк". Классическая модель данной системы предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные одного клиента, а в банковской - всех клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы "клиент-банк":

получение выписок со счетом клиента в банке;

отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее развитые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой "клиент-банк".

Преимущества для клиентов от использования системы "клиент-банк" заключается в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами.

Для банков существенным недостатком данной системы является то, что необходимо либо затрачивать значительные средства на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью, либо мириться с низким качеством связи и как следствие, неудовлетворенностью клиентов.

Устранить данные недостатки могут системы нового поколения, использующие возможность глобальной компьютерной сети Интернет.

2. Телефонный банкинг - информационная банковская система, позволяющая управлять счетом по телефону и быть проинформированным о его состоянии.

Дополнительным преимуществом телефонного банкинга является высокая мобильность предоставляемой услуги: клиент не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид услуги привлекательным для частного пользователя во многих странах.

Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона и средств компьютеризированной телефонной линии.

Технология обслуживания в системе телефонного банкинга предусматривает, что клиент связывается с банком по телефону и отдает распоряжение банковскому компьютеру на предоставление информации по счету.

По средствам телефонного банкинга можно узнать:

- остаток средств по счетам;

курсы валют;

- общую информацию о банке и т.д.

Среди недостатков телефонного банкинга- необходимость воспринимать информацию на слух и высокая стоимость голосового трафика.

Среди достоинств - возможность проведения операций с непосредственной поддержкой банковского оператора.

3.Мобильный банкинг предполагает использование средств мобильной коммуникации и отдельных услуг операторов связи. Использование сетей подвижной оплаты для товаров и услуг в мире получило название мобильной коммерции, которая включает в себя два основных направления:

1. Мобильный банкинг, представляющий собой управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете.

. Мобильные платежи - это осуществление перевода платежа с использованием мобильного телефона, при котором используются денежные средства плательщика, размещенные на электроном предоплаченном банком продукте ("мобильном кошельке"). При этом плательщик предварительно переводит денежные средства со своего лицевого счета у мобильного оператора в "мобильный кошелек".

Мобильный телефон не требует от банка значительных инвестиций. Общее количество мобильных телефонов, которые находятся в руках населения, в три раза превышает количество банковских карт.

В настоящее время грамотность населения достаточно низкая, и услуга дистанционного доступа воспринимается только узкой категорией клиентов. При этом выстраивание дистанционных отношений с точки зрения экономики больше необходимо банку, клиенту же дистанционный доступ дает дополнительные сервисные возможности.

4.Интернет - банкинг. Системы Интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам. Использование системы Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

1.существенно экономиться время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

2. клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета;

.системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеивания операций с пластиковыми картами;

.способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;

.позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов;

.Интернет-банки предлагают более высокие проценты по кладам, чем традиционные банки.

Интернет-банкинг относиться к системе, предоставляющей более эффективные каналы проведения банковских услуг. При этом основное удобство заключается в том, что клиенты, используя данную технологию, получают доступ к банковской сети в любой точке мира.

Необходимость выживания в условиях жесткой конкуренции в банковском секторе, диктует банкам свои условия. Клиентам уже мало просто иметь возможность получить тот или иной продукт, сейчас их интересует качество предоставляемой услуги и временные затраты на ее получение. В данной ситуации преимущество получают банки, предоставляющие своим клиентам услуги по дистанционному банковскому обслуживанию.

2.2 Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации

Почти все крупные российские банки предоставляют своим клиентам возможность оценить все преимущества дистанционного банковского обслуживания. Дистанционное банковское обслуживание на сегодняшний день - это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. В дистанционные каналы обслуживания выводится максимальный спектр банковских услуг. При этом важнейшим вопросом функционирования дистанционного банковского обслуживания остается обеспечение безопасности проведения финансовых операций.

Не вызывает сомнений, что банк будущего - это банк с набором уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, оперативно, эффективно и безопасно. Неудивительно, что уже сейчас российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами. Эксперты утверждают, что за последние несколько лет в этой области произошел качественный сдвиг: наиболее дальновидные банки стали применять интернет-банкинг, мобильный банкинг и другие виды ДБО во всех аспектах своего бизнеса.

Эксперты прогнозируют, что в ближайшие годы темпы роста российского рынка дистанционного банковского обслуживания составят не менее 100% в год. Уверенный рост рынка будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.

За последние несколько лет отношение российских банков к электронным каналам обслуживания существенно изменилось: кредитные организации начали активно работать в сфере расширения функциональности систем дистанционного банковского обслуживания выходить на новые сегменты рынка, хотя, по мнению экспертов, эффективным стимулированием продаж данных услуг всерьез занимаются лишь отдельные игроки. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup, только несколько банков ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Среди них особо выделяются ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк и некоторые другие, то есть, как правило, речь идет о крупных кредитных организациях.

Дистанционное банковское обслуживание развито в большей степени в крупных городах, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать дистанционные платежи. В регионах, по мнению специалистов АnalyticResearchGroup, даже кризис не подтолкнул жителей небольших городов к использованию дистанционных банковских услуг.

В этой сфере популярностью пользуются пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и услуги ЖКХ. Все более востребованными, по оценкам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков.

Согласно оценкам аналитиков уровень проникновения услуг дистанционного банковского обслуживания в экономически развитых странах превысил 90%. Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид дистанционного банковского обслуживания в мире - интернет-банкинг. В США почти все крупнейшие кредитные организации оказывают услуги интернет-банкинга, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн. человек.

В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в настоящее время -около 100 млн человек, и ожидается, что к 2014 году этот показатель превысит отметку в 110 млн.

Можно сравнить уровень проникновения интернет-банкинга в России, который составляет всего 1,5-2%, и в некоторых других странах: в Канаде -67%, в США - 44%, в Швеции - 54%.

Второй по популярности вид услуг дистанционного банковского обслуживания - мобильный банкинг. Данное направление дистанционных банковских услуг очень перспективно и несет в себе принципиально важное качество - мобильность. Поэтому кредитные организации США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных услуг, понимая, что в скором времени население, особенно молодежь, будет рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора той или иной финансовой организации.

Западный опыт свидетельствует о том, что одна из основных причин, по которым клиенты меняют банк, - это доступность интернет-банкинга и мобильного банкинга.

Все крупные российские банки предлагают достаточно дифференцированный набор сервисов в рамках дистанционного банковского обслуживания и работают в сфере расширения функциональности данных систем. Так, доля интернет-банкинга как одной из разновидностей форм дистанционного банковского обслуживания для физических лиц в общем объеме банковских операций постепенно растет. В России в настоящее время 90% пользователей интернет-банкинга приходится как раз на физические лица.

Мобильный банкинг у большинства российских кредитных организаций пока что ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не дает возможности дистанционного управления. Существуют банки, например, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, клиенты которых имеют возможность с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Имеет место дальнейшее развитие электронных платежных систем. Это выражается не только в появлении новых частных сервисов, но и в некоторых качественных изменениях их работы. Например, наблюдается широкая интеграция электронных платежных систем с ведущими системами интернет-банкинга: "Телебанк" ВТБ24, "Альфа-Клик" Альфа-Банка, - что расширяет возможности развития электронной коммерции.

По оценкам экспертов компании J’son & Partners Consulting, в 2012 году в России автоплатежи составляли 3,7% от оборота платежей через удаленные каналы, в то время как в 2011 году этот показатель был на уровне 3%.

В 2012 году в России оборот рынка платежей через интернет-банкинг составил 591 млрд рублей, показав рост на 39% по сравнению с 2011 годом. Оборот рынка платежей через мобильный банкинг составил 8,1 млрд рублей, также увеличившись на 39% по сравнению с 2011 годом. Оборот рынка по оплате сервисов и услуг с помощью SMS-банкинга составил 6,8 млрд рублей (рост на 47%). При этом оплата пассажирских авиаперевозок в настоящее время занимает более половины рынка дистанционных платежей, четверть объема приходится на гостиницы и дома отдыха, около 13% - на железнодорожные пассажирские перевозки.