Материал: Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции

Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции

Курсовая работа

по дисциплине

"Деньги, кредит, банки"

на тему: "Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции"

Содержание

Введение

1.            Современные технологии дистанционного банковского обслуживания

1.1          Сущность дистанционного банковского обслуживания и необходимость его внедрения

1.2          Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

2.            Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации

2.1          Современные виды и формы дистанционного банковского обслуживания

2.2          Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации

3.            Проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания

3.1          Проблемы дистанционного банковского обслуживания

3.2          Предложения по совершенствованию дистанционного банковского обслуживания

Заключение

Библиографический список

дистанционный банковский обслуживание российский

Введение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без эффективной системы денежного обращения и использования инновационных банковских технологий, которые являются катализатором ускорения денежного оборота страны. Одной из передовых банковских технологий в области делового банковского оборота является дистанционное банковское обслуживание. В связи с этим исследование проблем и перспектив развития электронного банковского обслуживания является очень актуальным.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы: растущая конкуренция; фактор времени; развивающиеся средства коммуникации.

Переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания и, как следствие, увеличение операций проводимых клиентами без посещения банка имеет свои проблемы и перспективы развития.

Цель данной работы является : определить современное состояние системы дистанционного банковского обслуживания в России, выявить основные проблемы и перспективы ее развития.

Цель работы определяет следующие задачи исследования:

.        Рассмотреть сущность дистанционного банковского обслуживания и его регулирование.

.        Выявить основные формы дистанционного банковского обслуживания и тенденции его развития.

3.      Изучить существующие проблемы дистанционного банковского обслуживания и пути их решения.

Объектом исследования является банковское обслуживание Российской Федерации.

Предмет-дистанционное банковское обслуживание Российской Федерации.

Работа состоит из введения, глав основной части, заключения, и библиографического списка.

.        Современные технологии дистанционного банковского обслуживания

1.1    Сущность дистанционного банковского обслуживания и необходимость его внедрения

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На сегодняшний день банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Весь спектр функций, выполняемый банками, может быть полностью автоматизирован.

В настоящее время все большее распространение среди технологий банковских услуг кредитных организаций России получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания по международной технологии электронного банкинга.

Дистанционное банковское обслуживание - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, чаще всего с использованием компьютерных сетей.

В основе дистанционного банковского обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства коммуникации.

Широкое внедрение систем дистанционного банковского обслуживания началось за рубежом уже с начала 1980-х годов. Эволюция данных систем основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских компьютерных услуг по телефону и по модему, а далее уже через Интернет.

Учитывая, что развитие систем дистанционного банковского обслуживания в России началось сравнительно недавно, темпы роста уже превосходят мировые показатели.

Каждый банк самостоятельно принимает решение по необходимости системы дистанционного банковского обслуживания своих услуг. Но практика внедрения подобно системы позволяет выделить три группы финансовых организаций в зависимости от целей внедрения.

К первой группе относятся крупные российские или иностранные банки (а также российские банки с иностранным участием), которые видят развитие розничного бизнеса своим стратегическим направлением. При этом в общую стратегию развития филиальной сети входят затраты на приобретение систем дистанционного банковского обслуживания для частных клиентов.

Ко второй категории относятся банки, которые по тем или иным причинам вынуждены снижать свое присутствие на корпоративном рынке, но не имеют достаточных средств для полноценного развития розничной сети. В подобных условиях лучшим решением для банка становиться внедрение системы дистанционного банковского обслуживания для формирования "виртуальных офисов", как основного канала развития розницы.

К третьей группе банков относят те кредитные организации, которые внедряют систему дистанционного банковского обслуживания как имиджевую составляющую своего бизнеса.

На сегодняшний день абсолютное большинство банков, работающих в сфере обслуживания как физических, так и юридических лиц обзавелись разного рода системами дистанционного банковского обслуживания. Основной плюс дистанционных сервисов в том, что они дают пользователю свободу действий. Они сами могут выбирать время, место, устройство, с которого хотели бы получить доступ к своему "личному кабинету" для совершения любых операций со своим счётом.

Дистанционное банковское обслуживание является выгодной и удобной формой взаимодействия, как для банка, так и для клиента. В главных преимуществах каналов дистанционного банковского обслуживания отражается необходимость их внедрения и постоянного развития. Можно выделить преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиентов и для банков. Преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиентов представлены на рисунке 1.1.

Рис.1.1 Преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиентов

Использование услуг дистанционного обслуживания обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, терять время на дорогу и очереди. Клиент получает необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат. Как правило, клиенты обращаются к услугам дистанционного банковского обслуживания тогда, когда обычные каналы оплаты перестают их удовлетворять.

Преимущества дистанционного банковского обслуживания для банков представлены на рисунке 1.2.

Рис.1.2 Преимущества дистанционного банковского обслуживания для банков

Грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Таким образом, развитие телекоммуникационных сетей и Сети Интернет приводит к значительному расширению спектра предоставляемых электронных банковских услуг клиентам от отдельных физических лиц до крупных корпораций.

Банковское обслуживание стремительно приближается к потребителям, выходя за пределы банковских офисов. Большое количество финансовых продуктов и услуг можно получить, не посещая банк, а используя домашний компьютер, телефон или терминал около дома.

.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время регулируется достаточно большим числом различных законодательных актов, значительную часть которых составляют письма Центрального Банка Российской Федерации.

С правовой точки зрения сетевые платежные системы представляют собой особую форму безналичных расчетов и, соответственно, преследуют ту же цель: погашение денежных обязательств без применения наличных денег.

Законодательство не дает четкого легального определения безналичных расчетов, однако их сущность и порядок раскрывается в главах 45, 46 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), а также в подзаконных нормативных актах Центрального Банка России, к компетенции которого статьей 80 Федерального Закона о "Центральном Банке России" отнесено установление правил и форм безналичных расчетов.  Пункт 3 ст.861 ГК РФ говорит, что "безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов". Статья 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в подпункт 5.3,4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией Центрального Банка. Это служит дополнительным обеспечением правовой, технологической, кадровой готовности банка к осуществлению дистанционного обслуживания. На этот факт следует обратить особое внимание, так как многие организации, предлагающие на российском рынке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно, необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями.

Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени Центральный Банк России принял целый пакет нормативных актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы расчетов, это различного рода Положения Центрального Банка, к числу которых относятся: (Положение "О системе валовых расчетов в режиме реального времени" от 25.04.2007 года №303-П; Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России от 23.06.1998 (ред.от 13.12.2001№1067-У и другие), однако некоторые распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов и напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше, нормативных актах даются определения электронного платежного документа, электронного служебно - информационного документа, электронной цифровой подписи и множества других понятий, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.

Одним из важнейших законодательных актов, регулирующих данный вид обслуживания, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012 № 267-ФЗ) "О национальной платежной системе".

В настоящее время в России существенно растет объем переводов денежных средств через различные электронные платежные системы (ЭПС), посредством которых осуществляются интернет-платежи, мобильные платежи, расчеты "электронными деньгами". Отсутствие легального понятия ЭПС сдерживало развитие этих платежных механизмов.

В Законе о платежной системе впервые дается понятие платежной системы как совокупности организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

В настоящее время большинство ПС предполагают использование потребителями электронных средств платежа. Именно необходимость использования потребителем в платежной системе электронных средств платежа позволяет квалифицировать эту платежную систему как электронную платежную систему. Потребитель финансовых услуг, используя ЭПС, не связан необходимостью составления какого-либо платежного документа на бумажном носителе для осуществления платежа или перевода денежных средств. Ему достаточно дать соответствующее распоряжение на проведение платежа в электронной форме через электронное устройство.

До принятия Федерального закона "О национальной платежной системе" под электронной платежной системой в России подразумевались банковские и небанковские платежные механизмы, представляющие собой совокупность расчетных технологий и телекоммуникационных устройств, а также договорных отношений между субъектами ЭПС, позволяющих потребителям осуществлять ряд банковских операций без участия банков, либо вне офиса банка и (или) без помощи его работников.

В Федеральном законе "О платежной системе" впервые достаточно полно раскрывается понятие электронного средства платежа, не очень удачно упомянутого в п. 3 ст. 847 ГК РФ. Под электронными средствами платежа в этом Законе понимаются средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

После вступления в силу Закона о платежной системе небанковские ЭПС, в том числе иностранные, для получения официального статуса ПС должны пройти процедуру регистрации в Банке России. Закон о платежной системе устанавливает, что операторами платежных систем могут быть как кредитные организации, так и организации, не являющиеся кредитными, но созданные в соответствии с законодательством России. При этом под оператором платежной системы понимается организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом, в частности обязанности по регистрации в ЦБ РФ в качестве оператора платежной системы.